p A falência pessoal é projetada para ser uma solução financeira de última hora que, na verdade, coloca uma barreira legal entre o devedor e seus credores. A Constituição dos Estados Unidos garante a seus cidadãos o direito ao alívio da dívida por meio de falência, que pode fornecer um novo começo e, com orçamento prudente e práticas financeiras, uma segunda chance de sucesso. Longe de ser uma solução gratuita, a falência pode sujeitar o devedor à exigência de ceder pelo menos alguns ativos antes que o processo seja concluído. Contudo, não forçará a venda de tudo o que é propriedade. Anteriormente, uma das primeiras coisas que geralmente vinham à mente quando se discutia a falência era o cancelamento de todas as dívidas. Contudo, a passagem do Prevenção do Abuso de Falências e Lei de Proteção ao Consumidor de 2005 introduziu uma reforma séria da falência com muito mais ênfase na estruturação do reembolso do que no cancelamento da dívida. Muitas pessoas com problemas financeiros não se qualificarão mais para a falência do Capítulo 7, sendo forçado a arquivar para o Capítulo 13 em vez disso, que exige a instituição de um plano de reembolso da dívida de três a cinco anos.

p Outra consideração importante que deve ser levada em consideração é que a falência pode deixar uma mancha no registro do devedor que pode ser um obstáculo por muitos anos. Embora a falência em si só possa permanecer legalmente em um arquivo de crédito por dez anos, muitos pedidos de emprego e crédito incluem a conhecida pergunta “Você já sempre Apresentou falência?" E uma vez que responder falsamente é um crime federal, é possível que os efeitos persistentes de um pedido de falência durem muito mais do que o estatuto de dez anos. Os potenciais credores e empregadores têm todo o direito de permitir que as informações contidas nesses pedidos influenciem suas decisões.

p Indivíduos ou famílias geralmente entram em processo de falência devido a grandes despesas médicas, perda de emprego, divórcio, ou uso indevido ou abuso de crédito. Embora desagradável, a falência é considerada por muitos uma ação aceitável a ser tomada por pessoas que não conseguem cumprir seus compromissos financeiros. Como mencionado anteriormente, existem dois tipos de falência pessoal disponíveis, Capítulo 7 e Capítulo 13 .

p Debaixo Capítulo 7 falência, uma petição deve ser apresentada ao tribunal de falências listando todos os ativos e dívidas do devedor. Ativos não especificamente protegidos pelas leis do estado de residência podem ser encomendados para venda. As leis geralmente permitem a casa, confecções, ferramentas de seu comércio, e um meio de transporte a ser retido; Contudo, há um limite para o valor que cada um deles pode ter. Após a conclusão da falência, não há mais obrigações para com os credores, exceto para certas dívidas que não podem ser liquidadas no tribunal de falências; tais como obrigações fiscais, pensão alimentícia, pensão alimentícia, e empréstimos estudantis. Um Capítulo 7 pode ser apresentado a cada oito anos a partir de um Capítulo 7 anterior, ou seis anos a partir de um depósito anterior do Capítulo 13.

p Debaixo Capítulo 13 falência um administrador nomeado pelo tribunal usa os ganhos futuros do devedor para reembolsar seus credores. O reembolso deve ocorrer dentro de um período de três a cinco anos. Segundo este processo, o devedor deve ter representação legal. Os ativos podem ser mantidos pelo devedor; portanto, os credores geralmente concordam com o reembolso apenas parcial das dívidas devidas.

p Embora desagradável e geralmente bastante estressante, a falência pode ser usada por pessoas bem-intencionadas para começar do zero. Este sistema tem, claro, foi abusado por alguns que tomam emprestado grandes somas sem qualquer intenção de pagar; certamente a recente legislação de reforma da falência se deve em grande parte a essas circunstâncias. A falência pode ser útil, mas apenas como último recurso; os efeitos podem e irão durar muito depois de o processo ter sido concluído. A busca por esta via só deve ser considerada após todas as outras opções terem se mostrado infrutíferas, como aconselhamento de dívidas ou outras estratégias de redução, ou contato direto e negociação com os credores envolvidos.

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