Se você está atrasado - muito atrasado - em uma dívida, tanto que a agência de cobrança parou de ligar, você realmente encontrou uma posição melhor para negociar, porque um telefone silencioso significa que o credor não está mais muito otimista quanto ao pagamento. Então, quando você decidir negociar, é uma boa ideia fazê-lo pessoalmente e pessoalmente. A maioria não está configurada para fazer isso, e tendem a ser mais flexíveis quando sentados à sua frente do que falando ao telefone.

Contudo, se você for forçado a negociar por telefone, certifique-se de fazer anotações abrangentes, incluindo a data e hora da chamada e o nome completo e cargo da pessoa com quem você está falando. Você também pode conduzir todo o processo de negociação por escrito, se você preferir. Se você fizer, mantenha cópias de toda a correspondência, e certifique-se de enviar suas cartas certificadas com um aviso de recebimento. E naturalmente, você vai querer lidar diretamente com uma pessoa que tem autoridade para tomar uma decisão de acordo. Não adianta defender seu caso a alguém, apenas para ter que fazer tudo de novo para seu supervisor.

Mas por que os credores concordariam em negociar o dinheiro que lhes era devido? Parece que eles exigiriam tudo o que lhes era devido, não é? Nós vamos, coloque-se no lugar deles por um momento. Se alguém lhe devia uma grande quantia em dinheiro, sua primeira inclinação provavelmente também seria recuperar todo o valor do empréstimo. Mas pense com cuidado - há alguma condição sob a qual você se contentaria com menos do que o saldo total? Voce pode, se você pensasse que essa era a única maneira de ter seu dinheiro de volta. Você também pode pensar que a pessoa que deve a você não tem nada de valor que ela (ou você) possa vender para levantar o dinheiro.

Seus credores pensam da mesma maneira. Se eles acreditam que não há razão para levá-lo a tribunal e obter um julgamento contra você porque você não tem nenhum ativo de qualquer maneira, eles são mais propensos a estarem abertos a algum tipo de acordo. Além disso, se eles acreditarem que você tem apenas uma pequena quantia em dinheiro, e você vai dar a eles ou a um de seus outros credores que está mais inclinado a negociar um acordo, então eles também podem se tornar um pouco mais amigáveis ​​à ideia.

Tipicamente, o melhor negócio que você pode esperar obter de um credor ou de uma agência de cobrança é um acordo de cinquenta por cento; ou seja, você paga 50 centavos por dólar. Mas se sua conta foi para uma segunda ou até terceira agência de cobrança, há uma expectativa muito menor de que você realmente saldará sua dívida. Nesse caso, você pode negociar um acordo tão baixo quanto 33 centavos por dólar. Quanto mais tempo uma dívida perdura, o mais provável será o acordo dos credores. E quanto menos ansioso você parecer, quanto mais você fortalecer sua posição de negociação. É por isso que não é aconselhável aceitar a primeira oferta de liquidação que um credor lhe envia, e você provavelmente não quer aceitar a segunda oferta, qualquer.

Ao negociar, pedir que as penalidades e os juros extras acumulados sejam retirados. A maioria dos credores fará isso, contanto que eles acreditem que há uma chance de recuperar pelo menos parte da dívida original. Também, se o prazo de prescrição expirará em breve em sua dívida (sim, existe um estatuto de limitações para a cobrança da maioria das dívidas, e varia por estado), certifique-se de mencionar isso também. Isso pode inclinar a balança a seu favor. E não forneça nenhuma informação. Por exemplo, se o coletor descobrir que você precisa saldar sua dívida a fim de se qualificar para um empréstimo para comprar uma casa, então você terá virtualmente nenhuma chance de chegar a um acordo que seja vantajoso para você.

Alguns especialistas sugerem que você ameace falir. Se a dívida em particular for aquela que seria cancelada sob proteção de falência, então o credor pode estar disposto a liquidar; Desde a, novamente, obter algo agora é melhor do que não obter nada mais tarde. Contudo, você deve ter cuidado ao usar essa tática. Se você contrair mais dívidas em uma conta depois de ameaçar falência, você pode acabar incapaz de saldar essa dívida específica.

Além de negociar um valor em dólares para o acordo, você também deve usar a negociação para gerenciar os efeitos em seu relatório de crédito tanto quanto possível. Idealmente, você gostaria que duas coisas fossem feitas:você precisa que a agência de cobrança remova totalmente a listagem do seu relatório de crédito; e você deseja que o credor original relate sua conta como "Paga conforme acordado, "ou" Conta fechada / paga conforme acordado. "No mínimo, você deseja que quaisquer comentários depreciativos sejam retirados de seu relatório, e você deseja que a conta seja listada como "Paga integralmente, "mesmo se você negociou um acordo reduzido. Peça essas coisas quando você se oferecer para fazer um acordo, e certifique-se de obter a resposta do colecionador por escrito.

O pior cenário poderia ser algo assim:você pode concordar que o credor original mostre a conta como "Liquidada, "contanto que quaisquer comentários negativos, como "Charge-off ou" Collection "são removidos. (" Liquidado "não é a melhor maneira de ter uma conta listada em seu relatório de crédito, Contudo. Isso pode desencadear uma negação de crédito no futuro.) Então, uma vez que sua conta foi paga, você pode conseguir que toda a entrada seja removida de seu crédito usando o processo de contestação da agência de relatório de crédito.

Antes de sair do escritório da agência de cobrança (ou encerrar a ligação, se estiver negociando por telefone), obtenha uma cópia de tudo o que você concordou por escrito. Se você está negociando por telefone, tenha um número de fax em mãos antes de ligar, para que você possa enviar o contrato por fax imediatamente.

Depois de ter o acordo, você precisará pagar o valor de liquidação rapidamente. Usualmente, você pode devolver com os fundos ou durante a noite o dinheiro para o coletor. Mas faça não dê um cheque pessoal à empresa. Você não quer que o cobrador - e potencialmente quaisquer outros credores que você deva - tenha acesso ao número da sua conta bancária. Pague o acordo com um cheque administrativo ou ordem de pagamento, mas faça não compre no seu próprio banco. E certifique-se de manter uma cópia do cheque ou pedido; você vai querer ter uma prova de que a dívida foi paga.

Finalmente, se você negociou a. liquidação por menos do que o valor total devido, certifique-se de fazer uma anotação especial no cheque - algo parecido com esta linha:"Descontar este cheque constitui pagamento integral na conta número xx-xxxxx-xx." Na maioria dos estados, os credores não podem persegui-lo por quaisquer valores adicionais se eles descontaram um cheque com esse tipo de anotação.

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