Pequenas empresas australianas podem ser prejudicadas por mudanças nos cartões de crédito comerciais

p As pequenas e médias empresas (PME) estão cada vez mais confiando nos cartões de crédito comerciais para financiar suas operações, porque as condições de pagamento para as empresas que fornecem estão se alongando. Mas se o Reserve Bank of Australia (RBA) prosseguir com os planos de incluir os cartões comerciais nos novos limites das taxas de intercâmbio, As PMEs terão ainda mais dificuldades para sobreviver.

p Essas taxas de intercâmbio são um componente importante das Taxas de Serviço do Comerciante que todos os Comerciantes pagam ao aceitar cartões de pagamento. No entanto, os cartões comerciais são operados em um modelo de negócios diferente dos cartões de crédito ao consumidor. Por exemplo, os cartões comerciais têm limites de crédito muito maiores do que os cartões de consumo e o fluxo de receita de intercâmbio proveniente dos gastos com esses cartões, para os emissores de cartão (geralmente bancos) permite-lhes assumir mais risco de crédito e, portanto, estender mais crédito às PME.

p O Ombudsman Australiano para Pequenas Empresas e Empresas Familiares, Kate Carnell disse que, “A maioria das falências de pequenas empresas é, de longe, resultado de baixo fluxo de caixa, com pagamentos lentos de clientes ou clientes, um fator de liderança ”. Ela afirmou que “o grande final da cidade está atrasando os pagamentos para aqueles que menos podem pagar; pequenas e médias empresas ”.

p Um exemplo disso são as grandes empresas de alimentos Fonterra e Kellogg's que estenderam os prazos de pagamento para fornecedores de 90 para 120 dias. As consequências disso são duplas; em primeiro lugar, as grandes corporações manterão o dinheiro por mais tempo e obterão retornos positivos sobre isso, enquanto as PMEs são forçadas a usar saques a descoberto caros em bancos para financiar seus negócios em andamento.

p Uma pesquisa realizada por uma empresa do Reino Unido, MarketInvoice, no início deste ano, descobriram que a Austrália era o pior infrator por atrasos nos pagamentos, classificação ainda abaixo de países como o México. Algumas jurisdições, entretanto, estão se movendo na outra direção; desde março de 2013, o prazo máximo de pagamento na União Europeia é de 30 dias, a menos que um acordo seja feito por escrito por ambas as partes, nesse caso, o máximo é 60 dias.

p Para superar os desafios de fluxo de caixa que vêm junto com prazos de pagamento mais longos, muitas PMEs usam cartões de crédito comerciais para pagar seus fornecedores e, portanto, aproveitam os até 55 dias sem juros (todos os principais bancos australianos emitem cartões comerciais e os períodos sem juros são de até 55 dias) nesses cartões. As PME estão usando cartões de crédito comerciais para mais do que apenas seu fluxo de caixa.

p Esses cartões podem ser usados ​​para financiar parcialmente pagamentos a fornecedores, particularmente quando uma PME tem dificuldade em obter financiamento de um banco. As PMEs são, portanto, mais propensas a depender de cartões comerciais como fonte de financiamento do que as grandes empresas, que normalmente pode levantar capital por uma variedade de meios, como empréstimos bancários, compartilhar emissões ou títulos corporativos.

p A redução no intercâmbio que o RBA está impondo pode fazer com que os emissores, incluindo bancos, para cortar custos, reduzindo o risco de crédito, o que significaria menos crédito concedido às PMEs, via cartões comerciais. Os emissores também podem achar este segmento do mercado de cartão de crédito menos atraente e, portanto, estar menos dispostos a oferecer este tipo de cartão de crédito para PMEs.

p O raciocínio do RBA para incluir cartões comerciais no limite máximo de intercâmbio proposto de 0,80%, se não houver evidências suficientes para sugerir que os emissores deixarão de fornecer esses cartões abaixo do limite. O RBA, entretanto, aceita que “isso pode envolver a introdução de taxas sobre esses cartões e / ou a redução do período sem juros”.

p De acordo com o Australian Bureau of Statistics, em junho de 2015, o setor das PMEs empregava 68% dos australianos e gerava 55% da receita total da indústria. À medida que as empresas maiores procuram aumentar o número de dias antes de liquidar suas faturas de fornecedores de PMEs e essas empresas enfrentam pressão para pagar os salários de seus funcionários e contas de serviços públicos em dia, o valor dos cartões comerciais de pagamento é ainda mais óbvio.

p Menos cartões de pagamento comerciais; com menos crédito oferecido a eles, a taxas de juros mais altas, poderia muito bem ser outra consequência não intencional da intervenção do RBA no sistema de pagamentos.