Ir à falência é uma decisão de mudança de vida - então por que o processo é tão fácil?

O processo de falência é muito fácil e não permite que o devedor explore todas as suas opções.

Como parte de minha pesquisa, entrevistei 29 pessoas que haviam recentemente declarado falência. Discutimos o processo. Descobri que pelo menos metade das pessoas entrevistadas não precisava ir à falência.

A falência ainda traz grande estigma na Austrália. Os participantes da pesquisa relataram experimentar sentimentos de vergonha, constrangimento e culpa. A decisão de ir à falência só deve ser tomada após consideração cuidadosa e ponderação de todas as opções.

Então, por que o processo de falência é tão simples quanto baixar formulários do site oficial do governo? preenchê-los e enviá-los por e-mail no mesmo dia, sem a necessidade de ter recebido qualquer conselho ou assistência para evitar a falência?

Em 2015/16, pouco mais de 17, 200 australianos declararam-se falidos. Somado a este número estavam cerca de 12, 500 australianos que se declararam insolventes e fizeram um acordo com seus credores. A falência tem vantagens de curto prazo, como cessar a atividade de cobrança de dívidas, mas também tem muitas consequências de longo prazo, como afetar certas escolhas de carreira, empréstimos futuros e até mesmo a possibilidade de alugar uma casa para uso privado.

Minha pesquisa descobriu que as falências são o resultado de muitos fatores de interação, como a pressão dos colegas, táticas de publicidade, venda de empréstimos com base em comissão, e quebra de relacionamento.

Os devedores que lutam para pagar suas dívidas muitas vezes não estão cientes das fontes de assistência, seus direitos e opções, como acessar agências de aconselhamento financeiro gratuitas e imparciais. Isso poderia ajudá-los a negociar com seus credores e apresentar uma gama de opções, como contestar a dívida, utilizando opções de dificuldades financeiras, como uma moratória por 90 dias, ou utilizando os serviços de Ouvidoria gratuitos e independentes.

Apesar de um grande investimento do governo australiano na promoção dessas opções, elas não são bem conhecidas nem facilmente compreendidas. Os formulários e processos podem ser difíceis. Eles são muito difíceis para aqueles com desafios adicionais, como baixos níveis de alfabetização, Inglês como uma segunda língua, e não ter acesso a uma rede de suporte.

O ato de atrasar os pagamentos aumenta os níveis de estresse, criando um ciclo de tomada de decisões erradas que perpetua ainda mais a dívida. Contra este labirinto complexo de opções e confrontado com o contato contínuo de cobradores de dívidas, os participantes da pesquisa optaram pela falência.

Uma falida que participou da pesquisa me contou como pagou A $ 1000 a uma empresa de gerenciamento de dívidas com fins lucrativos para ajudá-la a preencher os papéis da falência. Em seu estado emocional e estressado de lidar com demandas de cobradores de dívidas, ela não sabia que não havia nenhuma taxa para ir a um conselheiro financeiro que poderia tê-la ajudado a preencher a papelada sem nenhum custo.

Esta participante foi uma das muitas que não precisou ir à falência, pois se qualificou para ter suas dívidas avaliadas para amortização de acordo com o regime nacional de dificuldades financeiras. Ela não tinha $ 1000 sobressalentes. Ela foi aconselhada pela firma de gestão de dívidas a parar de pagar seus credores e direcionar os fundos para a firma.

Isso garantiu que as dívidas ficassem para trás, tornando mais difícil para o devedor mudar de ideia. Eu perguntei a ela sobre o impacto de ir à falência. Ela disse:

O governo australiano está propondo reduzir o prazo de falência de três para um. O objetivo é encorajar os empresários a correr riscos sem medo de serem excluídos do setor de negócios e crédito se tudo der errado.

No entanto, apenas cerca de 25% das falências atuais são relacionadas com negócios. Os consumidores comuns estão indo à falência desnecessariamente.

A redução do prazo de falência não reduz o estigma de ter de realmente ir à falência. O que precisa ser revisto é o sistema. Tem poucas barreiras para entrar, geralmente é grátis e rápido, mas deixa um trauma duradouro para os participantes.