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O futuro dos pagamentos em tempo real (e como sua empresa se beneficiará)

Resumidamente:

  • O Federal Reserve anunciou recentemente que lançaria seu próprio sistema de pagamentos mais rápido em 2023-24, e vai competir com a rede RTP da The Clearing House.
  • Diferentes velocidades de pagamento com custos crescentes coexistirão em um futuro previsível para atender às necessidades de várias situações.
  • As empresas de tecnologia financeira continuarão a apresentar novas maneiras de movimentar dinheiro e gerenciar finanças, o que acaba por beneficiar consumidores e empresas.

Esta é a primeira história de uma série de três partes sobre pagamentos mais rápidos.
Leia a parte I, “The Road to Faster Payments.”
Leia a parte II, “A Breakdown of Faster Payment Systems”


Pagamentos mais rápidos nos EUA ainda estão na adolescência, o que significa muito crescimento e desenvolvimento pela frente. E esse amadurecimento deve gerar mais competição e escolhas, em última análise, beneficiando os proprietários de negócios.

Um dos maiores desenvolvimentos ocorreu no início de agosto, quando, após um período de comentários públicos e muita especulação, o Federal Reserve anunciou que lançaria sua própria rede de pagamentos em tempo real. O serviço FedNow permitirá que consumidores e empresas transfiram dinheiro em segundos, 24 horas por dia, 7 dias por semana. O lançamento do FedNow está previsto para 2023 ou 2024, e competirá diretamente com a rede RTP da The Clearing House (TCH). A rede RTP entrou no ar em 2017, e o TCH diz que mais de 50% das contas bancárias dos EUA agora podem acessá-lo.

O Fed anuncia um sistema concorrente de pagamentos em tempo real

Essas duas redes têm o mesmo propósito básico; a principal diferença é que o FedNow é uma opção do setor público administrada pelo banco central do país, enquanto a rede RTP é operada pela TCH, que pertence a um grupo de grandes, bancos privados. O Fed sugeriu que iniciar seu próprio sistema de pagamentos mais rápido reduzirá os custos e garantirá acesso igual à tecnologia de pagamentos para todas as instituições financeiras, embora o TCH conteste que seu modelo de preço fixo coloca instituições de todos os tamanhos em igualdade de condições.

👉 FedNow é uma opção do setor público administrada pelo banco central do país. A rede RTP é operada pela TCH, que pertence a um grupo de grandes, bancos privados.

O anúncio do FedNow pode realmente dar impulso à rede RTP, de acordo com Steve Ledford, vice-presidente sênior de produtos e estratégia da TCH.

“Uma das coisas que foi um pouco acelerada até recentemente é que não se sabia se o Federal Reserve lançaria uma rede que faria essencialmente os mesmos tipos de coisas, ”Disse Ledford. “Agora sabemos que o Federal Reserve lançará esta rede, mas vai demorar alguns anos a partir de agora ... e mesmo assim, seria apenas o começo e levaria muitos mais anos para se desenvolver e estender seu alcance.

“Eu realmente não sei qual será o impacto, porque até lá estaremos bastante bem estabelecidos. Então, não sei se há algo que eles vão trazer para o mercado que faria com que alguém [ou seja, um banco] para querer mudar. ”

Os pagamentos instantâneos ainda estão se firmando

Os pagamentos em tempo real e no mesmo dia ainda representam apenas uma pequena fração dos milhões de transações que acontecem na América todos os dias. Contudo, ninguém esperava uma adoção generalizada imediatamente.

Muitas pessoas - especialmente aquelas que fazem bancos em instituições menores ou cooperativas de crédito - não têm acesso à rede da RTP. Isso pode mudar em breve, como a TCH diz, seus novos trilhos de pagamento estarão onipresentes até o final de 2020.

Assim que os pagamentos instantâneos começarem, eles poderiam decolar rapidamente.

“Quando você atinge uma certa saturação ou a capacidade de enviar, há um momento de taco de hóquei e quando isso acontece, [instituições financeiras] querem ter certeza de que [seus] planos de investimento estão alinhados a isso, ”Disse Trevor LaFleche, Diretor sênior de gerenciamento de produtos da Fiserv para soluções de pagamentos empresariais. “Com o número de maneiras diferentes de enviar pagamentos em tempo real nos EUA, tomar essas decisões [sobre quais serviços adotar e quando] e o momento certo é o desafio apresentado a muitas instituições financeiras ”.

Velocidades diferentes para situações diferentes

Mesmo se os pagamentos instantâneos ou no mesmo dia decolarem, eles não irão ultrapassar repentinamente outros métodos de movimentação de fundos. O sistema usado para enviar dinheiro varia de acordo com a situação, com base na rapidez com que uma pessoa ou empresa precisa do dinheiro.

“Assim como a Amazon - você quer no mesmo dia, voce quer isso no dia seguinte, você quer em cinco dias - há diferentes faixas de preço e diferentes mercados que atendem com essas ofertas, ”LaFleche disse. “Indo de ACH, para ACH no mesmo dia, em tempo real, eles estão dando a você as opções de como você quer que seu dinheiro seja movimentado. ”

👉 Mesmo que os pagamentos instantâneos ou no mesmo dia decolem, eles não irão ultrapassar repentinamente outros métodos de movimentação de fundos.

Em outros países que suportaram pagamentos mais rápidos por anos, os trilhos em tempo real são mais populares para novos pagamentos líquidos do que outros, de acordo com LaFleche. Se os EUA são parecidos com esses países, em seguida, empresas que pagam funcionários por meio de depósito direto ACH, por exemplo, provavelmente não moverá esses pagamentos para um novo sistema. Esses pagamentos são rotineiros, recorrente e programado com antecedência suficiente para permitir a janela de processamento de 2 a 4 dias do ACH tradicional. Contudo, um distribuidor pode adotar um serviço de pagamento em tempo real para pagar um fornecedor quando ele assume a propriedade das mercadorias, porque esta é uma situação mais fluida em que o pagamento não pode ser agendado com semanas ou meses de antecedência. Aqui, vale a pena (literalmente) usar um serviço em tempo real para o pagamento.

Matt Friend, da Visa, aponta que os consumidores e empresas nos EUA têm várias opções de pagamento há anos, como fios, cartão de débito, cartões de crédito, cartões pré-pagos e, mais recentemente, opções digitais. Os pagamentos instantâneos simplesmente aumentam esse repertório.

“É outra ferramenta de pagamento em seu cinto de ferramentas que continuará a evoluir e ser usada de maneiras novas e diferentes, assim como quando a Internet surgiu, você tinha maneiras novas e diferentes de usar seu cartão, ”Disse Amigo, vice-presidente de estratégia global de pagamentos mais rápidos da Visa.

O que vem a seguir para pagamentos

O Fed construindo sua própria infraestrutura de pagamentos mais rápida é apenas o começo da competição e inovação neste espaço. Embora LaFleche observe que o desenvolvimento do FedNow evita "uma posição de monopólio" para qualquer sistema de pagamentos em tempo real, ele aponta que isso representa desafios adicionais em torno da interoperabilidade. Sem interoperabilidade, um pagamento instantâneo enviado pela rede RTP do TCH não pôde ser recebido por um banco usando FedNow, ou vice-versa.

As empresas de serviços financeiros que começaram online podem ter uma vantagem na concorrência e certamente continuarão a gerar novas ofertas, também. Grandes empresas como PayPal (dono da Venmo) e Square já suportam depósitos instantâneos e podem construir soluções adicionais que atendem a diferentes casos de uso do que as redes de pagamentos mais rápidas existentes.

👉 O Fed construindo sua própria infraestrutura de pagamentos mais rápida é apenas o começo da competição neste espaço ... e as empresas de serviços financeiros que começaram online podem ter uma vantagem.

Pagamentos mais rápidos também criarão novas possibilidades. Banco aberto, o conceito de instituições financeiras que compartilham informações financeiras com aplicativos voltados para o cliente por meio de APIs, poderia revolucionar o mundo financeiro também, o especialista em tecnologia de serviços financeiros Scott Derksen diz. Um exemplo desse potencial é um consórcio de bancos denominado Rede Marco Polo. Com uma de suas soluções, O Marco Polo fornece financiamento de capital de giro às empresas, identificando contas a receber específicas que são elegíveis para securitização. O cliente seleciona os apropriados e a tecnologia cria ativos de blockchain na rede, que ele envia digitalmente para uma das instituições financeiras para financiamento imediato.

🌱 O resultado final

Como os pagamentos em tempo real continuam ganhando força nos EUA, deve aliviar as empresas e os consumidores de alguns dos desafios financeiros que enfrentam hoje, o que poderia gerar um impulso econômico maior. O surgimento de novas opções, incluindo os trilhos de pagamentos mais rápidos do Fed, deve apenas aprofundar esse impacto positivo.

Esse é o ponto principal:toda essa inovação no espaço de pagamentos deve melhorar o bem-estar financeiro de consumidores e empresas diariamente.