Compreendendo como o seguro saúde afeta os custos hospitalares

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Os custos com cuidados de saúde e seguros de saúde, como tudo o resto, estão a aumentar. Para muitos americanos, a única maneira de manter os prêmios mensais baixos é escolher um plano de seguro saúde com franquia alta, com co-pagamentos e valores máximos elevados do próprio bolso. Mas por mais que você queira manter os custos de saúde baixos, é um desafio quando os preços dos cuidados de saúde não são simples ou fáceis de encontrar.

A disparidade nos preços dos hospitais

Decifrar contas hospitalares e encontrar preços antecipados para serviços médicos é uma tarefa árdua. Se você faz parte de um plano de saúde, existe uma lista de preços específicos que você pagará, mas muitas vezes são apenas a seguradora e os hospitais que a possuem. E os preços não são os mesmos para todas as seguradoras ou prestadores de cuidados de saúde.

Comparar planos de seguro saúde também é um desafio, já que as taxas variam muito de hospital para hospital.

Como pode ser isso? O custo dos serviços médicos, como atendimento de emergência, internação hospitalar ou ressonância magnética, não é padronizado. As seguradoras de saúde individuais negociam com os hospitais taxas que os membros do plano de saúde pagarão por serviços médicos e despesas hospitalares. Seus custos diretos são diretamente impactados por essas negociações – e podem deixá-lo se perguntando se o seu provedor de seguro saúde está negociando a seu favor.

Com este sistema, os custos dos serviços médicos não são equitativos para os consumidores. A variação nos preços não reflete a qualidade do atendimento e muitas vezes pode causar “contas surpresa” para os pacientes.

No entanto, os preços para pacientes do Medicare e do Medicaid são definidos pelos governos federal e estadual, respectivamente, e geralmente são de pelo menos 50% menos do que as seguradoras privadas podem negociar para serviços médicos e internações hospitalares.

Em suma, as discrepâncias nos custos dos serviços de saúde fazem com que muitos americanos com seguros privados gastem mais dinheiro. E, até recentemente, não havia transparência nos preços dos hospitais.

Transparência de preços hospitalares

Os Centros de Serviços Medicare e Medicaid (CMS) e o Departamento de Saúde e Serviços dos EUA (HSS), juntamente com grupos de vigilância da saúde, têm trabalhado para expor e reparar a forma como funcionam os preços dos cuidados de saúde e a facturação hospitalar.

Em 2019, uma ordem executiva exigiu que os hospitais divulgassem os preços negociados com as seguradoras de saúde. Em julho de 2021, o presidente Biden emitiu a Ordem Executiva da Concorrência, que ajuda o CMS a responsabilizar ainda mais os hospitais pela transparência de preços e a impor multas pesadas em caso de incumprimento.

O júri ainda não decidiu se a transparência dos preços acabará por diminuir ou aumentar os custos para os consumidores. Ainda assim, uma coisa é certa:o consumidor americano merece ser informado e poder procurar serviços hospitalares para pacientes internados ou ambulatoriais.

O que isso significa para você

Dependendo da estrutura de copagamento ou cosseguro do seu plano de seguro saúde, pesquisar e obter estimativas de preços antes de agendar um serviço de saúde com um provedor pode reduzir o custo do seu cuidado de saúde anual.

Os consumidores com planos de prêmios mais baixos e franquias altas estão arcando com os custos de consultas médicas e outros serviços cobertos ao longo do ano. Algumas franquias são altas o suficiente para que os consumidores mais jovens e com boa saúde provavelmente não cheguem ao ponto em que o cosseguro finalmente faça efeito.

Para esses pacientes, os custos dos serviços de saúde atingem diretamente o bolso durante todo o ano. E para pacientes de todas as idades e estados de saúde, é vital obter mais por cada dólar gasto em cuidados de saúde.

Passos que você pode seguir

Se tiver um plano de saúde patrocinado pelo empregador, poderá não ter escolha entre companhias de seguros, mas entre prestadores da rede do seu sistema de saúde, poderá obter estimativas de preços para serviços de saúde. Se você selecionar seu próprio plano de saúde, ainda não será fácil saber quais seguradoras negociam os melhores preços, mesmo com regulamentações de transparência de preços.

Independentemente de como você esteja segurado, antes de reservar um serviço médico hospitalar ou ambulatorial, visite o site do seu provedor de saúde para obter a página de transparência de preços, lista de cobranças padrão e serviços compráveis. Você precisará inserir informações sobre seu plano de saúde HMO ou PPO para obter preços mais precisos.

Se você não encontrar transparência nos preços, poderá usar uma ferramenta para ajudá-lo a estimar os custos ou ligar para o centro de saúde e perguntar.

Além de fazer compras, é sempre uma boa ideia usar dólares com vantagens fiscais, como uma conta poupança de saúde (HSA), para pagar serviços hospitalares e cuidados médicos.

Até que os preços dos cuidados de saúde e dos hospitais sejam justos e transparentes, você precisa ser o comprador de cuidados de saúde – e pagador de contas médicas – mais inteligente que puder.