Empréstimos 401 (k):riscos, benefícios e alternativas

Você quer comprar uma casa e precisa de um adiantamento. Ou seu carro simplesmente quebrou e você precisa de um veículo novo. Como você consegue esse pagamento inicial? Com um 401(k), você tem a opção de pedir emprestada uma certa quantia de dinheiro. A vantagem é que você tem a entrada necessária, mas qual é a desvantagem?

Um empréstimo 401 (k) é uma forma de acessar seu fundo de aposentadoria antecipadamente.

O que é um empréstimo 401(k)?

Um empréstimo 401 (k) é uma forma de acessar seu fundo de aposentadoria antecipadamente. Não é como um empréstimo tradicional em que você precisa de um bom crédito. Você está apenas pegando emprestado de si mesmo.

Com um empréstimo 401(k), você pode emprestar US$ 50.000 ou 50% dos ativos do fundo, o que for menor, de acordo com o IRS. Embora você esteja pedindo um empréstimo a si mesmo, ainda precisará pagar juros. Mas os juros voltam para o seu bolso. Você também deve reembolsar o empréstimo dentro de cinco anos.

O administrador do seu plano determina se você pode pedir emprestado do plano 401(k). Portanto, apesar de este ser o seu plano, talvez você não tenha os fundos disponíveis. E, em alguns casos, você está proibido de contribuir para o plano enquanto o empréstimo estiver pendente.

Felizmente, o empréstimo não afetará sua pontuação de crédito se você entrar em inadimplência. Lembre-se de que este não é um empréstimo tradicional; você está pegando emprestado de si mesmo. Portanto, se você ficar inadimplente, isso não será informado à agência de crédito. Mas há outras repercussões.

Fim do emprego afeta empréstimo

Quando você contrata um empréstimo 401 (k), seu reembolso é feito por meio de deduções automáticas do funcionário em seu contracheque. Portanto, se você deixar o emprego, ainda será obrigado a efetuar pagamentos, independentemente das circunstâncias.

Quando estiver em seu emprego original, você terá cinco anos para pagar o empréstimo 401 (k). Mas se você deixar o emprego, seja demitido ou demitido, deverá pagar o empréstimo na próxima declaração de imposto de renda. Portanto, se você tivesse um empréstimo e deixasse o emprego em janeiro, teria que reembolsar o empréstimo até 15 de abril, de acordo com a Lei de Reduções de Impostos e Empregos (TCJA) de 2017.

Inadimplência em um empréstimo 401(k)

É considerado um saque antecipado se você não pagar o empréstimo por qualquer motivo. Neste ponto, o saldo é considerado uma distribuição tributável. Fica então sujeito a impostos e multas.

O mercado de ações afeta o empréstimo 401(k)

Como os planos 401(k) são investidos em ações, há uma vantagem em tomar emprestado do seu plano quando há um mercado em baixa. Isso ocorre porque se o mercado estiver em baixa, você estará vendendo os ativos do seu plano a um custo baixo. Então, na maioria das vezes, você estará se pagando com uma taxa de juros mais alta do que ganharia com as ações.

Isso evitará perdas adicionais nos ativos do seu fundo. Assim, você reduzirá suas perdas ao usar seu dinheiro para fazer aquela grande compra.

Mas se a alta estiver em alta e você pedir emprestado de acordo com seu plano, poderá perder os ganhos do mercado de ações. Isso pode tirar dinheiro do seu bolso no longo prazo. Além disso, talvez você não consiga pagar juros suficientes para compensar a perda.

401(k) Empréstimos e compra de casa

Se você estiver comprando uma casa, existem diferentes condições de reembolso. O IRS permite um período de retorno mais longo. Isso se aplica se você estiver comprando uma residência principal. Mas o IRS não dá um prazo definitivo para o retorno. Cabe ao administrador do plano determinar o período de tempo antes que o empréstimo seja reembolsado.