O que fazer se você deve mais do que vale a pena sua casa?

p Como milhares de outros, você comprou a casa dos seus sonhos em um bairro dos sonhos pensando que finalmente alcançou seus objetivos. Contudo, algo deu errado. Casas começaram a fechar em torno de você, o mercado imobiliário despencou, e você ficou devendo mais em sua casa do que vale a pena. O refinanciamento em um mercado de empréstimos restrito não é uma opção, então você fica sentado em um investimento que deu errado e um sonho que se transformou em pesadelo. Você tem opções que podem ajudar em sua situação.

Entenda Seu Mercado

p Se você deve mais pela hipoteca do que a casa vale atualmente, o primeiro passo é entender seu próprio mercado imobiliário. Procure execuções hipotecárias em seu bairro. Analise por quanto outras pessoas venderam suas casas em sua região. Avalie sua própria situação. Pergunte a si mesmo se você pode arcar com seus pagamentos mensais e determine por quanto tempo planeja ficar em sua casa. Se você espera ficar por muito tempo, você provavelmente pode esperar. As condições do mercado mudam, assim como o valor da sua casa. Se você planeja vender em breve, está atrasado em seus pagamentos ou acha que não será capaz de cumprir pagamentos futuros, você precisará tomar medidas imediatas. HUD - o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA - oferece aconselhamento gratuito ou de baixo custo em agências de aconselhamento para aqueles que enfrentam execução hipotecária e outros problemas de habitação.

Opções com seu empréstimo atual

p Se uma mudança for necessária, comece com seu empréstimo atual. A situação de cada proprietário é única, mas, mesmo se você estiver atrasado em seus pagamentos de hipoteca, você tem opções em seu empréstimo atual. Considere pedir um plano de reembolso. Esses planos geralmente exigem que o proprietário pague o valor inadimplente em 10 meses, adicionando uma parte da soma inadimplente ao seu pagamento mensal normal. Sob este plano, sua conta ficará atualizada e seu empréstimo estará seguro. Contudo, planos de reembolso só podem ir até certo ponto. Se você está procurando uma mudança mais dramática, considere uma modificação do empréstimo. Embora a modificação do empréstimo não mude o que você deve, você pode alterar os termos do seu empréstimo. Considere uma modificação do empréstimo como um novo começo com uma melhor taxa de juros e pagamentos mais baixos. Se você tiver um empréstimo FHA, o governo também tem várias opções para você considerar com o objetivo de obter uma hipoteca acessível.

Venda a descoberto

p Se a sua situação não for viável e você quiser sair de casa agora, uma opção é uma venda a descoberto. Em uma venda a descoberto, o vendedor pede ao credor que aceite menos do que o valor total devido na hipoteca. Você deve discutir essa opção com um credor se achar que pode encontrar um comprador, mas a venda ainda será menor do que o valor da hipoteca.

Oferecer uma escritura

p Uma opção bastante drástica é pedir ao seu credor que aceite uma escritura em vez de executar a hipoteca de sua casa. Se o credor aceitar sua escritura, você transfere a propriedade da casa para o credor. Você evita o encerramento, mas não ganha nada pela casa. Você está fora de sua hipoteca, mas você não tem onde morar e perdeu todo o retorno do seu investimento. Como uma venda a descoberto, uma oferta de escritura é um último esforço.

p O melhor conselho, no entanto, é ficar calmo, determine se é viável ficar em sua casa e acertar as coisas com seu credor. A maioria dos credores, quando confrontado com um proprietário que deseja executar a hipoteca, a venda a descoberto ou de outra forma opt-out do empréstimo estará aberta a ajustes de empréstimo se a situação for terrível o suficiente.