Refinanciamento residencial para consolidação de dívidas:uma jogada financeira inteligente?

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A dívida pode se acumular. Dívidas de cartão de crédito, empréstimos estudantis e diversas outras dívidas com juros altos podem engolir rapidamente seu salário. Dependendo da sua pontuação de crédito, a taxa de juros do cartão de crédito pode variar de 13% a cerca de 24%. Portanto, pagar essa alta taxa de juros dificulta o pagamento do principal. Pode parecer que você nunca vai sair dessa.

Opção de refinanciamento de hipoteca

Refinanciar uma casa para consolidar dívidas é uma opção. Os proprietários podem aproveitar o valor de sua casa e aproveitar as vantagens de uma taxa de juros baixa por meio de refinanciamento. Mas quando faz sentido refinanciar e há benefícios em uma pontuação de crédito?

Quando as taxas de hipotecas estão baixas, a consolidação de dívidas faz sentido. Um refinanciamento de saque substitui seu empréstimo existente por um novo. O novo costuma ter taxa de juros menor ou prazo menor. Alguns têm ambos. Freqüentemente, você também está pedindo empréstimos sobre o patrimônio de sua casa.

Ao reduzir a taxa de juros da hipoteca e sacar, disponibiliza fundos para reduzir dívidas com taxas de juros mais altas. Isso pode aumentar seu fluxo de caixa.

Refinanciamento hipotecário para benefícios de dívida

O refinanciamento de saque permite que você peça um empréstimo por menos do que um empréstimo para compra de uma casa ou um empréstimo pessoal. Além disso, é uma taxa de juros melhor do que até mesmo o cartão de crédito mais baixo poderia oferecer. E embora os juros do cartão de crédito não sejam dedutíveis dos impostos, a taxa de juros da hipoteca pode ser.

Ao refinanciar para pagar dívidas, sua pontuação de crédito deverá melhorar.

Com o refinanciamento de saque, você está pagando a dívida parcelada, em vez da dívida rotativa que paga com cartão de crédito. A dívida parcelada tem sempre o mesmo pagamento mensal. Já na dívida rotativa, o valor do pagamento muda mensalmente.

Refinanciamento hipotecário para desvantagens de dívidas

Há muitos benefícios em refinanciar sua hipoteca para pagar dívidas, mas você precisa estar ciente de alguns itens.

Por um lado, você está acertando o relógio. Se você já completou dez anos de sua hipoteca atual, infelizmente estará começando de novo. Então, se você tinha um empréstimo de 30 anos com dez anos pagos, agora você terá 30 anos para pagar. Portanto, agora se transformaram em 40 anos pagando pela sua casa.

O pagamento da sua hipoteca pode ser maior do que era anteriormente. Às vezes, o refinanciamento aumenta seu pagamento mensal. Você também deve pagar os custos de fechamento do novo empréstimo.

Não ter um plano para evitar o aumento da dívida é uma desvantagem. Se você não controlar sua situação financeira evitando dívidas desnecessárias, poderá ficar em pior situação do que antes do refinanciamento.

Dívida quirografária versus dívida garantida

A maior desvantagem é o tipo de dívida que você assumirá ao refinanciar uma hipoteca para pagar a dívida.

Cartões de crédito são dívidas não garantidas. Não há garantia. Se você deixar de pagar, eles exigirão o pagamento ou poderão enfeitar seu salário. Mas, exceto por uma pontuação de crédito ruim, você não perderá sua casa.

Isso não é verdade quando você refinancia uma hipoteca. É uma dívida garantida. Sua casa é garantia. Portanto, se você não efetuar o pagamento da hipoteca, poderá ter que lidar com a execução hipotecária.

Solicitar um refinanciamento hipotecário

Fale com um credor e discuta sua hipoteca atual e quais taxas de refinanciamento disponíveis. O processo de refinanciamento é igual ao da hipoteca original.

Outra avaliação é necessária. Sua pontuação de crédito e relatórios de crédito serão examinados. O credor precisará de extratos bancários e outras informações financeiras pessoais. Eles também podem querer ver um resumo da dívida que será paga.

Um credor provavelmente permitirá apenas até ​80% ​ retirado ao aproveitar o valor da casa. Alguns credores subirão até 90%. Mas, para fazer isso, talvez você precise pagar um seguro hipotecário privado. Isto pode aumentar os custos do empréstimo.