Compre agora, pague depois (BNPL):riscos e recompensas – um guia abrangente

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Freqüentemente, vantagens de publicidade, como planos sem multas por atraso ou verificação de crédito, compre agora, pague depois (BNPL), tornaram-se populares para os americanos durante a pandemia como uma alternativa a um cartão de crédito ou empréstimo pessoal. Mas embora esses planos BNPL possam ser convenientes e aceitos por muitos varejistas populares, como o Walmart, você precisará considerar cobranças de juros e riscos potenciais para suas finanças. Compreender como funcionam os planos de pagamento pode ajudá-lo a tomar decisões informadas sobre quando usar esses planos populares.

Como funciona compre agora, pague depois?

Embora existam vários provedores populares de BNPL, como Klarna, Affirm, PayPal e Afterpay, eles funcionam principalmente de forma semelhante e exigem um valor mínimo de compra. Normalmente, você verá a opção de pagamento exibida na finalização da compra quando fizer compras online ou ainda terá a opção de compras na loja. Serve como uma alternativa mais conveniente ao armazenamento para compras de fim de ano e compras durante todo o ano.

Se estiver interessado, você fornece algumas informações pessoais para geralmente fazer uma verificação de crédito suave. Você pode ser aprovado para várias opções de plano de pagamento e ver antecipadamente o valor exato do parcelamento. Se aprovado, você poderá pagar uma porcentagem do total adiantado e depois pagar o restante em parcelas geralmente quinzenais ou mensais. Os prazos do plano geralmente variam de alguns meses a um ano.

Os provedores de BNPL ganham dinheiro por meio de taxas de varejo associadas, juntamente com encargos do mutuário. Alguns provedores oferecem planos curtos sem juros ou não cobram juros por nenhum plano. Por outro lado, outros acrescentam juros aos seus pagamentos, mas os juros geralmente não são compostos. No entanto, os fornecedores de BNPL, além do AfterPay, muitas vezes não cobram taxas por atrasos nos pagamentos.

Quanto isso custará para você?

Se você optar por um provedor que não cobra juros pelo plano escolhido, poderá evitar custos adicionais usando os serviços BNPL e realmente economizar dinheiro em vez de usar um cartão de crédito. No entanto, esteja avisado que o custo poderia ser alto. Dependendo do seu relatório e pontuação de crédito, você pode acabar pagando taxas de juros de até ​30% ​ - isso é mais alto do que o cartão de crédito médio cobraria de você.

Além disso, se você usar um dos programas de pagamento posterior que não isentam multas por atraso, poderá enfrentar mais custos se não conseguir manter seus pagamentos quinzenais ou mensais. Enfrentar multas por atraso e juros pode se tornar particularmente caro se você se endividar e se atrasar em vários planos.

Quais são os outros riscos financeiros pessoais?

Além de potencialmente custar dinheiro agora, o uso de serviços de pagamento posterior pode dificultar a obtenção de crédito futuro dos credores ou a obtenção de boas taxas de juros. Embora seja verdade que a verificação de crédito inicial muitas vezes não afeta sua pontuação de crédito, Klarna observa que os tipos de verificação de crédito usados ​​podem depender do financiamento que você procura. Portanto, se o credor fizer um esforço forte, isso afetará negativamente a parte de consulta de crédito de sua pontuação de crédito.

Além disso, a comunicação dos seus pagamentos às agências de crédito depende do fornecedor do BNPL e pode ter várias consequências. Affirm, por exemplo, reporta apenas planos de pagamento que não são isentos de juros, enquanto Klarna reporta apenas pagamentos inadimplentes. Isto significa que os pagamentos dentro do prazo podem não ajudar na sua pontuação de crédito e que os pagamentos perdidos – mesmo sem taxas de atraso – ainda podem prejudicar a sua pontuação.

O Consumer Financial Protection Bureau alerta para o risco que os prestadores de pagamentos posteriores apresentam aos consumidores que podem sentir-se tentados a gastar mais devido ao processo de candidatura fácil e aos acordos de pagamento atraentes. Também decidiu recentemente investigar as práticas destes fornecedores e os seus riscos para os consumidores. Portanto, esteja ciente de que ficar sobrecarregado pode dificultar o pagamento de todas as suas contas e também prejudicar seu crédito com pagamentos perdidos.

Usar esses planos de pagamento com sabedoria

Se você estiver interessado em experimentar esta opção de financiamento no ponto de venda, use estas dicas para reduzir a chance de prejudicar suas finanças pessoais:

• Opte por planos sem juros sempre que possível.
• Configure pagamentos automáticos de sua conta bancária para evitar perda de parcela do BNPL.
• Leia atentamente os termos de reembolso antes de aceitar qualquer plano.
• Identifique os processos de verificação de crédito e relatórios do provedor para proteger sua pontuação.
• Observe seu orçamento e avalie suas necessidades para evitar gastos excessivos com esses planos.