Compre agora, pague depois (BNPL) e seu relatório de crédito:o que você precisa saber

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Se você não usou o serviço compre agora, pague depois (BNPL) no ano passado, provavelmente a pessoa ao seu lado o fez. A TransUnion estima que quase 40 por cento dos adultos americanos usaram um serviço BNPL no ano passado, e uma pesquisa da C+R Research estima que esse número esteja mais próximo de ​60 por cento. ​

Provedores de BNPL como Affirm, Afterpay, Klarna e Pay in 4 do PayPal permitem que os consumidores recebam financiamento de curto prazo na finalização da compra. Até recentemente, os empréstimos do BNPL não apareciam nos relatórios de crédito ao consumidor. Agora que o fazem, o que isso significa para sua pontuação de crédito e finanças pessoais?

Como funciona compre agora, pague depois?

Compre agora, pague depois (BNPL) é um empréstimo de curto prazo oferecido aos compradores no ponto de venda. Ao fazer compras online, você deve ter notado um credor terceirizado oferecendo a opção de parcelamento. Ou, ao concluir uma compra com PayPal, você poderá ver a opção Pagar em 4. Essas opções também estão disponíveis na loja e por meio de aplicativos móveis.

Os serviços do BNPL permitem que os compradores que se tornaram mutuários recebam seus produtos imediatamente e paguem a conta em diversas parcelas. Os empréstimos com pagamento posterior são atraentes para muitos consumidores porque os planos BNPL cobram poucos ou nenhum interesse. No entanto, a maioria dos credores do BNPL cobra taxas de atraso.

Os varejistas podem oferecer compre agora e pague depois, pagando ao credor uma taxa de transação que geralmente é menor do que as taxas de processamento de cartão de crédito. A facilidade de obter crédito com poucos cliques faz com que algumas pessoas comprem mais. Um estudo AfterPay da Accenture observou que os varejistas notaram um aumento de ​17% aumento nos totais do carrinho de compras.

A McKinsey &Company estima que, impulsionadas pelas tendências de compras pandêmicas, as transações BNPL cresceram ​300 a 400% ​ em 2020 e prevê-se que atinjam 10% de todas as transações de comércio eletrónico até 2024.

Um mutuário pode encontrar-se em apuros, tendo recebido mais empréstimos de curto prazo do que as suas garantias de solvabilidade.

O BNPL é bom ou ruim?

Outras qualidades que tornam os planos BNPL atraentes para os consumidores são o processo de inscrição fácil e a falta de uma verificação de crédito rigorosa.

Os mutuários com crédito abaixo da média não têm problemas para serem aprovados. E muitos consumidores veem o BNPL como uma forma de orçamentar grandes compras. As agências de defesa do consumidor, incluindo o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), são mais céticas em relação a esses “benefícios”.

O CFPB lançou um inquérito sobre as práticas comerciais do BNPL para avaliar o impacto nas finanças pessoais e na privacidade dos dados dos consumidores, bem como nos retalhistas e credores tradicionais. A Austrália e o Reino Unido lançaram inquéritos semelhantes e iniciaram novas regulamentações sobre o BNPL.

Serviços de pagamento posterior e relatórios de crédito

Como os planos de pagamento do BNPL usam verificações de crédito suaves e anteriormente não eram relatados às principais agências de crédito, eles não atingiram a pontuação de crédito dos consumidores de forma positiva ou negativa. Se você tivesse pagamentos atrasados, ninguém além do credor saberia. Por outro lado, se você tivesse todos os pagamentos dentro do prazo, não notaria um aumento em sua pontuação de crédito.

Sem a centralização dos dados do BNPL, um credor compre agora e pague depois poderia oferecer um empréstimo parcelado a um consumidor, sem levar em conta outros empréstimos do BNPL não registrados. Um mutuário pode encontrar-se em apuros, tendo recebido mais empréstimos de curto prazo do que as suas garantias de solvabilidade.

A inclusão da actividade do BNPL nos relatórios de crédito ao consumo ajudará a evitar a extensão excessiva do crédito de curto prazo e poderá ajudar os consumidores a construir crédito. Se um comprador já estiver a utilizar empréstimos do BNPL e a pagá-los, poderá também ter essa actividade positiva registada.

O BPNL pode impactar as pontuações de crédito?

Como os modelos tradicionais de pontuação de crédito não estão configurados para incorporar transações BNPL em uma pontuação de crédito ao consumidor, as agências de relatórios de crédito terão que atualizar seus modelos e algoritmos de crédito para compreender os empréstimos e classificá-los corretamente nas pontuações.

A Equifax foi a primeira a anunciar o registro dos empréstimos do BNPL em relatórios de crédito ao consumidor e agrupar a atividade do BNPL nas pontuações FICO. A empresa iniciou esse esforço em fevereiro de 2022.

A Transunion informa que começarão a registrar transações BNPL em 2023. Mas esses empréstimos de curto prazo ainda não serão incluídos nas pontuações. A vice-presidente sênior da TransUnion, Liz Pagel, acredita que essa mudança pode ajudar os consumidores a construir crédito.

O novo Buy Now, Pay Later Bureau da Experian coletará esses dados separadamente dos dados principais da agência de crédito da Experian.

Embora os empréstimos parcelados do BNPL não prejudiquem a pontuação de crédito, a acessibilidade dos dados do BNPL pode ajudar a proteger os consumidores de sobrecargas.

Os relatórios de crédito ajudarão os usuários do BNPL?

Os aspectos positivos do BNPL nos relatórios de crédito incluem o rastreamento do histórico de pagamentos do BNPL do consumidor. Tal como acontece com outras utilizações de crédito, a atividade positiva parece boa no histórico de crédito. Mas se o BNPL não estiver contribuindo para o histórico de pagamentos usado para calcular ​35% da sua pontuação FICO, isso não está fazendo muito por você.

Outras formas de crédito tendem a fazer mais pela sua pontuação de crédito. Por exemplo, cartões de crédito, linhas de crédito e outros créditos rotativos impactam positivamente sua porcentagem de utilização de crédito, que representa ​30% da sua pontuação FICO. Essas formas de crédito também aumentam a extensão do seu histórico de crédito, que é de ​15% da sua pontuação.

Até que compre agora, pague depois, seja registrado em seu histórico de pagamentos com todas as três principais agências de crédito, seu impacto não será devastador, de uma forma ou de outra.