Compreendendo a flutuação do cartão de crédito:riscos e como evitar dívidas

Crédito da imagem:Pravinrus Khumpangtip/iStock/GettyImages

Os cartões de crédito podem ser uma ferramenta conveniente de gestão financeira, mas também podem ser uma forma de enfrentar sérios problemas financeiros. Com suas altas taxas de juros e conveniência, é fácil contrair uma dívida substancial.

Mesmo se você achar que está administrando a dívida do cartão de crédito de maneira adequada, ainda poderá ser vítima da flutuação do cartão de crédito. Veja como determinar se você está preso na flutuação do cartão de crédito e como sair dela.

O que é flutuação de cartão de crédito?

Muito simplesmente, a flutuação do cartão de crédito é usar a receita do próximo mês para pagar as despesas deste mês. Veja como funciona.

No início do mês, você usa seu cartão de crédito para pagar despesas cotidianas, como gasolina, mantimentos, contas de serviços públicos, almoços, lavanderia e jantares fora. Ao receber o pagamento no mês seguinte, você retira uma grande parte do seu contracheque e paga o saldo devedor do cartão de crédito antes da data de vencimento e dentro do período de carência.

Tudo parece bem. Você pagou o saldo da conta do cartão de crédito antes da data de vencimento, portanto não incorreu em nenhuma cobrança de juros ou taxas bancárias. A utilização total do cartão de crédito de sua linha de crédito é baixa e seu relatório de crédito mostra uma boa pontuação de crédito.

O problema é que você está sempre um mês atrasado no pagamento de suas despesas diárias. Em algum momento, você começa a perceber que está repetindo a mesma coisa indefinidamente e que não tem como sair do ciclo.

Se você está usando seu cartão de crédito para pagar as despesas deste mês e pagando com a renda do próximo mês, você é vítima da flutuação do cartão de crédito.

Sempre tentando acompanhar as despesas

Se você não pode pagar toda a fatura do cartão de crédito agora e todas as outras despesas, então você está no ciclo de flutuação do cartão de crédito. Se o saldo da sua conta corrente for inferior ao valor devido no seu cartão de crédito, você está na flutuação do cartão de crédito.

Mesmo que você consiga pagar o saldo total do seu cartão de crédito todos os meses, você ainda pode estar viajando. Se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta bancária para pagar suas despesas diárias durante a semana, você estará na fila do cartão de crédito.

Cada vez que você faz uma cobrança no cartão de crédito porque não tem dinheiro para pagá-la, você está se endividando e vivendo de renda futura. E esse é o problema

Float do cartão de crédito é dívida

Quando você usa um cartão de crédito para pagar despesas, isso é dívida. Você está pedindo dinheiro emprestado a outra pessoa para pagar as despesas de hoje.

O problema com a flutuação do cartão de crédito é que sua renda mensal em dinheiro não é suficiente para pagar suas despesas correntes e você está sempre um mês atrasado. Mesmo que sua pontuação de crédito não seja afetada pela flutuação do cartão de crédito porque você está sempre pagando o saldo, você ainda está atrasado em seu fluxo de caixa mensal.

Você pode sentir que suas finanças pessoais estão em boa forma, mas quando você pede dinheiro emprestado porque não tem o suficiente em sua conta para pagar suas despesas, você não está com a melhor saúde financeira. Isso significa que você está administrando suas despesas domésticas com um déficit de fluxo de caixa a cada mês.

Elimine a flutuação do cartão de crédito

A única maneira de sair do ciclo de flutuação do cartão de crédito é reduzir despesas ou aumentar sua receita. A menos que você tenha um trabalho paralelo pronto, você obterá os resultados mais imediatos reduzindo suas despesas.

O primeiro passo é analisar seus gastos e saber para onde está indo o seu dinheiro. Some todas as suas despesas, incluindo pagamentos de aluguel ou hipoteca, serviços públicos, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e todas as outras despesas diárias.

Em seguida, observe cada item de despesa e veja se eles podem ser eliminados ou reduzidos. O valor que você pode reduzir suas despesas mensais é o valor que você poderá reduzir o uso do cartão de crédito a cada mês.

Fim da flutuação do cartão de crédito

Vejamos um exemplo. Suponha que sua renda líquida mensal seja US$ 5.000 ​, suas despesas mensais somam ​US$ 5.000 ​ e você está cobrando ​US$ 1.900 de despesas diárias para o seu cartão de crédito todos os meses.

Depois de analisar suas despesas, você determinou que pode reduzir suas despesas mensais gerais em ​2% ​, ou ​US$ 100 (US$ 5.000 vezes 2% ​). Esse é o valor que você pode usar para começar a reduzir o valor das cobranças do cartão de crédito a cada mês.

A partir do próximo mês, você cobrará apenas ​US$ 1.800 ​ no seu cartão de crédito e, no mês seguinte, você cobraria ​US$ 1.700 ​. Nesse ritmo, levará 19 meses ​(US$ 1.900/US$ 100) ​para reduzir a flutuação do seu cartão de crédito a zero. Como você pode ver, não é uma solução rápida, mas é uma maneira infalível de sair na frente do jogo e sair do ciclo de flutuação do cartão de crédito.

Se você mantiver seu novo orçamento com despesas reduzidas, deverá começar a perceber um fluxo de caixa positivo e ser capaz de reservar mais fundos para fundos de emergência ou contas poupança. Agora você pode usar seu cartão de débito em vez de cartão de crédito para pagar suas despesas mensais.

Riscos da dívida com cartão de crédito

Cada família precisa de alguma forma de lidar com despesas financeiras emergenciais que ocorrem com incrível regularidade. Pode ser uma conta poupança bancária com fundos reservados para cobrir despesas inesperadas ou pode ter disponibilidade no seu cartão de crédito para sacar em caso de emergência.

No entanto, se você estiver no ciclo de uso do cartão de crédito flutuante, terá menos disponibilidade na linha de crédito do cartão de crédito e isso pode colocá-lo em risco financeiro.

E quanto ao uso de cartões de recompensa?

Sair do ciclo de flutuação do cartão de crédito não significa que você não deva usar cartões de crédito para ganhar os pontos de recompensa que algumas empresas de cartão de crédito oferecem como incentivos para usar seus cartões. No entanto, você provavelmente deve adotar a tática de usar seu cartão de crédito e pagar o saldo no final de cada semana, em vez de esperar até o final do ciclo de faturamento para pagar todo o saldo integralmente.

Veja sua assinatura do Netflix como exemplo. Suponha que seu dia de pagamento seja no dia 15 de cada mês e que sua assinatura do Netflix vença no dia 18. Você pode usar seu cartão de crédito para pagar a assinatura do Netflix e pagar no final da semana, pois o dinheiro já está na sua conta e alocado no seu orçamento para esse fim.

Outro exemplo típico são os mantimentos. Suponha que você tenha orçado ​$200 ​ por semana para compras e em uma semana você gastou ​$150 ​. Você pode colocar essa cobrança no seu cartão de crédito, ganhar os pontos de recompensa e pagar na hora porque o dinheiro já está na sua conta. Neste ponto, você deve ter fundos suficientes em sua conta corrente para efetuar um pagamento com cartão de crédito a qualquer momento, sem criar um cheque especial e ainda ter um saldo de reserva confortável em sua conta.

Ser capaz de eliminar a flutuação do cartão de crédito e ter dinheiro suficiente em sua conta bancária para pagar o saldo do cartão de crédito a qualquer momento elimina a sensação de estar sempre atrasado e ter que correr para recuperar o atraso.