Benefícios para compradores de casas pela primeira vez para casais:eles podem ser reivindicados duas vezes?

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Provavelmente não é uma surpresa que os programas de compra de uma casa pela primeira vez possam economizar muito dinheiro em seu primeiro salto para possuir um imóvel. Os empréstimos da Federal Housing Authority (FHA) e os programas estaduais e locais de compra de casas podem garantir a você um empréstimo com entrada e taxa de juros mais baixas, se você se qualificar. Um hack recente do TikTok aconselha os casais a não fiarem a primeira casa e, em vez disso, aproveitarem o benefício duas vezes e comprarem uma segunda propriedade. Isso faz sentido para todos os casais – e funciona?

Por que um hack do TikTok promove hipotecas individuais

TikToker kplezzz exorta os casais a não fiarem uma hipoteca conjunta para a primeira casa, teorizando que isso desperdiça uma oportunidade para um casal construir riqueza.

O hack de dinheiro sugerido é fazer com que apenas um dos cônjuges compre uma casa com uma hipoteca individual, usando um programa de compra de casa pela primeira vez e garantindo uma taxa de juros baixa. Em seguida, o segundo cônjuge adquire uma segunda casa com os mesmos benefícios da primeira vez. Agora, diz kplezzz, o casal “tem controle sobre dois imóveis a 3,5% cada”.

A matemática por trás do hack afirma que se cada cônjuge investir apenas 3,5% em duas casas separadas de US$ 350.000, o custo direto do casal será de apenas US$ 12.250 por US$ 700.000 em imóveis. Se eles tivessem fiado uma casa, perderiam US$ 70.000 por apenas metade desse valor de propriedade.

O que levanta a questão:isso é possível? Tal como acontece com todas as coisas relativas à aquisição de casa própria, tudo se resume às finanças pessoais dos compradores e à capacidade de obter um empréstimo – e à disposição do credor de assumir riscos.

Este hack de riqueza do TikTok realmente funciona?

A taxa percentual média de um empréstimo residencial convencional está se aproximando de 7% e exige um pagamento inicial de 5 a 20%. Um empréstimo para o comprador de uma casa pela primeira vez ou um empréstimo FHA pode ajudá-lo a obter um pagamento inicial de zero a 4 por cento com uma taxa de juros significativamente mais baixa.

No vácuo, o hack da riqueza parece plausível. Mas na vida real, é duvidoso.

Primeiro, devem ser considerados os factores comuns que afectam cada hipoteca. Qualquer banco, cooperativa de crédito ou conselheiro habitacional citará várias considerações principais que determinam se você se qualifica para um empréstimo residencial e para quanto pode se qualificar.

• pontuação de crédito
• histórico de crédito
• renda
• dívida
• Rácio dívida/rendimento (DTI)
• pagamento inicial
• ativos e passivos
• histórico de emprego
• tipo de empréstimo
• prazo do empréstimo

Resumindo, quanto dinheiro você precisa, quanto dinheiro você pode pagar e quanto risco o banco está disposto a assumir afetarão sua capacidade de garantir um empréstimo.

Para que este hack de riqueza do TikTok funcione, ambos os cônjuges devem se qualificar para uma hipoteca por conta própria, sem usar a renda, pontuação e histórico de crédito do outro cônjuge ou suas garantias compartilhadas. Se o banco aprovasse cada hipoteca separadamente e cada cônjuge fosse capaz de pagar a hipoteca, em teoria, um casal poderia comprar duas casas separadas sem fiança um do outro.

O próximo obstáculo é “controlar duas propriedades”. A maioria dos programas para compradores de casas pela primeira vez exige que a propriedade seja a residência principal do comprador. Portanto, é provável que isso não funcione, a menos que o casal também planeje viver separado.

O que pode funcionar para alguns casais

Não existe uma hipoteca que sirva para todos. As decisões de empréstimo à habitação baseiam-se nos detalhes das finanças pessoais de um indivíduo e na capacidade de empréstimo de uma instituição financeira.

Talvez esse hack de riqueza pudesse funcionar se o casal não estivesse tentando possuir duas propriedades simultaneamente e ambos os cônjuges fossem financeiramente solventes o suficiente para comprar uma casa de forma independente em momentos diferentes.

O cônjuge 1 poderia comprar a "casa inicial" com um programa de compra de uma casa pela primeira vez e, dez anos depois, o cônjuge 2 poderia usar seus próprios benefícios de comprador pela primeira vez para a "casa para sempre". No entanto, quanto mais alto for o preço da casa permanente, mais difícil será para apenas um dos cônjuges se qualificar para a hipoteca.

Outras considerações para hipotecas individuais

Colocar uma casa no nome de apenas um dos cônjuges pode afetar os impostos do casal e a capacidade do outro cônjuge de obter crédito. Sem falar que uma casa é um dos bens compartilhados mais significativos e caros de um casal. Diferentes estados têm leis diferentes sobre bens conjugais em caso de divórcio.

Dito isto, para alguns casais, não ser fiador é útil quando um dos cônjuges tem dívidas elevadas, uma pontuação de crédito baixa ou um histórico de crédito ruim.

Resumindo, em vez de tentar esse hack do TikTok, os casais deveriam conversar com um credor, um consultor financeiro e um advogado pessoal para desenvolver a melhor maneira de construir riqueza por meio do setor imobiliário.