Investimento antecipado para crianças:um guia para pais sobre educação financeira

A melhor hora para ensinar uma criança sobre investimentos não é quando ela completar 18 anos. É agora. Quanto mais cedo uma criança compreender como o dinheiro pode crescer por si só, mais tempo ela terá para se beneficiar dele. E a diferença entre começar aos 10 e começar aos 25 não é pequena. Muitas vezes é a diferença entre liberdade financeira e tentar recuperar o atraso durante décadas.

A maioria das escolas não cobre isso. Isso deixa os pais descobrirem por conta própria, o que pode ser opressor se você não cresceu aprendendo sobre o mercado de ações sozinho. A boa notícia é que você não precisa ser um especialista financeiro para começar seus filhos. Você só precisa de uma estrutura simples e das ferramentas certas para a idade deles.

Este guia aborda por que é importante começar cedo, como falar sobre investimentos em diferentes idades, quais contas realmente fazem sentido para as crianças e os erros que a maioria dos pais comete ao longo do caminho.

Por que começar cedo muda tudo

O tempo é a maior vantagem em investir, e as crianças têm mais tempo do que qualquer outra pessoa. Quando o dinheiro é investido cedo, o crescimento composto faz o trabalho pesado.

Uma criança que investe 1.000 dólares aos 10 anos e obtém um retorno anual médio de 8% terá cerca de 21.700 dólares aos 50 anos. Os mesmos 1.000 dólares investidos aos 25 anos crescem para apenas cerca de 6.850 dólares nesse mesmo aniversário. O mesmo dinheiro. Mesmo retorno. Quarenta anos de diferença.

A lição aqui não é escolher o estoque certo. Já era hora de entrar no mercado. Quanto mais cedo uma criança tiver dinheiro trabalhando para ela, menos terá que economizar mais tarde na vida para alcançar o mesmo objetivo.

Além da matemática, as crianças que aprendem desde cedo a investir desenvolvem hábitos que se prolongam pela vida adulta. Aprendem a pensar a longo prazo, a associar as suas decisões a resultados reais e a compreender que construir riqueza é um processo. Essas lições valem mais do que qualquer retorno de investimento.

Como adequar a lição à idade

Nem todo conceito chega da mesma maneira para uma criança de sete e quinze anos. A abordagem deve corresponder à situação em que se encontram em termos de desenvolvimento. Empurre muito rápido e você os perderá. Comece muito simples por muito tempo e você perderá a oportunidade de desenvolver habilidades reais.

Veja como pensar sobre isso por faixa etária.

De 5 a 8 anos:o dinheiro é real e a poupança tem um propósito

Nesta fase, o objetivo é simples:ajudar as crianças a compreender que o dinheiro é finito e que economizá-lo leva a algo que desejam. Conceitos abstratos como o mercado de ações estão muito distantes de sua experiência cotidiana para serem mantidos.

O sistema de três jarras funciona bem aqui. Rotule um pote para gastar, um para economizar e outro para dar. Cada vez que seu filho recebe dinheiro, ele o divide entre os três. O pote de poupança está vinculado a um objetivo específico, algo que eles escolheram, como um brinquedo ou um jogo. Isso dá à salvação um propósito tangível, em vez de ser apenas uma regra que os adultos os obrigam a seguir.

Mantenha-o físico nesta idade. As moedas que eles podem segurar e contar tornam o dinheiro real de uma forma que um número na tela não consegue.

De 9 a 12 anos:apresente a ideia de propriedade

Quando as crianças atingem esse nível, elas estão prontas para entender que empresas são coisas que as pessoas podem possuir. O segredo é conectá-lo a marcas que eles já conhecem e com as quais se preocupam.

Pergunte-lhes:"Você compra tênis Nike. E se você pudesse ter um pedacinho de Nike?" Essa pergunta geralmente chama a atenção deles. A partir daí, explique que uma ação é uma pequena participação acionária em uma empresa e, quando a empresa vai bem, essa participação se torna mais valiosa.

Você ainda não precisa de dinheiro real para tornar isso significativo. Simuladores do mercado de ações, como How the Market Works, permitem que as crianças construam portfólios falsos e acompanhem os preços reais das ações sem qualquer risco financeiro. Ele cria familiaridade com a forma como os mercados se movem antes que o dinheiro real esteja em jogo.

De 13 a 17 anos:coloque dinheiro de verdade para trabalhar

É aqui que as coisas ficam sérias, da melhor maneira. Os adolescentes estão prontos para abrir uma conta real e tomar decisões reais de investimento, com a sua orientação.

Abrir uma conta de corretagem de custódia em conjunto é uma das coisas mais eficazes que você pode fazer nesta fase. Percorra todo o processo lado a lado. Deixe-os escolher uma ou duas ações ou ETFs dentro de um orçamento definido. Em seguida, verifiquem juntos uma vez por mês.

Algumas coisas que vale a pena abordar com os adolescentes:

• Fundos de índice: Estes detêm uma ampla cesta de ações e não requerem pesquisa ou gestão ativa. Eles são a opção enfadonha e comprovada que a maioria dos investidores profissionais não consegue superar com o tempo.
• Estoques individuais: Maior risco, mais emocionante e uma melhor ferramenta de ensino quando algo se move. Deixe-os escolher um com uma quantia pequena.
• Diversificação: Explique por que colocar tudo em uma empresa é uma má ideia, mesmo que seja uma empresa que eles amam.
• Volatilidade: Quando a conta cair, não os resgate emocionalmente. É nesse desconforto que reside a verdadeira lição.

Veja também: Como ensinar as crianças sobre dinheiro em qualquer idade

As melhores contas de investimento para crianças

Existem alguns tipos de contas que fazem sentido dependendo da idade e situação do seu filho. Cada um tem regras diferentes sobre contribuições, controle e impostos.

Contas de corretagem de custódia (UGMA/UTMA)

Uma conta de corretagem de custódia é a opção mais flexível para a maioria das famílias. O pai ou responsável abre e gerencia a conta em nome da criança. Quando a criança atinge a idade adulta, geralmente 18 ou 21 anos, dependendo do estado, o controle total é transferido para ela automaticamente.

Não há limites de contribuição e o dinheiro pode ser investido em quase tudo:ações, ETFs, fundos mútuos, títulos. A compensação é uma consideração fiscal chamada “imposto infantil”, que tributa o rendimento não ganho de uma criança acima de um determinado limite à taxa dos pais. Para a maioria das famílias com contribuições modestas, esta não é uma questão significativa, mas vale a pena saber.

Custódia Roth IRA

Um Roth IRA de custódia é uma das contas mais poderosas disponíveis para adolescentes que obtiveram renda. Exige que a criança realmente ganhe dinheiro, seja com um emprego de meio período, como babá, cuidando do gramado ou qualquer outro trabalho legítimo. O limite de contribuição é o menor entre o rendimento auferido ou o limite anual do IRA.

A vantagem é significativa. As contribuições crescem isentas de impostos e as retiradas qualificadas na aposentadoria também são isentas de impostos. Um adolescente que contribui com até US$ 1.000 por ano durante cinco anos em um Roth IRA terá uma vantagem que a maioria dos adultos nunca consegue.

Aplicativos de investimento adequados para crianças

Diversas plataformas são construídas especificamente para jovens investidores com controles parentais e interfaces simplificadas. Cada um tem seus próprios pontos fortes:

• Luz verde: Um cartão de débito e um aplicativo de investimento em um só. As crianças podem investir em ações fracionárias enquanto os pais mantêm a supervisão. Adequado para maiores de 8 anos.
• Conta Fidelity Youth: Uma conta de corretagem completa para adolescentes de 13 a 17 anos, da qual os pais são co-proprietários. Sem taxas de conta, ações fracionárias disponíveis e conecta-se ao ecossistema mais amplo da Fidelity.
• Estoque: Concentra-se em cartões-presente para estoque, o que o torna uma opção sólida para feriados e aniversários. Conjunto geral de recursos inferior ao Fidelity, mas extremamente simples de usar.

Uma observação sobre os planos 529:trata-se de contas de poupança para educação, e não de contas de investimento no sentido tradicional. Vale a pena tê-los separadamente, mas têm um propósito diferente e não devem ser confundidos com ensinar as crianças a investir.

Como iniciar uma conversa sem torná-la chata

A maior barreira não são as contas ou a matemática. É a conversa. A maioria das crianças se desliga no momento em que investir parece um sermão. A maneira de contornar isso é vinculá-lo a algo com o qual eles já se preocupam.

Comece com uma empresa sobre a qual eles tenham uma opinião. Se o seu filho é obcecado por um determinado jogo ou marca, pergunte-lhe:“E se você pudesse ganhar dinheiro sempre que outras pessoas comprassem isso?” Esta não é uma descrição perfeita de como funcionam os dividendos, mas transmite a ideia de uma forma que se mantém.

A partir daí, algumas abordagens que funcionam bem:

• Mostre, não conte: Abra uma conta de corretora em seu telefone ou laptop e analisem-na juntos. Ver números reais em uma plataforma real faz mais do que qualquer explicação.
• Torne isso uma rotina: Um check-in mensal de dez minutos para examinar o portfólio mantém o conceito vivo sem transformar cada jantar em uma aula de finanças.
• Deixe-os tomar decisões: Mesmo se você achar que eles estão fazendo a escolha errada, deixe-os escolher dentro do razoável. Assumir uma decisão, inclusive uma decisão ruim, é como o verdadeiro aprendizado acontece.
• Conecte as notícias ao dinheiro: Quando uma empresa de sua propriedade relata lucros ou uma mudança nas taxas chega às manchetes, indique isso. Faz com que as notícias financeiras abstratas pareçam pessoais.

Erros que a maioria dos pais comete

Mesmo os pais com boas intenções podem minar a lição sem perceber. Esses são os erros mais comuns.

• Esperar até que eles “entendam”: Não existe uma idade perfeita para a preparação financeira. As crianças aprendem fazendo, não estando totalmente preparadas primeiro. Comece mais cedo do que parece natural.
• Investir apenas naquilo que os pais gostam: Se o seu filho não tiver ligação com as empresas do seu portfólio, ele não se importará com isso. Deixe que eles tenham uma palavra a dizer.
• Fazer com que a volatilidade pareça uma crise: Se você entrar em pânico quando o mercado cair, eles também entrarão. Normalize o fato de que os preços sobem e descem e isso é esperado.
• Pular a explicação quando a conta cai: A perda de um portfólio é o momento de ensino mais valioso em investimentos. Não encobre isso. Veja o que aconteceu e por quê.
• Transformá-lo em um sistema de punição ou recompensa: A conta deve ser deles, não uma ferramenta de comportamento. Vincular o acesso ao investimento a boas notas ou tarefas domésticas atrapalha a lição.

Resumo

Ensinar as crianças a investir desde cedo não significa transformá-las em minicorretores de ações. Trata-se de dar-lhes uma estrutura de como o dinheiro funciona antes de se tornarem adultos e tentarem descobrir isso sob pressão. Quanto mais cedo eles começarem, mais tempo fará o trabalho para eles.

Comece simples. Combine a lição com a idade. Use dinheiro real quando estiverem prontos. As contas e os aplicativos importam menos do que o hábito de pensar no dinheiro como uma ferramenta, não apenas como algo que você gasta.

Se você estiver pronto para abrir uma conta, as análises da Crediful sobre contas de corretagem de custódia e aplicativos de investimento para crianças podem ajudá-lo a comparar suas opções e encontrar a opção certa para sua família.



Conheça o autor

Brooke Banks é redatora de finanças pessoais especializada em crédito, dívida e gestão inteligente de dinheiro. Ela ajuda os leitores a compreender seus direitos, construir um crédito melhor e tomar decisões financeiras seguras com conselhos práticos e claros.