Guia de carta de boa vontade e modelo gratuito:repare seu crédito

Se você tiver um atraso no pagamento diminuindo sua pontuação de crédito - mas a conta estiver em situação regular - uma carta de boa vontade pode ajudá-lo a removê-la. É um pedido simples e educado ao seu credor, pedindo-lhe que perdoe um erro passado e atualize a forma como a conta aparece no seu relatório de crédito.

As cartas de boa vontade nem sempre funcionam, mas quando funcionam, podem levar a um rápido aumento na sua pontuação de crédito – especialmente se o atraso no pagamento for a única marca negativa no seu relatório. E como não há custo nem desvantagem real, vale a pena tentar se você deseja limpar as coisas antes de solicitar uma hipoteca, um empréstimo para compra de automóveis ou um cartão de crédito.

Este guia explica quando enviar uma carta de boa vontade, como escrevê-la e o que dizer para ter a melhor chance de sucesso. Também incluímos um modelo gratuito que você pode copiar e personalizar.

O que é uma carta de boa vontade?

Uma carta de boa vontade é uma solicitação por escrito que você envia a um credor, pedindo-lhe que remova uma marca negativa – como um pagamento atrasado – de seu relatório de crédito. Você não está contestando a precisão do item. Você está simplesmente explicando o que aconteceu, assumindo a responsabilidade e pedindo um pouco de graça.

Isso só funciona se a conta estiver em situação regular e não tiver sido enviada para cobranças. É mais eficaz quando você geralmente faz pagamentos dentro do prazo e o problema foi um deslize único devido a algo como perda de emprego, doença ou falha técnica.

Algumas pessoas confundem cartas de boa vontade com pedidos de alteração dos termos do empréstimo. Não é isso que é. Uma carta de boa vontade trata apenas do seu relatório de crédito. Você está pedindo ao credor que entre em contato com as agências de crédito e faça com que atualizem como a conta está sendo relatada.

Os credores não são obrigados a atender a essas solicitações, e nem todos o farão. Mas se você é um cliente confiável e o problema já foi resolvido, alguns podem estar dispostos a ajudar.

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As cartas de boa vontade ainda funcionam?

Sim, podem, especialmente quando o atraso no pagamento foi um problema único e, desde então, você manteve a conta em dia. Muitas pessoas usaram com sucesso cartas de boa vontade para remover pagamentos atrasados ​​de seus relatórios de crédito e, em alguns casos, isso fez uma diferença notável em sua pontuação de crédito.

Não há garantia de que funcionará, mas se sua conta estiver em situação regular e você tiver um histórico geral de pagamentos sólido, vale a pena tentar. O processo custa apenas um pouco de tempo e, na melhor das hipóteses, ajuda você a se qualificar para melhores taxas em empréstimos ou cartões de crédito.

Por que alguns credores dizem não

Nem todo credor está aberto a ajustes de ágio. Alguns têm uma política rigorosa de reportar com precisão todas as atividades de crédito, independentemente das circunstâncias.

Por exemplo, o Bank of America declara no seu website que é “obrigado a reportar informações completas e precisas” e não considera pedidos de boa vontade. Outros grandes bancos podem adotar a mesma abordagem.

Dito isto, alguns credores mais pequenos, cooperativas de crédito ou mesmo representantes individuais podem ser mais flexíveis – especialmente se tiver construído um bom historial com eles. Realmente depende da empresa e da pessoa que analisa sua solicitação.

Quando usar uma carta de boa vontade

Uma carta de boa vontade funciona melhor quando o atraso no pagamento foi um erro raro – não faz parte de um padrão maior. É mais provável que você obtenha uma resposta positiva se sua conta estiver atual e você for confiável em geral.

Aqui estão algumas situações comuns em que uma solicitação de boa vontade faz sentido:

• Problemas técnicos:
  • O pagamento automático não foi processado corretamente
  • Um cheque demorou mais para ser depositado do que o esperado
  • O site ou sistema telefônico do credor estava fora do ar quando você tentou pagar
• Eventos da vida:
  • Perda de emprego ou interrupção temporária de renda
  • Divórcio ou separação
  • Doença ou hospitalização (você ou um membro da família)
  • Uma mudança recente fez com que você perdesse uma fatura ou não recebesse um extrato
• De outra forma, boa história:
  • Você é um cliente antigo com um sólido histórico de pagamentos
  • O atraso no pagamento foi um erro único e não aconteceu novamente

Mesmo que o seu motivo não se enquadre em nenhuma dessas categorias, não custa perguntar. Os credores entendem que a vida acontece – e alguns podem estar dispostos a trabalhar com você.

Dicas para escrever uma carta de boa vontade eficaz

Se você deseja que sua carta de boa vontade se destaque, seja curta, sincera e específica. É mais provável que a pessoa que o esteja lendo ajude se você facilitar o trabalho dela e lhe der um motivo para dizer sim.

Aqui está o que incluir:

• Seja honesto e assuma a responsabilidade: Possuir o atraso no pagamento. Não dê desculpas nem transfira a culpa. Apenas explique o que aconteceu.
• Explique o que aconteceu de forma clara, mas resumida: Uma ou duas frases são suficientes. Atenha-se aos fatos.
• Mencione sua história como um bom cliente: Se você já tem a conta há anos ou raramente perde pagamentos, diga isso.
• Compartilhe por que isso é importante agora: Se você estiver solicitando uma hipoteca, um refinanciamento ou tentando se qualificar para taxas melhores, mencione isso.
• Seja respeitoso e profissional: Agradeça, reconheça o papel do credor e mantenha o tom cortês.

Você não precisa explicar demais. O objetivo é mostrar que você é o responsável, que o atraso no pagamento foi uma exceção e que você está pedindo uma ajudinha para seguir em frente.

Modelo de carta de boa vontade

Nota: Este modelo de carta de boa vontade não precisa ser usado por um emissor de cartão de crédito. Você pode usá-lo para quaisquer contas de crédito negativas em seu relatório de crédito. No entanto, você pode querer contestar a conta com as agências de crédito antes de tentar enviar uma carta de boa vontade.

Exemplo de modelo de carta de boa vontade

{Data}

{Nome do credor}
Atenção:Atendimento ao Cliente
{Endereço do Credor}

Re:{Número da conta}

A quem possa interessar,

Estou escrevendo para perguntar se você consideraria remover um pagamento atrasado do meu relatório de crédito da conta listada acima.

Tenho esta conta desde {date} e tenho trabalhado muito para manter o controle dos meus pagamentos. Infelizmente, em {mês/ano}, perdi um pagamento devido a {breve explicação — perda de emprego, problema médico, erro bancário, etc.}. Foi uma situação isolada e fiz todos os pagamentos em dia desde então.

No momento, estou tentando {ex:solicitar uma hipoteca, refinanciar meu carro, me qualificar para taxas melhores}, e aquele atraso no pagamento está me impedindo. Entendo que você é obrigado a relatar informações precisas, mas espero que abra uma exceção como um gesto de boa vontade.

Agradeço a oportunidade de ser seu cliente e espero que você considere esta solicitação. Se houver algo que você precise de mim para apoiar a revisão, ficarei feliz em fornecê-lo.

Obrigado pelo seu tempo e consideração.

Atenciosamente,

{Seu nome completo}
{Endereço}
{Número de telefone}
{E-mail}

O que torna uma carta de boa vontade convincente?

Ao receber uma carta de boa vontade, seu credor considerará há quanto tempo você é cliente. Suas chances são maiores se você tiver um relacionamento longo e geralmente fizer os pagamentos em dia. No entanto, pode não ser tão fácil para novos clientes ou para alguém que tenha vários pagamentos atrasados.

Também é mais provável que o atraso no pagamento seja removido do seu relatório de crédito se isso acontecer há algum tempo. Isso porque você teve tempo de provar que foi apenas uma ocorrência única, e não um problema financeiro contínuo.

Se você já solicitou um ajuste de ágio do mesmo credor, principalmente nos últimos dois anos, é menos provável que eles cancelem o atraso no pagamento.

É essencial chamar a atenção do credor elaborando um apelo emocional. Você precisa tornar sua carta de boa vontade o mais convincente possível para que eles tomem medidas favoráveis.

Quando uma carta de boa vontade não é suficiente

Uma carta de boa vontade pode ajudar a corrigir um único pagamento atrasado, mas se o seu relatório de crédito tiver problemas mais profundos – como cobranças, baixas ou múltiplas inadimplências – você provavelmente precisará de uma estratégia mais completa para voltar ao caminho certo.

Aqui estão suas próximas etapas:

• Contrate uma empresa confiável de reparação de crédito: Se você não quiser resolver as disputas sozinho, um serviço de reparo de crédito de primeira linha pode fazer o trabalho pesado para você. A Credit Saint é uma das empresas mais estabelecidas do setor, com um forte histórico de ajudar pessoas a remover itens negativos e melhorar suas pontuações de crédito.
• Discutir itens você mesmo: Se as marcas negativas estiverem imprecisas ou desatualizadas, você poderá registrar disputas diretamente nas agências de crédito. É grátis, mas você precisa ser organizado e persistente.
• Reconstruir com novo crédito: Ferramentas como cartões de crédito garantidos ou empréstimos para construção de crédito podem ajudá-lo a adicionar um histórico de pagamentos positivo, mesmo que sua pontuação de crédito esteja baixa no momento.

Uma carta de boa vontade é apenas uma peça do quebra-cabeça. Quer você siga o caminho do reparo de crédito DIY ou trabalhe com um profissional, o segredo é agir mais cedo ou mais tarde - para que você possa começar a reconstruir sua pontuação de crédito e seguir em frente com confiança.

Considerações Finais

Uma carta de boa vontade não resolverá tudo, mas na situação certa, pode ser uma maneira simples de eliminar um atraso no pagamento e aumentar sua pontuação de crédito. Se você tem um histórico sólido com seu credor e a conta é atual, vale a pena tentar.

Mantenha sua carta curta, honesta e educada. Concentre-se no que aconteceu, no que mudou e por que remover essa marca é importante agora. E se não funcionar? Você ainda tem muitas outras maneiras de reconstruir seu crédito e seguir em frente.

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Perguntas frequentes

Posso enviar uma carta de boa vontade por e-mail em vez de pelo correio?

Sim, alguns credores podem aceitar solicitações de goodwill por e-mail, especialmente bancos ou cooperativas de crédito menores. No entanto, enviar sua carta por correio certificado fornece prova de que ela foi recebida, o que pode ser útil se você precisar fazer um acompanhamento posterior.

Posso ligar em vez de escrever uma carta de boa vontade?

Sim, mas é melhor acompanhar a ligação com uma solicitação por escrito. Um telefonema pode ajudar você a encontrar a pessoa certa para endereçar a carta, mas você ainda desejará enviar algo por escrito para registro dela.

Devo incluir documentos comprovativos em minha carta de boa vontade?

Você pode, mas somente se eles agregarem valor. Por exemplo, se você estiver se referindo a uma emergência médica, perda de emprego ou problema técnico, inclua uma breve documentação que respalde sua explicação. Apenas não sobrecarregue a carta – mantenha seu pedido simples e focado.

O que acontece se o credor negar minha solicitação?

Se o credor negar sua solicitação, talvez você precise procurar outras opções. Dependendo da situação, você poderá contestar o atraso no pagamento junto às agências de crédito escrevendo uma carta de contestação. No entanto, as cartas de disputa de crédito são normalmente usadas para contestar itens negativos imprecisos.

Com que frequência posso enviar uma carta de boa vontade?

Você pode tentar mais de uma vez, mas não exagere. Se o seu primeiro pedido for negado, espere pelo menos alguns meses antes de tentar novamente. Enquanto isso, continue fazendo pagamentos dentro do prazo para fortalecer seu caso.

Uma carta de boa vontade ajudará se minha conta ainda estiver vencida?

Não. As cartas de boa vontade só funcionam quando a conta está em dia e em situação regular. Se você ainda estiver atrasado nos pagamentos, concentre-se primeiro em recuperar o atraso - então você pode solicitar um ajuste de boa vontade no futuro.



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