Como evitar taxas de cartão de débito e manter seu próprio dinheiro

Muitas pessoas preferem usar o cartão de débito para compras do dia a dia porque é mais fácil gerenciar seu dinheiro. Embora você possa fazer um saque a descoberto (ai!), você não pode acumular a mesma quantidade de dívidas com juros que faria com um cartão de crédito. Os cartões de débito são tão populares que representam 28% de todas as transações que não são em dinheiro.

Transações de débito x crédito

Você deve ter notado que, ao fazer compras com cartão de débito, você tem a opção de executá-lo como transação de débito ou crédito. Isso pode parecer uma escolha trivial, mas pode afetar as taxas cobradas em sua conta bancária.



Ao escolher uma transação com cartão de débito, você precisará inserir seu PIN (número de identificação pessoal) e terá a opção de receber o dinheiro de volta. Ao escolher o crédito, você precisará assinar o recibo de sua compra. No entanto, a maneira como esses dois são processados ​​é muito diferente e pode significar taxas extras para você.



Com uma transação de crédito ou dívida, há sobretaxas para processar o pagamento, que também pode ser chamada de taxa de processamento. Para saber mais sobre eles, confira nosso post sobre como funciona um cartão de crédito. Mas para este artigo, você só precisa saber que o comerciante (onde você está comprando o que quer que seja) sempre tem que pagar o que é chamado de taxa de intercâmbio. A taxa de intercâmbio refere-se tanto às taxas de processamento de cartão de crédito quanto às taxas de processamento de cartão de débito.



Ao escolher uma transação com cartão de débito, você insere seu PIN. Isso envia sua solicitação de fundos por meio de uma rede de débito. As redes de débito cobram dos comerciantes uma porcentagem menor do valor da transação do cartão, mas têm uma taxa por transação mais alta. Com esse método, os fundos são deduzidos de sua conta quase instantaneamente, o que é uma das razões pelas quais as pessoas que estão tentando manter um orçamento gostam de usar um cartão de débito em vez de cartão de crédito.



Ao escolher o crédito, você assinará o recibo. Isso envia sua solicitação através da rede de crédito. Eles cobram uma porcentagem maior da venda, mas oferecem taxas mais baixas por transação.

O que é importante saber é que os bancos ganham menos dinheiro quando você usa uma transação com cartão de débito. Por isso, algumas instituições cobram taxas adicionais.

Taxas mensais de serviço e manutenção

Alguns bancos cobram taxas mensais pelo privilégio de ter um cartão de débito. Algumas delas são uma taxa mensal direta:BoA $ 4,95 e SunTrust $ 7 por mês, Regions Financial de $ 5 a $ 8 por mês e Chase até $ 5 e Wells Fargo de $ 5 a $ 10 por mês.



Muitos megabancos, como o Citibank, oferecem uma variedade de contas que podem incluir taxas mensais de até US$ 25. Não é incomum que um saldo mais baixo se traduza em uma taxa mais alta. Por que você manteria isso em sua conta corrente? Além disso, por que você está punindo as pessoas com menos dinheiro...

Valores mínimos de compra — uma taxa disfarçada

Lembre-se de que, independentemente do método, o comerciante terá que pagar uma porcentagem e uma taxa por transação aos fornecedores para processamento. Imagine que você quer comprar um refrigerante por R$ 2,00. O comerciante poderia ser cobrado 48 centavos, resultando em uma venda real de $ 1,52.



Você pode ver como essas taxas podem rapidamente consumir os lucros de uma empresa local em sua comunidade.



Embora isso faça muito sentido para a loja de conveniência, não faz muito sentido para você. Não adianta comprar coisas que você não precisa. Há uma crença de que impor esses mínimos é ilegal – não é. Os comerciantes podem ter um valor mínimo de compra de até US $ 10.

Retenções de conta

Existem cenários em que você passará seu cartão antes que o valor final da compra seja conhecido – coisas como pagar na bomba de gasolina. Quando você faz isso, o sistema verifica se você tem um saldo mínimo entre US$ 50 e US$ 100 para cobrir a compra. Se você fizer isso, uma retenção será colocada nesses fundos.



Agora, se você comprar apenas US $ 30 em gasolina, ainda terá os US $ 100 por vários dias. Para o sistema, parece que você não tem esse dinheiro, o que significa que, se você passar um cheque que exigiria qualquer um dos US $ 70 atualmente em espera - você será atingido por taxas de cheque especial.



Algumas instituições oferecem proteção de cheque especial. Esse recurso geralmente custa vários dólares também, portanto, embora possa ajudá-lo a evitar uma taxa de cheque especial, você ainda está pagando. Por esse motivo, certifique-se sempre de ter algum dinheiro extra ou use a opção de transação de débito por PIN.

Taxas de caixa eletrônico

As taxas de caixa eletrônico são uma das taxas de serviço mais comuns associadas a cartões de débito e são cobradas pela conveniência de acessar seu dinheiro. Para sacar fundos através de um caixa eletrônico, você precisa usar seu cartão de débito. Quando você usa um caixa eletrônico de propriedade/operado por qualquer pessoa que não seja o emissor do cartão, geralmente recebe duas taxas:uma pelo seu banco e outra pelo proprietário do caixa eletrônico, que é a instituição financeira proprietária do caixa eletrônico.



Essas taxas variam dependendo de quem você usa, mas a média nacional para uma taxa de caixa eletrônico fora da rede é de US $ 1,51, que na verdade está diminuindo, mas ainda é seu dinheiro e ainda está sendo retirado de sua conta.

Taxas internacionais

Ao viajar para um país estrangeiro, você deve estar ciente de uma taxa de transação estrangeira. Pode ser difícil saber quanto dinheiro você deve converter ou proteger em cheques de viagem. Isso torna o uso do cartão de débito uma opção popular. No entanto, existem duas taxas comuns associadas ao uso de seu cartão de débito no exterior.



A primeira é uma taxa de conversão de moeda. Esta é a taxa cobrada pelo banco para converter seus dólares americanos na moeda desejada ao fazer uma transação no exterior. Isso geralmente está entre 1% e 3% do valor da compra/retirada no caixa eletrônico.



A segunda taxa é aquela com a qual você já deve estar familiarizado:taxa internacional de caixa eletrônico. Assim como os caixas eletrônicos domésticos, se você usar um caixa eletrônico estrangeiro que esteja fora da rede, incorrerá em uma taxa de caixa eletrônico. Estes variam entre 1% a 3% por transação.

Como evitar taxas de cartão de débito

Agora que você conhece todas as maneiras pelas quais pode ser atingido pelas taxas pelo uso do seu cartão de débito, vamos falar sobre maneiras de evitá-las.

Encontre um banco que isente as taxas de caixa eletrônico

Muitas instituições dispensam suas taxas de caixa eletrônico até um determinado valor. Isso não apenas economiza dinheiro, mas também é incrivelmente conveniente. Você pode usar qualquer caixa eletrônico que encontrar sem se preocupar com uma penalidade. Algumas instituições financeiras pertencem a redes de caixas eletrônicos que podem permitir que você acesse mais caixas eletrônicos sem sobretaxas. (Dica:podemos recomendar vários bancos e cooperativas de crédito que oferecem reembolsos de taxas em caixas eletrônicos.)

Escolha verificação gratuita

Lembre-se de que muitas instituições cobram uma taxa de manutenção mensal apenas pela manutenção de sua conta. O que eles não dizem é que precisam do seu dinheiro para que possam emprestá-lo e lucrar. Os bancos precisam de você mais do que você precisa deles. Existem muitas instituições que não cobram taxas mensais para sua conta e não exigem saldos mínimos.

Use caixas eletrônicos na rede

Supondo que você não queira fazer nenhuma das duas primeiras opções, você pode se policiar e insistir em usar apenas caixas eletrônicos que pertencem à rede do seu banco para sacar dinheiro. Isso fica um pouco mais desafiador quando você não está em algum lugar familiar e precisa encontrar um local na rede.

Receba dinheiro

Quando você recebe dinheiro de volta ao fazer uma compra, evita uma taxa de caixa eletrônico. Também minimizou o número de vezes que você tem que passar o cartão e garante que você não terá fundos retidos desnecessariamente. Você também pode encontrar contas correntes que permitem ganhar juros e ganhar dinheiro com seu dinheiro.

Encontre um cartão de débito vinculado a recompensas

Você provavelmente está familiarizado com recompensas de cartão de crédito, onde você ganha milhas ou pontos toda vez que gasta um dólar. O mesmo pode acontecer com os cartões de débito. Quando você ganha dinheiro de volta ou pontos, isso ajuda a compensar quaisquer taxas em potencial que você possa ter incorrido.

Mesmo se você incorrer em taxas do seu cartão de débito, elas geralmente são muito mais baixas do que as taxas do cartão de crédito.

Qual ​​é a desvantagem?

Falamos muito sobre por que os cartões de débito são melhores que os cartões de crédito, mas não seria justo não mencionar algumas das desvantagens dos cartões de débito. O mais óbvio é a segurança. Um cartão de crédito geralmente oferece melhores recursos de proteção contra fraudes. Se alguém obtivesse as informações do seu cartão de crédito, você poderia ligar para os serviços de cartão de crédito ou atendimento ao cliente e eles poderiam congelar essas compras.



Com a fraude de cartão de débito, é muito mais difícil recuperar esses fundos. Esta é uma das principais razões pelas quais você ouvirá as pessoas avisarem para não usar seu cartão de débito online. Mas muitos serviços de pagamento de terceiros, como o PayPal, e muitos aplicativos móveis se conectam a um cartão de débito ou crédito, mas você deve sempre estar atento ao local onde suas informações pessoais são armazenadas e como as compras são feitas.

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