Como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro?
A indústria de cartão de crédito é definitivamente lucrativa. Só em 2019, As empresas de cartão de crédito dos EUA faturaram quase US $ 179 bilhões com os consumidores. E isso não é uma grande surpresa, considerando que a maioria de nós anda por aí com um cartão de crédito na carteira. Mas como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro?
Responderemos a essa pergunta neste artigo, além de compartilhar algumas dicas sobre como você pode economizar dinheiro com cartões de crédito.
Como funcionam as empresas de cartão de crédito
Antes de nos aprofundarmos em como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro, vamos falar rapidamente sobre como funcionam as empresas de cartão de crédito.
Primeiro, Existem dois tipos de empresas de cartão de crédito. Uma emissão de cartão de crédito é geralmente uma instituição financeira que emite seu cartão de crédito e a quem você paga sua fatura mensalmente. Exemplos de problemas de cartão de crédito incluem Capital One, Perseguir, ou até mesmo sua cooperativa de crédito local.
Uma rede de cartão de crédito processa as transações de cartão de crédito. As principais redes incluem Visa, MasterCard, Descobrir, e American Express. E no caso do Discover e American Express, as empresas atuam como emissora e rede de cartões.
Quando você usa seu cartão de crédito, você está pedindo dinheiro emprestado ao emissor do cartão de crédito, com a rede de cartões atuando como a pessoa intermediária para processar a transação.
Como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro:três maneiras
Existem três maneiras principais de como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro. Eles incluem:
Interesse
Quando você usa seu cartão de crédito, você está pegando dinheiro emprestado de uma instituição financeira. Se você não pagar o seu saldo integralmente no final do período do extrato, seu saldo começa a acumular juros.
É com juros que as empresas de cartão de crédito ganham a maior parte de seu dinheiro. Em 2019, as cinco maiores empresas de cartão de crédito geraram um total de US $ 91,4 bilhões em juros dos mutuários. Infelizmente, isso não é uma surpresa.
De acordo com Experian, o saldo médio do cartão de crédito em cartões de crédito em 2020 era de US $ 5, 897, e a taxa média de juros do cartão de crédito é de 16,12% (embora possam facilmente ultrapassar 20%).
Taxas do usuário do cartão
As empresas de cartão de crédito também ganham dinheiro com as taxas que cobram dos titulares dos cartões. Aqui estão algumas das taxas comuns que eles cobram:
Taxas anuais
Embora muitos cartões de crédito não exijam uma taxa anual, as empresas costumam cobrá-los em cartões que vêm com bônus de inscrição significativos ou vantagens para o usuário, como reembolso e milhas. A taxa média anual de crédito é de cerca de US $ 80.
Taxas de transferência de saldo
Uma transferência de saldo é quando você transfere o saldo de um cartão de crédito para outro cartão, geralmente para obter uma taxa de juros mais baixa. Quando você transfere o dinheiro, você costuma pagar uma taxa de transferência de saldo de alguns por cento.
Taxas de adiantamento de dinheiro
Um adiantamento em dinheiro é quando você retira dinheiro de sua conta de cartão de crédito. É semelhante a pegar um empréstimo, mas você está simplesmente pegando um empréstimo contra o saldo do cartão de crédito. Além dos juros que você paga sobre esses adiantamentos, muitas empresas também cobram uma taxa.
Taxas atrasadas
Quando você não paga a fatura do cartão de crédito na data de vencimento, você geralmente será atingido por uma taxa de atraso. Um estudo de 2019 do U.S. News descobriu que a taxa máxima média de atraso é de cerca de US $ 36.
Taxas de processamento do comerciante
Além das taxas que eles cobram dos consumidores, As empresas de cartão de crédito também coletam dinheiro dos comerciantes que aceitam cartões de crédito.
Essas taxas, conhecidas como taxas de intercâmbio, cobrir o custo do emissor para o processamento da transação. Em 2019, as cinco maiores empresas de cartão de crédito arrecadaram um total de US $ 28,9 bilhões em taxas de intercâmbio.
Como reduzir custos com cartão de crédito
Não há dúvida de que as empresas de cartão de crédito ganham muito dinheiro com os consumidores. Mas existem muitas maneiras de reduzir o valor que você está pagando às empresas de cartão de crédito.
Na verdade, se você usar seus cartões de crédito com responsabilidade, nenhuma parte do seu dinheiro precisa ir para as empresas de cartão de crédito.
Pague seu saldo integral todos os meses
A melhor maneira de economizar dinheiro em seus cartões de crédito é pagar o saldo total todos os meses. Quando você faz isso, você não precisa se preocupar em pagar juros.
Você está apenas devolvendo o valor que realmente pediu emprestado. Como um bônus adicional, pagar seu saldo não ajuda apenas a economizar dinheiro com juros. Também reduz a utilização do cartão de crédito, o que pode aumentar sua pontuação de crédito.
É tudo uma questão de usar os cartões de crédito com sabedoria.
Pague sua fatura em dia todos os meses
Outra forma de evitar dar dinheiro a empresas de cartão de crédito é pagar a fatura do cartão de crédito em dia todos os meses. Isso pode ajudá-lo a evitar multas por atraso e a manter um bom crédito.
E se você está tendo dificuldade em se lembrar de pagar sua conta, você pode configurar um pagamento automático, para que você nunca precise se preocupar com isso.
Negocie sua taxa de juros
As taxas de juros do cartão de crédito não são imutáveis. Se você descobrir que grande parte do seu pagamento mensal está indo para juros, ligue para a administradora do cartão de crédito e negocie uma taxa mais baixa.
Nem sempre vai funcionar, mas vale a pena tentar. Aqui está um script que você pode usar em sua chamada telefônica.
Procure cartões sem taxas de transferência de saldo
Se você estiver transferindo seu saldo para ajudar a evitar o pagamento de juros, compre um cartão sem taxas de transferência de saldo. Dependendo do tamanho do seu saldo, isso pode economizar uma quantidade considerável de dinheiro.
Negocie suas taxas anuais
Se você tiver um cartão de crédito que cobra uma taxa anual, você pode negociar com eles a isenção de sua taxa anual. Muitas empresas de cartão de crédito fizeram isso durante a recente pandemia, especialmente no caso de cartões de viagem, em que os clientes não podiam aproveitar plenamente as vantagens do cartão de crédito.
Tenha um fundo de emergência para evitar adiantamentos em dinheiro
Um adiantamento em dinheiro normalmente só é usado no caso de uma emergência em que você precisa de dinheiro imediatamente e não tem outra maneira de obtê-lo. E embora essas situações sejam muitas vezes inevitáveis, Ter um fundo de emergência pode ajudá-lo a economizar dinheiro.
Em vez de pagar uma taxa de adiantamento em dinheiro e juros, você pode ganhar juros sobre o seu fundo de emergência enquanto ele está em uma conta poupança, e então estará lá para protegê-lo quando você precisar.
Verifique o extrato do seu cartão de crédito regularmente
Muitos de nós já tivemos uma situação em que verificamos a fatura do cartão de crédito, apenas para encontrar algo que não deveria estar lá. Às vezes é um erro honesto, e a administradora do cartão de crédito corrige isso, mas às vezes é uma taxa que não esperávamos.
E na pior das hipóteses, é um caso de roubo de identidade em que alguém usou o número do seu cartão de crédito. Verificar seu extrato regularmente pode ajudar a garantir que você não esteja pagando quaisquer taxas ou encargos que não deveria.
O resultado final
As empresas de cartão de crédito ganham bilhões de dólares a cada ano, principalmente de seus clientes. Infelizmente, muitas pessoas não percebem quanto do seu dinheiro suado vai para a operadora de cartão de crédito.
Felizmente, Seguir as dicas acima pode ajudá-lo a evitar juros e taxas desnecessárias e a manter mais do seu dinheiro para outros objetivos financeiros.
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