O caixa eletrônico aos 50:como um buraco na parede mudou o mundo

p Da próxima vez que você retirar dinheiro de um buraco na parede, considere cantar uma versão de feliz aniversário. Para no dia 27 de junho, o caixa eletrônico (ou caixa eletrônico) celebra seu meio século. Cinquenta anos atrás, o primeiro caixa eletrônico foi colocado para funcionar na filial de Enfield do Barclays Bank em Londres. Dois dias depois, um dispositivo sueco conhecido como Bankomat estava em operação em Uppsala. E algumas semanas depois disso, outro construído pela Chubb and Smith Industries foi inaugurado em Londres pelo Westminster Bank (hoje parte do RBS Group).

p Esses eventos deram o tiro de partida para a cultura bancária de autoatendimento de hoje - muito antes da aceitação generalizada de cartões de débito e crédito. O sucesso do caixa eletrônico permitiu que as pessoas fizessem compras improvisadas, gaste mais dinheiro no fim de semana e no lazer noturno, e demandam serviços bancários quando e onde desejam. A infraestrutura, sistemas e conhecimento que eles geraram também permitiram que os banqueiros oferecessem terminais de ponto de venda aos seus clientes, e serviços bancários por telefone e internet.

p Houve uma atenção substancial da mídia quando esses “caixas robôs” foram lançados. Os bancos prometeram a seus clientes que o caixa eletrônico os libertaria das amarras do horário comercial e dos serviços bancários em uma única agência. Mas os clientes tiveram que aprender a usar - e lembrar - um PIN, realizar uma transação de autoatendimento e confiar seu dinheiro a uma máquina.

p As pessoas tomam essas coisas como certas hoje, mas quando os caixas eletrônicos apareceram, muitos nunca haviam entrado em contato com a eletrônica avançada.

p E o sistema estava longe de ser perfeito. Apesar da demanda generalizada, apenas clientes bancários considerados com “melhor crédito” foram oferecidos o serviço. As primeiras máquinas também eram desajeitadas, pesado (e perigoso) para se mover, inseguro, não confiável, e raramente localizado convenientemente.

p De fato, ao contrário das máquinas de hoje, os primeiros caixas eletrônicos só podiam fazer uma coisa:distribuir uma quantia fixa de dinheiro quando ativados por um token de papel ou cartão de plástico personalizado emitido para clientes em agências de varejo durante o horário comercial. Uma vez usado, os tokens seriam armazenados pela máquina para que a equipe da filial pudesse recuperá-los e debitar as contas apropriadas. Os cartões de plástico, Enquanto isso, teria de ser enviado de volta ao cliente pelo correio. Desnecessário dizer, levou anos para bancos e empresas de tecnologia chegarem a um acordo sobre padrões comuns e finalmente cumprir sua promessa de acesso ao dinheiro 24 horas por dia, 7 dias por semana.

O efeito da globalização

p Estimativas da RBR Londres concordam com minha pesquisa, sugerindo que em 1970, ainda havia menos de 1, 500 das máquinas em todo o mundo, concentrado na Europa, América do Norte e Japão. Mas havia 40, 000 em 1980 e um milhão em 2000.

p Vários fatores tornaram possível essa explosão do ATM. Primeiro, o compartilhamento de locais criou mais volume de transações em caixas eletrônicos individuais. Isso deu incentivos para que instituições financeiras de pequeno e médio porte investissem nessa tecnologia. Em um ponto, por exemplo, havia cerca de 200 redes ATM compartilhadas nos Estados Unidos e 80 redes compartilhadas no Japão.

p Eles também se tornaram mais populares quando os bancos digitalizaram seus registros, permitindo que as máquinas realizem uma série de outras tarefas, como transferências bancárias, pedidos de saldo e pagamentos de contas. Nas últimas cinco décadas, um grande número de pessoas abandonou a economia de dinheiro e entrou no sistema bancário. Consequentemente, Os caixas eletrônicos se tornaram a principal forma de evitar o congestionamento nas agências.

p O projeto do ATM começou a acomodar pessoas com deficiências visuais e de mobilidade, também. E nas últimas décadas, muitos países permitiram empresas não bancárias, conhecido como Independent ATM Deployers (IAD) para operar máquinas. O IAD foi fundamental para preencher locais não bancários, como lojas de esquina, postos de gasolina e cassinos.

p De fato, enquanto um grande banco no Reino Unido pode possuir 4, 000 dispositivos e um nos EUA até 12, 000, Cardtronics, o maior IAD, gerencia uma frota de 230, 000 ATMs em 11 países.

Banco para o futuro

p O ATM permaneceu um canal de autoatendimento relevante e conveniente durante o último meio século - e sua história é de invenção e reinvenção, evolução em vez de revolução.

p Os serviços bancários de autoatendimento e caixas eletrônicos continuam a evoluir. Em vez de autenticação de PIN, alguns ATMS agora usam a tecnologia de pagamento sem contato “toque e vá” usando cartões bancários e telefones celulares. Enquanto isso, ATMs na Polônia e no Japão têm usado o reconhecimento biométrico, que pode identificar a íris de um cliente, impressão digital ou voz, por algum tempo, enquanto bancos em outros países os estão considerando.

p Portanto, é um bom momento para considerar o que a história dos dispensadores de dinheiro pode nos ensinar. O caixa eletrônico não foi o resultado de um momento eureca de um único homem de meia-idade em um banheiro ou garagem, mas da colaboração ativa entre vários grupos de banqueiros e engenheiros para resolver os desafios significativos de um mundo em mudança. Demorou duas décadas para o ATM amadurecer e se espalhar, aceitação mundial, mas hoje existem 3,5 milhões de caixas eletrônicos com outros 500, 000 esperados até 2020.

p A pesquisa que estou realizando atualmente sugere que os caixas eletrônicos podem ter atingido o ponto de saturação em alguns países ocidentais. Contudo, pesquisa da ATM Industry Association sugere que há uma forte demanda por eles na China, Índia e Oriente Médio. Na verdade, enquanto no Ocidente as pessoas tendem a usá-los para três funções de autoatendimento (retirada de dinheiro, consultas de saldo, e compra de tempo de antena do telefone móvel), Os consumidores chineses os usam regularmente para até 100 tarefas diferentes.

Tido como certo?

p Interessantemente, as pessoas na maioria das áreas urbanas do mundo tendem a interagir com os mesmos cinco caixas eletrônicos. Mas eles não devem ser tomados como garantidos. Em muitos países da África, Ásia e América do Sul, eles oferecem serviços a milhões de pessoas excluídas do setor bancário.

p Nos condados mais desenvolvidos, Enquanto isso, a agência de varejo e o caixa eletrônico são os únicos dois canais sobre os quais as instituições financeiras têm 100% de controle. Isso é importante quando você precisa verificar a autenticidade do seu cliente. Os bancos não controlam a marca e o modelo dos smartphones de seus clientes, tablets ou computadores pessoais, que são vulneráveis ​​a hackers e fraudes. Embora os caixas eletrônicos sejam alvos de ladrões, ataques cibernéticos em massa contra eles ainda não se materializaram.

p Muitas vezes me perguntam se o advento de um sem dinheiro, economia digital anuncia o fim do ATM. Minha resposta é que, embora o mundo possa acabar com o dinheiro e chamar os caixas eletrônicos de outra coisa, a revolução do sistema bancário de autoatendimento automatizado que começou há 50 anos veio para ficar.