Explicação do seguro contra inundações:riscos, cobertura e se você precisa dele

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Tempestades como o furacão Katrina, o furacão Harvey e o furacão Imelda acontecem com maior frequência e intensidade a cada ano.

A Organização Mundial da Saúde lista as inundações como o desastre natural número 1 no mundo. 

A NOAA, Administração Nacional Oceânica e Atmosférica, prevê que as chuvas e a intensidade dos furacões aumentarão significativamente nos próximos anos. 

Milhares de pessoas perderam as suas casas ou sofreram danos graves devido a furacões, tempestades severas e inundações associadas. Muitas pessoas perderam não só as suas casas, mas também as suas poupanças de vida nestas tragédias porque o seu seguro não cobria os danos causados ​​pelas inundações. 

• Você mora em uma zona de inundação?
• Um furacão atingirá sua área?
• Você precisa adicionar seguro contra inundações à sua apólice residencial ou isso é um desperdício de dinheiro?

Continue lendo para decidir. 

O seguro contra inundações é um tipo de cobertura que protege sua casa e seus pertences em caso de enchentes. Pode ajudar a pagar para reparar ou reconstruir a sua casa quando a água causa destruição significativa.

Este seguro pode até incluir uma provisão chamada Aumento do Custo de Conformidade, que oferece até US$ 30.000 adicionais em cobertura para ajudar com o custo de adequar sua casa aos novos códigos de construção.

Seguro contra inundações não normalmente parte do seguro residencial. Geralmente precisa ser adquirido como uma apólice separada.

É vendido através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP), administrado pela FEMA, online em Floodsmart.gov. Seu agente de seguros local também pode oferecer apólices de seguradoras privadas nos Estados Unidos e em todo o mundo. 

Embora o governo forneça assistência federal para desastres no caso de um grande furacão, a ajuda só é concedida se um desastre presidencial for declarado. Parte da assistência federal para desastres também deve ser reembolsada, incluindo empréstimos da Administração de Pequenas Empresas. 

Tipos de seguro contra inundações

Existem dois tipos principais de seguro contra inundações. 

Cobertura de propriedades prediais cobre danos estruturais em sua casa. Abrange os principais sistemas, como HVAC, eletricidade e encanamento, sua fundação e qualquer coisa ligada à sua casa, como armários e estantes embutidas. 

O limite máximo de cobertura é geralmente de US$ 250.000 para residências pessoais e US$ 500.000 para edifícios comerciais.

Cobertura de conteúdo pessoal cobre os objetos de valor dentro de sua casa, como móveis, eletrônicos, eletrodomésticos e arte. Cobre o custo de substituição de parte ou de todos os seus pertences caso uma enchente os destrua. 

O limite máximo de cobertura é geralmente de US$ 100.000 para residências pessoais e US$ 500.000 para edifícios comerciais. 

Se você não é proprietário, mas é locatário, pode adquirir uma apólice de locatário com cobertura apenas de conteúdo pessoal, de até US$ 100.000, para proteger seus pertences em caso de inundação. 

Existem diferentes franquias disponíveis para seguro contra inundações. Uma franquia mais alta significará um prêmio mais baixo, mas você também estará sujeito a uma parcela maior do custo em caso de sinistro. 

O prêmio médio anual do seguro contra inundações varia de acordo com o estado e a região. Também é determinado pela localização da sua casa na planície de inundação, pela idade da sua casa, pela proximidade da água e pela elevação da sua casa.

Descubra o preço médio anual da apólice do seu estado. Embora seus custos sejam específicos para sua área, um custo médio pode lhe dar uma ideia geral se você pagará mais ou menos por uma apólice em seu estado. 

Geralmente há um período de espera de 30 dias em sua apólice antes do início da cobertura. Este período de carência é dispensado quando você adquire a cobertura ao mesmo tempo que compra sua casa. 

Seguro privado contra inundações

Cada vez mais seguradoras estão oferecendo seguro privado contra inundações como um complemento às apólices federais ou como uma apólice de substituição contra inundações.

Essas apólices podem oferecer cobertura mais alta do que as políticas federais (US$ 250.000 para edifícios e US$ 100.000 para bens pessoais). Eles podem fornecer proteção opcional, como dinheiro para despesas de subsistência enquanto sua casa é reparada ou reconstruída devido a uma inundação. 

Verifique com seu agente de seguros residencial se sua seguradora oferece seguro privado contra inundações. Às vezes, mas nem sempre, pode ser oferecido a taxas mais competitivas do que as políticas apoiadas pelo governo federal. 

O que o seguro contra inundações não cobre?

Embora o seguro contra inundações cubra danos a sistemas principais (elétricos, encanamentos, etc.), eletrodomésticos, carpetes, embutidos e bens pessoais, ele exclui danos ao seguinte:

• Despesas de subsistência durante o reparo ou reconstrução
• Perdas financeiras acumuladas durante o reparo ou reconstrução
• Propriedades e pertences fora da casa, como piscinas, banheiras de hidromassagem, cercas, decks, árvores, plantas, poços e sistemas sépticos
• Moeda, certificados de ações e/ou metais preciosos como ouro
• Carros e outros veículos motorizados/elétricos

Como posso saber se preciso de seguro contra inundações?

As inundações não acontecem apenas por causa dos furacões. De acordo com a National Geographic, as inundações podem ocorrer devido ao rápido derretimento da neve ou do gelo, à chuva excessiva ou à ruptura de barragens ou diques.

A FEMA relata que um terço dos sinistros de seguros vêm de áreas de risco baixo a moderado. 

Se você mora em uma área de alto risco de inundação (e tem uma hipoteca da Freddie Mac ou Fannie Mae), deve ter seguro contra inundações.

De acordo com o gerente certificado de várzea Josh Overmyer, um funcionário local no sudoeste da Flórida e atual presidente da Associação de Gerentes de Várzea da Flórida,

"uma casa em uma área de alto risco de inundação tem 26% de chance de inundar até a elevação da base de inundação durante o prazo típico de 30 anos de uma hipoteca. Isso é duas vezes mais provável do que sofrer um incêndio em uma casa."

A elevação base da inundação é a altura esperada de um evento anual de chuva casual de 1%, comumente referido como a elevação da “inundação de 100 anos”.

Se viver numa zona de inundação de risco baixo a moderado, é elegível para uma apólice de custo mais baixo através do NFIP. 

A FEMA possui um Centro de Serviços de Mapas de Inundação onde você pode verificar o risco da sua casa. Insira seu endereço no mapa.

Se você vir um A ou V, você mora em uma zona de inundação de alto risco. Se você vir um B, C ou X, você mora em uma zona de inundação de moderado a baixo risco. Se você mora em uma dessas áreas, tem direito a um seguro contra inundações a uma taxa mais baixa. 

Onde posso comprar seguro contra inundações?

O seguro contra inundações não está disponível em todas as áreas, então verifique Floodsmart.gov para descobrir se está disponível em sua área.

A maioria dos corretores de seguros que vendem seguros residenciais também vendem seguros contra inundações, portanto, verifique com seu agente de seguros se você pode adquirir uma apólice complementar ou até mesmo um seguro privado.

O resultado final

Se viver numa zona de risco de inundação baixo a moderado, poderá nunca ser vítima de uma inundação. No entanto, numa era de alterações climáticas com frequência e intensidade crescentes de tempestades, o risco de inundações pode ser maior do que o mostrado nos mapas de inundações da FEMA. 

Uma vez que, de acordo com a Consumer Reports, a apólice média anual é de cerca de US$ 400 por ano para os proprietários nessas zonas, você pode considerar adicionar essa cobertura, mesmo que apenas pela tranquilidade que ela proporcionará. 

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