Não renovação de seguro residencial:o que fazer e suas opções

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As não renovações de seguros residenciais estão aumentando à medida que as seguradoras privadas evitam locais de alto risco. Os incêndios florestais estão deixando muitos proprietários lutando para encontrar cobertura nos estados ocidentais. Enquanto isso, muitas pessoas na Flórida e na Louisiana enfrentam não renovações durante a temporada de furacões.

Veja o que fazer se você não renovar o seguro residencial.

O que significa uma não renovação no seguro residencial?

A não renovação ocorre quando a seguradora decide não renovar sua apólice quando ela expirar. A não renovação pode ocorrer com diversos tipos de seguros, incluindo residencial e automóvel.

As seguradoras normalmente devem avisar por escrito com pelo menos 30 a 60 dias de antecedência se decidirem não renovar sua apólice. Muitos estados também exigem que as seguradoras lhe digam por que estão abandonando você.

Por que você pode receber um aviso de não renovação

Aqui estão alguns motivos comuns pelos quais sua seguradora pode não renovar sua apólice:

🏚️ Você falhou em uma inspeção residencial. Além das inspeções presenciais, sua seguradora também pode usar imagens aéreas para avaliar sua casa. Pode haver algo arriscado nas imagens (como danos no telhado).

🌪️ Você mora em uma área de alto risco. Se sua casa for um local com incêndios florestais, furacões ou outros desastres naturais frequentes, sua seguradora pode decidir não vender apólices lá.

📍Sua seguradora não vende mais seguros residenciais em sua área. Às vezes, as seguradoras deixam certas regiões devido a desafios para fazer negócios no estado.

🤥 Você cometeu fraude em sua inscrição. Você poderá receber um aviso de não renovação se sua seguradora descobrir que você foi enganado ou não divulgou certos riscos sobre sua propriedade, como possuir uma raça de cachorro perigosa ou usar sua casa como negócio.

📄 Você fez muitas reivindicações. Às vezes, as seguradoras residenciais podem não renovar sua apólice se você tiver entrado com várias reclamações recentemente. É por isso que os proprietários são frequentemente aconselhados a evitar pequenas reclamações.

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Quais são os seus direitos após uma não renovação?

Cada estado tem leis diferentes sobre como as seguradoras devem lidar com as não renovações dos proprietários. Mas, geralmente, a maioria dos proprietários tem o direito de receber uma notificação por escrito sobre a não renovação. O aviso deve chegar dentro de um prazo específico e incluir uma explicação do motivo pelo qual a apólice não está sendo renovada.

Embora algumas seguradoras permitam que os proprietários façam os reparos necessários para evitar a não renovação, as leis estaduais nem sempre exigem que o façam.

Cancelamento vs. não renovação

Sua seguradora também pode cancelar sua apólice, o que não é a mesma coisa que não renovação. A não renovação ocorre quando sua apólice expira, enquanto o cancelamento pode ocorrer durante a vigência da apólice.

As seguradoras geralmente não podem cancelar uma apólice com mais de 60 dias, a menos que você não pague sua fatura ou descubram que sua solicitação era imprecisa.

Como obter seguro residencial após uma não renovação

Se você receber um aviso de não renovação, ainda terá opções. Aqui estão algumas etapas que você pode seguir se o seguro residencial não for renovado.

Faça melhorias na casa

Se você falhou em uma inspeção, fazer atualizações pode ajudá-lo a manter a cobertura mesmo em áreas de alto risco.

As inspeções podem dar aos proprietários a chance de consertar problemas como vazamentos no telhado ou fiação exposta antes que a apólice expire.

Ao fazer melhorias, considere atualizar os materiais de construção da sua casa. Os materiais mais novos podem resistir a catástrofes climáticas e, ao mesmo tempo, reduzir os custos de seguro.

As atualizações de edifícios podem incluir:

• 
  Substituir paredes por materiais resistentes à ignição, como estuque ou revestimento de fibrocimento, para evitar danos por incêndio.
  
• 
  Mudando para telhas resistentes a impactos para um telhado mais resistente.
  
• 
  Instalar janelas resistentes a furacões se você mora no litoral.
  

Procure outra política

Se sua seguradora anterior não for uma opção, você deve começar a comprar outra apólice o mais rápido possível. Um agente de seguros independente pode pesquisar cotações de seguros residenciais para empresas em sua área.

Você pode pedir ao seu agente imobiliário, credor hipotecário, construtor ou proprietário anterior uma lista de empresas. Você também pode ligar para o departamento de seguros do seu estado.

Recorra à seguradora de último recurso do seu estado

Se ainda não conseguir encontrar cobertura, poderá precisar de uma apólice estatal de mercado partilhado. Muitos estados oferecem apólices de acesso justo aos requisitos de seguro para residências de alto risco. Alguns estados também têm planos de praia e vendavais para propriedades costeiras. Como seguro de “último recurso”, as apólices FAIR oferecem cobertura limitada. As apólices também costumam ser mais caras do que as opções de seguro residencial privado.

Abaixo estão alguns exemplos.

Plano FAIR da Califórnia

O Plano California FAIR vende cobertura para danos causados por incêndio, raios, explosões internas e fumaça. Outras coberturas opcionais estão disponíveis por um custo extra.

Essas apólices não cobrem tudo o que as apólices de seguro residencial padrão cobrem. Por exemplo, a maioria das apólices residenciais inclui cobertura de responsabilidade pessoal e cobertura para seus pertences. Por esse motivo, os proprietários de imóveis na Califórnia devem considerar a compra de uma apólice de “diferença de condições” que complemente o seguro FAIR.

Seguradora estatal da Flórida

Citizens Property Insurance é a seguradora de último recurso da Flórida. Este plano oferece cobertura semelhante à das seguradoras privadas. Inclui habitação, bens pessoais, outras estruturas e cobertura adicional para despesas de subsistência. No entanto, os limites de cobertura podem ser inferiores aos encontrados no mercado privado.

Em algumas áreas, a empresa vende cobertura para danos causados pelo vento causados por furacões e outras tempestades. As apólices estão disponíveis apenas por meio de um agente independente.

Seguradora estatal da Louisiana

Louisiana Citizens Property Insurance Corporation é a opção de último recurso para proprietários de casas na Louisiana que não conseguem encontrar cobertura em outro lugar. No entanto, segundo a lei estadual, as suas apólices devem ser mais caras do que as das companhias de seguros privadas.

Outros estados com planos FAIR

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Observe que nem todos os estados possuem seguradoras de último recurso.

Considere linhas excedentes

Se você esgotou todas as outras opções, o seguro de linhas excedentes pode estar disponível. Oferecidas por seguradoras especializadas que seguem regulamentações diversas, as linhas excedentes cobrem imóveis de risco. As empresas de linha excedente variam de acordo com o estado, portanto, fale com um agente de seguros assim que obtiver rejeições de pelo menos três outras seguradoras.

Perguntas frequentes
Como você consegue seguro residencial após ser abandonado? Como você consegue seguro residencial após ser abandonado?
Pesquise para encontrar outras seguradoras que possam cobrir sua casa. Você pode trabalhar com um agente de seguros independente ou comparar cotações online.
Meu seguro residencial me cancelará se eu fizer uma reclamação? Meu seguro residencial me cancelará se eu fizer uma reclamação?
Seu prêmio provavelmente aumentará se você registrar uma reclamação. Os sinistros de seguro residencial podem permanecer em seu registro de sinistros de cinco a sete anos. Sua seguradora residencial pode não renovar sua apólice se você registrar muitas reclamações.
O que eu faço se acreditar que minha seguradora residencial me abandonou por engano? O que eu faço se acreditar que minha seguradora residencial me abandonou por engano?
Se você acredita que foi descartado indevidamente, pode contestar a não renovação junto ao departamento de seguros do seu estado. Se sua apólice não foi renovada porque sua casa está em uma área de alto risco, você poderá obter cobertura tomando medidas para mitigar esse risco. Por exemplo, adicionar um telhado resistente ao fogo a uma casa numa área propensa a incêndios florestais pode mostrar à sua seguradora que tomou medidas para evitar danos causados ​​por incêndio.

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