Danos por granizo e taxas de seguro:entendendo o impacto e a economia

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A Costa Leste tem furacões e a Costa Oeste tem incêndios florestais. Mas no centro do país, os proprietários enfrentam um tipo diferente de desastre:granizo do tamanho de uma bola de beisebol. “Os danos são simplesmente catastróficos”, diz Avery Moore, proprietária da agência de seguros independente ECI Insurance, com sede em Oklahoma.

À medida que as seguradoras lutam para acompanhar as perdas recordes causadas pelo granizo e pelas tempestades que o produzem, os proprietários de casas no “cinturão do granizo” pagam o preço. As taxas de seguro residencial mais altas dos EUA estão agora no centro do país, com Oklahoma, Nebraska e Kansas liderando o grupo, com mais que o dobro da média nacional, de acordo com dados da NerdWallet.

Para colocar isso em perspectiva:o proprietário médio na Flórida, propensa a furacões, paga US$ 2.845 por ano pelo seguro residencial. O Oklahoman médio paga $ 7.255.

Por que o granizo está quebrando o mercado

A mudança nos padrões de tempestades é, pelo menos parcialmente, culpada. De acordo com Jeff Schmidt, meteorologista e vice-presidente do corretor de resseguros Guy Carpenter, a investigação sugere que a parte da atmosfera que pode produzir este granizo do tamanho de uma bola de beisebol está a expandir-se tanto para leste como para norte.

Mas não é só porque as tempestades estão se movendo. Também há mais casas em seu caminho.

Isso é chamado de “efeito alvo em expansão”. Imagine uma cidade como alvo, com um centro urbano denso rodeado por anéis de subúrbios e terras rurais. Em cidades em rápido crescimento como Dallas, esses anéis estão se expandindo.

“As cidades estão explodindo”, diz Schmidt. “Se estivermos atirando em algo no alvo – seja um arco e flecha, um dardo ou… um evento climático – agora você tem um alvo maior.” Uma única tempestade de granizo que poderia ter atingido um campo vazio há 50 anos poderia agora resultar na destruição de milhares de telhados.

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Pagando mais por menos cobertura

Além de aumentar os prêmios, as seguradoras podem responder às perdas ajustando os detalhes das apólices, como valores de cobertura e franquias.

Por exemplo, é comum que as apólices incluam uma franquia separada contra vento e granizo definida como uma porcentagem do valor segurado da casa, em vez de uma taxa fixa. Portanto, em vez de uma franquia típica de US$ 1.000, os reparos por granizo podem estar sujeitos a uma franquia de 1% a 5%. Se você tem $ 300.000 de cobertura residencial, são $ 3.000 a $ 15.000 que você terá que pagar do próprio bolso antes que uma única telha seja coberta.

As seguradoras também estão deixando de oferecer cobertura de valor de custo de reposição (RCV) – que paga o custo total da reparação dos danos cobertos – em direção ao valor real em dinheiro (ACV) para telhados mais antigos. Sob uma apólice ACV, a seguradora paga o valor depreciado de um telhado antigo, deixando você para cobrir a lacuna. Embora Moore recomende pressionar por uma cobertura de substituição total, ela diz que muitas operadoras simplesmente não a oferecerão quando seu telhado atingir a marca de 10 anos.

“Se o seu telhado estiver segurado pelo valor real em dinheiro e tiver 15 anos, você não receberá muito dinheiro de volta”, diz Moore.

O dilema da não renovação

As seguradoras também podem abandonar totalmente os proprietários se forem considerados muito arriscados. Você pode receber um aviso de não renovação por vários motivos, e fazer muitas reivindicações é um deles.

Veja o caso de um dos clientes de Moore que morava em uma casa de 7.000 pés quadrados. Depois de descobrir um vazamento no telhado, ela contratou um carpinteiro para fazer um conserto temporário e evitar registrar uma reclamação. O carpinteiro encontrou grandes danos causados ​​​​pelo granizo, então ela acabou tendo que registrar uma reclamação de qualquer maneira. Foi negado. Quando a solução rápida falhou durante a próxima tempestade de granizo, ela entrou com outra reclamação, junto com uma reclamação sobre seu seguro automóvel.

“Estamos analisando três reclamações no período de três meses”, diz Moore. “E adivinha quem não foi renovado?”

Isso pode deixar os proprietários em apuros. Pagar do próprio bolso por pequenos reparos pode proteger sua segurabilidade, mas a cliente de Moore fez exatamente isso e acabou perdendo sua apólice. Para alguns, pode parecer impossível vencer.

Como reduzir o seu 'imposto contra granizo'

Quer você não possa pagar seus prêmios ou apenas queira reduzir suas taxas, veja como empilhar as probabilidades a seu favor.

Faça compras

Se o seu seguro residencial for muito caro, compre outras opções antes que sua cobertura expire. Um agente independente que conhece o mercado local pode ajudá-lo a encontrar operadoras que você pode perder por conta própria.

A franquia que você escolher para sua apólice também pode reduzir sua fatura. Os dados da NerdWallet mostram que aumentar a franquia de US$ 1.000 para US$ 2.500 leva a uma redução média do prêmio de 9%.

Por fim, verifique as classificações financeiras de qualquer seguradora que você esteja considerando por meio da AM Best, uma agência independente que avalia a capacidade de uma seguradora de pagar sinistros. “Mesmo que B seja bom na escola, B não é bom em seguros”, diz Moore. Procure uma classificação “A” para garantir que a empresa possa sobreviver a uma temporada de tempestades catastróficas.

Pense bem antes de registrar uma reclamação

A equipe editorial da NerdWallet descobriu que os prêmios são 10% mais altos, em média, para proprietários que fizeram apenas uma reclamação em comparação com aqueles com ficha limpa.

Para pequenos reparos próximos à sua franquia, pagar do próprio bolso pode economizar mais no longo prazo – desde que o trabalho seja bem executado. Certifique-se de proteger sua casa de mais danos imediatamente, ou você poderá enfrentar uma reclamação negada no futuro por não ter mitigado a perda.

Evite 'caçadores de tempestades'

Depois de uma grande tempestade, os vendedores costumam ir de porta em porta nos bairros afetados oferecendo-se para inspecionar ou consertar danos no telhado. Não atenda a porta, diz Moore.

“Lidamos com muitas fraudes em que eles pegam o dinheiro para o pagamento inicial ou fazem um trabalho de má qualidade e, assim que chegam aqui com a tempestade que os trouxe, eles desaparecem.”

Em vez disso, procure empreiteiros locais licenciados, com seguro de responsabilidade civil e boas avaliações. Peça para ver o comprovante de seguro e um número de licença. Você pode verificar a licença com a agência de licenciamento do seu estado.

Invista no seu telhado

Danos relacionados ao telhado são responsáveis por até 90% das perdas catastróficas residenciais, de acordo com o Instituto de Seguros para Negócios e Segurança Doméstica (IBHS).

Atualizar para o padrão de telhado fortificado – um sistema desenvolvido pela IBHS que envolve vedar a cobertura e reforçar suas bordas – pode levar a descontos de até 55% na parte do seu prêmio contra vento ou granizo em alguns estados.

Se você substituir suas telhas, saiba que só porque elas são comercializadas como “resistentes ao granizo” ou “resistentes ao impacto” não significa que resistirão ao gelo do tamanho de uma bola de beisebol. Várias marcas líderes receberam uma classificação “marginal” do IBHS. Procure telhas classificadas como “boas” ou superiores.