Como avaliar taxas fixas de anuidade

p Taxas fixas de anuidade são taxas pelas quais você é pago quando possui uma anuidade fixa. A anuidade é um contrato financeiro na forma de um produto de seguro. Você pode comprar uma anuidade em montante fixo ou fazer pagamentos de prêmio ao longo do tempo. Em troca, a seguradora vai pagar-lhe uma certa quantia em dinheiro todos os anos até o dia da sua morte. A anuidade de taxa fixa oferece uma fonte constante de renda que permanecerá em vigor independentemente de suas circunstâncias econômicas. Dito isto, anuidades fixas têm algumas desvantagens. É por isso que você deve avaliar por si mesmo se a anuidade fixa é certa para você.

Compreendendo as taxas de anuidade fixa

A principal diferença entre anuidades fixas e outros tipos de anuidades é que a taxa de pagamento permanece constante. O termo também se aplica a anuidades em que os pagamentos aumentam a uma taxa constante. Tal como acontece com outras anuidades, você pode escolher uma anuidade fixa que continuará pagando seu cônjuge no caso de sua morte até que ele ou ela também morra.

As anuidades fixas podem ser divididas em duas categorias:

• Anuidades fixas imediatas - nesta categoria, os pagamentos começam um ano após a compra da anuidade. Normalmente, as anuidades fixas imediatas exigem que você pague todo o dinheiro adiantado. Suas taxas de anuidade fixas são estimadas com base na sua idade, a idade de seu cônjuge e quanto dinheiro você está disposto a investir.
• Anuidades fixas diferidas - nesta categoria, os pagamentos não começarão até uma certa data ou até que você alcance uma certa idade. Um dos maiores benefícios das anuidades fixas diferidas é que o dinheiro colocado na anuidade será isento de impostos. Isso permite que você economize mais dinheiro do que seria capaz de outra forma. Além disso, por causa das taxas de juros, seu valor aumentará a cada ano. Contudo, as leis federais estipulam que se você sacar qualquer dinheiro enquanto tiver menos de 60 anos, você terá que pagar uma multa igual a 10% do seu imposto de renda.

p Além de tudo descrito acima, ambos os tipos de anuidades fixas apresentam algumas desvantagens significativas. Em primeiro lugar, as seguradoras cobrarão de você uma variedade de taxas de administração. Essencialmente, eles permitem que a seguradora obtenha lucro ao manter sua conta e mantê-la segura. As taxas são deduzidas diretamente da anuidade todos os anos, e podem ser bastante substanciais, atingindo até 2,35%.

Se você tem sua anuidade fixa por menos de um ano, você tem o direito de mudar de ideia e vendê-lo de volta à seguradora. Contudo, será cobrada uma taxa que varia de 2 a 8%. Na maioria dos casos, a taxa tende a cair na parte superior do espectro.

Finalmente, uma vez que você morre, seus herdeiros deverão pagar imposto de renda do IRS sobre todos os ganhos da anuidade feitos até este ponto.

Escolhendo as melhores taxas de renda fixa

Se você decidir que os benefícios compensam as desvantagens, você vai querer encontrar anuidades fixas com as melhores taxas de anuidades fixas possíveis. As taxas vão subir e descer durante o ano, ecoando as taxas de juros gerais. Observe os padrões anuais e veja quando as taxas de juros são geralmente mais altas. Se você tem alguma razão para acreditar que as taxas de juros cairão em breve e não voltarão a subir dentro de um ano, você deve considerar comprá-lo agora.

Antes de escolher uma seguradora, certifique-se de que é uma instituição respeitável. Pesquise no Better Business Bureau para ver se há algum histórico de reclamações de clientes. Você também pode consultar as classificações financeiras das empresas. Aqueles com classificações A têm mais probabilidade de permanecer estáveis, garantindo que sua anuidade continuará a ser paga, não importa o que aconteça com a economia mundial.