O que é uma anuidade fixa?

Uma anuidade fixa é um produto de investimento vendido por seguradoras que fornece pagamentos de renda periódica (geralmente mensal) garantida ao comprador da anuidade. É essencialmente um investimento que visa proporcionar um rendimento regular a um indivíduo após a sua aposentação do mercado de trabalho.

Resumo

• Uma anuidade fixa é um produto de investimento vendido por seguradoras que fornece pagamentos de renda periódica garantida ao comprador da anuidade.
• Uma anuidade fixa oferece uma taxa garantida de retorno do investimento, muito parecido com um CD de banco. Em contraste, uma anuidade variável não oferece um retorno garantido, mas vem com o potencial de retornos mais elevados do que as anuidades fixas oferecem.
• As taxas são uma consideração importante em relação aos investimentos de anuidades - examine-as de perto antes de decidir investir em uma anuidade.

Compreendendo anuidades fixas

Uma anuidade fixa refere-se a um contrato em que o retorno da taxa de juros que é ganho sobre o dinheiro investido na anuidade e posteriormente pago ao beneficiário (o comprador ou titular de uma anuidade) é especificado no momento em que a anuidade é adquirida.

Por exemplo, uma anuidade fixa pode ser definida em uma taxa de porcentagem anual Taxa de porcentagem anual (APR) A taxa de porcentagem anual (APR) é a taxa de juros anual que um indivíduo deve pagar sobre um empréstimo, ou que eles recebem em uma conta de depósito. Em última análise, APR é um termo percentual simples usado para expressar o valor numérico pago por um indivíduo ou entidade anualmente pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado. de 7%. Nesse caso, o beneficiário tem a garantia de obter um retorno anual de 7% sobre o seu investimento anual, independentemente de como as taxas de juros prevalecentes na economia podem mudar ao longo do tempo.

Obter uma anuidade de taxa fixa significa que o beneficiário se beneficiará se as taxas de juros caírem abaixo da taxa fixa de sua anuidade. Ainda, eles perderão retornos potencialmente mais elevados que poderiam ter sido obtidos em um ambiente de aumento das taxas de juros.

Uma anuidade fixa é, portanto, semelhante a um certificado de depósito bancário regular (CD) Certificado de depósito (CD) Um certificado de depósito (CD) se refere a um produto financeiro que é oferecido por instituições financeiras - como bancos e cooperativas de crédito - que permitem que oferece aos investidores uma taxa de juros específica durante o período de seu investimento.

Anuidade Fixa vs. Anuidade Variável

Uma anuidade fixa contrasta com a alternativa:uma anuidade variável. Com uma anuidade variável, os pagamentos de renda que o beneficiário recebe, em vez de ser um valor fixo que reflete uma taxa constante de retorno Taxa de Retorno A Taxa de Retorno (ROR) é o ganho ou perda de um investimento durante um período de tempo associado ao custo inicial do investimento expresso como uma porcentagem. Este guia ensina as fórmulas mais comuns, irá variar de acordo com o desempenho (ou fraco) dos investimentos que o beneficiário seleciona.

Qualquer tipo de anuidade pode ser adquirido com um único, pagamento de quantia total ou gradualmente investido ao longo do tempo, assim como muitos outros planos de aposentadoria.

Normalmente, as anuidades oferecem aos investidores uma escolha de vários investimentos de fundos mútuos diferentes. Geralmente, há flexibilidade suficiente nas opções de investimento para atender aos desejos de renda e aos níveis de tolerância ao risco de praticamente qualquer investidor. Se você deseja investir em uma anuidade variável, você deve, de fato, escolher seu (s) investimento (s) com cuidado, certificando-se de que eles são uma boa combinação para seus objetivos financeiros pessoais e que não excedem sua tolerância ao risco.

As anuidades variáveis ​​fornecem aos investidores a oportunidade - embora certamente não haja garantia em relação ao retorno sobre o investimento - de obter lucros substancialmente maiores do que seria possível com uma anuidade fixa. Contudo, com uma recompensa potencialmente maior, vem um risco maior.

Considerações de investimento

Se seus investimentos de anuidade escolhidos forem mal, diminuindo substancialmente em valor, isso resultará em um efeito significativamente negativo no valor dos pagamentos periódicos que você recebe da anuidade. A questão-chave a se perguntar é se a renda de sua anuidade ainda será suficiente para atender às suas necessidades de renda pós-aposentadoria se, por exemplo, os fundos que você investe diminuem em valor em 5% -10%.

Não perca de vista o fato central de que o objetivo de investir em uma anuidade é fornecer a você mesmo recursos confiáveis, renda regular durante seus anos de aposentadoria. É perfeitamente normal tentar obter retornos mais elevados sobre o seu investimento de anuidade, mas não à custa de comprometer seriamente seu padrão de vida na aposentadoria.

Outro fator a ser considerado é a política de tributação das anuidades. Nos Estados Unidos, lucros de investimentos de anuidade são tributados à taxa de imposto de renda regular do beneficiário, ao invés de uma taxa de ganhos de capital substancialmente mais favorável. É a regra básica - no entanto, a tributação das anuidades também é determinada pela fonte (antes ou depois dos impostos) do dinheiro que você usa para financiar sua anuidade. Certifique-se de saber exatamente as implicações fiscais da anuidade específica que pretende comprar antes de decidir investir.

Uma nota final que é relevante para anuidades fixas e variáveis. Além das taxas de gestão padrão Taxas de gestão Taxas de gestão são taxas pagas a profissionais encarregados de gerir investimentos em nome de um cliente. Normalmente determinado como uma porcentagem dos custos totais e de transação associados aos investimentos em fundos mútuos, anuidades vêm com custos de investimento adicionais na forma de taxas de instalação e manutenção, e essas taxas costumam ser altas. Vale a pena examinar cuidadosamente todas as taxas de investimento cobradas com uma anuidade.

Dicas de anuidade

Uma das principais vantagens que as anuidades oferecem aos investidores é a flexibilidade excepcional nos investimentos. Portanto, E se, depois de uma investigação completa, você decidiu que uma anuidade se encaixa bem com seu plano financeiro geral, você pode ser muito criativo no design exato de seu investimento de anuidade pessoal.

Por exemplo, você não precisa escolher definitivamente entre os retornos garantidos que vêm com uma anuidade fixa ou os retornos potencialmente mais elevados disponíveis com uma anuidade variável. Em vez de, você pode optar por montar um investimento de anuidade que é uma espécie de mistura híbrida de anuidades fixas e anuidades variáveis.

Em vez de comprar um único $ 100, 000 anuidade, você pode optar por comprar dois $ 50, 000 anuidades, sendo uma anuidade fixa e a outra variável. (Você também pode variar a quantia de dinheiro comprometida com cada anuidade - não precisa ser uma divisão estrita de 50/50 - com os mesmos $ 100, 000, você pode optar por comprar US $ 70, 000 anuidade fixa e $ 30, 000 anuidade variável.)

Você pode até selecionar uma terceira opção - o que é conhecido como anuidade indexada fixa. Uma anuidade de índice fixo oferece uma taxa mínima garantida de retorno, como uma anuidade fixa (embora a taxa seja menor do que uma anuidade fixa comparável forneceria). Ele também oferece uma parte dos retornos potenciais mais elevados disponíveis com anuidades variáveis ​​(geralmente com um limite máximo de retorno percentual), mas com menor risco do que uma anuidade variável típica carrega.

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