Compreendendo os tipos de contas bancárias:um guia abrangente

Uma conta bancária é uma conta bancária, não importa onde você vá, certo?

Não exatamente.

Assim como existem diferentes tipos de bancos com benefícios diferentes, existem vários tipos de contas que você pode abrir. Ter uma conta bancária ou conta em uma cooperativa de crédito é parte integrante do gerenciamento de suas finanças, por isso é importante estar ciente das opções disponíveis para você. 

Antes de abrir uma conta bancária, alguns fatores a serem considerados são os requisitos de saldo mínimo, taxas, juros e a conveniência geral de fazer transações bancárias em um determinado banco. 

Mais importante ainda, você precisa determinar o tipo de conta bancária que deseja. Mas você só pode fazer isso se conhecer os tipos disponíveis. 

Quais são os quatro principais tipos de contas bancárias?

A maioria dos bancos oferece quatro tipos de contas, embora alguns bancos maiores possam oferecer até seis.

Os quatro principais tipos de contas bancárias que você pode encontrar no banco ou cooperativa de crédito local são:

1. Verificar contas
2. Contas poupança
3. Contas do mercado monetário
4. Certificados de Depósito (CDs)

Bancos, conglomerados e afiliados maiores geralmente oferecem dois tipos de contas adicionais:

1. Contas individuais de aposentadoria (IRAs)
2. Contas de corretagem

Embora a maioria das pessoas normalmente associe esses tipos de contas a investimentos e corretoras tradicionais, cada vez mais bancos os oferecem aos seus clientes.

Vamos explicar por que você pode preferir um tipo de conta específico em vez de outro.

Verificar contas

Para a maioria das pessoas, uma conta corrente gratuita é considerada “base”. Esse tipo de conta fornece essencialmente acesso ilimitado ao seu dinheiro em troca de poucos ou nenhum interesse, embora existam contas correntes “premium” que oferecem juros se você mantiver um saldo alto. É uma conta fácil para as pessoas depositarem contracheques, pagarem contas e acessarem quando precisarem de dinheiro rapidamente. 

Uma conta corrente vem com um cartão de débito, que funciona de forma semelhante ao dinheiro e ao cartão de crédito. Quando você vai a um supermercado ou posto de gasolina, pode passar o cartão de débito como se fosse um cartão de crédito, mas em vez de acumular saldo, o dinheiro é deduzido de sua conta corrente. Lembre-se de que algumas transações podem levar vários dias úteis para serem processadas, por isso é especialmente importante controlar seus gastos com um cartão de débito, caso contrário você poderá gastar o dinheiro acidentalmente em dobro!

Dois recursos principais que você deve considerar ao procurar uma conta corrente são (1) a capacidade de depósito direto e (2) serviços bancários on-line por meio de um aplicativo ou do site do banco. Embora esses recursos sejam cada vez mais padronizados, ainda existem alguns bancos locais menores que ainda não os oferecem.

Ao procurar um local para abrir uma conta corrente, pergunte sobre as taxas. Lembre-se de que os grandes bancos e cooperativas de crédito ganham dinheiro cobrando taxas, por isso é importante estar ciente desses custos antecipadamente. As taxas típicas incluem taxas de cheque especial, taxas de cheques “devolvidos” (devolvidos) e taxas de manutenção mensais.

Contas Poupança

Uma conta poupança é exatamente o que parece:uma conta onde você pode economizar seu dinheiro! Este é um excelente lugar para guardar dinheiro que você não precisa imediatamente, mas ao qual pode ter acesso rápido, apenas para garantir. Ao contrário dos investimentos no mercado de ações, você não precisa se preocupar com uma desaceleração do mercado caso precise do dinheiro. Embora você não fique rico colocando seu dinheiro em uma conta poupança, é um excelente lugar para criar um fundo de emergência. 

Eu pessoalmente recomendo o CIT Bank Savings Builder, pois eles oferecem taxas de juros escalonadas de 0,40%. Dado que a taxa média de juros da conta poupança hoje é de 0,06%, é definitivamente do interesse da minha família economizar com o CIT Bank.

Isto levanta a questão:por que abrir uma conta poupança em primeiro lugar? Por que não manter tudo em sua conta corrente até precisar?

Porque abrir uma conta poupança acrescenta outra camada de auto-responsabilidade. Se o dinheiro for mantido em sua conta corrente, você poderá gastá-lo acidentalmente. Além disso, ao ter o seu dinheiro numa conta separada, reduz a tentação de compras por impulso que podem esgotar rapidamente o seu saldo. 

Como as contas correntes não se destinam aos gastos diários, normalmente há limites de quanto você pode sacar todos os meses. Esse limite é de 6 saques mensais, mas você pode querer verificar com seu banco e perguntar sobre quaisquer taxas ou penalidades se precisar sacar suas economias mais de 6 vezes por mês.

Contas do mercado monetário

As contas do mercado monetário, também conhecidas como MMAs, combinam os principais recursos das contas correntes e de poupança. Ao criar um MMA, você pode receber cheques e também um cartão de débito. No entanto, o limite de seis saques também se aplica a esta conta. 

O principal benefício de um MMA é que eles oferecem taxas de juros muito mais altas. Para se qualificar e manter essas taxas, é necessário um grande depósito mínimo inicial. O depósito normalmente varia entre US$ 2.500 e US$ 25.000. A maioria dos bancos também exige que você mantenha uma exigência de saldo diário elevado.

Certificados de Depósito (CDs)

O certificado de depósito (CD) é um tipo específico de conta poupança que mantém seu dinheiro trancado no banco até a data de vencimento. Os CDs podem durar apenas alguns meses ou vários anos. Em troca de manter o dinheiro investido, você desfruta de uma taxa de juros mais alta. No entanto, o retorno médio é de cerca de 1%, o que é muito inferior à taxa de inflação, bem como aos retornos que você poderia obter em outros investimentos. Em geral, quanto maior o prazo do CD, maior será a taxa de juros.

Caso precise fazer um saque antecipado antes da data de vencimento, você pode fazê-lo. No entanto, isso vem com uma multa pesada. 

Para as pessoas que desejam manter o dinheiro no banco em vez de investi-lo, um CD pode fazer sentido. Mas se você precisar sacar seus fundos antecipadamente ou não gostar da ideia de seu dinheiro ficar “amarrado”, então uma conta poupança tradicional provavelmente será a melhor opção.

Contas Individuais de Aposentadoria (IRAs)

Os IRAs fornecem formas dedutíveis ou diferidas de impostos para os indivíduos economizarem e investirem para a aposentadoria. 

É importante observar, entretanto, que você não pode comprar e negociar ações diretamente por meio de um banco. A maioria dos bancos possui um braço de corretagem ou um relacionamento com outra empresa que permitirá que você faça isso. Por exemplo, o Bank of America permite-lhe negociar online através da Merrill Edge, a sua corretora de descontos. Da mesma forma, o JP Morgan Chase tem o Chase You Invest Trade e o Ally oferece oportunidades de investimento com o Ally Invest.

Algumas corretoras que antes eram conhecidas exclusivamente por investir, como a Charles Schwabb, estão começando a oferecer serviços de contas correntes e de poupança para seus investidores. Os limites entre serviços bancários e investimentos são distintos, mas estão começando a se confundir.

É uma área complexa e com muitas nuances, por isso, se tiver alguma dúvida, não tenha medo de perguntar à equipe do seu banco local!

Contas de corretagem 

Se você deseja investir dinheiro na bolsa de valores ou em fundos mútuos, mas não quer fazê-lo especificamente para a aposentadoria, então uma conta de corretora é para você! Você pode retirar seus investimentos a qualquer momento, enquanto os IRAs têm requisitos de idade para distribuições.

Você possui o dinheiro e os investimentos que estão em sua conta de corretagem. As contas de corretagem online permitem que você gerencie seus próprios investimentos diretamente. Se você é novo em investimentos ou prefere que um especialista experiente faça isso por você, você pode optar por uma conta de corretagem gerenciada. Os robo-investidores, que são sistemas de investimento automatizados que contornam a necessidade de um gestor de investimentos humano, também estão a crescer em popularidade.

Qual é a diferença entre um banco e uma cooperativa de crédito?

Agora que cobrimos os diferentes tipos de contas financeiras disponíveis, é hora de discutir as diferenças entre cooperativas de crédito e bancos. Embora ambas as instituições ofereçam geralmente os mesmos produtos e serviços financeiros, a forma como estas instituições estão estruturadas varia muito.

As principais diferenças incluem:

• Propriedade.

  
  Os bancos são organizações com fins lucrativos e pertencem a investidores. As cooperativas de crédito, por outro lado, não têm fins lucrativos e são propriedade direta dos seus membros. Por causa disso, é muito mais difícil aderir a uma cooperativa de crédito, pois eles só aceitam membros com base no seu local de trabalho, filiação a organizações locais ou se você tem um familiar próximo que já é membro
  
  

• Taxas.

  
  Como as cooperativas de crédito não têm fins lucrativos, geralmente oferecem melhores vantagens em comparação com um banco normal. Isso se traduz em taxas de juros mais baixas em cartões de crédito ou empréstimos e taxas de juros mais altas em suas contas correntes e de poupança.
  
  

• Escala.

  
  A maioria dos bancos tem presença nacional ou regional, enquanto as cooperativas de crédito estão normalmente vinculadas a uma área geográfica. Se você opera em um banco nacional, por exemplo, poderá acessar a rede de caixas eletrônicos e agências em todo o país sempre que viajar. Para compensar isto, as cooperativas de crédito estabeleceram redes cooperativas para que os membros ainda possam depositar e aceder a fundos em qualquer lugar.
  
  

• Atendimento ao cliente.

  
  Não é que os bancos nacionais não possam prestar um bom serviço ao cliente. Em vez disso, é que as cooperativas de crédito estão explicitamente focadas na comunidade. Se você frequenta sua cooperativa de crédito local, é mais provável que estabeleça um relacionamento comercial significativo. As cooperativas de crédito são fundadas para beneficiar a comunidade local, portanto o seu sucesso depende do seu próprio sucesso financeiro.
  

Um terceiro tipo de banco que está ganhando popularidade são os bancos online e móveis.

Embora os bancos tradicionais permitam que você acesse sua conta on-line e por meio de um aplicativo móvel, eles ainda têm lojas físicas. Você pode passar pessoalmente na agência mais próxima. Um verdadeiro banco online e móvel, porém, não precisa mais de uma agência física. Como o banco não precisa pagar os custos indiretos de um local físico, eles tendem a oferecer taxas mais baixas e taxas de juros mais altas.

Esta é uma das muitas razões pelas quais faço negócios com o CIT Bank.

Ao analisar os diferentes tipos de contas e instituições financeiras disponíveis, espero que você consiga encontrar a solução mais adequada para você e sua família!