Pagamento da hipoteca antes da aposentadoria:é sempre a melhor estratégia?

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Existem poucas máximas em finanças pessoais mais apreciadas do que “Você deveria ter uma casa quitada na aposentadoria”. 

Quer eles realmente aconteçam na vida real ou sejam apenas lendas, o sonho de um proprietário de meia-idade organizando uma festa de queima de hipotecas persiste.

Mas vamos cair na real. Nos mercados imobiliários mais aquecidos, uma família típica de trinta e poucos anos com renda dupla tem hoje poucas chances de adquirir uma casa própria. 

E se você for solteiro? De acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA, o rendimento médio anual de uma mulher na faixa dos 30 anos é de cerca de 50.000 dólares; que lhe dá uma casa de US$ 200 mil. 

Certamente há lugares onde isso funciona, mas apenas alguns. (O preço médio atual de uma casa nos EUA é de US$ 467.400.)

O resultado final é que é cada vez mais comum os americanos adiarem a compra de uma casa. 

De acordo com uma pesquisa publicada em 2021, a idade média para comprar uma casa pela primeira vez é agora de 33 anos, contra 29 em 1981. 

Quer se trate de dívidas de empréstimos estudantis que o impedem, preços exorbitantes de casas ou, mais recentemente, altas taxas de juros, há inúmeras razões pelas quais você pode estar entrando no mercado imobiliário pela primeira vez com mais do que alguns cabelos grisalhos. 

Pagar aquela casa “para sempre” antes do início da Segurança Social pode ser simplesmente uma fantasia. Você está condenado a uma triste aposentadoria da comida enlatada para gatos?

Qual é o real objetivo?

Recuando, uma hipoteca paga tornou-se sinónimo de uma reforma estável porque, para a maioria das pessoas, a habitação é a maior rubrica do seu orçamento – seguida pelos custos de transporte e alimentação.

Se você conseguir zerar isso (os custos de impostos, manutenção e seguros sempre permanecerão), sua renda fixa de aposentadoria não precisará se estender tanto. 

O objectivo real, então, é a habitação a preços acessíveis; uma hipoteca quitada é simplesmente uma tática para chegar lá.

Em vez de comparar “ter uma hipoteca” com “sem hipoteca”, porque não enquadrar a escolha de forma mais realista para aqueles que decidiram adiar a aquisição de casa própria até à meia-idade? 

Seja porque não tinham condições de pagar mais cedo na idade adulta ou simplesmente porque não tinham nenhum desejo anterior de serem proprietários de casa, para muitos, a comparação mais relevante é o aluguel na aposentadoria versus uma hipoteca. 

Se isso for a escolha, então ter uma hipoteca pode ser o melhor caminho para alcançar o objetivo real, ou seja, um item orçamentário sustentável, acessível e previsível para habitação.

Comprar sua primeira casa mesmo “tarde” aos 50 anos permite que você bloqueie a maior parte do seu custo mensal de moradia na aposentadoria. 

Não é que os seus custos de habitação não aumentem ao longo dos anos; ninguém pode escapar disso. 

Mas os aumentos nos custos de habitação, se você comprar, deverão ser mais modestos do que os aumentos intermináveis de aluguel, ano após ano (assumindo que você evite comprar um poço de dinheiro para manutenção ou uma casa no caminho de repetidos desastres naturais). 

Embora cada mercado imobiliário seja diferente, o aumento médio nacional dos aluguéis ano a ano de 2017 a 2022 foi de 5,77%.

Você poderá até ver um declínio em seu pagamento mensal se aproveitar as vantagens da queda das taxas de juros nos próximos anos. 

Contanto que você tenha renda para sustentar um pedido de hipoteca (e o desejo de ter uma casa própria), nunca é “tarde demais” para comprar sua primeira casa. 

Porém, uma observação importante:Avalie o pagamento da hipoteca de acordo com a renda de aposentadoria esperada, e não com o salário atual do ano de trabalho . Isso pode significar que você comprará “menos casa” do que seu agente imobiliário e banqueiro desejam lhe vender.

Ah, essa é uma questão diferente – e predominante. E, como muitas questões de finanças pessoais, existem respostas matemáticas e emocionais. 

Quando a taxa de hipoteca é baixa, os números são bastante simples.

Se você teve a sorte de conseguir uma hipoteca de 3,00% da era 2021, é difícil apoiar a ideia de que você deveria aumentar os pagamentos extras quando até mesmo um CD bancário básico pode ser obtido hoje com um retorno de 5,00% em um banco online segurado pelo FDIC que oferece contas de poupança de alto rendimento.

Mas esta é uma orientação que cairá em ouvidos surdos.

Para muitos, a aparente segurança de uma casa totalmente paga é um ideal tão ideal que estão dispostos a incorrer no possível custo de oportunidade – a diferença entre o que o seu pagamento extra poderia render se investido e a taxa de juro da sua hipoteca – do caminho não seguido. 

A flexibilidade que se teria ao investir o pagamento “extra” todos os meses é uma falha crítica para alguns.

Bloquear essa quantia extra no valor da casa onde não possa ser usada para qualquer outra finalidade é o ponto principal para alguns proprietários .

Na verdade, você não deve priorizar pagamentos extras de hipotecas se isso o deixaria sem reservas de caixa suficientes hoje e possivelmente o colocaria no caminho de dívidas com juros altos.

Por exemplo, a taxa média atual de juros do cartão de crédito é de cerca de 20%. Simplesmente não faz sentido arcar com uma despesa inesperada com um cartão de crédito, incorrendo em cobranças de juros mensais e, ao mesmo tempo, fazendo pagamentos extras para sua hipoteca com juros baixos.

E mesmo que você planeje ficar livre de hipotecas na aposentadoria, ainda precisará acumular um pecúlio de dinheiro para despesas significativas, como despesas médicas não seguradas, manutenção da casa e, possivelmente, cuidados de longo prazo.

Lembre-se de que o dinheiro da sua casa está trancado em sua casa.

Embora não seja impossível aproveitar o valor da sua casa na aposentadoria para cobrir esses custos, esse pode ser um caminho caro e complicado.

• Depois você tem um fundo de emergência sólido. Para muitos, isso significa pelo menos seis meses de despesas básicas. Se o seu rendimento ou emprego for incerto, poderá preferir mais, talvez o equivalente a nove meses de despesas.

• Depois você eliminou todas as outras dívidas.

• Depois você economizou para grandes despesas futuras conhecidas, além de seu fundo de emergência, que pode ser, por exemplo, as próximas férias de verão ou um carro novo.

• Depois financiar suficientemente sua(s) conta(s) de aposentadoria, seja seu local de trabalho 401(K), um IRA ou ambos.

• Depois você financiou sua Conta Poupança de Saúde (HSA), pelo menos até o nível de suas despesas correntes esperadas para o próximo ano, se você tiver um plano de saúde com franquia elevada. Se o “financiamento excessivo” da sua HSA for um componente do seu plano de aposentadoria, você deve equilibrar essa meta com o desejo de fazer pagamentos extras da hipoteca.

Supondo que você tenha marcado todas as caixas acima e possa entrar em uma aposentadoria sem hipoteca com segurança , você certamente terá motivos para comemorar: 

• O maior item de linha do seu orçamento mensal (habitação) pode agora estar entre os menores. Você terá mais fluxo de caixa a cada mês para atender às suas necessidades e desejos.

• Você poderá mudar para uma carreira de meio período ou se aposentar totalmente antes da idade tradicional de 67 anos.

• Você terá um bem valioso que poderá repassar aos seus herdeiros com poucos compromissos.

Considerações Finais:Existe algum resposta certa?

A decisão de contratar uma hipoteca na aposentadoria, assim como a escolha de comprar uma casa que a acompanhou, é ao mesmo tempo um estilo de vida e uma decisão financeira.

Se você tiver a sorte de ter recursos financeiros para considerar seriamente o pagamento de sua hipoteca antes da aposentadoria, isso pode ser mais uma questão de preferência pessoal.

Por outro lado, uma compradora de imóvel residencial que está começando tarde e planeja manter uma hipoteca durante toda ou a maior parte de sua aposentadoria não precisa ter nenhum motivo para desespero, desde que ela realmente tenha planejado para esta escolha, pedindo emprestado apenas uma quantia que permanecerá facilmente acessível nos anos de folga.

Embora a matemática precise funcionar independentemente do caminho que você seguir, tão importante quanto, sua decisão deve lhe proporcionar uma sensação de paz financeira.

Artigo escrito por Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa gosta de conversar sobre dinheiro todos os dias com pessoas de todas as origens. Após uma longa carreira no desenvolvimento internacional, ela traz uma dinâmica intercultural ao seu trabalho atual para ajudar indivíduos e famílias a alcançarem o bem-estar financeiro.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.