Benefícios de Roth IRA para jovens poupadores:Maximize o crescimento livre de impostos

Mais poupadores estão adotando contas com vantagens fiscais e muitos contribuirão antes do dia do imposto.

Jovens poupadores estão migrando para Roth IRAs. 

Eles estão seguindo o conselho de pais, treinadores financeiros no local de trabalho e consultores fiscais, que há muito pregam o evangelho dessas contas para economizar para a aposentadoria e até mesmo para grandes compras.

Ao receberem o dinheiro antecipadamente, pensa-se que estão a dar-lhe tempo para crescer sem impostos. No período que antecede o dia do imposto, mais poupadores estão a fazer contribuições de última hora para maximizar as suas contas individuais de reforma.

Poupadores como Maria Kyriakopoulos estão abrindo Roth IRAs, além de economizar em seus planos de aposentadoria no local de trabalho. Depois que a jovem de 23 anos conseguiu seu primeiro emprego em tempo integral como analista no J.P. Morgan Private Bank em julho passado, ela imediatamente começou a economizar em seu 401(k).

Ela também abriu um Roth IRA. Ela acabou de contribuir para atingir o máximo de US$ 7.000 permitido para 2024 e contribuiu com US$ 700 para começar a economizar para 2025. 

“É preciso economizar um pouco de dinheiro”, disse Kyriakopoulos. Ela contribui com algo entre US$ 250 e US$ 800 por mês, dependendo de quanto lhe resta depois de pagar o aluguel, as contas do empréstimo estudantil e outras despesas.

5 PASSOS PARA A PROPRIEDADE DE CASA

Daqueles que contribuem para um IRA ou Roth IRA, 41% tinham menos de 40 anos em 2022, contra 28% em 2016, de acordo com os dados mais recentes do Center for Retirement Research do Boston College. E a maioria dos jovens contribuintes escolhe a opção Roth, de acordo com o Investment Company Institute.

Muitas dessas contas abertas são clientes de empresas de tecnologia financeira, incluindo aquelas que prometem dinheiro semelhante a correspondências 401(k). Robinhood, por exemplo, oferece igualar até 3% das contribuições IRA dos usuários.
Ticker Segurança Último Alterar Alteração % HOOD ROBINHOOD MARKETS INC.
São “os jovens, descolados e descolados com seus celulares”, disse Alicia Munnell, consultora sênior do Centro de Pesquisa sobre Aposentadoria.

Kelli Send, cofundadora da Francis, que fornece consultoria de planejamento financeiro aos funcionários em seus locais de trabalho, diz para primeiro contribuir para um plano de local de trabalho para aproveitar qualquer correspondência com o empregador e, em seguida, abrir um Roth IRA. 

“É uma válvula de escape, se você precisar”, disse ela. Os contribuintes sempre podem acessar valores até suas contribuições para Roth IRA, sem redução de impostos ou penalidades de distribuição antecipada. Os ganhos geralmente não podem ser isentos de impostos e multas até os 59 anos e meio. 

COMO FUNCIONARIA UM DIVIDENDO DOGE

Você pode fazer contribuições para o IRA para um determinado ano a qualquer momento entre 1º de janeiro e o dia do imposto do ano seguinte. Portanto, os contribuintes ainda podem contribuir para o ano fiscal de 2024 até 15 de abril. 

Boris Wong, pesquisador de 36 anos da Vanguard, diz que fez a contribuição total para seu Roth IRA em janeiro. "Por que tenho esse ritual? Se você investir em 1º de janeiro, terá 15 meses extras de capitalização", disse ele.

Os contribuintes devem ter pelo menos o mesmo rendimento auferido que o valor de suas contribuições para o IRA, embora haja uma exceção para os cônjuges. Com os Roth IRAs, a capacidade de contribuir diretamente depende da renda bruta ajustada modificada dos poupadores. Aqueles que estão acima dos limites de renda podem colocar dinheiro em um IRA tradicional e transferi-lo para um Roth, embora existam algumas armadilhas.

As contribuições são em dólares após impostos, mas as retiradas podem ser isentas de impostos. Como resultado, as contas Roth podem ser uma boa escolha para os poupadores que esperam que a sua taxa de imposto seja mais elevada – ou a mesma – no levantamento versus na contribuição.

LIMITES DE CONTRIBUIÇÃO DE APOSENTADORIA PARA 2025

Com os IRAs tradicionais, acontece o oposto:as contribuições são frequentemente dedutíveis dos impostos e os fundos normalmente crescem com impostos diferidos. Portanto, essas contas podem fazer sentido para os aforradores que querem reduzir o seu rendimento tributável agora e esperam que a sua faixa de impostos seja mais baixa quando retirarem o dinheiro. 

“Eu gostaria de ter investido mais dinheiro em Roths. A diversificação precoce é uma boa ideia”, disse Munnell. Ainda trabalhando, aos 80 anos, ela descobriu que precisa fazer mais saques de seu IRA tradicional do que precisa e pagar impostos. 

Os IRAs tradicionais exigem pagamentos anuais quando você atinge os 73 anos. As retiradas são tributadas como renda ordinária. Por outro lado, você não precisa receber nenhuma distribuição de um Roth durante sua vida.

No trabalho, Kyriakopoulos percebeu uma tendência entre os jovens clientes ricos. Muitos deles herdaram dinheiro e, embora ganhem, digamos, 50 mil dólares num emprego inicial de colarinho branco, têm carteiras tributáveis ​​substanciais. Então, eles transferem dinheiro religiosamente para Roth IRAs.

Duas cidades da Bay Area, Califórnia, têm o custo de vida mais alto do país, de acordo com uma lista publicada pela GOBankingRates. (Matias Baglietto/NurPhoto via Getty Images/Getty Images)

John Longoria II transferiu fundos restantes de um plano de poupança universitária de 529 para seu Roth IRA.

John Longoria II, 24 anos, que ganha pouco mais de US$ 40 mil como estagiário de marketing digital em Chicago, saca parcialmente de uma conta tributável que seus pais o ajudaram a abrir quando criança para financiar seu Roth IRA. Ele também está transferindo fundos restantes de um plano de poupança universitária 529 para o Roth IRA e adicionando algum dinheiro de seu contracheque. 

“Tento economizar dinheiro de todas as maneiras que posso”, disse Longoria, observando que tem quatro colegas de quarto. 

Uma desvantagem dos Roth IRAs é que, ao contrário dos 401(k)s, onde muitos empregadores inscrevem automaticamente os empregados no plano e deduzem as contribuições dos seus contracheques, os poupadores do IRA têm de abrir as contas, fazer contribuições e ser diligentes em cumpri-las. A maioria dos custodiantes de IRA permite que os clientes estabeleçam depósitos diretos em seus IRAs.

Ainda assim, você precisa escolher seus investimentos e ficar atento às mudanças nos limites de contribuição.

Mel Meagher, um gerente de recursos humanos de 37 anos em Brownsville, Wisconsin, abriu um Roth IRA na Vanguard em 2023, quando o limite de contribuição era de US$ 6.500. Ela não aumentou suas contribuições quando o limite passou para US$ 7.000 em 2024.

Agora, ela terá que compensar a diferença de US$ 500 para 2024, além de iniciar suas contribuições de 2025. Ela também coloca 5% de seu salário em seu 401(k), que tem uma equivalência de 5% do empregador. 

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Por que um Roth?

“Não quero retirar isso mais cedo, mas gosto que haja essa flexibilidade se algo acontecer no futuro”, disse ela.

Escreva para Ashlea Ebeling em ashlea.ebeling@wsj.com

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Apareceu na edição impressa de 24 de março de 2025 como 'Roth IRAs estão na moda com a multidão jovem'.

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