Seu ovo de ninho será suficiente?

p Na verdade, resta muito pouca dúvida sobre isso. A fim de alcançar independência financeira e liberdade, o americano médio vai ter que tomar algum grau de risco . Com expectativa de vida, e, portanto, anos de aposentadoria, ficando mais longo e Seguro Social nem mesmo chegando perto de fornecer o suficiente para a maioria das pessoas viver (nunca foi realmente pretendido), é preciso perceber que a hora de sustentar os anos posteriores é agora. p Mas o que você faz? Por onde você começa? Nós vamos, você pode começar observando quanto tempo você tem antes de se aposentar e de quanto dinheiro vai precisar quando chegar lá. Se você pode primeiro determinar suas despesas mensais de aposentadoria projetadas junto com a renda, então você poderá ver facilmente qualquer deficiência. Um déficit é a diferença entre as quantias que você precisa realisticamente e o que você antecipa que realmente terá. Você também precisará determinar o quanto pode começar investindo com. p Digamos que você descubra, por exemplo, que você terá um déficit de cerca de US $ 300, 000 e você tem 20 anos restantes antes de atingir a idade de aposentadoria. Você tem $ 50, 000 com a venda de um imóvel disponível para investimento. Nesta situação, a maioria das pessoas mergulharia em um dos investimentos "quentes" anunciados em uma revista de dinheiro, ou procure a ajuda de um tradicional consultor financeiro ou corretor da bolsa. Infelizmente, se você adotar uma dessas abordagens, ainda poderá ter um problema, porque a maioria das organizações de vendas de investimento opera dentro da estrutura de retornos antes dos impostos e desempenho relativo . p A maioria dos investidores usa o modelo de retorno total com base no desempenho histórico como seu indicador financeiro principal (senão o único). Mas o retorno total nada mais é do que uma exibição visual do passado; não é um indicador do futuro. E o desempenho histórico revela apenas uma pequena quantidade de informações que você realmente precisa saber. p Por exemplo, um corretor da bolsa pode mostrar a você uma projeção de meta de dólar, ilustrando o magia de composição usando a taxa histórica de retorno de 10% (e ao mesmo tempo vendendo esse valor de 10% como conservador). Em 10 por cento, seus $ 50, 000 aumentaria para $ 336, 000 em 20 anos e $ 872, 000 em 30 anos, o que certamente parece impressionante. Mas algo importante foi esquecido, e é o fato de que o retorno total superestima drasticamente o futuro poder de compra que você terá, porque ignora coisas como impostos , honorários , e inflação . p E esses descuidos, desnecessário dizer, pode fazer muita diferença. Com impostos típicos de 2 ½ por cento, juntamente com taxas de corretagem de 2 ½ por cento, sua premissa de retorno de 10 por cento agora foi reduzida para 5 por cento. Fazendo as contas, seus $ 50, 000 após 20 anos não valeria $ 336, 000, mas apenas $ 132, 000. Subtraia 3 por cento para a inflação, e as projeções em dólares reais cairiam para parcos $ 74, 000. Em outras palavras, sem levar todos os fatores em consideração, você poderia acabar literalmente centenas de milhares de dólares fora de sua marca, sem o tempo necessário para fazer as pazes. p Seu objetivo, Portanto, deve se concentrar no valor em dólares de que você precisa e no total esperado depois de impostos retorno - 'após impostos' significando após taxas, depois das despesas, depois de todo e qualquer obstáculo que o impeça de alcançar seu objetivo. Esforce-se para controlar tudo o que está ao seu alcance. Certifique-se de entender quais combinações de investimentos lhe darão a maior probabilidade de compensar quaisquer deficiências, enquanto, ao mesmo tempo, reduz seus custos o máximo possível. É sua responsabilidade operar seu programa de investimento com total consciência de todas as consequências fiscais e de taxas. p