Quando você deve solicitar o Seguro Social?

Quando você deve solicitar o Seguro Social?

O planejamento da aposentadoria é complicado, começando com a decisão sobre quando começar a receber seus benefícios da Previdência Social. Por um lado, se você precisa de dinheiro e não espera viver até os 80 anos, é tentador fazer o seguro social o mais cedo possível - aos 62 anos - para se beneficiar do fluxo de renda. Por outro lado, você pode aumentar seu pagamento mensal consideravelmente esperando até os 70 anos. A maioria das pessoas subestima quanto tempo viverá.

“Gosto de enquadrar a discussão sobre a questão dos benefícios da Previdência Social com meus clientes, oferecendo uma definição disso como uma anuidade conjunta protegida contra a inflação e uma anuidade de sobrevivência apoiada pelo governo dos EUA, ”Diz Tim Kober, um Certified Financial Planner com Cedar Financial Advisors em Portland, Minério.

“Isso fornece contexto para a pergunta 'quando reivindicar', " ele diz. “O valor presente dos pagamentos do Seguro Social é igual ao longo de sua vida útil esperada, independentemente de quando você o reivindicar. Se, como diria Clint Eastwood, _ Você está se sentindo com sorte, 'Reclamar tarde faz sentido. ”

As diferenças nos benefícios podem ser substanciais

Como uma primeira etapa neste exercício de planejamento de aposentadoria, descubra aproximadamente quanto de um benefício mensal você obterá em diferentes cenários. Use a calculadora da Previdência Social do Bankrate para obter uma estimativa; os benefícios reais dependerão de sua história pessoal de trabalho. Para uma ideia mais precisa, o site da Previdência Social oferece uma calculadora de estimativa de aposentadoria segura.

Como um exemplo, a tabela a seguir ilustra o benefício mensal devido a trabalhador fictício em várias idades. Se o trabalhador esperar até a idade de aposentadoria completa, sua renda mensal será cerca de 63% mais alta do que se ele começasse a receber benefícios aos 62 anos - sua primeira oportunidade. Se o trabalhador espera até os 70 anos, sua renda mensal da Previdência Social será mais do que o dobro do valor arrecadado aos 62 anos.

Benefício AgeMonthly 62 $ 1, 10067 (idade de aposentadoria completa) $ 1, 79170 $ 2, 369

Poupança de aposentadoria, benefícios influenciam a decisão

Os benefícios da Previdência Social são apenas uma peça do quebra-cabeça da renda de aposentadoria. Você também precisa levar em consideração o quanto você - e seu cônjuge, se você é casado - tem uma poupança para a aposentadoria, se você tem benefícios de pensão e se você tem benefícios de saúde de aposentadoria da empresa. Calcule quanta receita você espera que precise, diz Michael Kay, CFP, CPA e um planejador financeiro com Foco Financeiro em Livingston, N.J.

“Você tem que olhar para as suas necessidades de fluxo de caixa, " ele diz. “Quão importante é para sua sobrevivência financeira ou para seus planos de fluxo de caixa ter esse dinheiro no início da aposentadoria em comparação com vários anos no futuro?”

Mais complicado para casais

Ao se envolver no planejamento da aposentadoria, os casais têm duas decisões a tomar. Faz sentido usar as calculadoras para ambos os cônjuges, olhando para os diferentes cenários e combinações de renda que podem resultar do pedido de benefícios da Previdência Social em intervalos diferentes, disse Kay.

“Faz sentido jogar alguns jogos do tipo 'e se' para ver como funcionará em termos de fluxo de caixa e impostos, " ele adiciona.

Em alguns casos, Onde, por exemplo, uma esposa tinha ficado em casa com os filhos e não ganhava tanto dinheiro quanto o marido, Os benefícios da previdência social podem ser significativamente mais baixos, diz Kober. Em tais casos, uma esposa pode receber o equivalente à metade do benefício de seu marido se for maior do que o benefício que ela receberia com base em seu próprio registro de rendimentos. Se a esposa começar a receber cheques antes da idade de aposentadoria completa, Contudo, ela receberá menos da metade do benefício de seu marido.

Viúva, divorciados têm opções

Os cônjuges divorciados que não se casaram novamente têm a opção de reivindicar seus próprios benefícios ou aqueles com base no registro de um ex-cônjuge, se isso for mais benéfico, desde que o casamento durasse pelo menos 10 anos.

Viúvas ou viúvos podem reivindicar benefícios de sobrevivência, mesmo se seu cônjuge falecer depois de já terem começado a receber Seguro Social. Claro, se o benefício do seu cônjuge falecido for menor do que o seu, não faz sentido solicitar benefícios de sobrevivência.

Muitos planejadores financeiros aconselham os homens a adiar o pedido de benefícios pelo maior tempo possível para que possam deixar um benefício melhor para suas esposas, uma vez que as mulheres geralmente têm uma expectativa de vida mais longa do que os homens.

De acordo com o site da Previdência Social, estes são os pagamentos típicos para sobreviventes:

• Uma viúva ou viúvo, na idade de aposentadoria completa ou mais, geralmente recebe 100 por cento do valor do benefício básico do trabalhador;
• Uma viúva ou viúvo, 60 anos ou mais, mas abaixo da idade de aposentadoria completa, recebe cerca de 71-99 por cento do valor do benefício básico do trabalhador; ou
• Uma viúva ou viúvo, qualquer idade, com uma criança menor de 16 anos, recebe 75 por cento do valor do benefício do trabalhador.

Trabalho impacta benefícios devido a impostos

Se você continuar a trabalhar, ou volte ao trabalho, ao reivindicar benefícios da Previdência Social, seus benefícios podem ser reduzidos, dependendo de quanto dinheiro você ganha. Esses benefícios não são perdidos para sempre, mas adiado até atingir a idade de aposentadoria completa.

“Para as pessoas que ainda estão trabalhando, ou quem pode voltar a trabalhar após solicitar os benefícios, você precisa perceber que parte ou a maior parte do seu benefício será reduzido, dependendo de quanto dinheiro você está ganhando, ”Diz Kay.

É assim que funciona, de acordo com a Administração da Segurança Social:

• Se você começar a receber benefícios antes de sua idade normal ou completa de aposentadoria, que depende de quando você nasceu, seu benefício mensal é reduzido em $ 1 para cada $ 2 que você ganha acima de uma certa quantia ($ 14, 160 em 2010).
• Se você começar a receber benefícios no ano em que atinge a idade de aposentadoria completa, seu benefício mensal será reduzido em $ 1 para cada $ 3 que você ganhar acima de uma certa quantia ($ 37, 680 em 2010).
• Se você esperar para receber os benefícios até atingir a idade de aposentadoria completa, você pode continuar a receber seus benefícios sem redução, não importa quanto ganhe.

Além disso, lembre-se de que, se sua renda ultrapassar um certo limite, seus benefícios da Previdência Social podem ser tributados.

Recursos de aposentadoria

Quando aderir à Previdência Social é apenas uma das muitas decisões que os aposentados devem tomar. Para maiores informações, confira o Guia de Aposentadoria 2010 do Bankrate.

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