Aplicativos de adiantamento de dinheiro:riscos e alternativas para evitar problemas financeiros

Faltam alguns dias para o dia do pagamento, mas você precisa de dinheiro agora para pagar uma conta. A boa notícia? Existe um aplicativo para isso.

Os aplicativos de adiantamento de dinheiro se apresentam como ferramentas úteis se você estiver com pouco dinheiro. A má notícia é que essas plataformas podem, na verdade, ser mais prejudiciais do que úteis.

Aqui está o que você precisa saber sobre aplicativos de adiantamento de salário.

O que é um aplicativo de adiantamento de dinheiro?

Um aplicativo de acesso antecipado a salários é um serviço que permite que você peça emprestado contra seu contracheque. A maioria das plataformas permite depositar ganhos futuros em sua conta bancária.

O acesso antecipado a esses fundos pode proporcionar alívio financeiro de curto prazo ou permitir que você pague contas surpresa. 

Os aplicativos populares incluem:

• Filial
• Davi
• Ganhando
• Capacitar
• Moneylion
• Payactiv

Cada um funciona de maneira um pouco diferente, mas todos lhe emprestarão dinheiro até o dia do pagamento. Alguns aplicativos, como Branch ou Payactiv, exigem um patrocinador empregador, mas ainda funcionam da mesma forma.

Leia nosso guia sobre aplicativos como Dave para saber mais sobre como essas opções se comparam. Você também pode ler nossa análise das principais alternativas de aplicativos Earnin para saber mais sobre seus concorrentes.

Como funcionam os aplicativos de adiantamento de dinheiro?

Os aplicativos que emprestam dinheiro contra o seu contracheque são simplistas na forma como funcionam. 

É assim que funcionam os adiantamentos de dinheiro .

Não é um processo difícil e ajuda você a pagar as contas se precisar obter dinheiro rapidamente .

A maioria dos aplicativos permite que você receba um adiantamento de curto prazo de US$ 200 a US$ 500. Eles também normalmente cobram taxas de apenas alguns dólares.

Porém, muitas plataformas solicitam uma “dica” para utilização de seu serviço. Na maioria das vezes, estes são opcionais.

No entanto, alguns aplicativos, como o Earnin, cobram uma gorjeta automaticamente por padrão. No caso de Earnin, são US$ 9. Você pode diminuir a gorjeta, mas a maioria dos aplicativos dificulta a realização.

Essas gorjetas e taxas são deduzidas do valor total que você recebe.

Lembre-se de que você deve devolver o dinheiro. Os fundos de reembolso serão automaticamente retirados de sua conta bancária vinculada se você não pagar o adiantamento por conta própria.

Quais são os riscos dos aplicativos de acesso antecipado ao salário?

Receber acesso antecipado aos salários é, em grande parte, inofensivo à primeira vista. Ajuda você a pagar contas e manter os credores afastados.

Mas, esses aplicativos não estão isentos de riscos. Aqui estão algumas questões preocupantes a serem consideradas.

Eles são uma solução temporária

Não é incomum enfrentar uma emergência financeira em que ter fundos adicionais é extremamente útil. Muitas pessoas enfrentam estas situações, especialmente se não tiverem um rendimento estável. 

Infelizmente, um adiantamento de salário costuma ser como colocar um curativo em uma ferida aberta.

O acesso regular a um adiantamento de salário revela que um problema maior está em ação. Você provavelmente não está ganhando o suficiente, precisa reduzir os gastos ou ambos.

Em vez de se envergonhar, tome medidas para resolver o problema. 

Existem muitas maneiras de ganhar mais dinheiro. Ou, se o problema for gastos, tente cortar suas contas mensais .

Em seguida, use esses fundos para ajudá-lo a parar de viver de salário em salário.

Isso pode criar um ciclo implacável

Não há motivo para se envergonhar de precisar de um adiantamento único em dinheiro. Muitas pessoas vivenciam essa realidade em algum momento.

Mas, assim como os empréstimos consignados, usar um aplicativo de adiantamento de dinheiro pode criar um ciclo de empréstimos intermináveis. Isso torna difícil conseguir um orçamento ou perseguir objetivos de longo prazo.

Pior ainda, os aplicativos tendem a ter como alvo aqueles que ganham um salário mínimo ou pessoas de cor. Isto torna mais difícil para as pessoas de qualquer categoria criar impulso financeiro.

Se você está lutando para sobreviver, esses aplicativos só pioram a situação. Leia nosso guia sobre como parar de viver de salário em salário para identificar por onde começar a criar espaço para respirar.

Taxas e juros

Emprestar dinheiro não é gratuito. Aplicativos de adiantamento de dinheiro promovem-se como uma maneira fácil de tirar proveito de uma rede de segurança financeira.

Infelizmente, esse simplesmente não é o caso. A maioria dos aplicativos está repleta de pequenas taxas, custos de adesão e gorjetas que se somam.

Por exemplo, um empréstimo de adiantamento de dinheiro de $ 100 feito cinco dias antes do seu salário pode resultar em uma taxa de $ 5.

Isso parece insignificante, mas o New York Times calculou que seria uma taxa percentual anual de 365 por cento.

Se você fizer vários adiantamentos em dinheiro, as taxas só aumentarão.

Essas taxas de juros predatórias são piores do que as que você encontrará nos credores do dia de pagamento. O pior é que, como as empresas BNPL , há regulamentação mínima.

As agências reguladoras estão analisando aplicativos de adiantamento de dinheiro e pode haver algum movimento nessa frente. Mas, uma vez que tecnicamente não concedem empréstimos, há pouca supervisão regulamentar.

Você perde o controle

Perder o controle de suas finanças é assustador. Quando você concede acesso à sua conta bancária aos aplicativos de salários ganhos, isso pode causar problemas persistentes.

Essas plataformas retirarão os fundos necessários de sua conta quando chegar a hora de reembolsar o dinheiro emprestado. Isso pode resultar em uma situação pior se você não tomar cuidado.

Pode causar saques a descoberto

Um último problema com os aplicativos de acesso aos salários ganhos é que eles podem fazer com que sua conta bancária fique negativa se você não estiver preparado.

Esses produtos precisam recuperar o adiantamento que lhe deram. Se esse saque ocorrer antes de você receber seu contracheque, sua conta poderá não ser capaz de sustentá-lo.

Isso provavelmente resultará em taxas de cheque especial do seu banco. Além disso, se você costuma fazer adiantamentos, isso pode fazer com que você incorra em várias taxas.

Como os aplicativos de adiantamento de dinheiro ganham dinheiro?

Os produtos de acesso ao salário ganho são um grande negócio. Eles gostam de se apresentar como uma forma sem juros de obter renda antecipadamente.

No entanto, o diabo está nos detalhes. Esses aplicativos podem ganhar dinheiro de várias maneiras, incluindo:

• Dicas
• Taxas de adesão
• Taxas de assinatura
• Taxas de acesso “instantâneo”

As taxas associadas aos aplicativos de adiantamento de dinheiro somam muito dinheiro. Na verdade, de acordo com Consumer Reports , os americanos fizeram adiantamentos de US$ 9,5 bilhões em 2020.

Isto representa um aumento em relação aos 3,2 mil milhões de dólares registados em 2018. Com tanto dinheiro a ser solicitado por pessoas que necessitam de dinheiro imediato, as empresas têm muitas oportunidades de lucrar com taxas e gorjetas.

Alternativas ao adiantamento de salário

O uso regular de um aplicativo de acesso antecipado a salários representa um problema maior. Se isso descreve você, a situação não é desesperadora.

Existem maneiras de quebrar o ciclo hoje e avançar em direção ao sucesso a longo prazo.

Obtenha ajuda

Obter ajuda é o primeiro passo que você deve dar ao enfrentar um dilema financeiro. Talvez você precise ganhar mais ou gastar menos.

Agora é a hora de dar uma olhada real em suas finanças. O MIT tem uma calculadora útil você pode usar para determinar uma renda adequada para onde você mora.

Use isso para determinar o que você precisa fazer financeiramente. Ao analisar suas necessidades de curto prazo, pense no que você pode fazer para obter assistência.

Considere algumas das seguintes opções:

• Entre em contato com seus credores para solicitar uma taxa mais baixa ou atraso no pagamento
• Peça ao seu banco para isentar a taxa de cheque especial
• Entre em contato com seu fornecedor de serviços públicos para ver se eles podem oferecer alívio em sua conta
• Veja se há organizações locais que possam fornecer assistência

Você pode até pedir um empréstimo de curto prazo a um membro da família se achar que isso não prejudicará o relacionamento. 

Resumindo, esgote seus esforços para começar a voltar aos trilhos.

Aumente seu fundo de emergência

Um fundo de emergência é a melhor ferramenta para evitar o uso de aplicativos de adiantamento de salário. Uma poupança de emergência totalmente abastecida conta deve ter de três a seis meses de despesas de subsistência.

Levará algum tempo para chegar lá, mas é essencial começar a economizar agora. Mesmo que você só possa economizar US$ 20 por mês, faça-o.

Estabeleça uma meta de economizar $ 100, depois $ 250 e depois $ 1.000. Use isso como plataforma de lançamento para economizar três meses.

Começar aos poucos é a melhor maneira de ganhar a confiança necessária para aumentar seu fundo de emergência.

Procure maneiras de economizar dinheiro em sua vida diária e coloque essas economias em uma conta separada.

Manter seu fundo de emergência em sua própria conta evitará que você o invada quando não precisar dele. 

O CIT Bank é uma excelente escolha que requer apenas US$ 100 para começar.

Faça uma agitação lateral

Se você não puder cortar ainda mais suas despesas, ganhar uma renda extra é sua próxima melhor opção. Primeiro, peça horas extras em seu trabalho diário.

Se o seu chefe disser não ao seu pedido, uma agitação lateral é sua melhor opção. Existem inúmeras maneiras de ganhar dinheiro paralelamente.

Muitas oportunidades exigem habilidades mínimas e algumas até pagam semanalmente.

Shows de entrega, como o DoorDash, são uma ótima maneira de ganhar dinheiro extra. Você pode escolher seu próprio horário e leva apenas alguns dias para ser aprovado e começar a trabalhar.

O pagamento do Dasher varia dependendo de vários fatores. Mesmo que seja uma solução de curto prazo, o dinheiro extra pode ser um excelente impulso para o seu orçamento.

Leia nosso guia sobre os melhores trabalhos com remuneração no mesmo dia para complementar sua renda.

Obtenha um empréstimo com juros baixos

Um empréstimo pessoal deve ser a solução de última hora para suas necessidades de dinheiro. Esta é apenas uma opção se você tiver um bom crédito e puder evitar um empréstimo com taxas de juros altas.

Sim, isso é contrair dívidas. Mas, se você puder se comprometer a interromper o ciclo de contratação de adiantamentos e não tiver economias, então um empréstimo pessoal é uma solução aceitável.

Aqui são algumas das principais empresas a serem consideradas para um empréstimo sem garantia.

Você só deve buscar um empréstimo pessoal se não tiver poupança, tiver esgotado todas as oportunidades de aumentar sua renda, tiver cortado gastos ao máximo e conseguir uma taxa abaixo de dez por cento.

Resumo

Os aplicativos de adiantamento salarial se comercializam como uma solução para suas necessidades financeiras. Se você usar esse tipo de aplicativo apenas uma vez e ele não causar problemas financeiros, tudo bem.

Porém, é fácil transformar o recebimento de avanços em uma ocorrência semirregular. Isso resulta em um empréstimo do seu eu futuro para sobreviver no presente.

Encontrar soluções de curto e longo prazo para seus problemas financeiros são opções muito melhores para voltar ao caminho financeiro.

Como você gerencia suas finanças quando está em apuros e precisa de fundos rápidos?

*Ganhando mais em certos tipos de pedidos (por exemplo, bebidas alcoólicas):Ganhe mais por pedido em comparação com pedidos de restaurantes. Os ganhos reais podem ser diferentes e dependem de fatores como número de entregas que você aceita e conclui, hora do dia, local e quaisquer custos. O pagamento por hora é calculado usando a média de pagamentos do Dasher durante uma entrega (desde o momento em que você aceita um pedido até o momento em que o entrega) durante um período de 90 dias e inclui compensação de gorjetas, pagamento máximo e outros incentivos.

*Receba instantaneamente (DasherDirect):sujeito a aprovação

*Saque diário (pagamento rápido):aplicam-se taxas

*Comece o Dashing hoje:sujeito a verificação de antecedentes e disponibilidade

*Dash a qualquer momento:sujeito à disponibilidade

João Schmoll

Sou John Schmoll, ex-corretor da bolsa, com MBA, escritor financeiro publicado e fundador da Frugal Rules.

Como veterano do setor de serviços financeiros, trabalhei como administrador de fundos mútuos, banqueiro e corretor da bolsa e fui licenciado pelas Séries 7 e 63, mas deixei tudo isso para trás em 2012 para ajudar as pessoas a aprenderem como administrar seu dinheiro.

Meu objetivo é ajudá-lo a obter o conhecimento necessário para se tornar financeiramente independente com ferramentas financeiras testadas pessoalmente e soluções para economizar dinheiro.