Prevenção de taxas de cheque especial:um guia de finanças pessoais

No outono passado, descobri meu arquivo de dados Quicken de meados da década de 1990. Ele contém todas as minhas transações de 1º de janeiro de 1995 até 6 de abril de 1998. São muitas insights fascinantes que foram obtidos de meus gastos malucos há uma década, mas enquanto eu examinava meu talão de cheques, uma coisa em particular se destacou.

Antes de quase todo contracheque, meu saldo bancário diminuiria para US$ 12,33 ou US$ 7,14 ou algo semelhante. Quando eu era pago, o saldo aumentava por um ou dois dias, apenas para ser gasto imediatamente. Às vezes, na verdade, gastei demais. Durante esses três anos e meio, acumulei algumas centenas de dólares em taxas de cheque especial.

Num dia particularmente ruim, meu banco me acertou três cobranças de cheque especial de uma só vez. Quando o aviso chegou pelo correio, meu estômago embrulhou. Como pude ser tão estúpido? Falando como alguém que já passou por isso, as taxas de cheque especial são uma indicação de que você não está monitorando suas finanças tão de perto quanto pensa que está . Acompanhar as finanças apenas por meio de recibos ou apenas pelo site do seu banco é inadequado. Você precisa manter um livro-razão separado (talvez um registro de talão de cheques) ou usar um software (como o Quicken) para rastrear cada despesa.

Se você viver de salário em salário e não controlar todas as despesas, você será experimentar taxas de cheque especial de tempos em tempos. Pode ser mais conveniente acompanhar suas despesas apenas através do site do seu banco, mas se você fizer isso, você deve entender que sempre haverá cheques e outras transações “em processamento” que não aparecem online, e considerar as taxas de cheque especial o preço que você paga por aderir a tal sistema.

Existem outras maneiras de compensar saques a descoberto crônicos , é claro:

• Os bancos oferecem proteção contra cheque especial, que geralmente está vinculado a uma conta secundária (como uma conta poupança). Esta é uma excelente opção para aqueles que sofrem repetidamente taxas de cheque especial, mas não estão dispostos a registrar cada transação no momento em que ela acontece. Mas tenha cuidado. Essas opções às vezes acarretam taxas próprias.
• Muitas pessoas criam uma proteção artificial para evitar saques a descoberto. Certa vez, eu tinha US$ 100 em minha conta corrente que não me permitia tocar. Se meu saldo caísse abaixo de US$ 100, simplesmente parava de gastar. Eu não estava com saldo negativo aos olhos do banco (e, portanto, não recebi multa), mas estava com saldo negativo aos meus olhos.
• Um dos recursos interessantes do Quicken Online é o seu “saldo real”, que mostra quanto você realmente tem disponível, e não quanto seu banco pensa você tem disponível.
• Use um sistema de orçamento de envelope para ter certeza de não gastar demais. O banco ficará feliz em permitir que você fique com saldo negativo no supermercado, mas quando você usa uma quantia fixa de dinheiro (como no sistema de envelope), é impossível gastar mais do que você tem.
• Familiarize-se com as políticas de cheque especial do seu banco. Não há dúvida de que o saque a descoberto é culpa sua, mas, como observa o Centro de Empréstimos Responsáveis, as práticas predominantes de saque a descoberto aumentam artificialmente as taxas. Saiba como seu banco lida com contas a descoberto.

Se você sofre de descobertos crônicos, é hora de reavaliar seus hábitos financeiros. Se você é viciado em compras, aprenda a conter os gastos compulsivos. De qualquer forma, comece a monitorar cada centavo gasto. Uma boa manutenção de registros pode não curar seus problemas financeiros, mas pode ajudar a reduzir suas chances de ficar com saldo negativo.

E não se esqueça da dica número um para evitar taxas de cheque especial:não compre coisas que você não pode pagar!

Esta postagem foi solicitada por Mary. Se você tem um tópico que gostaria de ver abordado em Get Rich Slowly, me escreva!

JD Roth

Em 2006, J.D. fundou o Get Rich Slowly para documentar sua busca para se livrar das dívidas. Com o tempo, ele aprendeu a economizar e a investir. Hoje, ele conseguiu se aposentar antecipadamente! Ele quer ajudá-lo a controlar seu dinheiro – e sua vida. Sem fraudes. Sem truques. Apenas conselhos sobre dinheiro inteligente para ajudá-lo a alcançar seus objetivos.

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