À medida que as taxas de juros caem, veja como os poupadores podem ficar acima da água

Se há uma coisa que os especialistas em finanças pessoais podem concordar, é o benefício de uma conta poupança de alto rendimento. Eles são fáceis de abrir on-line sem taxas e podem ajudar a aumentar suas economias por meio de ganhos com juros.

Mas as circunstâncias são diferentes este ano.

Em apenas alguns meses, após a pandemia de coronavírus e a recessão que se seguiu, as taxas de contas de poupança de alto rendimento caíram de recordes de 10 anos acima de 2% para faixas muito mais modestas. Muitos agora oscilam entre 0,70% e 1%.

Em tempos de necessidade, a poupança é uma tábua de salvação para muitos americanos, e até mesmo um fundo de emergência parcial pode fazer toda a diferença. Mas este ano também destacou as maneiras pelas quais uma estratégia baseada na pontuação da melhor taxa de juros pode não ser suficiente.

“O objetivo de uma conta poupança não é ganhar dinheiro com os juros – é para isso que serve o investimento”, diz Ramit Sethi, autor de best-sellers do New York Times e fundador do Iwillteachyoutoberich.com.

Na verdade, como as taxas de poupança e CD continuam caindo, dizem os especialistas, o valor ganho em alguns milhares de dólares em uma conta poupança deve ser a menor preocupação para os americanos, especialmente aqueles que estão com mais dificuldades.

O que está acontecendo, afinal?

As baixas taxas de juros fazem parte da política mais ampla do Federal Reserve para manter a economia à tona, que é semelhante à postura adotada após a crise financeira de 2008.

Durante as crises econômicas, as pessoas tendem a economizar mais dinheiro devido à incerteza, de modo que as taxas de juros baixas ajudam a colocar dinheiro na economia, em vez de deixá-lo em contas de poupança. Eles estimulam a atividade empresarial, promovem os gastos dos consumidores e ajudam as empresas e os consumidores a obter empréstimos com juros baixos.

Pelo menos em teoria.

Na realidade, a atividade empresarial ainda é lenta, os gastos caíram em várias categorias e os americanos estão economizando mais do que nunca.

“Enquanto as pessoas tiverem medo, enquanto os EUA estiverem instáveis, o vírus não estiver contido e a situação do emprego não estiver sob controle, as pessoas continuarão economizando”, diz Sarah Nadav, economista comportamental e autora de “What que porra devo fazer agora?” um guia para gerenciar dinheiro em tempos de COVID-19.

Deixado para trás

Para alguns, um ambiente de juros baixos e com limite zero pode ser inconveniente, mas não terá muito impacto. Aqueles com renda e ativos estáveis ​​podem simplesmente manter sua estratégia de poupança sem muita preocupação com as taxas. Eles podem até se beneficiar de taxas baixas como mutuários, refinanciando suas hipotecas a uma taxa mais baixa ou se qualificando para empréstimos e linhas de crédito com juros mais baixos.

Mas alguns especialistas, como Nadav, criticam como as baixas taxas de juros podem deixar para trás pequenos poupadores:pessoas sem meios para tirar vantagem de empréstimos com juros baixos como mutuários que podem estar enfrentando dificuldades financeiras.

Em larga escala, juros baixos podem ajudar a evitar o colapso econômico – o que obviamente é benéfico para todos – mas essa compensação ocorre às custas desses indivíduos. Algumas contas podem nem mais acompanhar a inflação ao longo do tempo.

“Essas baixas taxas de juros beneficiam as pessoas que têm muito dinheiro”, diz Nadav. “Eles não beneficiam significativamente o pequeno poupador médio.”

Os pequenos poupadores também são os menos propensos a se beneficiarem de taxas baixas como mutuários. Padrões de empréstimos mais rígidos garantem que apenas aqueles com as melhores pontuações de crédito possam acessar empréstimos e linhas de crédito com juros baixos, de modo que as pessoas que já enfrentam dificuldades verão pouca ajuda de taxas baixas em seus cartões de crédito ou saldos de empréstimos pessoais.

“Você pode esperar que o americano médio, especialmente aqueles que já estão passando pelo desemprego, terão um grande impacto em sua pontuação de crédito em algum momento”, diz Nadav. “E quando isso acontecer, eles não poderão tirar proveito de nada disso. Eles serão bloqueados pela duração.”

Então, o que você pode fazer?

Para pessoas que enfrentam dificuldades severas ou desemprego persistente, a frugalidade não é suficiente, especialmente porque um segundo estímulo e os benefícios de desemprego estendidos do Congresso permanecem incertos.

Agora é a hora de parar de perseguir centavos em ganhos com taxas de juros ou depender de pequenas mudanças no orçamento que não fazem nenhuma diferença real no longo prazo.

“Não quero que as pessoas comecem a tomar decisões muito intensas quando estão endividadas e sobrecarregadas”, diz Nadav. “Prefiro que eles fiquem aqui agora, vejam o que têm no banco e assumam o pior para que fiquem na melhor posição.”

Esqueça os juros, mas continue economizando

A taxa de juros da sua conta poupança não vai te ajudar tão cedo, mas não deixe que isso o impeça de economizar dinheiro.

Priorize a criação de seu fundo de emergência, mesmo que você possa contribuir apenas com alguns dólares por mês. Escolha uma conta que se alinhe com seus objetivos de longo prazo e concentre-se em construir sua reserva de poupança para um lugar com o qual você se sinta confortável.

Em tempos de incerteza, o dinheiro é rei, diz Sethi. Ele recomenda o objetivo de cobrir um ano inteiro de despesas.

Mesmo que eles se aproximem dos APYs mais baixos de todos os tempos, ou rendimentos percentuais anuais, uma conta de alto rendimento em um banco on-line ainda é sua melhor opção. Uma taxa de juros relativamente modesta de 0,80% é muito melhor do que a média nacional de 0,05%, e quando o Fed começar a aumentar as taxas novamente, os bancos online estarão entre os primeiros a seguir.

Comece a fazer mudanças maiores

Mesmo que sua situação não seja terrível – talvez você ainda tenha gastos de alguns meses na poupança ou esteja sobrevivendo com o seguro-desemprego – ter um plano agora pode evitar que você fique em uma posição pior mais tarde.

E esse plano precisa ir além de pequenas soluções, como reduzir a retirada e reduzir seus totais de compras on-line.

“Isso não ajuda; é realmente prejudicial”, diz Nadav. “Isso perpetua um nível de negação em que você pode pensar que, se eu apenas reduzir essas compras e colocar dinheiro na minha conta bancária, ficarei bem.”

Quais despesas recorrentes substanciais (pense em pagamentos de serviços públicos, empréstimos para automóveis, assinaturas) você pode reduzir ou adiar? Para quais programas de assistência médica ou nutricional você se qualifica? Você pode aceitar colegas de quarto ou morar com um ente querido para economizar nos custos de moradia? Existe algum trabalho disponível para o qual você possa se qualificar, seja como mudança de carreira ou função temporária?

Tomar essas decisões financeiras gerais pode ajudá-lo a se estabelecer hoje em uma posição em que você possa pelo menos manter, em vez de ficar para trás.

“Uma das regras fundamentais das finanças pessoais é esta:viva para lutar outro dia”, diz Sethi. “Não se coloque em uma situação em que você seja forçado a tomar decisões com as costas contra a parede.”

Mudanças sistêmicas

Para os mais afetados pela pandemia, porém, a ação individual muitas vezes não é suficiente. Um estímulo econômico mais amplo e estendido – e uma solução para a atual crise de desemprego – é necessário, diz Nadav.

Além do impacto em qualquer economia que já possam ter, aqueles com menos dinheiro ainda estão gastando quase tanto quanto antes da pandemia, apesar dos depósitos recordes de poupança em geral.

Uma pesquisa recente do NextAdvisor descobriu que a maioria dos americanos desempregados está usando o seguro-desemprego simplesmente para cobrir as despesas necessárias, com pouco sobrando para economizar – e isso foi antes do benefício federal estendido de US $ 600 expirar em julho.

“Quando as pessoas que precisam de dinheiro recebem dinheiro diretamente em suas contas, elas o gastam”, diz Nadav. “Isso estimula a economia dólar por dólar ou mais. Eles vão gastá-lo, e muitas vezes eles vão gastá-lo localmente. É um ciclo virtuoso.”

Olhando para o futuro:quão baixas serão as taxas?

As autoridades do Federal Reserve preveem que as taxas de hoje permanecerão até pelo menos 2022, à medida que a economia se recupera lentamente.

Desde que a taxa dos fundos federais – que os bancos usam para determinar as taxas de juros que eles definem – caiu para uma faixa de 0% a 0,25%, os juros de tudo, desde hipotecas a empréstimos para automóveis, cartões de crédito e depósitos, caíram por sua vez.

Para alguém com um saldo de conta de US$ 10.000, a diferença entre 2% de juros em 2019 versus 0,80% hoje significa uma queda anual de US$ 120 nos ganhos com juros.

A única outra vez em que a taxa-alvo do Fed caiu tão baixa foi no final de 2008, durante a crise financeira.

“Vimos um colapso das taxas muito mais grave do que vimos na época”, diz Ken Tumin, fundador do DepositAccounts.com, um site que rastreia as taxas de juros dos depósitos. “Quando o Fed caiu para esse limite zero, não vimos o fundo de muitas dessas taxas bancárias online até cerca de 2012 ou 2013. Compare isso com este tempo; em questão de meses, vimos muitas baixas de todos os tempos em vários bancos online.”

Como os bancos reagiram muito mais rapidamente desta vez, Tumin prevê que as taxas cairão mais perto de 0,50%.

Luz no fim do túnel

Os poupadores podem não ter que esperar que o Fed faça movimentos para ver uma ação positiva em suas contas de poupança. Em 2013, alguns bancos começaram a aumentar as taxas novamente mesmo com o Fed em baixa; e há motivos para supor que podemos ver movimentos semelhantes desta vez.

Se a economia experimentar uma recuperação e as pessoas começarem a retirar algum dinheiro da poupança e colocá-lo de volta em investimentos ou aumentar os gastos, por exemplo, isso pode levar os bancos a aumentar suas ofertas de taxas.

“Acho que isso é algo para se esperar”, diz Tumin, “mesmo que seja provável que o Fed mantenha as taxas em zero por vários anos”.