Esta ameaça sorrateira à sua aposentadoria é frequentemente esquecida

Uma medida errada com retiradas de aposentadoria pode aumentar seus impostos

A aposentadoria pode significar mais tempo com os netos ou longas viagens ao exterior, mas não significa dizer adeus aos impostos. Na verdade, os impostos sobre as retiradas de sua aposentadoria podem ter um grande impacto em suas economias - incluindo se o dinheiro dura tanto quanto você.

No entanto, de acordo com uma pesquisa de novembro de 2018 da Kiplinger’s Personal Finance and Personal Capital, mais da metade dos entrevistados disseram que não tinham plano de retirada . Com aquilo em mente, vamos ver como ter um plano fiscal inteligente pode fazer uma diferença considerável.

1. Comece com o panorama geral

A maioria das pessoas possui uma variedade de ativos de aposentadoria. Muitos têm dinheiro em contas de poupança com impostos diferidos, como IRAs e 401ks . Alguns também podem ter investimentos tributáveis, como carteiras de fundos mútuos mantidos em uma conta de corretora. Todos terão renda da Previdência Social ( pelo menos por enquanto! ), alguns de nós tem anuidades , e alguns de nós têm a sorte de receber pensões.

O problema é, nem todas as retiradas são tributadas à mesma taxa. E alguns ativos forçam retiradas em certos limites de idade, o que limitará suas opções nos anos posteriores. Além disso, sua faixa de imposto de renda pode mudar com a idade. É por isso que é importante planejar retiradas para um longo horizonte, não apenas anualmente.

2. Questione a sabedoria convencional

Costuma-se dizer que os aposentados devem retirar os ativos tributáveis ​​primeiro, seguido por economias com impostos diferidos. E às vezes esse é um bom conselho.

Digamos que um casal se aposente aos 65 anos e queira gastar US $ 100, 000 por ano. Eles vendem ações de uma conta tributável no valor desse montante. Como os lucros do portfólio são considerados ganhos de capital de longo prazo (em ativos mantidos por mais de um ano), eles são tributados em zero por cento, 15%, ou 20%, dependendo da receita total. Mas os ganhos de capital geralmente têm uma base, que é uma parte do ganho que já foi tributada. Supondo os $ 100, Ganho de 000 tem uma base de $ 60, 000, o casal só deveria impostos sobre $ 40, 000 - que se enquadra na faixa de ganhos de capital de zero por cento. Sem impostos devidos!

Suponha que, em vez disso, eles retirem dinheiro de um IRA com imposto diferido, e assumem que sua taxa marginal de imposto é de 22% com uma taxa efetiva de quase 14%. Para obter $ 100, 000 em 2019, o casal precisaria sacar cerca de US $ 116, 000, já que esse dinheiro é tributado como renda. Portanto, parece que retirar primeiro dos ativos tributáveis ​​é uma jogada inteligente. Mas espere ...

3. Evite renda “forçada”

Avancemos cinco anos, quando nosso casal atinge a idade de 701⁄2. Vamos supor que eles adiaram seus pagamentos de Seguro Social até os 70 anos e agora receberão US $ 45, 000 por ano entre os dois. De repente, eles têm renda do Seguro Social e distribuições mínimas exigidas (RMDs) de seus IRAs e 401 (k) s. Suponha que o RMD seja $ 90, 000, que "força" uma renda total de $ 135, 000 - mais do que eles querem. Claro, eles não precisam gastar todo esse dinheiro, mas eles precisam pagar imposto de renda sobre isso, a uma taxa efetiva de aproximadamente 11%.

Assim, o casal evitou impostos por cinco anos, vivendo de ganhos de capital. Mas para o resto de suas vidas, eles estarão entregando ao Tio Sam 11% a 15% de sua renda.

4. O melhor plano geralmente é uma mistura

A partir dos 65 anos e a cada ano subsequente, nosso casal poderia, em vez disso, levar $ 64, 100 de seu IRA ($ 60, 000 para gastar mais $ 4, 100 para impostos) e $ 40, 000 isentos de impostos de sua carteira de ações. Eles recebem seus $ 100, 000 em dinheiro, a uma taxa marginal de imposto de 12% e aproximadamente uma taxa efetiva de 5%. Então, em vez de desfrutar de cinco anos sem impostos seguidos por uma vida inteira de impostos de 11%, eles recebem um imposto anual constante de 5%. Isso é matemática melhor.

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