Posso contribuir para um 401k e um IRA?

p É uma questão que surge frequentemente quando se trata de planejamento de aposentadoria :Posso contribuir para um 401k e um IRA? A resposta simples é sim, você pode. Contudo, existem algumas ressalvas quando se trata de deduzir suas contribuições IRA se você participar de ambos os tipos de planos.

p Felizmente para o seu ovo de ninho de aposentadoria , tu posso contribuir para ambos os tipos de contas de aposentadoria. Na verdade, tanto as contas de aposentadoria no local de trabalho quanto as individuais representam blocos de construção importantes em suas economias para a aposentadoria. Complementar sua conta de aposentadoria no local de trabalho é uma ótima maneira de aumentar suas economias para a aposentadoria e colocar ainda mais de seu dinheiro para trabalhar em contas com vantagens fiscais.

p Um bônus adicional:os IRAs também costumam oferecer mais opções de investimento do que o plano 401k típico. Assim como com seu 401k tradicional, você pode contribuir com dólares antes dos impostos para um IRA tradicional e, em seguida, se beneficiar do crescimento e das distribuições com impostos diferidos. Como eu vou cobrir mais tarde, esteja ciente de que você só pode contribuir com dólares antes dos impostos até certos níveis de renda.

p Consulte Mais informação: Quando é o prazo de contribuição do IRA?

401k e limites de contribuições IRA para 2021

p Embora contribuir para um 401k e IRA seja certamente permitido, existem algumas considerações a serem lembradas. O primeiro são os limites de contribuição que o IRS coloca em cada tipo de conta, que são descritos na tabela abaixo.

Contribuições

tipo de conta Contribuições IRA tradicional, frequentemente feito com dólares antes dos impostos. Pode contribuir com até $ 6, 000 em 2021 ($ 7, 000 se você tiver 50 anos ou mais). * Roth IRAMade com dólares já tributados. Pode contribuir com até $ 6, 000 em 2021 ($ 7, 000 se você tiver 50 anos ou mais). * 401k tradicional Feito com dólares antes dos impostos. Pode contribuir com até $ 19, 500 em 2021. Se você tiver mais de 50 anos, você pode contribuir com até $ 6 adicionais, 500 / ano.Roth 401kFeito com dólares já tributados. Pode contribuir com até $ 19, 500 em 2021. Se você tiver mais de 50 anos, você pode contribuir com até $ 6 adicionais, 500 / ano.

Elegibilidade

tipo de conta Elegibilidade IRA Qualquer pessoa tradicional pode participar, mas você deve ter ganho renda. The SECURE Act, aprovado em dezembro de 2019, permite que os proprietários de IRA tradicionais continuem fazendo contribuições indefinidamente. As contribuições de Roth IRAC podem ser feitas em qualquer idade, e você deve ter ganho renda. Existem restrições de elegibilidade com base em seu status de depósito e renda. Saiba mais sobre essas restrições aqui. 401k tradicional Você deve trabalhar para um empregador que forneça um 401k.Roth 401k Você deve trabalhar para um empregador que forneça um 401k Roth. Não há limites de renda como um Roth IRA tem.

Impostos sobre retiradas

tipo de conta Impostos sobre retiradas IRA tradicional Supondo que um indivíduo receba uma dedução fiscal para cada contribuição, todas as retiradas são tributadas de acordo com as taxas de imposto de renda federal e estadual. Em 2020, Os proprietários de IRA afetados pelo coronavírus puderam obter distribuições com incentivos fiscais de até US $ 100, 000. A retirada deve ser reembolsada dentro de 3 anos para evitar consequências do imposto de renda federal. Roth IRANone para distribuições qualificadas. Em 2020, a Lei CARES permitia que os poupadores de aposentadoria recebessem 10% ou até $ 100, 000 de seus planos 401k por motivos relacionados ao coronavírus e pagar impostos durante 3 anos. Roth 401kNenhum para distribuições qualificadas.

Penalidades

tipo de conta Penalidades Penalidade IRA tradicional de 10% em retiradas feitas antes dos 59 anos e meio. Existem algumas exceções. Roth IRA, penalidade de 10% sobre retiradas de ganhos de investimento feitas antes dos 59 anos e meio, com algumas exceções. Em geral, você pode retirar suas contribuições a qualquer momento. Multa tradicional de 401k10% em retiradas feitas antes dos 59 anos e meio. Há algumas exceções. Roth 401k10% de penalidade em retiradas de ganhos feitas antes dos 59 anos e meio, com algumas exceções. Em geral, você pode retirar suas contribuições a qualquer momento.

Distribuições mínimas exigidas

tipo de conta RMDs IRAM tradicional deve tomar RMDs em 1º de abril do ano seguinte ao ano civil em que você atinge a idade de 70 anos e meio, se você nasceu antes de 1º de julho, 1949. Se você nasceu depois de 30 de junho, 1949, então você deve tomar RMDs em 1º de abril do ano seguinte ao ano civil em que atingiu a idade de 72 anos. Outro IRANone durante sua vida. 1º de abril após o final do ano civil em que você atinge a idade de 72 anos (70 anos e meio se nascido antes de 1º de julho, 1949) OU se aposentar (se o seu plano permitir) .Roth 401kRMDs deve começar aos 72 anos (ou 70½ se você atingiu essa idade até 1º de janeiro, 2021.) Se você ainda está trabalhando, você não tem que tomar RMDs.

* O limite de contribuição IRA não se aplica a:

• Rolar contribuições
• Reembolsos de reservistas qualificados

Lembre-se de que os limites de contribuição se aplicam ao total de suas contribuições para todas as suas contas de aposentadoria, IRA ou 401k. Observe que o gráfico acima inclui a opção Roth - que está disponível para 401ks e IRAs desde 2006.

p É importante prestar atenção a esses limites. Se você contribuir mais para suas contas IRA do que o permitido (isso freqüentemente acontece para indivíduos que fazem contribuições Roth), você enfrentará uma penalidade na forma de um imposto sobre as contribuições em excesso para cada ano em que permanecerem na conta.

p Colocar muito em um 401k acontece de vez em quando, especialmente para aqueles que mudam de emprego ao longo do ano, mas ocorre raramente se você esteve totalmente empregado em apenas uma empresa durante todos os doze meses, como a maioria dos administradores de plano não permite.

p Agradecidamente, se alguma das situações ocorrer, você tem até 15 de abril do ano seguinte para remover os fundos em excesso.

p Se você perder esse prazo, você deve trabalhar com um CPA para calcular qualquer obrigação fiscal.

Limites de dedução IRA para 2021

p Se você economizar com um 401k e um IRA tradicional, você também pode enfrentar alguns limites em sua capacidade de deduzir suas contribuições, dependendo de sua renda. Contribuições para um Roth nunca são dedutíveis.

p Por exemplo, se você estiver coberto por um plano de aposentadoria no trabalho:

• Você pode deduzir até o limite de contribuição, se você é solteiro e seu AGI modificado é $ 66, 000 ou menos para 2021. Você pode fazer uma dedução parcial se sua renda estiver entre $ 66, 000 e $ 76, 000 em 2021. Não há dedução para pessoas que ganham mais de $ 76, 000 em 2021.
• Se você é casado e arquivado em conjunto, você pode deduzir o valor total se o AGI modificado for $ 105, 000 ou menos em 2021. Você pode fazer uma dedução parcial se sua renda estiver entre $ 105, 000 e $ 125, 000 em 2021. Não há dedução se você ganhar mais de $ 125, 000 em 2021.

p Deduzir suas contribuições é sempre um bônus adicional, mas tenha em mente que se você estiver acima do limite para fazer uma contribuição e reduzir seus impostos, existem estratégias alternativas e potencialmente melhores para explorar do que o IRA tradicional indedutível.

Exemplos de como você pode contribuir para os dois planos

p Vejamos um exemplo de como você pode combinar o poder dos 401ks e dos IRAs para acelerar suas economias para a aposentadoria.

p Exemplo 1: Considere uma pessoa de 30 anos que ganha US $ 55, 000 por ano. Sua primeira prioridade deve ser economizar pelo menos o suficiente em seu plano de aposentadoria no local de trabalho para ganhar o equivalente ao empregador, que no caso dela é 50% dos primeiros 6% salvos (um cenário de jogo típico).

p Nesse caso, ela está economizando quase $ 5, 000 em fundos de impostos diferidos em seus 401k ($ 3, 300 + $ 1, Correspondência 650). Contudo, talvez ela esteja antecipando ganhar muito mais em um futuro próximo e queira tirar algum dinheiro depois dos impostos enquanto ela ainda está em uma faixa de impostos relativamente baixa. Ela poderia economizar $ 6 adicionais, 000 em um Roth IRA. Isso eleva suas contribuições anuais totais para US $ 10, 500, tudo isso crescendo em contas com vantagens fiscais.

p Exemplo # 2: Próximo, considere uma mulher de 55 anos casada que ganha $ 300, 000 por ano. Digamos que ela esteja maximizando seu local de trabalho 401k por US $ 19, Limite de 500 contribuições anuais. Porque ela tem mais de 50 anos, ela também pode fazer uma contribuição de atualização de $ 6, 500 para seu 401k. Felizmente, seu trabalho corresponde às contribuições individuais de até 6% de seu salário - o que significa outros $ 18, 000 em seus 401k, por um total de $ 44, 000 que é antes de impostos e crescerá com impostos diferidos.

p Embora ela também possa contribuir com US $ 7, 000 para um IRA tradicional, suas contribuições serão indedutíveis devido ao seu nível AGI modificado. A economia ainda vai crescer com impostos diferidos, então ela decide que ainda vale a pena buscar um meio de poupança para a aposentadoria, apesar do fato de que está amarrado pelos próximos 4,5 anos. *

Crescimento da contribuição de aposentadoria ao longo do tempo

ERA ANOS TRABALHADOS NENHUM CRESCIMENTO 8% DE CRESCIMENTO 220 $ 0 $ 0231 $ 8, 000,00 $ 8, 000,00242 $ 27, 500,00 $ 29, 700,00253 $ 47, 000,00 $ 53, 136,00308 $ 144, 500,00 $ 201, 624,833513 $ 242, 000,00 $ 419, 803,644018 $ 339, 500,00 $ 740, 379,904523 $ 437, 000,00 $ 1, 211, 411,595028 $ 534, 500,00 $ 1, 903, 511.675533 $ 632, 000,00 $ 2, 920, 433,766038 $ 729, 500,00 $ 4, 414, 625,946543 $ 827, 000,00 $ 6, 610, 084,46

Com base no gráfico acima, você pode ver como A economia de 401k pode realmente começar a aumentar com o tempo . A extremidade “sem crescimento” assume uma contribuição máxima consistente no limite de 2021 de $ 19, 500 após a contribuição do primeiro ano de $ 8, 000 com correspondência zero da empresa e crescimento zero. A coluna de "crescimento de 8%" assume uma contribuição máxima consistente de US $ 19, 500 mais uma taxa de retorno anual de 8% com equivalência zero da empresa. Geralmente, planejadores financeiros dizem que a taxa de retorno esperada para um 401k está entre 8% e 10%.

Próximas etapas sugeridas para você

p Esteja você procurando deduções fiscais adicionais ou apenas uma maneira de aumentar suas economias, converse com seu consultor financeiro de Capital Pessoal sobre a abertura de um IRA, além de seu local de trabalho 401k. Depois de se aposentar, você ficará feliz por ter economizado por todos esses anos.

1. Inscreva-se para Ferramentas financeiras gratuitas da Personal Capital.
2. Vincule suas contas financeiras, como seu 401k e IRA, e execute o Planejador de Aposentadoria para projetar suas chances de uma aposentadoria bem-sucedida.
3. Considere falar com um consultor financeiro fiduciário sobre seu plano de aposentadoria.

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