Custos de falência em 2026:o que esperar e isso é certo para você?

A falência não é gratuita, mas para as pessoas que estão se afogando em dívidas, os US$ 1.400 a US$ 5.500 que você gastará para declarar é muitas vezes uma fração do que você pagaria aos credores durante a próxima década de pagamentos mínimos.

Entre custas judiciais, custos advocatícios e cursos de aconselhamento obrigatórios, o arquivamento aumenta rapidamente. Mas o custo inicial geralmente é a parte mais fácil de planejar. A questão mais difícil é se a falência é a decisão certa e, em caso afirmativo, qual capítulo se adapta à sua situação.

Este guia detalha exatamente quanto você pagará pelo Capítulo 7 ou Capítulo 13 em 2026, como esses custos se comparam a alternativas como liquidação ou consolidação de dívidas e o que esperar com base em sua renda e carga de dívida.

Principais conclusões

• As taxas de registro judicial em 2026 são de US$ 338 para o Capítulo 7 e US$ 313 para o Capítulo 13, com custos totais normalmente variando de US$ 1.400 a US$ 3.500 para o Capítulo 7 e de US$ 3.100 a US$ 5.500 para o Capítulo 13.
• O Capítulo 7 elimina a maior parte das dívidas não garantidas em poucos meses, mas pode custar-lhe activos não isentos. O Capítulo 13 permite que você mantenha sua propriedade, mas o prende a um plano de reembolso de 3 a 5 anos.
• Alternativas como planos de gestão de dívidas, empréstimos de consolidação ou negociação direta podem custar menos e causar menos danos ao seu crédito, dependendo da sua situação.

Quanto custa declarar falência em 2026?

O pedido de falência acarreta algumas despesas básicas:custas judiciais, aconselhamento de crédito e honorários advocatícios. Saber o que esperar pode ajudá-lo a fazer um orçamento e evitar surpresas.

Taxas de ação judicial

O tribunal cobra uma taxa fixa de depósito com base no tipo de falência:

• Capítulo 7:US$ 338
• Capítulo 13:US$ 313

Essas taxas são definidas pelo governo federal e não variam por estado ou distrito. Eles cobrem os custos administrativos do tribunal, mas não incluem honorários advocatícios, aconselhamento de crédito ou quaisquer alterações que você apresentar posteriormente. Se você não puder pagar a taxa antecipadamente, os arquivadores do Capítulo 7 podem solicitar uma isenção ou pagar parcelado. Os arquivadores do Capítulo 13 normalmente incluem a taxa em seu plano de reembolso.

Aconselhamento de crédito e educação de devedores

Você deve concluir dois cursos:uma sessão de aconselhamento de crédito antes do pedido e um curso de educação de devedores depois. O curso de pré-arquivamento geralmente custa entre US$ 15 e US$ 50. O curso pós-arquivamento normalmente custa de US$ 35 a US$ 50. Ambos podem ser feitos on-line, e os provedores devem oferecer taxas reduzidas ou isentas para os arquivadores que não podem pagá-las.

Honorários advocatícios

A maioria das pessoas contrata um advogado para cuidar da papelada, dos processos judiciais e da assembleia de credores. Aqui está o que você pode esperar:

• Capítulo 7:US$ 1.000 a US$ 3.000
• Capítulo 13:US$ 2.500 a US$ 5.000

Os honorários advocatícios dependem de onde você mora, da complexidade do seu caso e da experiência do seu advogado. A maioria cobra uma taxa fixa que cobre todo o caso, desde o arquivamento até a quitação. Os advogados do Capítulo 13 geralmente aceitam um pequeno pagamento adiantado e incluem o restante em seu plano de reembolso.

Tabela de comparação de custos

Tipo de despesa Capítulo 7 Capítulo 13 Taxa de ação judicial $ 338 $ 313 Honorários advocatícios $ 1.000 a $ 3.000 $ 2.500 a $ 5.000 Aconselhamento de crédito $ 15 a $ 50 $ 15 a $ 50 Educação do devedor $ 35 a $ 50 $ 35 a $ 50Custo total estimado US$ 1.400 a US$ 3.500 US$ 3.100 a US$ 5.500

Capítulo 7 vs. Capítulo 13:Como cada um funciona

Os dois principais tipos de falência do consumidor tratam as dívidas de maneira muito diferente. A escolha entre eles depende da sua renda, do que você possui e do que está tentando proteger.

Capítulo 7 Falência

O Capítulo 7 foi elaborado para pessoas com baixa renda e poucos bens. Ele elimina a maioria das dívidas não garantidas (cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais) em cerca de quatro a seis meses. Em troca, um administrador nomeado pelo tribunal pode vender sua propriedade não isenta para pagar os credores. A maioria dos itens essenciais, como sua casa principal, um veículo, contas de aposentadoria e bens domésticos, são protegidos por leis de isenção estaduais ou federais.

O Capítulo 7 funciona melhor para alguém com renda limitada, principalmente dívidas não garantidas e nenhuma propriedade que corra o risco de perder.

Capítulo 13 Falência

O Capítulo 13 é para pessoas com renda estável que desejam manter suas propriedades. Em vez de liquidar ativos, você se compromete com um plano de reembolso de 3 a 5 anos aprovado pelo tribunal. Sua renda determina a duração:os declarantes que ganham acima da renda média de seu estado geralmente recebem um plano de 5 anos, enquanto aqueles abaixo recebem 3 anos.

A principal vantagem é que o Capítulo 13 permite que você acompanhe os pagamentos perdidos de hipotecas ou automóveis sem perder esses ativos. Também protege os fiadores das dívidas dos consumidores, o que o Capítulo 7 não protege.

O Capítulo 13 funciona melhor para alguém com renda regular, com dívidas garantidas como hipoteca ou empréstimo de carro, ou com ativos que perderiam no Capítulo 7.

Comparação lado a lado

Fator Capítulo 7 Capítulo 13 Melhor para baixa renda, poucos ativos Renda estável, propriedade para proteger Cronograma de 4 a 6 meses 3 a 5 anos Tratamento de dívidas Quita a maior parte da dívida não garantida Reembolsa dívidas por meio de plano aprovado pelo tribunal Propriedade Ativos não isentos podem ser vendidos Mantenha todas as propriedades se você seguir o plano Impacto do relatório de crédito 10 anos 7 anos Taxa de registro $ 338 $ 313 Honorários advocatícios típicos $ 1.000 para $ 3.000 $ 2.500 a $ 5.000 Elegibilidade Deve passar no teste de meios Deve ter renda regular e dívidas abaixo dos limites federais
Veja também: Devo declarar falência?

Quem se qualifica para a falência?

A elegibilidade para o Capítulo 7 ou Capítulo 13 depende de suas receitas, despesas e quadro financeiro geral. A ferramenta principal é o teste de recursos, uma fórmula que compara sua renda com a mediana do seu estado e determina quanto você pode realisticamente pagar.

Como funciona o teste de médias

O teste compara a renda familiar dos últimos seis meses com a renda média em seu estado para uma família do seu tamanho. Se você ficar abaixo da mediana, você se qualificará automaticamente para o Capítulo 7. Se você estiver acima disso, o teste executa um segundo cálculo analisando sua renda disponível após despesas permitidas como moradia, alimentação, transporte e despesas médicas.

Os arquivadores com muita renda disponível para passar no teste de recursos não ficam fora da falência. Eles acabaram de ser encaminhados para o Capítulo 13, onde pagarão uma parte de sua dívida em 3 a 5 anos.

Os números da renda média estadual são atualizados duas vezes por ano (em abril e novembro), portanto, verifique os números atuais do seu estado antes de preencher.

O que conta como receita

O teste inclui salários, renda adicional, renda de aluguel, renda comercial, seguro-desemprego, pensão alimentícia e muitas outras fontes regulares. Estão excluídos os rendimentos da Segurança Social. Ganhos inesperados recentes, como restituições de impostos ou bônus, serão incluídos se estiverem dentro da janela retrospectiva de seis meses.

Como a elegibilidade afeta o custo

O Capítulo 7 custa menos no geral e termina mais rápido, mas você pode perder propriedades não isentas. O Capítulo 13 custa mais em honorários advocatícios e leva anos para ser concluído, mas você mantém seus ativos desde que faça os pagamentos do plano em dia.

A maioria dos arquivadores que podem escolher o Capítulo 7 o fazem, simplesmente porque é mais rápido e barato. O Capítulo 13 geralmente é a decisão certa quando você está tentando salvar uma casa da execução hipotecária ou um carro da reintegração de posse.

Outros custos que você deve conhecer

A falência pode trazer consequências de longo prazo, além das taxas de registro e dos custos advocatícios. Isso inclui perda potencial de propriedade, danos ao crédito e estresse emocional – cada um com seu próprio impacto no seu futuro financeiro.

Perda de propriedade

No Capítulo 7, ativos não isentos, como um segundo veículo, itens colecionáveis ou propriedades de investimento, podem ser vendidos para pagar credores. Itens essenciais – como sua residência principal, carro ou bens domésticos – são frequentemente protegidos por leis estaduais de isenção. No Capítulo 13, normalmente você pode manter sua propriedade, desde que siga o plano de reembolso.

Pontuação de crédito e limites de empréstimo

A falência reduzirá sua pontuação de crédito e permanecerá em seu relatório de crédito por até 10 anos (Capítulo 7) ou sete anos (Capítulo 13). Durante esse período, a qualificação para empréstimos ou cartões de crédito pode ser mais difícil e acarretar taxas de juros mais altas. Dito isto, reconstruir o seu crédito após a falência é possível com pagamentos dentro do prazo e uso responsável do crédito.

Estresse Emocional e Mental

O processo de falência pode ser estressante, especialmente se você estiver preocupado em perder ativos ou em lidar com etapas legais. Se você estiver se sentindo sobrecarregado, converse com um conselheiro financeiro ou alguém em quem você confia. A falência é uma reinicialização – não um fracasso – e pode ser o primeiro passo para recuperar o controlo financeiro.

Alternativas que podem custar menos que uma falência

A falência não é a única maneira de sair de dívidas graves. Dependendo de quanto você deve e da aparência de sua renda, uma dessas outras opções de alívio da dívida pode custar menos e causar menos danos ao seu crédito.

Planos de gestão da dívida

Um plano de gerenciamento de dívida (DMP) é um plano de reembolso estruturado estabelecido por meio de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. A agência negocia taxas de juros mais baixas e isenção de taxas com seus credores, e você faz um pagamento mensal à agência, que o distribui. A maioria dos DMPs dura de 3 a 5 anos e funciona melhor para dívidas não garantidas, como cartões de crédito.

• Custo típico: Taxa mensal de US$ 25 a US$ 75
• Impacto de crédito: Mínimo, embora as contas do plano geralmente sejam fechadas
• Melhor para: Pessoas com renda estável e principalmente dívidas de cartão de crédito que podem pagar integralmente com taxas mais baixas

Liquidação de dívidas

A liquidação de dívidas envolve a negociação com os credores para aceitar um montante fixo menor do que o que você deve, geralmente 40 a 60 centavos por dólar. Você pode fazer isso sozinho ou contratar uma empresa de liquidação de dívidas. O problema é que o acordo normalmente exige que você pare de pagar aos credores enquanto economiza para o montante fixo, o que prejudica seu crédito no processo. Os credores não são obrigados a concordar, e dívidas perdoadas acima de US$ 600 geralmente são tributadas como renda.

• Custo típico: 15 a 25 por cento da dívida inscrita se usar uma empresa
• Impacto de crédito: Grave, comparável à falência no curto prazo
• Melhor para: Pessoas com grandes dívidas não garantidas que não podem pagar integralmente, mas têm acesso a algum dinheiro único

Negociação de dívida faça você mesmo

Você pode ligar diretamente para os credores e solicitar taxas de juros mais baixas, isenção de taxas, programas de dificuldades ou valores de pagamento reduzidos. Isso funciona melhor do que a maioria das pessoas espera, especialmente com empresas de cartão de crédito. Leva tempo e persistência, mas não custa nada e causa menos danos ao seu crédito.

• Custo típico: Grátis
• Impacto de crédito: Varia de acordo com o que você negocia
• Melhor para: Pessoas que devem menos de US$ 20 mil e têm paciência para trabalhar ao telefone

Empréstimos para consolidação de dívidas

Um empréstimo de consolidação de dívidas combina várias dívidas em um único empréstimo com um único pagamento mensal, de preferência com uma taxa de juros mais baixa. Não reduz o que você deve, apenas o reorganiza. Você precisa de um crédito decente para se qualificar para uma taxa que realmente economize dinheiro, e o empréstimo não corrige os padrões de gastos que o endividaram.

• Custo típico: Taxas de originação de 1 a 10 por cento mais juros
• Impacto de crédito: Pequena queda devido à investigação difícil, depois neutra ou positiva se você pagar dentro do prazo
• Melhor para: Pessoas com bom crédito, renda estável e dívidas que podem saldar realisticamente em 3 a 5 anos

Como escolher

A alternativa certa depende de quatro coisas:quanto você deve, se tem renda para trabalhar, quanto dano de crédito você pode tolerar e quão disciplinado você é. Guia aproximado:

• Menos de US$ 10.000 em dívidas de cartão de crédito com renda estável:tente primeiro uma negociação DIY ou um DMP
• US$ 10.000 a US$ 30.000 com bom crédito:um empréstimo de consolidação pode economizar dinheiro real
• Mais de US$ 30.000 com renda limitada:a falência geralmente é mais barata e rápida do que arrastar um acordo por anos

Resumo

A falência não resolverá os maus hábitos, mas estancará o sangramento. Se você estiver escolhendo entre o depósito e mais cinco anos de pagamentos mínimos que mal atingem o principal, a matemática geralmente favorece o depósito.

O Capítulo 7 oferece a reinicialização mais rápida, mas você pode abrir mão de recursos não essenciais para chegar lá. O Capítulo 13 custa mais e leva anos, mas permite que você proteja o que possui enquanto paga o que deve. Nenhum dos dois é barato e também não é a resposta certa para todos. Se você tiver uma renda estável e um crédito decente, um plano de gerenciamento de dívidas ou um empréstimo de consolidação podem resolver o problema sem afetar o crédito de longo prazo.

A pior jogada é esperar. Os juros aumentam, as ações judiciais se acumulam e as opções diminuem. Quer a falência acabe sendo a decisão certa ou não, conversar com um advogado especializado em falências (a maioria oferece consultas gratuitas) lhe dará uma imagem clara de sua situação real. Isso geralmente vale mais do que qualquer artigo.

Perguntas frequentes

Quanto tempo leva todo o processo de falência?

O Capítulo 7 normalmente leva de 4 a 6 meses desde o depósito até a alta. O Capítulo 13 dura de 3 a 5 anos, pois inclui o plano de reembolso integral. A maior parte desse tempo é passiva depois que seu plano é confirmado. Você faz os pagamentos, o administrador os distribui e você recebe a quitação no final.

Posso ficar com minha casa e carro?

Geralmente sim, se você estiver com os pagamentos em dia e o patrimônio estiver dentro dos limites de isenção do seu estado. No Capítulo 7, o administrador pode vender propriedades com patrimônio não isento para pagar os credores. No Capítulo 13, você mantém tudo, desde que siga o plano. Se você está atrasado em uma hipoteca ou empréstimo de carro, o Capítulo 13 é a melhor opção para recuperar o atraso sem perder o ativo.

Quais dívidas não podem ser quitadas em caso de falência?

A maioria dos empréstimos estudantis, dívidas fiscais recentes, pensão alimentícia, pensão alimentícia, restituição ordenada pelo tribunal e dívidas por fraude permanecem após a falência. Compras recentes de luxo e adiantamentos de dinheiro feitos pouco antes do depósito também podem ser contestados. A falência é mais eficaz contra dívidas de cartão de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais e saldos deficientes de propriedades recuperadas.

Posso efetuar pagamentos das minhas taxas de pedido de falência?

Sim. Os arquivadores do Capítulo 7 podem solicitar o pagamento da taxa de US$ 338 em até quatro parcelas ou solicitar isenção total se a renda familiar estiver abaixo de 150% da linha de pobreza federal. Os arquivadores do Capítulo 13 normalmente incluem a taxa de $ 313 em seu plano de reembolso.

A falência impedirá penhoras salariais e cobranças?

Sim. No momento em que você entra com o processo, entra em ação uma suspensão automática que interrompe quase todas as atividades de cobrança:penhoras de salários, ações judiciais, reintegrações de posse, processos de execução hipotecária e ligações de cobradores. Os credores que continuarem a contactá-lo depois de terem sido notificados podem enfrentar sanções.