4 regras orçamentárias essenciais para o sucesso financeiro

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Se você quiser…

• Mantenha seus gastos sob controle
• Entenda como preparar um orçamento
• Saiba quanto você deve gastar na sua casa

…Então continue lendo minhas regras básicas de orçamento.

Vamos começar!

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Um salário alto significa que você tem um patrimônio líquido alto?

Não. Não importa.

Deixe-me contar uma história rápida de um especialista em informática que ganhava uma renda alta, mas não economizava tanto em relação à sua renda alta.
Descrição
Indústria

Tecnologia informática

Renda

$ 400.000 anualmente (após impostos)

Idade

31

Despesas

US$ 380.000

Patrimônio líquido

US$ 40.000

Ele gasta cerca de 95% de sua renda após impostos.

Apenas 5% de sua renda após impostos é economizada.

Além disso, ele acabara de comprar uma casa nova:
Descrição
Custo da casa

US$ 400.000

Hipoteca Mensal

$ 9.500 (principal, juros, impostos, seguro)

Custo HOA

$ 300 por mês

Custo total mensal de habitação

US$ 9.800

Foi então que fiz a ele uma pergunta investigativa: Quanto tempo ele passa em casa? 

Depois de vários minutos pensando, ele respondeu e disse cerca de 20 finais de semana por ano. Nos outros dias, ele estava viajando por todo o mundo para trabalhar como consultor de tecnologia. 

Então, olhei longamente para ele e disse: "Você acha que está fazendo valer o seu dinheiro com esta casa se passar apenas metade dos fins de semana por ano em casa?" 

A resposta, claro, é não. 
Ele disse que seus amigos e familiares o incentivaram a comprar a casa. 

Ao revisarmos suas declarações de patrimônio líquido, descobrimos que ele contribui apenas com cerca de US$ 20.000 por ano para contas de aposentadoria. 

“Às vezes seu estilo de vida é muito caro, independentemente da renda que você ganha.”

Deixe-me contar outra história de um amigo meu que ganha cerca de 10% do que esse gênio da tecnologia ganhou – ou US$ 40.000 por ano. No entanto, ela é mais rica que o gênio.

Veja por que qualquer um pode ser mais rico do que um gênio da tecnologia que ganha US$ 400.000:

• Não tenha dívidas “ruins”
• Vive um estilo de vida modesto
• Salva tudo o que puder
• Invista tudo o que você ganha

“Praticar hábitos de poupança saudáveis ​​pode ser a chave para se tornar mais rico do que os 1% que ganham mais na América.”

Para ser um dos maiores ganhadores de 1% na América em 2020, você precisará ganhar mais de $ 538.926 (antes de impostos). Isso pode variar ainda mais com base no estado em que você reside. 

Permita-me dar-lhe as chaves para se tornar potencialmente mais rico do que aqueles que ganham 1% – mesmo que o seu salário anual seja significativamente menor.

1. Dívida Habitacional Mensal

Você está preocupado que suas despesas com moradia estejam custando muito caro?

Uma boa regra a seguir é esta:
Regra prática Descrição
Dívida Habitacional

<28% da renda mensal bruta

Sua dívida habitacional deve ser inferior a 28% de sua renda bruta mensal.

Essas despesas incluem:

• Impostos
• Interesse
• Principal
• Taxas HOA
• Seguro

Para relembrar rapidamente, bruto  não significa nojento. 

Abaixo está um exemplo de alguém que ganha $ 60.000 por ano ou $ 5.000 por mês:
Definição
Renda Mensal Bruta

US$ 5.000

Deduções

US$ 800

Renda Mensal Líquida

US$ 4.200

Dívida habitacional mensal total permitida

US$ 1.400

Se você acha que os custos mensais da hipoteca são caros devido à alta taxa de juros, talvez seja hora de refinanciar.

Lembre-se de que pagar menos de 28% de sua renda bruta mensal para habitação é uma das melhores maneiras de otimizar sua capacidade de construir riqueza. 

2. Total de pagamentos mensais da dívida

A seguir, precisamos considerar quanto você deve gastar no pagamento mensal da dívida.


Abaixo está a estratégia comprovada sobre quanto você deve dedicar ao pagamento mensal total da dívida:
Regra prática Descrição
Dívida Total Mensal

<36% da renda mensal bruta

Sua dívida mensal total deve ser inferior a 36%  de sua renda bruta mensal.

Os pagamentos da dívida incluem o seguinte:

• Pagamentos de empréstimo de carro
• Pagamentos de hipoteca
• Pagamentos com cartão de crédito
• Obrigações de empréstimos estudantis, etc.

Esses pagamentos mensais da dívida NÃO devem exceder 36% da sua renda mensal bruta. 

Abaixo está um exemplo de alguém que ganha $ 60.000 por ano ou $ 5.000 (bruto) por mês:
Definição
Renda Mensal Bruta

US$ 5.000

Deduções

US$ 800

Renda Mensal Líquida

US$ 4.200

Pagamentos mensais totais de habitação permitidos

US$ 1.800

Como você pode ver, essas são simplesmente regras práticas.  

Portanto, não é o tipo de situação definitiva.

Agora, se você achar que está tendo problemas para gastar menos de 36% de sua renda mensal bruta, talvez seja hora de iniciar um orçamento.

Para garantir que você gaste menos de 36% de sua renda mensal bruta no pagamento mensal total da dívida, reduza seus custos mensais usando um orçamento.

3. Total de pagamentos de dívidas do consumidor

A próxima etapa é considerar quanto você gasta com a dívida total do consumidor.

A dívida do consumidor conta para suas despesas mensais variáveis.
Regra prática Descrição
Dívida total do consumidor

<20% da renda mensal líquida

Alguns exemplos de dívida do consumidor incluem:

• Linhas de crédito
• Dívida de cartão de crédito
• Adiantamentos em dinheiro etc. 

Em vez do rendimento bruto, estamos a utilizar o rendimento líquido para esta regra prática. 

Usando o exemplo de US$ 60.000 por ano novamente – você ganharia US$ 5.000 por mês em um bruto  base. 
Definição
Renda Mensal Bruta

US$ 5.000

Deduções

US$ 800

Renda Mensal Líquida

US$ 4.200

Total de pagamentos mensais permitidos ao consumidor

US$ 840

Se você está preocupado em controlar os gastos do cartão de crédito, é hora de considerar várias opções:

• Em busca de um período introdutório de TAEG de 0% 
• Consolidando sua dívida de cartão de crédito
• 'Encontrar um orçamento sólido para ajudá-lo a cumprir os pagamentos com cartão de crédito

4. Contribuições para aposentadoria e poupança 

A regra que ouvi repetidas vezes é que você deve se esforçar para economizar cerca de 10% de sua renda mensal bruta.

"Se você quer ser melhor que a média, você tem que fazer o que a pessoa comum não faz."

Então, se você deseja alcançar o status de milionário , então você precisará trabalhar mais e economizar mais do que a média  regra prática. 
Regra prática Descrição
Aposentadoria e poupança total

> 10% da renda líquida mensal

Se você é novo na poupança e está se perguntando qual conta poupança deve abrir para permitir que seu dinheiro cresça – certifique-se de selecionar uma conta poupança com juros de alto rendimento, como o CIT Bank.

O CIT Bank oferece taxas de juros competitivas e sem taxas mensais, o que seria um ótimo lugar para começar os poupadores novos e avançados.

Se você já tem sua conta poupança de emergência totalmente financiada e está fazendo contribuições para a aposentadoria sempre que possível, então seu próximo passo lógico seria investir o dinheiro economizado por meio de plataformas avançadas como M1 Finance.

M1 Finance ajuda você:

• Investir
• Pegue empréstimos com taxas mais baixas
• Automatize sua estratégia de investimento
• Personalize seu portfólio com base no seu nível de risco e idade

É hora de subir de nível. Comece hoje.

Não deixe que seu estilo de vida o afete à medida que você ganha mais dinheiro (esse fenômeno é chamado de aumento de estilo de vida).

Certifique-se de economizar o máximo que puder agora, para que seja mais fácil alcançar a liberdade financeira nos últimos anos.

Considerações finais

As regras práticas são exatamente isso:regras práticas.
Tipo de despesa Regra prática
Dívida habitacional mensal

<28% da renda mensal bruta

Dívida total mensal do consumidor

<20% da renda mensal líquida

Total de pagamentos mensais da dívida

<36% da renda mensal bruta

Aposentadoria e poupança

> 20% da renda mensal bruta

Se você se vê gastando mais em uma área do que em outra, tudo bem.

"O truque para se tornar um milionário é a flexibilidade."

Eu sigo essas regras 100%?

Não, eu não! 

Mas com certeza tento garantir que meus gastos estejam de acordo com o que é recomendado, porque quero alcançar minhas metas financeiras e me tornar um milionário.

"Essas regras orçamentárias estão aqui para orientá-lo em direção aos seus objetivos financeiros."

Trabalhe duro agora para poder desfrutar da felicidade financeira mais tarde.

Suas contas bancárias vão me agradecer!

Você tem alguma regra para orçamento? Se sim, compartilhe-os abaixo!