Meu plano de ação para economizar e gastar

É crucial saber para onde vai seu dinheiro se você quiser ter suas finanças sob controle. O problema? Isso nem sempre é óbvio:claro, você pode acompanhar suas contas mensais. Mas e as suas despesas diárias? Quando você soma suas despesas desembolsadas, pode se surpreender com o quanto gasta em coisas como alimentação e transporte.

Os gastos podem ser facilmente rastreados quando você se concentra em um curto período de tempo. No entanto, à medida que você se torna mais consciente de seus gastos, poderá identificar mudanças simples que pode fazer para reduzir custos e aumentar a economia.

Com isso em mente, aqui está o meu plano de ação para economizar e gastar.

Sim. Você precisa de um orçamento

Para alguns, o orçamento pode parecer tedioso ou assustador. Mas, para outros, o orçamento é um desafio direto.

Uma razão é que há uma chance de que os orçamentos possam encorajar uma mentalidade financeira restritiva.

“Os orçamentos não funcionam para muitas pessoas da mesma forma que dietas ou abordagens alimentares de tamanho único não funcionam a longo prazo. Em vez disso, acredito que as finanças são pessoais. Da mesma forma que não se trata de fazer dieta, mas sim de comer bem, acredito que não se trata de orçamento, mas sim de gastar e investir bem”, explica Melissa Browne, autora de Budgets Don't Work (But This Does) .

Além disso, o orçamento é ainda mais uma tarefa árdua para aqueles com uma renda inconsistente. Afinal, para fazer um orçamento funcionar, as pessoas devem estabelecer limites para seus gastos, portanto, quando a renda ou os gastos flutuam mensalmente, pode ser especialmente desafiador.

Embora esses sejam argumentos válidos, um orçamento não precisa ser uma palavra suja. Por quê? Aqui está o porquê.

• Leva apenas algumas horas por mês. Depois disso, você pode automatizar seu orçamento usando aplicativos de orçamento como Mint, Personal Capital, Goodbudget ou EveryDollar.
• Para se tornar financeiramente estável, você definitivamente deve ter um orçamento, mesmo que o dinheiro esteja curto.
• Os orçamentos não precisam ser restritivos. Um orçamento eficaz é realista, mas flexível.
• Você pode fazer um orçamento tão complicado ou simples quanto quiser. Os orçamentos geralmente são baseados na receita menos despesas e economias.
• Existem vários tipos de orçamento para escolher. Um bom exemplo é a regra 50/30/20. As despesas e economias mensais são divididas em três categorias:necessidades (50%), desejos (30%) e economias (20%).

Seja S.M.A.R.T. Sobre como salvar

O bom pessoal da Universidade DePaul colocou isso perfeitamente; “Um dólar economizado todos os dias ajuda muito.”

“Com um plano de economia, suas prioridades se tornam alcançáveis ​​com o mínimo de inconveniência”, acrescentam. “Uma estratégia de economia bem-sucedida é usar um S.M.A.R.T. plano de ação." Se você não estiver familiarizado com a sigla, significa Specific, Measurable, Attainable, Realistic e Timely.

Aqui está um exemplo de como você pode colocar essa estratégia em jogo:

• Específico. Compre um novo casaco de inverno
• Mensurável. US$ 200
• Alcançável. Limite seus lattes Starbucks a duas vezes por semana
• Realista. US$ 50/mês (US$ 12,50/semana)
• Tempo. 4 meses

Aqui está o que eu gosto sobre essa abordagem. Você não está se privando das coisas da vida que você gosta, como café com leite. Em vez disso, você está fazendo um pequeno sacrifício indo ao Starbucks todos os dias. Então, como você não está gastando cinco dólares em cinco dias, está economizando US $ 25 por semana. Ou, para colocar de outra forma, são US $ 1.300 por ano!

Além disso, você pode usar esse método ao definir metas de curto prazo, como aquele casaco de inverno, e metas de longo prazo, como um adiantamento em uma casa.

O segredo para economizar? Automação

“Você sabe o que fazer:você é pago, gasta algum dinheiro em contas e talvez um pouco de diversão, e então espera que sobra o suficiente para economizar”, escreve Jeff Rose em um artigo anterior do Due. “Mas e se houvesse uma maneira de eliminar as suposições – e o esforço – de economizar dinheiro? É aí que entra a automação.”

Em seu livro “I Will Teach You to Be Rich”, Ramit Sethi incentiva as pessoas a automatizar suas finanças dizendo:“A beleza deste sistema é que ele funciona sem o seu envolvimento e é flexível o suficiente para adicionar ou remover contas a qualquer momento. Você está acumulando dinheiro por padrão.”

Em outras palavras, economizar dinheiro deve ser fácil. Mais especificamente, você deve ter uma experiência perfeita e sem estresse.

“Existem várias maneiras de automatizar suas economias”, acrescenta Jeff. “Mas o mais simples provavelmente é configurar uma conta bancária separada para suas economias e, em seguida, providenciar a transferência de uma determinada quantia de dinheiro de sua conta corrente para sua conta poupança todos os meses.”

Como um benefício adicional, esse método ajuda você a acompanhar quanto está economizando. Afinal, é fácil perder o controle de $ 50 aqui ou $ 100 ali quando se trata de sua conta corrente. Quando suas economias estão em uma conta separada, é mais fácil monitorar seu crescimento.

Reserve algo para um dia chuvoso

É recomendável que você reserve três a seis meses de despesas de subsistência em caso de emergência. Embora isso possa parecer esmagador, não deixe que isso o impeça de agir.

Por exemplo, defina uma meta gerenciável de economizar US$ 500 para o inesperado. Dependendo da sua situação financeira, você pode fazer isso reservando $ 100 por mês. Em cinco meses, você atingirá esse objetivo. Se isso não for possível, tente US $ 50 por mês.

Aparar a gordura

Quando você não consegue economizar tanto quanto gostaria, pode ser necessário reduzir suas despesas. Primeiro, liste as despesas não essenciais, como entretenimento e jantar fora, para que você possa gastar menos com elas. Verifique se você também está economizando em suas despesas fixas mensais, como seguro de carro ou planos de telefone celular, comparando os planos.

Você também pode reduzir as despesas diárias:

• Revise as cobranças recorrentes. Não permita que suas assinaturas ou associações sejam renovadas automaticamente se você não as usar. Aplicativos como TrueBill e Trim podem fazer isso por você.
• Compre usados ​​e genéricos. Minha primeira parada ao procurar roupas novas são os brechós locais. Encontrei calças de qualidade, por exemplo, por cerca de US$ 5. Então, nas mercearias, eu uso genérico. Agora, não vou economizar em algumas marcas - desculpe, não há alternativa ao ketchup Heinz. Mas, itens mais genéricos são muito mais baratos e tão bons quanto nomes de marca.
• Pesquise atividades gratuitas e descontos. Por exemplo, entretenimento gratuito ou de baixo custo pode ser encontrado pesquisando listagens de eventos da comunidade. Além disso, há vários descontos para estudantes, idosos, socorristas e membros das forças armadas.
• Use apenas caixas eletrônicos do seu banco. Então, ao sacar dinheiro, você pode evitar essas taxas incômodas usando os caixas eletrônicos associados à sua instituição financeira.
• Pesar o custo de comer fora versus cozinhar em casa. Então, nas noites em que você quiser se mimar, pesquise ofertas de restaurantes locais e coma em casa na maioria das vezes.
• Use aplicativos de reembolso e recompensas. Há muitos recursos que tornam os gastos e a economia divertidos, seja para economizar para uma meta específica, reduzir despesas ou se recompensar pelo que já gasta.
• Espere antes de comprar. Não faça uma compra não essencial imediatamente. Em vez disso, planeje economizar para o item se quiser mais do que precisa.

Entenda a diferença entre "desejo" e "necessidade"

Entendo. Você pode realmente estar desejando um churrasco coreano. Mas você realmente precisa disso para o jantar?

As finanças pessoais começam com a compreensão da diferença entre necessidades e desejos e identificando as suas. Seus objetivos financeiros devem estar alinhados com sua capacidade de dizer não quando algo não se encaixa.

Maximize cada dólar com segurança

Não deixe suas economias serem desperdiçadas. Em vez disso, preste atenção para onde seu dinheiro vai.

Por exemplo, aproximadamente 73% dos consumidores estão usando contas de poupança, de acordo com a Mintel. No entanto, de acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation, a conta poupança média paga apenas 0,10% de rendimento percentual anual. Portanto, apesar de um saldo de economia significativo – digamos $ 10.000 – um pequeno APY não fará muita diferença. Após 12 meses, esse valor renderia menos de 10 dólares a 0,05% APY.

Os bancos que oferecem contas de poupança de alto rendimento geralmente pagam taxas mais altas. Como os bancos online não precisam manter agências físicas, eles podem oferecer taxas mais altas para seus clientes. Colocar esses $ 10.000 em uma conta poupança de alto rendimento renderia 0,40%, então você teria $ 40 adicionais após um ano.

Com o tempo, tanto o dinheiro extra quanto o depósito inicial renderão juros. Os juros compostos aumentarão seu saldo mais rapidamente do que se você colocasse o dinheiro em uma conta poupança com taxas mais baixas.

Aproveite o dinheiro grátis

Eu sei o que você está pensando. Existe algo como dinheiro “grátis”. Mas isso não é exatamente verdade.

O exemplo mais óbvio é a correspondência 401(k) do seu empregador.

“Se você trabalha para uma empresa fantástica, uma das melhores vantagens que você pode oferecer é igualar suas contribuições 401(K). Embora você não consiga acessar isso hoje, é seu quando se aposentar”, observa o fundador e CEO da Due, John Rampton.

“Descobrimos que a maioria dos níveis de contribuição de correspondência de 401k são escalonados”, acrescenta. “Uma partida generosa pode incluir uma partida de dólar por dólar nos primeiros 3% a 5% do depósito do funcionário.” A maioria dos planos 401(k) contribui com 50 centavos para cada dólar dos 3% seguintes, o que equivaleria a 10% das contribuições dos funcionários.

“Eu aproveitaria 100% a primeira parte; Eu também aproveitaria a correspondência de 50% para a segunda parte”, recomenda John. “Isso tudo é dinheiro grátis para você no final do dia.”

E, acredite ou não, você também pode receber dinheiro grátis do governo. Por exemplo, alguns programas podem ajudá-lo com moradia, serviços públicos, creche e assistência médica. Além disso, você pode se qualificar para subsídios. E há ainda a preparação de impostos gratuita por meio do programa de Assistência Voluntária de Imposto de Renda (VITA) do IRS.

Aprimore suas finanças

Depois de ter delineado seu plano de poupança, procure outras formas de economizar. Por exemplo, considere economizar os fundos extras que você recebe no trabalho se receber um aumento. E, depois de construir um fundo de emergência de três a seis meses, não há problema em passar para outras metas.

Mais importante ainda, certifique-se de investir em si mesmo das seguintes maneiras:

• Não pare de pensar no amanhã. Infelizmente, quando se trata de suas finanças futuras, muitas pessoas na faixa dos 20 e 30 anos cometem o grande erro de não economizar para a aposentadoria mais cedo. Em vez disso, deixe que os juros compostos aumentem seus fundos investindo no seu futuro hoje.
• Crie um portfólio de investimentos. Aprenda os conceitos básicos de investimento e comece a investir se quiser construir sua riqueza. Os consultores robóticos agora tornam isso uma experiência perfeita. Mas também não faria mal consultar um consultor financeiro.
• Aprenda, invista e desenvolva suas habilidades. Seja melhorando sua alfabetização financeira ou novas habilidades que possam lhe render uma promoção, sempre encontre maneiras de reforçar seu desenvolvimento pessoal e profissional.

Pagar dívida

“Estar endividado pode ser um grande fardo”, escreve Christy Bieber para o The Motley Fool. “Afinal, você tem que gastar dinheiro com juros, e o dinheiro é prometido aos credores antes mesmo de você ganhá-lo, tornando mais difícil viver com o que sobra sem pedir mais emprestado.”

A boa notícia é que ficar livre de dívidas o mais rápido possível não é tão difícil quanto parece se você for criativo.

• Pagar o mínimo de todas as suas dívidas é bom, desde que você dê um pouco mais a uma delas. O pagamento extra pode ser feito de duas maneiras:por bola de neve ou por avalanche. Usando o método bola de neve, você pagará a dívida com o menor saldo primeiro para obter resultados rápidos. Em contraste, o método da avalanche envolve pagar todo o dinheiro extra para a dívida com juros mais altos.
• Se você já tem uma dívida, pense em fazer um empréstimo pessoal com uma taxa de juros menor do que a que você deve agora e pagar tudo de uma vez.
• Entre em cupons extremos e jogue suas economias em suas dívidas.
• Reivindicar suas recompensas de reembolso todos os meses e usar o dinheiro para pagar a dívida que você está tentando pagar
• Pense em fazer pagamentos quinzenais em vez de um mensal.
• Mesmo que pagar mais dívidas às vezes possa parecer uma privação, você pode achar divertido se desafiar a si mesmo a economizar o máximo possível a cada mês em determinadas áreas.
• Faça check-ins semanais ou mensais com amigos que também estão pagando dívidas.
• Encontre fontes de renda adicionais por meio de um show paralelo ou renda passiva.

Acompanhe seu relatório de crédito.

Você sabia que as três principais agências de relatórios de crédito, Experian, Equifax® e TransUnion®, devem fornecer uma cópia do seu relatório de crédito todos os anos? Um relatório de crédito é usado por provedores de empréstimo, proprietários e outros para determinar o que você pode pedir emprestado.

Por exemplo, um empréstimo automático de $ 20.000 com uma pontuação de crédito baixa pode custar mais de $ 5.000 a mais em 60 meses. Isso é uma massa séria!

Aproveite a vida

Meu conselho em relação a economizar e gastar tem sido exercitar a disciplina, apertar o cinto e resistir à gratificação instantânea. Mas, não existe uma pessoa perfeita.

Saber a importância de economizar não significa que você não pode gastar agora com as coisas que você gosta, relaxar, comemorar ou apenas porque você pode. Mas, ainda há um ato de equilíbrio. Contanto que caiba no seu orçamento, não há nada de errado com a ostentação ocasional.

Perguntas frequentes

1. Quando devo começar a economizar dinheiro?

Resposta curta? Agora mesmo.

Não importa a porcentagem que você guarde a cada mês, é uma boa prática começar agora, em vez de esperar até mais tarde. Começar com um fundo de emergência é uma excelente maneira de começar a economizar se você não tiver certeza do que economizar. Ter isso guardado pode ajudar a cobrir uma despesa inesperada.

2. Quanto dinheiro devo economizar?

O ideal é o quanto você puder.

Como ponto de partida, você deve reservar 10% de sua renda, se possível. Além disso, é recomendável que você economize pelo menos três meses de despesas para um fundo de emergência.

3. Onde devo guardar minhas economias?

Depende.

Uma conta poupança regular é boa se você precisar acessar seu dinheiro rapidamente, como para uma emergência. Para acumular riqueza, no entanto, como para alternativas como contas de poupança de alto rendimento ou fundos mútuos.

4. Como faço para obter crédito?

O primeiro passo na construção de crédito é ter um cartão de crédito. No entanto, você deve pagar seu saldo mensal integralmente quando se trata de manter um bom crédito. Caso contrário, você pode acabar devendo mais dinheiro ao longo do tempo se pagar apenas o mínimo.

5. Qual é uma quantia razoável para gastar em atividades divertidas?

Dependendo do seu estilo de vida e localização, isso irá variar muito.

De acordo com muitos especialistas financeiros, os custos dos alimentos devem ser alocados de 9 a 10 por cento do seu orçamento. Depois de estabelecer um número, mantenha-o. Vários conselhos diferentes foram compartilhados sobre orçamentos “divertidos”. Por exemplo, 30% podem ser dedicados a “coisas que você quer, mas não precisa” e 10% foi apresentado como um número “divertido”.

Construa seu orçamento de diversão considerando o que você gastou em “diversão” no ano passado, como sair à noite, roupas ou fins de semana de férias. No entanto, ultrapassar o seu orçamento “divertido” uma vez não significa que todo o seu orçamento está afundado.