11 das maneiras mais fáceis de proteger seu dinheiro de aposentadoria

Não é nenhum segredo que é difícil planejar a aposentadoria. ‌Além de cultivar um pé-de-meia considerável, você deve protegê-lo de ‌fatores externos como mercado‌ ‌volatilidade, inflação‌ ‌e despesas imprevistas. E, para ser brutalmente honesto, isso tem sido difícil ultimamente.

O Estudo de Planejamento e Progresso de 2022 da Northwestern Mutual mostra que as economias pessoais caíram 15%, de US$ 73.100 em 2021 para US$ 62.086 em 2022. Além disso, 60% dos adultos americanos dizem que a pandemia é “altamente perturbadora” ‌para suas‌ ‌finanças.

No meio da pandemia, porém, os americanos economizaram cerca de US$ 2,5 trilhões. Infelizmente, essas reservas de dinheiro estão secando à medida que as pessoas as usam para lidar com a alta inflação de 40 anos. ‌De acordo‌ ‌para‌ ‌a‌ ‌Forbes‌ Advisor ‌pesquisa, dois terços dos americanos estão roubando suas economias porque bens e serviços são muito caros.

Dito isto, planejar se aposentar confortavelmente significa proteger suas economias e ativos. Embora isso possa ser esmagador inicialmente, aqui estão as 10 maneiras mais fáceis de proteger seu dinheiro de aposentadoria.

1. Desenvolva uma previsão financeira para a aposentadoria.

Calcular quanto dinheiro você precisará para cada ano de aposentadoria pode ajudá-lo a economizar um pecúlio maior do que o esperado. “Hoje, se você se aposentar aos 65 anos, deve ter um plano financeiro para 20 anos”, disse Tenpao Lee, professor de economia da Niagara University, em Nova York, ao U.S. News.

Como seus fundos precisarão durar por essas décadas, você pode considerar os saques 401(k) e IRA como seu novo salário. ‌Esses valores, mais seus benefícios do Seguro Social, podem cobrir suas despesas‌ ‌diárias.

Desenvolver um orçamento de aposentadoria pode evitar que você gaste demais, ‌incorra‌ ‌endividamento ou esgote‌ ‌suas‌ ‌economias.

2. Use suas economias de aposentadoria para preencher a lacuna da Previdência Social.

“Use suas economias de aposentadoria para financiar uma estratégia de ponte da Previdência Social, aconselha Steve Vernon, presidente da Rest-of-Life Communications. “Fazer isso pode aumentar significativamente a quantidade de renda da Previdência Social que você receberá ao longo da vida, permitindo que você adie o início de seus benefícios o máximo que puder.” ‌No entanto, atrasar mais de 70 não oferece nenhum benefício.

Você também pode aumentar sua renda de aposentadoria com um plano de ponte da Previdência Social. Como? ‌Vernon explica que você pode converter economias facilmente acessíveis – um alvo para fraudadores – em um fluxo de renda garantido do governo.

3. Diversifique sua carteira de aposentadoria.

Como diz o ditado, não coloque todos os ovos na mesma cesta. Certifique-se de distribuir seus investimentos entre ações e títulos. ‌Você também deve levar em consideração sua tolerância ao risco ao escolher seus investimentos.

Mais especificamente, sua carteira de aposentadoria deve conter títulos de alto rendimento e ações que paguem dividendos.

Geralmente, é recomendado que seus investimentos se tornem menos arriscados quanto mais próximo você estiver da aposentadoria. ‌Você pode distribuir o risco investindo em coisas diferentes, o que lhe dará uma alocação mais estável de seus ‌ativos.

Além disso, procure outras maneiras de ganhar dinheiro além de títulos e ações. ‌Muitas pessoas buscam fontes de renda adicionais e novas oportunidades mesmo na aposentadoria. Exemplos incluem freelancer, trabalhar em casa e fontes de renda passiva, como aluguel de imóveis.

4. Escolha seu mix de ativos com cuidado.

“É essencial pensar em seu mix de ativos, o que significa simplesmente os diferentes tipos de investimentos que entram em seu portfólio”, recomenda Jordan Bishop em um artigo anterior da Due. “Por exemplo, investir em ações pode ajudá-lo a aumentar seu fundo de aposentadoria mais rapidamente, mas se eles caírem substancialmente, você também poderá ver muitas perdas.”

É por isso que você precisa escolher seus ativos com cuidado. ‌Além disso, certifique-se de que seu portfólio inclua uma combinação de investimentos.

Como você pode escolher os ativos certos?

Primeiro, invista em ações quando você é jovem.

“Ao decidir como alocar seus fundos, uma regra geral é que quanto mais jovem você for, mais poderá investir em ações”, acrescenta Jordan. ‌Como as ações oferecem retornos muito mais altos do que outros ativos, elas sempre tendem a aumentar de valor. Mas, se houver alguma perda, você tem tempo para recuperar.

Em segundo lugar, escolha investimentos mais seguros à medida que envelhece.

“Investir em fundos de índice de baixo custo fornecerá um retorno médio sem correr muito risco”, afirma Jordan. “Mas se você realmente deseja reduzir o risco o máximo possível, investir em títulos ou fundos de títulos em vez de ações ou fundos de ações é o caminho a seguir.”

5. Mantenha algum dinheiro à mão.

Quase todos os planejadores financeiros dizem que você deve manter pelo menos algumas ações para evitar sobreviver aos seus ativos. ‌No entanto, os aposentados precisam ter mais cuidado com seus investimentos. ‌Ao contrário dos investidores mais jovens, eles não têm horizontes de longo prazo.

Os profissionais dizem que você deve manter cinco anos de despesas em dinheiro como salvaguarda. Por sorte, aqueles com esse tipo de dinheiro tiveram extra suficiente para trabalhar em direção a uma meta como essa. Alternativamente, você pode usar‌ ‌dinheiro‌ ‌equivalentes‌ ‌como‌ ‌curto prazo‌ ‌títulos, certificados‌ ‌de‌ ‌depósito‌ ‌e‌ ‌Tesouraria‌ ‌letras.

Você deve ser capaz de manter a maioria de suas despesas estáveis ​​quando se aposentar. Mas isso não significa que você está livre do inesperado.

Por exemplo, como você cobriria um reparo doméstico ou uma emergência médica? Trabalhar horas extras não é mais uma opção. Então, você usará um cartão de crédito ou usará suas economias? Além disso, se as condições do mercado fizerem com que seus investimentos caiam temporariamente, você não deve retirar dinheiro deles.

Se‌ ‌você está ‌preocupado‌ ‌que‌ ‌a inflação vai crescer e corroer seu poder de compra, considere manter alguns “equivalentes em dinheiro”. ‌Eles normalmente assumem a forma de Títulos Protegidos contra a Inflação do Tesouro.

Os TIPs têm uma taxa de juros fixa, mas seu valor nominal aumenta com as alterações no‌ ‌Consumidor‌ ‌Preço‌ ‌Índice. ‌Em outras palavras, se a inflação atingir 5%, seu investimento também crescerá. ‌Com um TIPS, o componente de correção monetária mantém o poder de compra do principal ‌intacto. ‌No entanto, você perderá dinheiro de ajuste de inflação se entrarmos em um período de deflação após comprar TIPS.

6. Prepare-se para a inflação.

Falando‌ ‌de‌ ‌inflação,‌ ‌o custo de vida aumentou mais em 4 décadas em 2022. E, basta dizer, muitos de nós estão lutando.

“Quase metade dos americanos (45%) entrevistados pela Gallup no ano passado admitiram que a inflação causou dificuldades financeiras em um momento em que o IPC era de apenas 6,8%”, escreve Pierre Raymond em um artigo da Due. “Além disso, daqueles que relataram enfrentar dificuldades, 10% revelaram que seus desafios impactaram seu padrão de vida.”

“Embora o Federal Reserve afirme que a bolha da inflação vai estourar em breve, os especialistas preveem que o IPC não cairá abaixo de 4% até o final do ano”, acrescenta. “Isso significa que você pode esperar mais um ano de alta inflação elevando os preços.”

Atualizando seu orçamento com a inflação em mente.

Há, no entanto, um forro de prata. Você pode usar as seguintes técnicas para impedir que a inflação esvazie suas economias.

• Faça uma lista de prioridades. ‌ Isso mostra o mínimo necessário a cada‌ ‌mês‌ ‌para‌ ‌cobrir‌ ‌seu‌ ‌essencial. ‌É um bom lembrete do que você precisa pagar primeiro.
• Corte despesas discricionárias. Quaisquer itens que não tenham entrado na sua lista de prioridades devem ser colocados no cepo.
• Automize a economia. Idealmente, você deseja ter de 3 a 6 meses de despesas em seu fundo de emergência.
• Ajuste seu telefone e pacote de internet. ‌Considere reduzir seu plano ilimitado para um ‌plano‌ ‌com‌ ‌estrito‌ ‌dados e‌ ‌falar‌ ‌limites.
• Atualize seu seguro. Compare planos ou negocie uma tarifa melhor com seu provedor atual.
• Coma melhor por menos. ‌ Planeje suas refeições com base em ‌ ‌semanais‌ ‌folhetos‌ ‌e‌ ‌cupons.
• Use menos energia. Você pode reduzir o consumo de energia mantendo seu AC a 78°F quando estiver em casa. Durante o inverno, mantenha o calor a 18 °C enquanto estiver em casa.
• Reduza seus custos de abastecimento. Considere baixar um aplicativo como GasBuddy ou carona.
• Saiba como negociar. Entre em contato com sua operadora de cartão de crédito para negociar uma taxa de juros mais favorável.
• Investigue assistência financeira. Entre em contato com uma organização de aconselhamento de crédito gratuito para obter orientação financeira.

7. Não negligencie as despesas de saúde e de longo prazo.

De acordo com uma Estimativa de Custo de Cuidados de Saúde para Aposentados da Fidelity em 2022, um casal aposentado precisaria de cerca de US$ 315.000 economizados (após impostos) para cobrir as despesas de saúde na aposentadoria. ‌No entanto, com as pessoas mais propensas a viver mais, elas precisarão‌ ‌de‌ ‌pagar‌ ainda ‌mais‌ ‌no futuro. Portanto, tenha isso em mente ao construir seu plano de aposentadoria.

E, para piorar, esse número ‌não inclui os custos de cuidados de longa duração (LTC). ‌Você pode querer reservar um fundo separado para custos de cuidados de longo prazo para garantir sua renda de aposentadoria. Além disso, você deve considerar o seguro de cuidados de longo prazo. ‌Isso‌ ‌pode ajudar a proteger idosos com mais de 65 anos que podem sofrer de deficiências, condições crônicas, precisar de cuidados de enfermagem e cuidados de saúde domiciliares.

Além disso, se você tiver uma anuidade, certifique-se de anexar um cuidador de longo prazo para cobrir essas despesas. Há também anuidades LTC independentes, se você estiver interessado.

8. Tenha um plano de impostos.

As pessoas nem sempre entendem como os impostos podem afetar‌ ‌sua aposentadoria‌ ‌poupança‌ ‌e‌‌patrimônio. ‌Ganhos de capital, heranças e impostos imobiliários podem reduzir bastante seu fundo de aposentadoria. Por sua vez, isso reduz suas economias.

Por isso, ao planejar a aposentadoria, considere todos os impostos a que sua poupança, patrimônio e renda podem estar sujeitos hoje e amanhã. ‌Consultar um consultor financeiro para orientação também é fortemente recomendado.

9. Repense os fundos da data-alvo.

Os fundos de data-alvo fornecem uma combinação de investimento de ações, títulos e dinheiro com base na idade em que você planeja se aposentar. ‌À medida que você se aproxima da aposentadoria, o fundo ajusta automaticamente seu mix para se tornar mais conservador.

No entanto, algumas pessoas os usam de forma errada, diz Mike Gray, consultor financeiro da CAPTRUST.

Suponha que eles planejam se aposentar em 2045. ‌Em vez de comprar um fundo para o ano, eles colocam um pouco de dinheiro em um fundo para o ano de 2030. Por quê? ‌Eles‌ ‌pensam‌ ‌que será mais seguro. ‌Após isso, eles colocaram algum dinheiro em um fundo de data-alvo de 2060, que é‌ ‌mais‌ ‌agressivo.

“A combinação dessas escolhas pode não ser tão eficaz quanto escolher o único fundo de data-alvo certo. Então você precisa colocá-lo em um fundo com base na sua idade de aposentadoria planejada e ficar com ele ”, diz ele.

Mas esse não é o único problema com os fundos na data-alvo.

• O tamanho único nunca serve para todos. A abordagem de tamanho único, baseada apenas em uma data, pode causar alocação inadequada de ativos.
• Os fundos investem em si mesmos. ‌ A maioria dos fundos na data-alvo investe principalmente‌ ‌em‌ ‌outros‌ ‌fundos‌ ‌geridos‌ ‌pela‌ ‌a‌ ‌mesma‌ ‌empresa. Ignorando o conflito de interesses, por enquanto, limitar as opções de investimento pode prejudicar‌ ‌os retornos.
• Taxas. ‌Como‌ ‌eles investem em outros fundos, os fundos na data-alvo cobram várias ‌taxas.
• A maioria dos investidores pode fazer melhor. ‌Mas, infelizmente, apesar A boa premissa dos fundos com data-alvo – aumentar a riqueza durante os primeiros anos de carreira e protegê-la mais tarde – para muitos investidores, eles não cumprirão sua promessa.

10. Evite saques excessivos.

Sua renda de aposentadoria pode estar em risco se você gastar seus fundos muito rápido. ‌Como tal, é prudente retirar seus fundos lentamente até o final de sua vida profissional. ‌‌‌Além disso, é essencial saber que 401(k)s, IRAs tradicionais e até Roth IRAs têm regras, impostos e taxas de retirada diferentes.

Essas taxas e impostos podem corroer severamente suas economias de aposentadoria se você não tomar medidas para minimizá-las. ‌Por isso, é uma boa ideia estar atento a eles e planejar as retiradas de acordo. ‌

Em suma, você pode inviabilizar seu planejamento de aposentadoria se retirar muito de sua conta de aposentadoria.

11. Compre uma anuidade.

Ao enfrentar uma lacuna de receita e despesa, considere uma anuidade. ‌Anuidades‌ ‌fornecem renda garantida ao longo da vida. ‌Assim, você pode gerenciar seu dinheiro ao longo da aposentadoria de forma mais eficaz.

Quando você compra uma anuidade, você assina um contrato com uma companhia de seguros. Esta empresa assume o risco de uma série de pagamentos ao longo dos anos em troca de um investimento de montante fixo. No entanto, algumas anuidades podem ser compradas em uma série de pagamentos.

Embora você possa especificar um prazo exato - como por 20 anos - você receberá pagamentos mensais ‌para‌ ‌o‌ ‌resto‌ ‌da‌ ‌sua‌ ‌vida. Com uma anuidade fixa, você também saberá o que receberá. Por exemplo, com o Due, você ganha 3% do seu dinheiro – não importa o que aconteça.

Ao mesmo tempo, muitas vezes é sugerido que você espere uma anuidade até esgotar suas outras contas de aposentadoria.

Perguntas frequentes

De quanto dinheiro preciso para me aposentar?

Existem vários fatores que determinam a quantidade que você precisa. ‌Depende da sua idade na aposentadoria, quanto tempo você vive e quanto dinheiro‌ ‌você‌ ‌recebe‌ ‌de‌ ‌pensões‌ ‌ou‌‌Segurança Social. ‌Se‌ ‌suas necessidades de gastos forem maiores que sua renda de aposentadoria, você terá que fazer saques de seu fundo de aposentadoria para preencher a lacuna.

Os fatores mais importantes são quanto você está sacando,‌ ‌por‌ ‌por quanto tempo‌ ‌e‌ ‌qualquer‌ ‌ganhos‌ ‌ ‌ ‌ ‌perdas‌ ‌em‌ ‌suas‌ ‌poupanças.

Quanto posso contribuir para uma conta de aposentadoria?

Os limites de contribuição para contas de aposentadoria geralmente são aumentados anualmente. ‌Por exemplo, o limite de contribuição de uma pessoa para uma conta de aposentadoria individual qualificada (IRA) em 2022 será de US$ 6.000 (US$ 7.000 se você for ‌50‌ ‌ou‌ ‌mais velho). ‌Indivíduos podem contribuir com até US$ 20.500 para um 401(k) tradicional em 2022. ‌Pessoas com mais de 50 anos podem fazer uma contribuição de recuperação de US$ 6.500 por ano, totalizando ‌US$ 27.000.

Não há contribuições com anuidades.

O que‌ ‌acontece se eu retirar dinheiro da minha conta de aposentadoria antecipadamente?

Quando se trata de contas de aposentadoria, você não pode sacar dinheiro até a idade de ‌59‌ ½. A multa por saque antecipado é de 10%, ‌mais‌ ‌qualquer‌ ‌impostos‌ ‌devidos.

Existem impostos sobre saques de contas de aposentadoria?

Na maioria dos casos,‌ ‌sim.

Os impostos são diferidos em IRAs e 401(k)s. ‌Isso significa que você coloca dinheiro na conta antes dos impostos e pode deduzi-lo no ano em que o financiou. ‌Portanto, você será tributado sobre saques na aposentadoria na sua alíquota ‌imposto‌ ‌atual. ‌Por outro lado, os Roth IRAs são isentos de impostos porque são financiados com dinheiro após os impostos.

Qual ​​é a melhor maneira de‌ ‌investir‌ ‌minha‌ ‌aposentadoria‌ ‌poupança?

É crucial evitar perdas significativas em seus anos de aposentadoria antecipada (e anos anteriores). Se você sacar dinheiro com um saldo baixo, ficará sem dinheiro mais cedo do que o esperado. Mas isso não significa que você não deva arriscar.

Espero que sua aposentadoria dure muito tempo. ‌No entanto, os preços aumentarão com o tempo e os saldos de sua conta podem precisar crescer para acompanhar a inflação e financiar uma renda vitalícia. ‌Infelizmente, você pode não produzir o suficiente se colocar seu dinheiro em investimentos seguros de baixo rendimento.

É difícil encontrar esse equilíbrio. ‌E‌ ‌é fácil ser enganado por investimentos bons demais para ser verdade. ‌Por outro lado, muitas pessoas podem financiar uma aposentadoria confortável com um mix diversificado de fundos mútuos de baixo custo ou fundos negociados em bolsa. ‌

Em última análise, você deve descobrir como distribuir seu dinheiro entre esses investimentos. E depende da sua tolerância ao risco e situação financeira.