Os princípios financeiros que todo recém-formado deve saber

Se você é um graduado recente da faculdade, Parabéns. Conforme você se estabelece em seu primeiro emprego, você provavelmente terá mais dinheiro fluindo em sua vida do que nunca.

Reserve um minuto para pensar em seu potencial financeiro. Digamos que seu salário inicial seja $ 45, 000. Se você tem 21 anos, ganhe um aumento de 3 por cento a cada ano, e trabalhe até os 70 anos, você terá ganho quase $ 5 milhões quando se aposentar! (Para usar seu salário real e mudar outras premissas, use esta calculadora de ganhos vitalícios.)

Aqui estão sete ideias para aproveitar ao máximo seu potencial financeiro.

Plano para ter sucesso

Para ser intencional sobre o uso de dinheiro, você precisa de um plano. Isso mesmo, você precisa de um orçamento - ou, como prefiro chamá-lo, um plano de fluxo de caixa. Hoje, ferramentas gratuitas como o Mint.com tornam o processo relativamente indolor.

Existem três atividades principais envolvidas no uso de um orçamento:planejamento, monitorando, e ajustando. Primeiro, descobrir quanto de sua renda você precisa destinar para habitação, Comida, confecções, e todo o resto de suas despesas. Sua renda determinará quanto você tem para gastos discricionários em, dizer, entretenimento.

Então, controle suas despesas. Você pode anotá-los em um caderno ou planilha, ou vincule uma ferramenta como o Mint à sua conta corrente e cartões de crédito, então ele pode fazer muito do rastreamento para você.

Não desanime se você não atingir seus números todos os meses. Suas suposições podem ter sido irrealistas. Mais, seus objetivos e circunstâncias mudarão, portanto, os valores alocados para várias categorias também precisarão ser ajustados com o tempo.

Guarde um pouco

A chave para construir riqueza é reservar uma parte de cada dólar que você ganha para economizar e investir. Existem dois tipos distintos de economia que são importantes.

Primeiro, há um fundo de emergência. Em vida, coisas acontecem. Uma maneira importante de evitar endividar-se com essas coisas é reservar algum dinheiro na poupança. Os consultores financeiros geralmente recomendam que seu fundo de emergência tenha o suficiente para cobrir despesas essenciais de três a seis meses.

Mas quando você está apenas começando, você provavelmente tem relativamente poucas peças móveis quebráveis ​​em sua vida. Por exemplo, alugar um apartamento é menos arriscado financeiramente do que possuir uma casa. Se é você, ter despesas equivalentes a três meses em economias provavelmente é o suficiente.

O segundo tipo de economia é para despesas periódicas. São despesas que ocorrem todos os anos, mas não todo mês - coisas como um prêmio semestral de seguro automóvel, presentes de fim de ano, ou férias. Pegue o total anual de cada um desses itens, divida por 12, e, em seguida, coloque esse tanto na economia a cada mês. Dessa maneira, quando a despesa for devida, você já terá o dinheiro reservado.

Invista no seu futuro

Um pouco de dinheiro investido a cada mês por um longo tempo e com uma taxa de retorno decente acabará se transformando em muito dinheiro que você pode usar para a aposentadoria. Usando nossas suposições anteriores (21 anos, salário inicial de $ 45, 000, e um aumento anual de 3 por cento), se você investir 10 por cento do seu salário (uma boa meta) e gerar um retorno médio anual de 7 por cento, quando você tiver 70, você terá construído um pecúlio de aposentadoria de US $ 2,7 milhões!

Resultado? Se seu empregador oferece um plano de aposentadoria profissional, como um 401 (k), inscreva-se o mais rápido possível. E não perca nenhum dinheiro correspondente.

Mantenha sua maior despesa sob controle

Procure gastar não mais do que 25% de sua renda bruta mensal em habitação - melhor ainda se puder mantê-la em não mais do que 20%. Se você possui, essa é a combinação de sua hipoteca, seguro, e impostos sobre a propriedade. Se você alugar, essa é a combinação do seu aluguel, seguro, e utilitários.

Manter seus custos de habitação dentro dessa faixa lhe dará a margem que você precisa para economizar, investir, e desfrute de paz de espírito financeira.

Evite o pagamento de um carro

O valor dos veículos se deprecia rapidamente, portanto, evite financiá-los. Se você não puder pagar em dinheiro imediatamente, veja se você pode ir sem um carro, pelo menos enquanto você economiza para um. Isso pode ser viável se você mora em uma cidade com bom transporte público. Se não, consiga o carro usado mais barato e bem avaliado pela Consumer Reports.

Você não está procurando por algo chamativo. Você está procurando um carro que possa pagar rapidamente e manter por muito tempo. No momento em que você precisar substituí-lo, a combinação de suas economias e o valor que você ainda poderá obter ao negociar com seu carro atual deve permitir que você compre um carro melhor.

Escolha seu banco ou cooperativa de crédito com cuidado

Muitas vezes, as pessoas escolhem onde abrir uma conta com base no banco que tem a melhor promoção. Depois de se dar ao trabalho de configurar o pagamento de contas online com seus utilitários, provedores de seguros, e outros, o fator de incômodo envolvido na mudança de banco aumenta muito. Então, Escolha cuidadosamente.

Se você usa um caixa eletrônico com frequência, você vai querer um banco com muitos caixas eletrônicos. E provavelmente você vai querer um banco que não cobra taxas por um saldo baixo.

Pegue um cartão de crédito

Ter um cartão de crédito em seu nome o ajudará a começar a construir uma pontuação de crédito, o que é benéfico para tudo, desde conseguir um emprego até pagar o mínimo pelo seguro. (Veja também:Como usar cartões de crédito para melhorar sua pontuação de crédito)

Se você ainda não tem um cartão de crédito, veja se consegue um por meio do seu banco. Se não, um varejista pode estar mais disposto a aprová-lo - mas os cartões de varejo são famosos por terem altas taxas de juros, Portanto, certifique-se de pagar suas contas rapidamente. Se você ainda tiver problemas, procure obter um cartão seguro. Com um cartão seguro, você terá que fazer um depósito, que geralmente será igual ao seu limite de crédito.

Apenas certifique-se de ser responsável. Isso significa usar seu cartão de crédito apenas para pré-planejados, despesas orçadas, registrando todas as despesas em seu orçamento imediatamente, e pagar o saldo em dia e integralmente a cada mês.

Se você seguir as etapas e construir os hábitos descritos acima, você terá a melhor chance possível de aproveitar ao máximo seu potencial financeiro.