10 taxas inúteis que estão sabotando seu orçamento

Quando leio a palavra "taxa, "o que vejo é, "algo que você deveria ter evitado pagar." Ninguém gosta de pagar taxas, multas, taxas de serviço, ou qualquer coisa que soe remotamente como uma penalidade. Embora algumas taxas sejam inevitáveis ​​- tente pegar um voo sem pagar a taxa de serviço de segurança da aviação civil de passageiros - há muitas que você pode contornar ligando para reclamar, evitando certos comportamentos, ou troca de provedores.

Claro, para sair de uma taxa, primeiro você tem que saber que foi cobrado. Aqui estão os especialmente inúteis com os quais você precisa estar atento.

1. Taxas de aluguel de equipamento digital

Uma amiga substituiu recentemente o modem desatualizado de seu provedor de Internet por um que ela mesma comprou. Quando ela ligou para avisar a empresa, eles removeram uma taxa de aluguel de equipamento de US $ 20 que ela nem sabia que estava pagando. Ela acabou de economizar US $ 240 por ano!

2. Taxas bancárias

Os bancos adoram cobrar taxas. Uma das mais traiçoeiras é a taxa de cheque especial, que entra em ação quando um banco permite que você retire mais dinheiro de sua conta do que você realmente tem, então cobra pelo "privilégio". A coisa realmente diabólica aqui é que se o banco não cobrir a transação - por exemplo, se você não optou pelo programa de cheque especial - eles negarão o pagamento ao comerciante e cobrarão uma taxa de fundos insuficiente. De qualquer jeito, você paga.

Outras taxas bancárias sorrateiras são taxas de manutenção de conta, que pode entrar em ação se sua conta cair abaixo de um certo limite de saldo, ou verifique as taxas de redação, que pode surgir se você se inscreveu em uma conta que normalmente permite apenas um pequeno número de transações por mês.

Algumas dicas para evitar taxas bancárias:Use um cartão de crédito em vez de um cartão de débito para evitar descobertos acidentais. Fique de olho no seu saldo e saiba quais cheques estão chegando. Mantenha um buffer de várias centenas de dólares em sua conta e defina um alerta de texto para avisá-lo se o seu saldo cair abaixo dele. Vincule sua conta corrente a uma conta poupança. Conheça os termos de sua conta bancária.

Se você vir uma taxa em seu extrato bancário, ligue para o banco. Eles podem concordar em reverter total ou completamente a cobrança, e no mínimo, eles podem informá-lo sobre como evitar a taxa no futuro - por exemplo, alterando os tipos de conta. Se você for atingido por muitas taxas, considere mudar de banco ou mudar para uma cooperativa de crédito. (Consulte também:Você está pagando essas 6 taxas bancárias injustas?)

3. Taxas de ATM

A taxa média de uso de um caixa eletrônico que não é administrado por seu banco atingiu o maior recorde de US $ 4,69, de acordo com o Bankrate. Isso pode não parecer grande coisa até que você considere as porcentagens aqui. Se você sacar $ 40 de um caixa eletrônico fora da rede e pagar $ 4 por ele, isso é como dar 10% do seu dinheiro suado apenas pelo privilégio de usar a máquina.

Para evitar essa taxa, sempre mantenha um pouco de dinheiro na carteira para o caso de uma emergência. Se eu me encontrar em uma crise, Paro em uma mercearia ou drogaria e faço uma pequena compra para receber o dinheiro de volta. Prefiro pagar $ 1 por um pacote de chicletes com meu dinheiro do que $ 4 por nada. (Veja também:8 maneiras de se certificar de que você nunca pagará uma taxa de caixa eletrônico)

4. Taxas de conta de investimento

Quando você investe para a aposentadoria, você pode esperar pagar algumas taxas, mas planos e contas com taxas acima da média podem minar muito sua renda de aposentadoria. Existem as taxas que você pode ver facilmente:o gerente de investimentos médio cobra cerca de 1 por cento de seus ativos a cada ano. Mas você também pode estar pagando taxas que não conhece, como taxas de carregamento sobre fundos mútuos que seu consultor está comprando ou taxas de negociação excessivas se seu gerente estiver movimentando muito seu dinheiro.

Para evitar taxas de investimento excessivas, considere uma plataforma de baixo custo, como fundos de datas-alvo Vanguard ou um consultor robo. Se você está preso ao plano 401 (k) da sua empresa, estude as taxas com cuidado e reclame aos recursos humanos se elas forem muito altas. (Veja também:Cuidado com essas 5 taxas de 401K sorrateiras)

5. Taxas de transação estrangeira

Se você for para o exterior, você pode acabar sendo atingido por taxas de transações estrangeiras ao usar seu cartão de crédito e ao sacar dinheiro. A única maneira de evitar isso é fazer sua lição de casa antes de ir. Existem muitos cartões de crédito que não anunciam taxas de transações estrangeiras agora, então, se o seu cartão não oferece esse benefício, basta candidatar-se a um que o faça antes da sua viagem. Ser aprovado deve levar apenas alguns dias, e você pode até pagar a mais pelo frete expresso se estiver saindo em breve.

Se sua conta bancária cobra taxas de transação estrangeira, isso pode ser mais difícil de mudar, porque abrir uma nova conta exige papelada e tempo. Se você tiver mais de uma conta, verifique com todos eles. Da última vez que fui para o exterior, Aprendi que minha conta da cooperativa de crédito não cobra a taxa, enquanto minha conta corrente regular fez. Então, simplesmente usei a conta da cooperativa de crédito para sacar dinheiro na minha viagem. Você também pode perguntar ao seu banco se há um tipo de conta diferente para o qual você pode alternar e que não cobra a taxa. (Veja também:11 maneiras de evitar taxas bancárias durante a viagem)

6. Multas da biblioteca

Quando meus filhos eram pequenos e gostavam de verificar 10 livros de imagens de uma vez na biblioteca local, os livros acabariam misturados com suas bibliotecas pessoais e eu me esqueceria de que alguma vez os verificamos. Acabamos gastando tanto dinheiro em multas que meu cartão da biblioteca foi congelado.

A melhor maneira de operar é definir um lembrete de calendário em seu telefone para o dia anterior ao vencimento dos livros. Mantenha o recibo à mão, ou consulte sua conta de biblioteca online, para que você tenha uma lista de todos os livros que retirou. Se nada disso funcionar, você pode ter que fazer o que eu fiz:instituir uma política de "ler apenas na biblioteca" para os livros da biblioteca.

Se você permitir que essas taxas aumentem, descubra se sua biblioteca tem um dia de anistia ou perdão de taxas agendado. Nossa biblioteca local às vezes perdoa multas em troca de doações para a despensa de alimentos. Você também pode informar a biblioteca se tiver dificuldades financeiras; contanto que eles recebam os livros de volta, eles podem estar dispostos a dispensar as multas. Finalmente, descubra se a sua biblioteca oferece cartões gratuitos para crianças.

7. Taxas de cartão de crédito

Se você não conseguir fazer o pagamento mínimo no seu cartão de crédito, você será cobrado não só de juros, mas também uma taxa de atraso. Durante uma viagem no mês passado, Perdi pagamentos em duas contas de cartão de crédito, cada um com apenas uma pequena quantidade de cargas sobre eles. Para ambos, a taxa era maior do que o saldo que eu deixei de pagar.

Para evitar isso, sempre faça pelo menos o pagamento mínimo a cada mês. Isso não apenas evitará a taxa deste mês, mas demonstrará um bom registro de pagamento, o que ajudará se você cometer um deslize. Porque eu tinha um registro perfeito de pagamento dentro do prazo antes disso, ambos os cartões de crédito perdoaram meus pagamentos atrasados ​​e reverteram as taxas. (Veja também:5 maneiras simples de nunca fazer um pagamento atrasado com cartão de crédito)

8. Taxas de relatório de crédito

É uma boa ideia verificar seu relatório de crédito regularmente para contas que você não reconhece, contas enviadas para coleções sem o seu conhecimento, ou outros problemas que podem impedi-lo de obter um empréstimo no futuro. Mas geralmente você não precisa pagar por isso. De acordo com a Fair and Accurate Credit Transaction Act (FACTA), todos os americanos têm direito a um relatório de crédito gratuito por ano de cada agência. (Veja também:Como ler um relatório de crédito)

9. Taxas de transferência de dinheiro

Enviar dinheiro para a família ou até mesmo pagar contas, se você não tiver uma conta corrente, pode gerar altas taxas, mas não precisa ser assim. Agora existem várias maneiras de enviar dinheiro sem taxas ou apenas com uma pequena taxa, usando o PayPal, Venmo, Apple Pay, ou Square Cash. Para PayPal, se você não está fazendo uma transação comercial, certifique-se de escolher a opção de amigos e familiares para que não seja cobrada uma taxa. (Veja também:7 maneiras modernas de enviar dinheiro para seu filho)

10. Taxas da companhia aérea

Estamos na era das mil taxas aéreas, e é irritante. Muitas das chamadas taxas que as companhias aéreas adicionam à sua conta são apenas aumentos de preços disfarçados, enquanto outros são mandatados pelo governo. Mas algumas vezes são evitáveis, como taxas de reserva por telefone, taxas de bagagem, e taxas de alteração de bilhetes.

Para evitar uma taxa de telefone, reserve online sempre que possível. Se você estiver reservando um itinerário que não pode ser reservado online, como o uso de milhas em parceiros de algumas companhias aéreas, lembre o agente de telefone que sua transação não pode ser feita online e eles provavelmente não cobrarão a taxa.

Para evitar taxas de bagagem, analisar como obter o cartão de crédito da companhia aérea; muitos oferecem uma mala despachada gratuita e outros privilégios aos titulares do cartão. Outra estratégia é trazer uma mala com rodízio que caiba na bagagem de mão da companhia aérea. Em minha experiência, passageiros com essas malas geralmente recebem bagagem despachada gratuitamente no portão de embarque. Finalmente, você pode optar por companhias aéreas que não cobram taxas pela primeira ou duas malas, como a Southwest. (Veja também:6 maneiras de economizar nas taxas de bagagem)

Evitar taxas de alteração de bilhete pode ser o mais fácil e o mais difícil. Quando seus planos não mudam, ou se você reservar com a Southwest, é fácil evitar. Se você cometeu um erro na sua reserva ou se os planos mudarem, isso pode ser impossível de evitar. O melhor que você pode fazer é verificar e verificar novamente sua reserva nas primeiras 24 horas, antes que as companhias aéreas possam cobrar uma taxa.

Algumas companhias aéreas oferecem a oportunidade de adquirir uma passagem com trocas gratuitas por um custo mais elevado. Naturalmente, nos voos em que paguei a mais por esse privilégio, meus planos não mudaram. Se seus planos mudarem inevitavelmente, você pode tentar ligar para a companhia aérea ou empresa de reservas para defender seu caso. Se a mudança é devido a uma morte, você deverá apresentar a certidão de óbito.