Roth IRA:Prós e Contras - É adequado para sua aposentadoria?

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Se você está procurando uma conta de aposentadoria que seja flexível e fácil de gerenciar, o Roth IRA pode ser ideal para você.

Além disso, oferece muitos benefícios que o tornam superior aos IRAs tradicionais.

Mas isso não significa que um Roth IRA não tenha algumas desvantagens.

Nesta postagem, mostro prós e contras importantes dos Roth IRAs que você precisa entender.

Depois de saber essas coisas, você poderá tomar uma decisão informada sobre que tipo de conta de aposentadoria é ideal para você e seus objetivos financeiros.

5 profissionais dos Roth IRAs

Há muitos benefícios em investir em um Roth IRA.

Aqui estão os maiores que afetam a maioria dos investidores.

#1. Retiradas isentas de impostos

Uma grande vantagem dos Roth IRAs é que você recebe dinheiro livre de impostos na aposentadoria.

O dinheiro que você investe em sua conta cresce sem impostos e os juros, dividendos e ganhos de capital que você ganha também crescem sem impostos.

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Quando você faz distribuições de sua conta, não há imposto a ser pago.

Este crescimento isento de impostos é a principal razão pela qual tantos profissionais financeiros recomendam que os investidores individuais comecem a investir numa conta Roth IRA o mais rapidamente possível.

#2. Capacidade de retirar contribuições antecipadamente

Com a maioria dos planos de aposentadoria, como o plano 401k ou o IRA tradicional, você não pode sacar dinheiro antes da idade de aposentadoria de 59 anos e meio.

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Se decidir fazê-lo, você não apenas pagará imposto de renda sobre o dinheiro, mas também multas.

E esta penalidade de retirada pode destruir rapidamente a sua riqueza.

No entanto, com um Roth IRA, você não precisa se preocupar com isso.

Isso ocorre porque você contribui para um Roth IRA com dinheiro líquido dos impostos.

Como você já pagou impostos sobre esse dinheiro, você pode retirá-lo sem se preocupar em pagar impostos ou multas.

Entenda que isso se aplica apenas ao dinheiro que você contribui para sua conta, não aos ganhos.

Por exemplo, se você contribuir com $ 5.000 e seu Roth IRA agora valer $ 15.000, você só poderá sacar $ 5.000 de impostos e multas.

Devido ao fato de você poder fazer retiradas antecipadas sem impostos, muitas pessoas usam seu Roth IRA como um bom fundo de emergência de reserva.

Finalmente, existem disposições para compradores de casas pela primeira vez, onde você pode fazer retiradas qualificadas sem penalidades.

Você também pode sacar dinheiro para fins educacionais.

O problema para ambos é que o dinheiro precisa ser investido por pelo menos anos, também conhecida como regra dos cinco anos, e você só pode sacar US$ 10.000.

#3. Não há distribuições mínimas obrigatórias

Outro grande benefício é que não há distribuição mínima obrigatória.

Com planos 401k e IRAs tradicionais, o governo obriga você a começar a fazer saques obrigatórios, também chamados de distribuições mínimas obrigatórias, quando você completar 72 anos.

Com um Roth IRA, você não precisa começar a sacar dinheiro nesta idade, ou nunca.

Na verdade, você pode decidir nunca mexer no dinheiro e passar a conta para um de seus herdeiros.

#4. Muitas opções de investimento

Com Roth IRAs, você tem muitas opções de investimento nas quais pode investir.

Você pode optar por investir em ações individuais, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa, certificados de depósito, imóveis, metais preciosos e muito mais.

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Isso é ótimo para investidores que desejam investir em outras classes de ativos além de ações e títulos.

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Também é uma maneira fácil de construir um portfólio diversificado, já que você tem muitas classes de ativos para escolher.

#5. Fácil de abrir Roth IRA

Um dos grandes benefícios principais é que é fácil abrir uma conta.

A maioria dos corretores, até mesmo os consultores robóticos, oferecem a capacidade de abrir uma conta Roth IRA.

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E na maioria dos casos, você pode abrir uma conta online em minutos.

Se você não tiver um consultor financeiro ou planejador financeiro, poderá até ir ao banco local ou outra instituição financeira e abrir um Roth IRA lá.

5 contras dos IRAs de Roth

Por mais benéficos que sejam os Roth IRAs, eles não são investimentos perfeitos.

Aqui estão as maiores desvantagens dos Roth IRAs.

#1. Pagar impostos sobre contribuições

Como mencionei brevemente anteriormente, você faz contribuições após impostos sobre o dinheiro que investe em seu Roth IRA.

Embora isso permita que seu dinheiro cresça sem impostos, pode ser um problema se você analisar os números.

Um ótimo exemplo é se você estiver em uma faixa de impostos mais alta hoje em relação à aposentadoria.

Por exemplo, digamos que você esteja hoje na faixa de imposto de renda de 22%.

Se você contribuir com US$ 5.000 em sua conta, estará pagando US$ 1.100 em imposto de renda sobre esse dinheiro.

Quando você se aposentar, por não ter tantos rendimentos auferidos, poderá estar na faixa de 10% de imposto de renda.

Se você tivesse investido o dinheiro em um IRA tradicional, teria evitado impostos quando contribuiu com o dinheiro e pagou os impostos agora.

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Nesse caso, o imposto de 10% sobre US$ 5.000 é de US$ 500.

Esta é uma economia fiscal de US$ 600.

Embora isso seja negativo, você deve lembrar que as taxas de imposto de renda não são imutáveis.

E você nunca sabe como será sua renda quando se aposentar.

Em outras palavras, não evite um Roth IRA apenas por esse motivo.

#2. Limites baixos de contribuição anual

Uma grande desvantagem de um Roth IRA é que você só pode contribuir com uma determinada quantia por ano.

Para 2021, esse limite de contribuição anual é de US$ 6.000.

Se você tiver mais de 50 anos, poderá fazer contribuições de atualização por mais US$ 1.000 por ano.

Compare isso com o limite de mais de US$ 18.000 para um plano de 401 mil e você verá por que isso é uma desvantagem.

No entanto, se você começar a investir ainda jovem e for capaz de contribuir com o valor máximo de contribuição permitido, poderá construir um pé-de-meia considerável na aposentadoria.

E esta será uma renda isenta de impostos na aposentadoria.

#3. Limitações de renda

Por mais irritante que seja ter limites de contribuição, também há um limite de renda para um Roth IRA.

Para contribuintes solteiros, sua renda bruta ajustada modificada ou MAGI deve ser inferior a US$ 140.000 e para contribuintes casados que declaram em conjunto, o limite é de US$ 208.000.

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A boa notícia aqui é que isso permite que um bom número de pessoas invista em um Roth IRA e aproveite seus muitos benefícios de planejamento de aposentadoria.

Além disso, entenda que os limites de renda não são uma linha dura.

Existe uma pequena janela onde, dependendo do seu rendimento, poderá não conseguir fazer uma contribuição total, mas sim fazer uma contribuição parcial.

#4. As contribuições não reduzem a renda bruta ajustada

Outra desvantagem é que suas contribuições para Roth IRA não reduzem sua renda bruta ajustada.

Quando você faz contribuições tradicionais do IRA ou contribuições para o seu plano 401k, essas são contribuições dedutíveis de impostos.

Isso significa que você pode amortizá-los em seu lucro tributável.

Isso proporciona uma redução de impostos e, como resultado, reduz o imposto de renda federal devido.

Por exemplo, digamos que você ganhe $ 40.000 anualmente e esteja na faixa de 20% de imposto.

Para simplificar, ignoraremos as muitas deduções e créditos para os quais você pode se qualificar e presumiremos que você não receberá nenhum.

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Nesse caso, você deve $ 8.000 em imposto de renda.

Mas digamos que você contribua com US$ 5.000 para seu 401k e US$ 5.000 para seu IRA tradicional.

Você pode retirar esses $ 10.000 de sua renda auferida.

Agora, sua renda auferida é de $ 30.000 e 20% desse valor é de $ 6.000.

Você economizou US$ 2.000 em impostos ao contribuir para suas contas de aposentadoria.

Isso pode significar uma verificação maior de restituição de imposto para você.

Se, em vez disso, você investir apenas em um Roth IRA, não haverá dedução fiscal.

Então, se você ganhar $ 40.000 e contribuir com $ 5.000 para o seu Roth, ainda deverá $ 8.000 em impostos.

É importante compreender as implicações fiscais de investir em qualquer uma das contas de aposentadoria para que você faça as melhores escolhas para sua situação financeira.

#5. Você é responsável por isso

Finalmente, quando se trata de seu Roth IRA, você é totalmente responsável por ele.

Supondo que você não tenha um profissional financeiro, você deve abrir a conta, escolher seus investimentos e acompanhar o crescimento.

Pelo menos com um plano 401k, os investimentos são escolhidos para você e seu departamento de recursos humanos cuida da papelada de configuração de sua conta para você.

• Leia agora: Descubra os prós e os contras dos planos 401k

Para novos investidores ou investidores experientes, toda esta responsabilidade pode ser demasiada e, como resultado, decidir não abrir uma conta.

Considerações Finais

Existem prós e contras importantes dos Roth IRAs que você precisa saber.

Embora os Roth IRAs não sejam perfeitos, o fato de você poder aumentar suas poupanças para a aposentadoria sem impostos torna esta conta obrigatória para todos os investidores.

Mesmo se você achar que estará em uma faixa de impostos mais baixa quando se aposentar, você ainda deve considerar um Roth.

Isso ocorre porque as chances são de que os impostos sejam maiores no futuro e ter a capacidade de obter dinheiro livre de impostos não tem preço.

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Jon Dulin é redator de finanças pessoais e fundador do Money Smart Guides. Jon tem ajudado pessoas a melhorar suas finanças há mais de 20 anos por meio de coaching pessoal e enquanto trabalhava para uma empresa de planejamento financeiro. Jon entende que a situação de cada indivíduo é única e não existe uma solução de finanças pessoais que sirva para todos. Ele ajuda as pessoas com orientação personalizada para ajudá-las a se livrar das dívidas, começar a investir e realizar seus sonhos. Os escritos de Jon aparecem no MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal e muito mais. Jon também tem assinatura no AP News Wire.

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