Proteja o futuro do seu filho:estratégias e planejamento de investimento inteligentes

O estresse financeiro ficou em primeiro lugar na pesquisa anual Stress in America™ da American Psychological Association este ano. Tem ocupado esta posição todos os anos desde 2007, quando a pesquisa começou.

É natural que os pais queiram proteger os seus filhos de parte deste stress, investindo dinheiro no seu futuro. No entanto, as melhores estratégias para investir no futuro do seu filho podem não parecer claras.

• Quando você deve começar?
• Quais são as melhores contas de investimento?
• Quais são os melhores veículos de investimento?
• Quanto você deve economizar?

Sem dúvida, estas questões suscitam sérias preocupações aos pais que procuram ajudar os seus filhos a superar o stress financeiro. Saiba as respostas para essas perguntas e muito mais abaixo.

Antes de começar a investir no futuro do seu filho

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Quando se trata de investir, a regra geralmente é que quanto antes você investir, melhor. Mas isso não significa necessariamente que você deva começar a investir para seu filho o dia em que nasceram. Antes de investir para crianças, você deve reservar economias de emergência e ter confiança em seus fundos de aposentadoria.

Na aposentadoria, você absolutamente precisa ter moradia, alimentação e outras necessidades acessíveis. Se não puder, será um fardo para você e também para seu filho. É semelhante a como você precisa colocar sua própria máscara de oxigênio antes de ajudar outra pessoa. Ajude-se primeiro e então você estará em uma posição melhor para ajudar os outros.

Pagar a faculdade ou a aposentadoria do seu filho é ideal, mas não é uma prioridade tão alta. Chegue a um lugar onde possa “maximizar” seus 401k, especialmente se você trabalha para uma empresa que corresponde a parte de suas contribuições. Os consultores financeiros costumam dizer que quando você conseguir contribuir com 15% de sua renda para a aposentadoria, é quando você deve começar a investir para seu filho.

Essa porcentagem pode variar dependendo do seu histórico de investimento. Se você trabalhou para se aposentar desde a adolescência e já economizou uma quantia significativa, esse percentual pode ser menor. Pessoas que atrasaram começaram a economizar para a aposentadoria e querem se atualizar podem precisar de uma porcentagem maior.

Invista na conta poupança escolar do seu filho (plano 529)

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Quando você começar a investir no futuro do seu filho, comece com uma conta poupança com vantagens fiscais. Uma conta poupança universitária 529 é uma de suas melhores opções. Esses planos podem cobrir despesas relacionadas às mensalidades do ensino fundamental e médio se você planeja mandar seu filho para uma escola particular ou pode cobrir os custos das mensalidades da faculdade.

Estas contas com vantagens fiscais acumulam-se numa base de imposto diferido e as distribuições permanecem não tributadas se utilizadas para despesas qualificadas de ensino superior. Você não precisa usar o dinheiro em nenhuma faculdade específica, mas pode usá-lo em qualquer uma das faculdades qualificadas em todo o país.

Normalmente, a faculdade não precisa estar no estado onde você criou sua conta 529. Existem até centenas de universidades estrangeiras qualificadas. Certifique-se de comparar os benefícios de vários planos estaduais antes de escolher um.

Um plano de poupança universitária 529 funciona de forma semelhante a um Roth 401 (k) ou Roth IRA, pois você investe suas contribuições pós-impostos em fundos mútuos, fundos de data prevista ou outros investimentos.

Outra categoria de planos 529 são os planos de mensalidades pré-pagas. Esses planos permitem que você pague antecipadamente os custos de faculdades públicas estaduais e você pode converter os fundos para uso em outros estados ou em faculdades particulares. Se você tem certeza de que seu filho frequentará uma escola particular, você pode abrir um Plano Private College 529, patrocinado por mais de 250 faculdades particulares.

Assim que seu filho começar a faculdade, o dinheiro da conta poderá ser destinado a despesas elegíveis, normalmente incluindo mensalidades, computadores, livros, materiais e moradia (se o aluno se matricular pelo menos em meio período). Hospedagem e alimentação não podem exceder os valores de “custo de frequência” fornecidos pelas faculdades. As distribuições também podem ser destinadas ao reembolso de empréstimos estudantis federais e privados.

Se você sacar dinheiro para despesas não qualificadas, a parcela dos lucros ficará sujeita ao imposto de renda normal, bem como a uma multa fiscal de 10%. Você pode dispensar essa penalidade se o beneficiário frequentar uma Academia Militar dos EUA, ganhar uma bolsa de estudos isenta de impostos, morrer ou ficar incapacitado. Os ganhos ainda estariam sujeitos a impostos, no entanto.

Suponha que seu filho não frequente a faculdade. Nessa situação, você pode mudar o beneficiário para outro membro da família qualificado, tornando-se você mesmo o beneficiário e promover sua própria educação, use-o para mensalidades de ensino fundamental e médio (até US$ 10.000) ou use o dinheiro para pagar empréstimos estudantis (até US$ 10.000).

Os fundos também podem ser transferidos para uma conta 529 ABLE, que funciona como uma conta poupança para pessoas com deficiência. Se você estiver disposto a pagar multas e impostos, poderá sacar seu dinheiro por qualquer motivo. Os planos geralmente têm requisitos mínimos de contribuição inicial. Depois disso, você pode fazer depósitos automáticos em dinheiro, contribuir com quantias fixas ou ambos.

Como abrir uma conta 529

Se você tiver interesse em abrir uma conta 529 para seu filho economizar dinheiro para despesas educacionais agora ou no futuro, considere abrir uma conta o mais rápido possível. Isso permitirá que você aproveite ao máximo os retornos compostos à medida que seu filho envelhece e se aproxima de suas necessidades financeiras.

Uma empresa que vale a pena conhecer neste espaço é a Backer .

Apoiador

A empresa pretende tornar a poupança para a faculdade tão fácil que todas as crianças americanas tenham um fundo para a faculdade, independentemente dos recursos da sua família, de onde vêm ou da sua aparência.

Apoiador os usuários elogiaram seu serviço por três motivos principais:

1. Simplicidade – O Backer permite que as famílias iniciem um fundo para a faculdade ou aprimorem o existente em menos de 3 minutos
2. Design Inteligente – A empresa aproveita o aconselhamento robótico para ajudar as famílias a maximizar suas economias universitárias com investimentos isentos de impostos, de acordo com os detalhes discutidos acima
3. Social – O Backer permite que amigos e familiares apoiem o fundo da faculdade da criança por meio de presentes e recompensas em dinheiro de volta por meio de parceiros de marca

Melhor Provedor 529

Plano Apoiador 529

4,0

US$ 1,99/contribuição, US$ 1,99/presente

• O Backer permite que você invista suas economias educacionais sem impostos em um plano 529 e também permite que familiares e amigos ajudem você a economizar mais.
• Use fundos de índice de baixo custo para investir em diferentes classes de ativos, incluindo ações e títulos.

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Invista na futura aposentadoria do seu filho

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Ajudar seu filho a começar a economizar para a aposentadoria pode colocá-lo em uma vantagem significativa mais tarde na vida.

Se o seu filho adolescente tem um emprego como escritor freelancer, salva-vidas, trabalhador de fast food ou qualquer outro, você pode abrir um IRA de custódia em nome dele e investir em ativos que valorizam ou outros ativos geradores de renda .

Uma conta de custódia é uma conta financeira mantida por um adulto para outra pessoa, como seu filho. Você administraria a conta do seu filho adolescente até que ele atingisse a maioridade, que é 18 ou 21 anos, dependendo do seu estado. Essas contas transferem a propriedade e você pode configurá-las com os melhores aplicativos de investimento para estudantes universitários para administrar seus próprios investimentos.

Com o IRA de custódia, você pode abrir um IRA tradicional ou Roth . Em qualquer tipo de conta, selecione os melhores investimentos para jovens adultos e observe os retornos aumentarem ao longo do tempo. Abrir e contribuir para o IRA de custódia de uma criança exige que ela obtenha renda tributável. Infelizmente, subsídios não conte e você não pode contribuir com mais do que eles ganham a cada ano.

Tenha em mente que, mesmo que as contribuições não pareçam grandes, contribuir regularmente durante períodos suficientemente longos pode resultar num impacto significativo nos seus resultados financeiros. Estas contribuições somam-se e crescem através dos retornos obtidos ao longo do tempo.


Uma maneira mais direta e adequada para crianças de economizar para a aposentadoria do seu filho é abrindo uma conta Acorns. Uma conta Acorns pode ser aberta em menos de cinco minutos e você pode começar a investir sem pensar muito.

O recurso “arredondar” é a parte mais conhecida do Acorns. Ele arredonda suas compras para o dólar mais próximo e investe o dinheiro no portfólio escolhido. Você também pode contribuir com quantias fixas. Esta conta é uma maneira fácil de economizar gradativamente para a aposentadoria do seu filho.

Invista nas despesas futuras do seu filho

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Você também pode economizar para despesas futuras do seu filho sem um plano específico sobre como esses fundos devem ser usados. As contas da Lei de Transferência Uniforme para Menores (UTMA) e as contas da Lei de Presentes Uniformes para Menores (UGMA) são dois tipos benéficos de contas de custódia que permitem que os adolescentes invistam.

UTMA e UGMA as contas são controladas pelo custodiante até que o menor atinja a maioridade em seu estado.

O dinheiro nestas contas tem a vantagem fiscal de apenas pagar impostos à taxa da criança. Por exemplo, uma criança com menos de 19 anos não pagaria impostos sobre os primeiros 1.350 dólares e apenas 10% sobre os 1.350 dólares seguintes. Depois disso, o dinheiro cai sob a taxa de imposto marginal do guardião .

Com essas contas, você não precisa limitar suas contribuições à quantidade de dinheiro que seu filho ganha. Não existem limites de contribuição, embora qualquer valor acima de US$ 19.000 por ano (ou US$ 38.000 para um casal) exija o pagamento do imposto federal sobre doações.

Comece a economizar para o futuro do seu filho agora

Você tem várias opções a considerar ao decidir como gostaria de começar a economizar para o futuro do seu filho. Dos muitos que analisei, acho que os dois abaixo fornecem uma interface simples e fácil de usar e os investimentos voltados para a construção de riqueza a longo prazo.

→ Bolotas precoces

Acorns Early atua como um tipo de conta UGMA e você pode abrir uma a qualquer momento após o nascimento do seu filho. Esta conta oferece mais flexibilidade sobre como gastar dinheiro do que os planos 529 e a maioria das outras opções.

Você pode obter Acorns Early por meio do nível de assinatura Acorns Premium (US$ 12/mês), que também inclui Acorns Invest, contas de aposentadoria e corrente, bem como cartões de débito para adolescentes .

Para demonstrar o poder de investir uma pequena quantia desde cedo, se você investisse apenas US$ 5 por dia depois que seu filho nascesse e ganhasse um retorno médio anual de 8%, a criança se tornaria milionária aos 50 anos.

Saiba mais em nossa análise de bolotas .

Aplicativo financeiro e de microinvestimento popular

Bolotas | Invista, ganhe, cresça, gaste e mais tarde

3.6

Bolotas Bronze:$ 3 / mês. Bolotas Prata:$ 6 / mês. Bolotas Ouro:$ 12 / mês.

• Acorns permite que você se inscreva em contas de investimento, aposentadoria e contas correntes para você e sua família, aprenda como ganhar mais dinheiro e aumente seu conhecimento sobre investimentos.
• Famoso por investir o troco automaticamente por meio de Round-Ups, esse aplicativo financeiro completo ajuda as gerações mais jovens a começar a investir mais cedo.
• Invista em carteiras criadas por especialistas compostas por ETFs diversificados.
• O nível Silver inclui vantagens como uma correspondência de 25% nas recompensas Acorns Earn (até US$ 200/mês), APYs generosos no Checking and Emergency Fund e perguntas e respostas ao vivo com especialistas em investimentos.
• O nível Gold inclui vantagens como uma correspondência de 50% nas recompensas Acorns Earn (até US$ 200/mês), US$ 10.000 em seguro de vida e escolha de ações individuais para seu portfólio.
• Gold também vem com uma conta Acorns Early gratuita para até quatro crianças. É também o único nível que oferece Acorns Early Invest:uma conta de custódia UGMA/UTMA onde você pode economizar para o futuro de seus filhos e obter uma contrapartida de 1% em até US$ 7.000 em contribuições anuais.
• Ganhe ainda mais com o Later Match:Acorns corresponderá a até 1% (Silver) ou 3% (Gold) de todas as novas contribuições do IRA no seu primeiro ano.*
• Oferta especial: Receba um bônus de investimento grátis de US$ 20 ao se inscrever com nosso link e comece a fazer investimentos recorrentes.**

Prós:

• Robo-consultor com taxas acessíveis (em portfólios maiores)
• Modelo de taxa fixa
• Resumos
• Seguro FDIC/SIPC
• Correspondência IRA (Prata e Ouro)

Contras:

• Altas taxas fixas para saldos pequenos
• Seleções de investimento limitadas
• É necessário assinar Gold para qualquer opção de investimento autodirigido

* As contribuições devem ser mantidas na conta posterior por 4 anos para ganhar o equivalente ao IRA. ** Deve configurar investimentos recorrentes e fazer seu primeiro investimento recorrente bem-sucedido (mínimo de US$ 5) para receber bônus. O bônus será concedido em até 10 dias do mês seguinte.

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• Melhores cartões de débito pré-pagos para adolescentes e famílias [recarregáveis]
• Os melhores cartões de débito gratuitos para crianças e adolescentes [Ganhe, Economize e Gaste]
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→ UNest

• Disponível:Cadastre-se aqui
• Preço: US$ 4,99/mês.

UNest é uma conta de custódia que permite aos pais investir dinheiro em seus filhos para necessidades além da educação, mas também para eventos como um carro novo, um casamento, férias ou qualquer outra coisa que um menor possa desejar algum dia.

UNest oferece a Conta de Investimento UNest para Crianças por meio de um aplicativo que facilita para famílias de todos os níveis de renda e origens configurar e gerenciar planos de poupança e investimento para seus filhos. O UNest também possui um recurso de presentes que permite que amigos e parentes contribuam para a conta do seu filho com apenas alguns cliques. Esses presentes também podem ser automatizados, para que nunca percam um aniversário ou feriado!

O aplicativo oferece até nove opções de investimento para correntistas:

• Uma opção conservadora de investimento em ETFs de renda fixa e títulos
• Três opções baseadas na idade com diferentes graus de risco refletidos no mix de investimentos (conservador, moderado, agressivo); estes transitam de investimentos mais agressivos para conservadores à medida que a criança se torna proprietária e ganha acesso aos fundos
• Opções socialmente responsáveis baseadas na idade também com graus variados de risco (conservador, moderado, agressivo), da mesma forma na estratégia de transição do mix de investimentos de agressivo para conservador ao longo do tempo
• Uma opção agressiva que investe 100% dos fundos em ETFs do índice de ações Vanguard e uma lista de criptomoedas populares .

Além disso, você pode obter benefícios fiscais relacionados às suas contas. Especificamente, a UNest oferece até US$ 2.700 em benefícios fiscais anuais, bem como os primeiros US$ 1.350 em rendimentos isentos de impostos, embora certas regras e limitações se apliquem a esses benefícios.

Os titulares de contas podem receber bônus para as contas UNest de seus filhos por meio de ofertas de parceiros de empresas como Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levi’s, etc., por meio do programa de parceria UNest.

Por tempo limitado, você pode até receber um bônus de inscrição por abrir uma conta e financiá-la com o UNest .

ONUest | Aplicativo fácil de economia para faculdade

$ 4,99 / mês. (Crianças ilimitadas em uma conta)

• UNest é uma conta de investimento de custódia com vantagens fiscais para crianças. Isso permite que eles economizem para a educação, o primeiro carro, a casa, o casamento ou até mesmo para a segurança financeira quando adultos.
• Amigos e parentes podem presentear a conta do seu filho com apenas alguns cliques ou até mesmo automatizar seus presentes.
• As opções de investimento da UNest são carteiras de vários ETFs de baixo custo que podem atingir diversos objetivos. Eles incluem uma carteira conservadora composta apenas por ETFs de renda fixa e títulos; três opções baseadas na idade que mantêm títulos e ações em alocações conservadoras, moderadas ou agressivas; três opções semelhantes centradas em investimentos socialmente responsáveis; e uma carteira agressiva composta apenas por ETFs de ações.
• As contas desfrutam de até US$ 2.500 em vantagens fiscais:US$ 1.250 são isentos de impostos e os outros US$ 1.250 são tributados de acordo com a alíquota do imposto infantil.
• Oferta especial: Novos usuários ganham US$ 30 grátis ao usar o código promocional YOUNG30 e fazer seu primeiro depósito.

Ter dinheiro não significa necessariamente que você tenha habilidades para lidar com ele. Portanto, continua sendo essencial que você ajude seu filho a desenvolver a alfabetização financeira para que saiba economizar e administrar o dinheiro.

Certifique-se de que seu filho entenda tópicos como juros compostos, diversificação de investimentos e veículos de poupança com preferência fiscal. Você pode transmitir seu conhecimento pessoal, comprar livros sobre educação financeira e incentivá-los a fazer cursos financeiros.

No entanto, nada é tão útil quanto dar-lhes algum controle sobre o seu dinheiro. Eles cometerão erros, mas isso sempre representará uma parte importante do aprendizado. Invista no futuro do seu filho, dando-lhe as ferramentas financeiras de que os adolescentes e jovens adultos precisam para ter sucesso.