Os 10 principais investimentos de Roth IRA para crescimento de aposentadoria com vantagens fiscais

As contas individuais de aposentadoria (IRAs) são uma das formas mais populares para os americanos economizarem para a aposentadoria. Isso ocorre porque os IRAs e os Roth IRAs fornecem um lar com vantagens fiscais para seus investimentos.

Mas o investimento no IRA não é um monólito. A forma como você investe em seu IRA mudará dependendo da sua idade. E mesmo os dois tipos principais de IRA têm benefícios fiscais muito diferentes.

Hoje vou falar sobre os melhores investimentos em Roth IRA que você pode fazer. Também abordaremos brevemente o que não deve ser colocado em um Roth IRA, quais são os limites de contribuição e muito mais.

Roth IRAs:metas para antes e durante a aposentadoria

Aquilo em que você investe evoluirá ao longo de toda a sua vida – há poucos pontos em que você precisará apertar um botão e mudar completamente sua estratégia. Dito isso, estou dividindo minha lista em dois períodos bem distintos da sua vida, porque seus objetivos serão bem diferentes nesses períodos:

• Antes da aposentadoria:seu objetivo principal durante a maior parte de sua vida de investimento (pré-aposentadoria) é pegar o dinheiro que você tem e aumentá-lo. Agora, você provavelmente estará mais interessado em crescer quando tiver 30 anos do que quando tiver 60 – e sua combinação de investimentos deve refletir isso – mas se estivermos generalizando, seu principal objetivo aqui é o crescimento.
• Durante a aposentadoria:quando você se aposenta, você não recebe mais salário. Mas você ainda precisa pagar despesas regulares, como serviços públicos, conta de telefone e muito mais. Você financiará essas despesas com uma combinação de Segurança Social renda e seus investimentos para aposentadoria . Para a maioria das pessoas, isso envolve retirar (“saque”) dos fundos de aposentadoria que você acumulou. Portanto, embora alguns de seus investimentos sejam voltados para o crescimento do seu pé-de-meia, grande parte do seu foco estará na preservação do que você tem. Além disso, você provavelmente tentará gerar um fluxo regular de dividendos e receitas de investimento com seu portfólio. Isso pode ajudar a reduzir quanto você precisa “sacar” sua conta .

E lembre-se:Roth IRAs são uma conta com vantagens fiscais. Especificamente, os fundos podem crescer sem impostos dentro da conta e você não pagará impostos sobre nenhum dos saques que fizer na aposentadoria. Portanto, em alguns casos, os melhores investimentos em Roth IRA são aqueles que aproveitam ao máximo essas vantagens fiscais.

Por outro lado, um Roth IRA pode realmente negar certos investimentos com vantagens fiscais. Falarei sobre isso mais tarde.

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Melhores investimentos em Roth IRA [antes da aposentadoria]

Vamos começar com os investimentos que você gostaria de manter em um Roth IRA antes de se aposentar. O objectivo principal aqui será o crescimento, embora seja certo que, à medida que se aproxima da idade da reforma, provavelmente recuará em investimentos mais agressivos que aumentam a sua riqueza e se acumularão em investimentos mais conservadores que protegem a sua riqueza.

1. Ações individuais

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Quando as pessoas pensam em opções de investimento de alto rendimento e alto retorno, a maioria das pessoas tende primeiro a considerar ações individuais.

As ações são pequenas frações de propriedade em uma empresa pública. Estas “ações” são efetivamente uma aposta de que a empresa crescerá ao longo do tempo – e em troca, as ações valerão mais no futuro, permitindo-lhe vender com lucro.

Os investidores individuais em ações colocam uma infinidade de estratégias para funcionar. Por exemplo, alguns investidores visam empresas financeiramente estáveis ​​que possam produzir retornos bons e uniformes (e por vezes dividendos) ao longo do tempo – como os “Steady Eddies” recomendados por um serviço de seleção de ações como o Motley Fool’s Stock Advisor – enquanto outros procuram empresas que possam ser mais arriscadas, mas que possam oferecer um crescimento de preços muito mais agressivo.

As ações são um ativo em valorização – se você realizar pesquisas diligentes sobre ações e fizer escolhas sábias, as ações que você possui deverão se tornar mais valiosas com o tempo. Você pode então vender para outros investidores dispostos a pagar mais por eles do que você.

O retorno médio do mercado de ações nas últimas décadas tem sido de cerca de 10% ao ano. Mas isso não significa que você obterá o mesmo retorno todos os anos e não significa que obterá o mesmo retorno que outros investidores, dependendo das ações que comprar.

Os principiantes que se perguntam como investir em ações devem começar por empresas estabelecidas com balanços sólidos, que podem não crescer tão rapidamente como as empresas mais pequenas, mas que podem ajudar a construir riqueza e ao mesmo tempo reduzir alguns riscos.

Começar no mercado de ações pode ser uma tarefa difícil para iniciantes, embora não seja necessário. Os melhores aplicativos de investimento para iniciantes tornam o processo simples e fácil de começar e continuar aumentando o saldo da sua conta de investimento por muitos anos. E você não precisa de muito dinheiro – se você investir por meio de uma corretora com ações fracionárias (aplicativos como Robinhood, M1 Finance e Webull), poderá investir por US$ 10, US$ 5 e, às vezes, apenas US$ 1.

E quanto aos impostos?

Numa conta tributável, você é tributado quando vende uma ação com lucro e também é tributado quando recebe dividendos (distribuições em dinheiro de empresas aos acionistas). Mas você não é tributado por nenhum desses eventos dentro de um Roth IRA. Ainda assim, o benefício é diferente. Considere isto:

• Cenário 1:Vender uma ação dentro de um ano ou menos. Em uma conta tributável, quando você vende uma ação com lucro, você é tributado sobre os lucros. Se você manteve um ativo por um ano ou menos, pagará impostos menos favoráveis ​​sobre ganhos de capital de curto prazo, que são iguais às suas taxas de renda normais (consulte:suas faixas de impostos federais). Portanto, um Roth IRA é um lugar extremamente eficiente em termos fiscais para fazer negociações de curto prazo.
• Cenário 2:Vender uma ação após um ano. Se você vender um ativo que mantém por mais de um ano, pagará impostos mais favoráveis ​​sobre ganhos de capital de longo prazo, que são mais baixos do que as taxas de curto prazo. Em teoria, pode adiar temporariamente o pagamento de impostos sobre os ganhos, simplesmente esperando para vender e garantir esses rendimentos de investimento em anos futuros – mas se precisar de vender uma ação porque a história mudou e já não acredita nela, terá de pagar impostos. No entanto, um Roth IRA protege você de qualquer obrigação fiscal de venda, portanto, embora a economia fiscal não seja tão grande quanto nas negociações de curto prazo, as contas Roth são um ótimo lugar para manter ações que você planeja manter no longo prazo também.
• Cenário 3:Coleta de dividendos. Além dos ganhos de capital, algumas ações pagam dividendos, que também geram impostos. E embora você possa conseguir avançar ao vender uma ação, os dividendos são pagos de qualquer maneira. A maioria dos dividendos de ações tradicionais são dividendos “qualificados” e beneficiam de taxas de imposto sobre ganhos de capital a longo prazo, pelo que as poupanças fiscais num Roth IRA não são tão dramáticas. Mas você ainda aproveita algumas economias e evita dores de cabeça fiscais todos os anos.

Ações de crescimento ou ações de valor?

As ações de crescimento são empresas que estão expandindo seus lucros e vendas em um ritmo constante. Normalmente, as ações de crescimento são empresas que têm um produto atraente que estão a trazer para novos mercados ou uma série constante de novos itens que podem vender aos clientes existentes para abrir novos fluxos de receitas.

As empresas de tecnologia são normalmente o exemplo mais comum de ações em crescimento, pois trazem ao mercado novos gadgets que são melhores ou mais rápidos do que os produtos anteriores.

As ações de valor, por outro lado, são empresas que podem não estar a expandir-se rapidamente, mas têm um forte negócio subjacente. Pense num banco local ou numa empresa de serviços públicos que poderá ter dificuldade em duplicar de tamanho nos próximos anos, mas que não enfrenta muita concorrência ou perturbações no seu modelo de negócio. Estes tipos de empresas são muitas vezes mais estáveis ​​graças ao valor subjacente dos seus negócios.

As melhores ações de longo prazo cobrem ambos os campos. O crescimento confiável pode resultar em ganhos significativos ao longo de muitos anos, mas, alternativamente, uma ação de valor sólida resistirá muito melhor a quaisquer perturbações do mercado do que uma empresa que depende das tendências de gastos empresariais ou da confiança do consumidor para impulsionar as suas vendas.

E quanto às ações de dividendos?

As ações de dividendos (que geralmente são ações de valor, mas podem ser ações de crescimento) são ótimas maneiras de impulsionar o desempenho de longo prazo do seu portfólio. Essas empresas pagam um fluxo regular de seus lucros diretamente aos acionistas, o que significa que você recebe algum tipo de retorno, independentemente do fluxo e refluxo dos preços das ações.

As ações que podem crescer e pagar dividendos são as melhores ações de longo prazo, dada a quantidade de retornos adicionais que podem gerar no longo prazo.

Aqui está uma olhada no retorno que alguém poderia esperar se recebesse apenas os retornos de preço do S&P 500 nos últimos 25 anos:
Estrela da Manhã
Agora veja como o retorno é muito melhor quando você leva em consideração os dividendos se tivesse reinvestido esses dividendos no S&P 500 (retornos ilustrados por um ETF que acompanha o S&P 500; observe que as despesas estão incluídas no desempenho):
Estrela da Manhã
O retorno do preço é de cerca de 272%. O retorno total (preço mais dividendos) é de 480%!

As melhores ações de longo prazo tendem a ser de empresas que não dependem excessivamente de tendências específicas da economia global e de empresas que podem gerar retornos em qualquer ambiente. As ações de crescimento de dividendos (empresas que pagam dividendos maiores ao longo do tempo) tendem a marcar ambas as caixas, provando que têm operações que geram lucros significativos e que estão a aumentar esses lucros o suficiente para proporcionarem pagamentos maiores aos acionistas todos os anos.

Como encontrar ações individuais que valem a pena comprar

Os melhores serviços de newsletter de ações consideram todas as variáveis discutidas acima ao fazer suas seleções aos assinantes. A Motley Fool oferece uma série de serviços de pesquisa de ações que contam coletivamente com mais de um milhão de investidores – e que consideramos um dos melhores serviços que analisamos pessoalmente.

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2. Títulos de alto rendimento

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Um vínculo é efetivamente um empréstimo que um investidor faz a uma empresa, governo ou outra entidade. Quando um investidor compra um título, o mutuário promete pagar o principal original após um determinado período, bem como os juros, que geralmente são feitos em pagamentos regulares até que o título seja pago.

Os investidores ganham dinheiro com títulos de duas maneiras:

1. Mantê-los até a data de vencimento e cobrar os pagamentos de juros e seu principal original.
2. Vendi-los por um preço mais alto para outra pessoa antes do vencimento do título.

No entanto, os títulos não agem como ações. Eles tendem a negociar em uma faixa em torno de seu “valor nominal”, que é o valor que o mutuário prometeu pagar. Eles podem negociar um pouco acima ou um pouco abaixo, mas, de modo geral, não flutuam da mesma forma que os preços das ações.

Os juros tendem a ser a maior fonte de retorno dos títulos. E os rendimentos de juros são tributados a taxas de rendimento ordinário menos favoráveis. Portanto, em geral, você pode se sair bem mantendo títulos em um Roth IRA.

Mas todos os títulos não são construídos da mesma forma. Alguns são mais agressivos, enquanto outros são mais defensivos. Portanto, se estamos falando de títulos que pertencem a um IRA antes de você se aposentar, um tipo no qual focar é o título de alto rendimento.

“Títulos de alto rendimento” é outra maneira de dizer “junk bonds”. Muitos emitentes de obrigações são avaliados por agências de notação de crédito e são atribuídas notas à sua dívida com base no risco de os juros serem ou não reembolsados. Títulos mais seguros são chamados de “grau de investimento”. Títulos que ficam abaixo do grau de investimento são chamados de lixo.

Regra geral, quanto pior for a nota, maior será o rendimento que um emitente tem para oferecer para atrair os investidores a comprar as suas obrigações. Assim, os junk bonds tendem a render melhor do que os títulos com grau de investimento (daí o nome “títulos de alto rendimento”).

Apesar do nome, o quão “junky” são os junk bonds é relativo. Algum lixo é mais seguro do que outro lixo. Para o investidor médio, muitas vezes faz mais sentido investir num fundo de junk bonds para que possa diversificar em centenas ou mesmo milhares de junk bonds – dessa forma, alguns ovos podres não quebrarão a sua carteira.

3. Fundos mútuos gerenciados ativamente

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Um fundo de investimento é um tipo de investimento conjunto em que o dinheiro é administrado coletivamente e investido por terceiros. Os dois tipos mais comuns de fundos de investimento são fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs).

Você pode aprender mais sobre cada tipo de fundo clicando nos links acima, mas um dos melhores tipos de fundo de investimento para manter em um Roth IRA é um fundo mútuo gerenciado ativamente.

Sem entrar muito no mato, apenas saiba algumas coisas:

• Um fundo gerido ativamente (um ou mais gestores humanos tomam decisões a seu próprio critério) normalmente negociará mais do que um fundo de índice (todas as decisões são tomadas de acordo com um índice baseado em regras). Isto gera mais ganhos de capital, que devem ser distribuídos aos acionistas, que devem pagar impostos sobre esses ganhos de capital.
• Os ETFs são geralmente muito mais eficientes em termos fiscais do que os fundos mútuos. São literalmente construídos de forma diferente e, como resultado, raramente distribuem ganhos de capital. A maioria dos ETFs são fundos de índice, mas mesmo os ETFs geridos ativamente distribuem ganhos de capital com muito menos frequência do que os fundos mútuos geridos ativamente.

Os fundos mútuos geridos ativamente normalmente investem em ações, títulos ou uma combinação dos dois. A combinação é bastante irrelevante – praticamente todos os tipos de fundos mútuos geridos ativamente são melhor mantidos numa conta Roth IRA ou outra conta com vantagens fiscais para negar o impacto dos impostos, quer esteja a vender o fundo, a recolher dividendos ou rendimentos de juros do fundo, ou a recolher distribuições de ganhos de capital do fundo.

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4. Fundos de investimento imobiliário negociados publicamente (REITs)

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O investimento imobiliário oferece uma ampla gama de benefícios, incluindo diversificação, menor correlação com o mercado de ações e renda. E os investidores têm várias maneiras de aproveitar as oportunidades da propriedade imobiliária.

Talvez o caminho mais fácil seja possuir ações de fundos de investimento imobiliário (REITs).

Os REITs são um tipo especial de estrutura de negócios para empresas que possuem (e às vezes operam) imóveis. E são particularmente procurados por investidores focados no rendimento.

Veja bem, os REITs recebem incentivos fiscais federais sobre o rendimento – em troca da distribuição de pelo menos 90% do seu rendimento tributável aos accionistas sob a forma de dividendos. O resultado? Os REITs normalmente rendem bem mais do que o mercado mais amplo. Por exemplo, um ETF REIT popular – o ETF Vanguard Real Estate (VNQ) – rende atualmente bem mais que o dobro do S&P 500.

Os fundos de investimento imobiliário normalmente detêm dezenas, senão centenas (ou mesmo milhares) de propriedades. A maioria dos REIT investirá em propriedades relacionadas com uma determinada indústria – por exemplo, imóveis comerciais, apartamentos, hotéis, parques industriais e até campos de treino – embora alguns detenham uma variedade de propriedades diferentes.

Os REITs negociados publicamente permitem que você compre essas empresas exatamente como faria com qualquer outra ação - com alguns cliques do mouse em seu Roth IRA. E dado o potencial de ambos os REIT gerarem valorização de preços e dividendos elevados, faz muito sentido mantê-los num Roth e protegê-los do Tio Sam.

Melhores investimentos autodirigidos em Roth IRA [antes da aposentadoria]

Investir é confuso. Um exemplo? “Autodirigido.”

O investimento “autodirigido” normalmente significa que você gerencia seus investimentos sozinho. A maioria dos IRAs oferece controle total para investir em milhares de ações, ETFs, fundos mútuos, títulos, opções – você escolhe – em bolsas americanas (e às vezes até internacionais).

Apesar disso, seu IRA médio ou Roth IRA não é tecnicamente considerado “autodirigido”.

Existe uma classificação especial de conta – uma “conta de aposentadoria individual autodirigida” ou SDIRA – que permite investir em certas categorias que são realmente proibidas em um IRA regular. (E sim, os SDIRAs também podem ser tradicionais ou Roth.)

SDIRAs são normalmente usados para manter investimentos alternativos, como ouro físico, imóveis, vinhos, arte e muito mais. Mas há algumas coisas que você deve saber:

• SDIRAs ainda têm limitações. O principal deles:você não pode realmente guardar itens colecionáveis ​​neles. Por exemplo, você poderia usar um SDIRA para investir em uma plataforma que oferece ações securitizadas ou outra exposição ao vinho e aproveitar os lucros desses investimentos. Mas você não poderia usar um SDIRA para segurar uma garrafa física de vinho.
• Os investimentos alternativos não têm as mesmas regras e regulamentações que as ações e títulos negociados publicamente e, muitas vezes, há menos informações nas quais basear suas decisões.
• A maioria dos provedores tradicionais de contas de corretagem, IRAs e Roth IRAs não oferecem IRAs autodirigidos. Em vez disso, suas escolhas serão provedores de SDIRA que permitem vários tipos de investimentos alternativos, como Alto IRA, ou provedores de investimentos alternativos que oferecem SDIRAs como parte de sua plataforma.

IRA autodirigido para alternativas

Alto IRA | Faça mais com um IRA alternativo

4,5

Inicial:$ 10 / mês. ou $ 100 / ano. ou $ 100/ano; Pró:$ 25 / mês. ou $ 250 / ano. CriptoIRA:Grátis.*

• O Alto IRA oferece vários IRAs autodirigidos (SDIRAs) que permitem investir em ativos alternativos, incluindo criptomoedas, obras de arte, terras agrícolas, imóveis, startups e muito mais.
• Alto IRA tem integração direta com uma dúzia de provedores de investimentos alternativos, incluindo AcreTrader, Masterworks e Infrashares.
• Escolha entre IRAs tradicionais, SEP, Roth e criptográficos.

Prós:

• Várias classes de ativos disponíveis
• Integração direta com uma dúzia de provedores de investimentos alternativos
• Oferece talão de cheques SDIRA

Contras:

• Taxas de conta contínuas e algumas taxas de transação
• Alguns investimentos exigem que você seja um investidor credenciado

* A conta CryptoIRA cobra taxas comerciais de 1%. Outras taxas podem ser aplicadas a todas as contas.

Com isso resolvido, vamos nos aprofundar em alguns dos melhores investimentos para um Roth IRA autodirigido:

5. Imóveis Privados (Indiretos)

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Embora os REITs de capital aberto sejam uma excelente forma de manter imóveis, eles não são a única forma. Os imóveis privados tendem a estar muito menos correlacionados com o mercado de ações, o que os torna uma fonte procurada de retornos diversificados que podem ajudar a manter o seu desempenho elevado, mesmo que as ações estejam em dificuldades.

Dito isto, possuir imóveis diretamente não é para todos. É proibitivamente caro. É complicado. A contabilidade imobiliária pode ser um pesadelo. E embora discutiremos esse aspecto um pouco mais tarde, você não pode manter imóveis diretamente em um Roth IRA normal, e raramente faz sentido fazê-lo em um SDIRA.

O setor imobiliário privado indireto é outra questão.

A tecnologia financeira tornou muito, muito mais fácil para você e eu investir em imóveis privados. Agora, graças às plataformas de crowdfunding imobiliário, grandes grupos de investidores individuais podem combinar-se para possuir propriedades – permitindo que cada um comprometa muito, muito menos capital do que seria necessário para comprar uma propriedade por conta própria.

Algumas das opções mais populares incluem:

Arrecadação de fundos

Arrecadação de fundos
Fundrise é uma plataforma popular de investimento imobiliário e de ativos alternativos que permite diversificar por meio de seus numerosos fundos. Cada fundo possui uma série de propriedades e é projetado para fornecer diversos níveis de risco e renda.

Os investidores têm duas maneiras principais de investir em imóveis por meio do Fundrise:

Arrecadação de fundos

A conta Fundrise padrão é um portfólio gerenciado que permite investir por apenas US$ 10. Ao abrir e financiar uma conta, você seleciona uma estratégia de investimento e, em seguida, o Fundrise aloca seu dinheiro para o fundo (ou fundos) que compõem essa estratégia. Com o passar do tempo, a Fundrise pode adicionar novos fundos às seleções disponíveis e alocar seu dinheiro para esses fundos, se eles se enquadrarem na sua estratégia. Você pode adicionar mais dinheiro à sua conta ao longo do tempo, novamente com um pequeno investimento adicional mínimo de apenas US$ 10.

Funrise Pro

Os investidores que desejam um pouco mais de controle sobre seus investimentos podem considerar o Fundrise Pro – um serviço de assinatura mensal que permite escolher seu próprio caminho de investimento e fornece mais dados para fazer as melhores escolhas para você.

Ao contrário da conta gerenciada do Fundrise, os usuários do Fundrise Pro podem alocar quanto quiserem nos fundos que desejarem, fazendo investimentos diretos em fundos específicos. Eles também podem escolher entre alocação dinâmica (investir mais ou menos em determinados fundos ao longo do tempo para atender às especificações do seu plano) ou alocação fixa (simplesmente investir a mesma quantia de dinheiro de acordo com suas escolhas de alocação). A Fundrise também oferece acesso ao seu data warehouse proprietário, Basis, bem como insights selecionados do Wall Street Journal.

Melhor plataforma de investimento imobiliário

Arrecadação de fundos | Comece a investir em imóveis com apenas US$ 10

4.3

Investimento mínimo:$ 10. Taxas:Angariação de fundos:taxa de consultoria anual de 0,15%. Fundrise Pro:$ 10/mês. pago mensalmente ou $ 99 / ano. pago anualmente.*

• Independentemente do seu patrimônio líquido, agora você pode se beneficiar do potencial único do setor imobiliário para gerar fluxo de caixa consistente e ganhos de longo prazo com captação de recursos a partir de US$ 10.
• Aproveite portfólios gerenciados do tipo "configure e esqueça" com contas padrão do Fundrise ou selecione ativamente os fundos nos quais deseja investir com o Fundrise Pro.
• Diversifique seu portfólio com imóveis, investimentos privados em tecnologia ou crédito privado.

Prós:

• Investimento mínimo baixo (US$ 10)
• Investidores credenciados e não credenciados são bem-vindos
• Contas IRA disponíveis

Contras:

• Investimento altamente ilíquido

* Aplicam-se taxas adicionais de administração de fundos. A maioria dos fundos cobra uma taxa de administração anual de 0,85%; o Fundo de Inovação Fundrise cobra uma taxa de administração anual de 1,85%. Ganhamos uma comissão por este endosso do Fundrise quando você se inscreve, sem nenhum custo adicional para você.

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Térreo

Térreo
As contas básicas permitem que investidores credenciados e não credenciados participem de empréstimos para investimento imobiliário.

A Groundfloor afirma que mais de 200.000 usuários investiram mais de US$ 1 bilhão em sua plataforma até o momento. Aparentemente, ele retribuiu o favor:a Groundfloor afirma que obteve retornos médios anuais de mais de 10% desde que o serviço foi lançado.

Nesta plataforma, você investe em Groundfloor Notes – investimentos de curto prazo lastreados em empréstimos concedidos a investidores imobiliários. As Notas Térreas normalmente vencem em 30 dias, 90 dias ou 12 meses, e as taxas de juros das Notas variam com base em vários fatores, incluindo taxas de títulos, demanda dos investidores e nível de risco do empréstimo.

Os usuários térreos podem escolher seus próprios investimentos ou deixar que os especialistas escolham por eles. Os investidores devem ter um mínimo de US$ 1.000 para começar e podem investir em incrementos de US$ 1.000.

Térreo | Invista em consertar e inverter

• Groundfloor é uma plataforma de investimento imobiliário de crowdsourcing que oferece investimentos em dívida imobiliária de curto prazo e alto rendimento.
• Oferece dívida imobiliária garantida e garantida com prazos de 1 mês, 3 meses e 12 meses.
• Apresentou retornos consistentes de mais de 10% nos últimos oito anos, com reembolsos recebidos em média de 6 a 9 meses.
• Oferece opções de investimento após impostos e IRA.
• Oferta especial: Ao se inscrever com nosso link, criar sua conta e transferir seus primeiros US$ 100, você receberá um crédito de bônus de US$ 50 para investir no Groundfloor.*

* Você receberá seu crédito 30 dias após concluir sua transferência qualificada.

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6. Belas Artes

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As belas-artes são um investimento potencialmente de alto crescimento que está quase completamente separado do desempenho dos investimentos tradicionais, como ações e títulos. É ao mesmo tempo uma fonte de diversificação e uma forma de investir num ativo que pode ter um significado pessoal para você.

É claro que comprar arte física com grau de investimento normalmente requer bolsos extremamente fundos, sem mencionar os meios e a vontade para armazenar uma ou três obras-primas. E, ao contrário, digamos, de uma ação negociada publicamente, você não pode simplesmente entrar na sua conta de corretagem e clicar em um botão para vender um Rembrandt repentinamente indesejado. Sem mencionar:você não pode manter arte física em um SDIRA.

Mas, como acontece com os imóveis privados, você pode aproveitar as vantagens da arte por meio de seu Roth IRA autodirigido, graças à ajuda de plataformas de investimento.

Obras-primas

Obras-primas
A Masterworks tornou os investimentos em arte de primeira linha mais acessíveis do que nunca, permitindo que investidores não credenciados com quantias muito mais razoáveis comprassem participações fracionárias em peças de arte caras. Isso significa que se o seu pedido for aprovado, você poderá comprar ações parciais de obras de arte criadas por artistas como Andy Warhol, Claude Monet, Banksy e muito mais.

A equipe da Masterworks tem mais de 75 anos de experiência coletiva como negociantes, colecionadores ou trabalhando para casas de leilões. Eles analisam um banco de dados com mais de um milhão de registros de leilões e escolhem artistas com base em perfis de risco e apreciação. Eles então encontram obras de arte que acreditam ser de alta qualidade e grande valor, compram-nas e, em seguida, fazem uma oferta à SEC para permitir que seus membros invistam na obra. A Masterworks manterá cada obra de arte por um período de três a 10 anos.

Durante esse período, os investidores podem comprar ações da obra de arte (normalmente a US$ 20 por ação). Se quiserem sair, podem fazê-lo de duas maneiras:

• Se o investidor quiser sair mais cedo, ele pode tentar vender suas ações no mercado de negociação da Masterworks.
• Se eles mantiverem suas ações até que a Masterworks venda a pintura, eles receberão uma parte proporcional dos lucros.

A Masterworks cobra uma taxa anual de 1,5% ao ano e fica com 20% de todos os lucros futuros da venda de obras de arte.

Você pode investir diretamente na Masterworks ou por meio de um Roth IRA autodirigido de empresas como Alto IRA.

Melhor para investimento em arte

Obras-primas | Invista na arte Blue Chip

4,0

Investimento mínimo:$ 15.000. Taxas:taxa anual de 1,5%, 20% de quaisquer lucros realizados.

• A Masterworks permite que os investidores comprem ações de obras de arte selecionadas pela equipe da plataforma por alta qualidade e forte valor.
• O serviço oferece um mercado secundário onde os investidores podem vender ações se quiserem sair mais cedo do seu investimento.

Prós:

• Oferece uma maneira fácil de investir em arte
• Acesso a um representante de suporte dedicado

Contras:

• Investir requer uma consulta de tela de chamada
• Taxas altas
• Investimento mínimo elevado por oferta (US$ 15.000), embora possa ser dispensado até US$ 500, caso a caso.

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7. Vinho fino

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Quer que os lucros da sua aposentadoria melhorem à medida que envelhecem, assim como o vinho fino? O vinho fino não é apenas delicioso, mas pode ser uma alternativa de investimento lucrativa.

Como justificativa de investimento, considere algumas coisas:

• À medida que a quantidade de vinho de anos e regiões específicas diminui, o valor aumenta.
• O vinho não está diretamente relacionado com a economia e pode proteger-se contra a inflação.
• No mínimo, caso seu vinho não venda, você ainda poderá bebê-lo.

Infelizmente, comprar seu vinho favorito e colocá-lo no canto mais distante do seu porão não é considerado um plano estratégico de aposentadoria e não oferece os benefícios fiscais dos Roth IRAs.

Se você planeja ganhar dinheiro com vinho por meio de um Roth IRA autodirigido, você vai querer usar um serviço como o Vinovest.

Vinovest

A menos que você já tenha um vasto conhecimento sobre vinhos e uma configuração de armazenamento profissional, recomendo usar o Vinovest. A Vinovest garante a autenticidade do vinho, armazena-o para você e envia-o aos compradores quando eles estiverem prontos para vender. Os usuários da plataforma podem financiar uma conta com um mínimo de US$ 1.000, selecionar um estilo de investimento e esperar pacientemente enquanto o saldo de suas contas (espero) aumenta. Se você decidir que realmente gostaria de provar um pouco desse vinho raro, a Vinovest o enviará para você.

E se preferir uma bebida espirituosa com um pouco mais de sabor, o Vinovest agora permite que os usuários invistam em whisky. Você pode comprar barris inteiros de uísque americano de empresas como Whistle Pig e Breckenridge, ou uísque escocês de Macallan, Highland Park e muito mais. Você receberá uma garrafa de amostra do seu barril todos os anos e, se decidir que é boa demais para vender, eles engarrafarão o resto para você. Você pode começar a investir em whisky via Vinovest por apenas US$ 300; basta observar que o investimento em uísque da Vinovest atualmente oferece apenas contas gerenciadas, com termos e taxas semelhantes às contas gerenciadas baseadas em vinho da Vinovest.

As carteiras gerenciadas da Vinovest cobram taxas anuais entre 1,90% e 2,50%, dependendo do nível de investimento em que você se enquadra. Você pode saber mais ou inscrever-se na Vinovest, ou mergulhar mais fundo nesta plataforma lendo nossa análise da Vinovest.

Investimento em vinhos finos

Vinhovest | Invista em Vinho Fino + Uísque

4.2

Investimento mínimo em vinho:$ 1.000. Investimento mínimo em whisky:$ 300. Taxas:As taxas de administração variam de 1,90% a 2,50% dependendo do nível de investimento.* As taxas de negociação variam.**

• Vinovest permite que você invista em vinhos finos e uísque – investimentos que não estão correlacionados com os mercados de ações ou títulos.
• O questionário inicial ajuda a Vinovest a construir e gerenciar um portfólio de vinhos com base em seus objetivos de investimento.
• Converse com um consultor de portfólio para saber mais sobre como investir em vinhos ou melhorar seu portfólio.
• Baixo investimento mínimo de US$ 1.000 para vinho e US$ 300 para uísque.
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Prós:

• Investimento mínimo relativamente baixo
• Boa liquidez
• Taxas razoáveis para saldos de contas elevados

Contras:

• Taxas relativamente altas para saldos de contas baixos
• Taxas de liquidação antecipada podem ser aplicadas
• Prospective investors might miss some fee information; fee disclosures spread across multiple pages in FAQs

* Starter ($1,000 minimum balance) charges 2.50% annually. Plus ($10,000 minimum balance) charges 2.35% annually. Premium ($50,000 minimum balance) charges 2.15% annually. Starter ($250,000 minimum balance) charges 1.90% annually. ** 2.5% buy-side trading fee (includes three months of storage). 1% sell-side trading fee. 1.5% annual storage fee, billed monthly.

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8. Cryptocurrency

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Cryptocurrencies such as Bitcoin and Ethereum are extremely risky and volatile investments that have delivered enormous gains to some investors—but they’re also resulted in catastrophic losses to some investors, too, and still other investors have lost everything in crypto-related scams, which continue to plague the industry.

But if you have the risk tolerance for it, you can invest in cryptocurrencies using an SDIRA.

For what it’s worth, the past few years have brought about some pretty big advancements in the crypto investing space—including the launch of spot Bitcoin ETFs that allow investors to get exposure to Bitcoin price movements through their regular brokerage accounts and IRAs.

SDIRAs, however, remain the only way to invest directly in cryptocurrencies while enjoying the tax benefits of a traditional or Roth IRA.

Bitcoin IRA

Bitcoin IRA was the first cryptocurrency IRA platform, and it remains a trusted platform for crypto investors today.

Bitcoin IRA allows you to buy and sell more than 60 digital currencies any day of the week, any time of day. The app allows you to easily track pricing and portfolio performance, and it offers a wealth of educational information for people who want to learn more about crypto investing.

Assets are insured for up to $700 million with BitGo, with insurance provided by Lloyd’s of London.

Bitcoin IRA not only offers self-directed Roth IRAs—it also offers traditional IRAs, SIMPLE IRAs, SEP IRAs, even Bitcoin 401(k)s. You can even roll over existing IRAs into a Bitcoin IRA account.

Bitcoin IRA | Buy Bitcoin for Retirement

0.99%-2.99% fee on deposits*, 2% fee on transactions, 0.08% monthly security fee

• Buy and sell Bitcoin, as well as more than 60 other cryptocurrencies, 24/7/365 through a tax-advantaged self-directed IRA from Bitcoin IRA.
• Enjoy up to $700 million of custody insurance from BitGo and their insurance provider, Lloyd's of London.
• The Bitcoin IRA app allows you to easily track your portfolio performance, check digital currency prices, and educate yourself about crypto trading.

* Deposit fee varies by account size.

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Best Roth IRA Investments [During Retirement]

Like I mentioned before, your investing goals will assuredly shift as you get closer to retirement. But especially once you enter retirement, generating income becomes a much higher priority—so why not give yourself a leg up and generate tax-free income?

So I’m going to talk about a couple additional options that will become much more attractive once you’ve entered retirement. Both are centered around generating various levels of income, which can be withdrawn tax-free in retirement.

(And to be clear:Many of the aforementioned investments still make sense to hold in a Roth IRA even once you’ve reached retirement. For instance, you might continue investing in individual stocks or actively managed mutual funds even after you’ve hung up your workplace spurs.)

9. Other Bonds

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Earlier, I mentioned high-yield bonds as an idea for Roth IRA investors who are looking for growth. But there are several other bond choices for retirees who would like to generate some income while avoiding the higher risk of junk debt.

• Treasuries:U.S. Treasury bonds are backed by the full faith and credit of the U.S. government, and as such, they’re considered some of the safest debt on earth. As a result, their yields are typically lower than comparable debt issued by corporations. But like with any type of bond, you can typically get a higher yield by investing in longer-dated Treasuries. (Say, those that mature in 20 to 30 years.) I will note that Treasury interest is typically exempt from state and local income taxes, so a Roth IRA won’t give you as much tax-saving bang for your buck.
• Investment-grade corporate bonds: Corporations raise money to pay for research, development, new hires, and a wealth of other needs. While some of those bonds will fall into the “junk” category, you can also invest in investment-grade corporate bonds from larger, more creditworthy corporations. Like with junk, not all investment-grade corporates are built the same—some are safer than others, and some yield much more than others.
• TIPS:Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) are U.S. government bonds that protect against inflation. Like with other bonds, TIPS pay a fixed rate of interest. But where TIPS differ from most other bonds is that the principal can change across its life—going down with deflation, and going up with inflation. When a TIPS matures, if the principal increases, you receive the inflation-adjusted principal back; if the principal decreases, you still get your original principal—you’ll never get back less than what you originally paid. Investors are taxed on both the interest income and these upward adjustments, making Roth IRAs an excellent shelter for TIPS.

Like with high-yield bonds, investors might have an easier time holding other bonds via bond funds, which manage hundreds or even thousands of issues for you. That can defray your risk, not to mention save you the time of having to research many, many bond issues yourself.

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What Not to Invest in a Roth IRA

Between regular Roth IRAs and self-directed Roth IRAs, you can invest in just about anything.

However, in some cases, you can actually get more out of an investment by holding it in a taxable account. Usually, these investments will already sport certain tax efficiencies that a Roth IRA (or other tax-advantaged account) would negate.

For instance …

Municipal Bonds

Municipal bonds (or “munis” if you’re into the whole brevity thing) are issued by states, counties, cities, and other types of nonfederal government entities. These can fund projects such as creating roads or building schools.

Municipal bonds have outstanding tax benefits—you not only won’t pay federal taxes on the interest, but you might also avoid state/city/etc. taxes if you live in the state/city/etc. that issued the bond.

The savings can be downright massive. For instance, let’s say you live in Maryland and were in the top federal income tax bracket, and you invested in a municipal bond yielding 2%. A taxable bond would have to yield nearly double that—3.98%—to throw off an equivalent amount of income once you factored in taxes!

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Physical Real Estate

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You can’t directly hold real estate in a regular Roth IRA. You can in a self-directed Roth IRA, but there are a number of complicating factors:

• For one, it must be investment property; disqualified persons (you, any beneficiaries, and any fiduciaries) can’t use the property for any reason.
• You don’t actually own the real estate—the account does—so the real estate will have to be titled in your IRA’s name.
• All of the money involved in the real estate flows in and out of the IRA. That means rental income is paid to the IRA, and you’re paying expenses out of the IRA.
• Disqualified persons can’t perform maintenance on the property, which means you can’t personally fix or update anything that needs work.
• Did the property generate income? You can’t pay yourself—that income can only go into the IRA. (IRAs specifically prohibit “self-dealing.”)

Direct real estate ownership can be an excellent investment. But you should strongly consider doing so in a different account.

Equity ETFs

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As I mentioned before, ETFs are a much more tax-efficient vehicle than mutual funds. On top of that, most ETFs are of the index variety, so they generate low turnover anyways (and thus low to no capital gains).

Also, you might collect some dividends each year from an equity ETF, but most of your returns will likely come from price appreciation—and you won’t trigger taxes on those until you sell, which could be many, many years down the road.

So in general, equity ETFs tend to be extremely tax-efficient on their own. You can absolutely hold them in a Roth IRA if you’d like, but you’re not gaining much of a tax benefit from doing so.

Series EE and Series I Bonds

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Series EE and Series I Bonds are some of our favorite gifts for kids, but you can buy them for yourself, too. The former offers a fixed interest rate, while the latter offers both a fixed interest rate and an inflation-adjusted rate.

Both series of bonds are free of state and local taxes, so a Roth IRA will negate that tax benefit. However, EE bonds really have no place in a Roth IRA if you plan on redeeming them for qualified education expenses. That’s because, depending on your income, the interest can be federal tax-free too.

The Best Investments for Roth IRAs:FAQs

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What is an individual retirement account (IRA)?

An individual retirement account (IRA) is a tax-advantaged investment account that helps you build your retirement savings.

IRAs typically function just like a brokerage account, allowing you to buy and sell the same stocks, funds, and other investments you’d have access to with a brokerage. They enjoy certain tax advantages that taxable brokerage accounts do not. But IRAs do have annual contribution limits, while you can contribute as much as you want to a taxable brokerage account.

What is the difference between a traditional and Roth IRA?

The biggest difference between traditional and Roth IRAs is how they are treated from a tax perspective:

• Traditional IRAs:You make tax-deductible contributions today. The money is allowed to grow tax-deferred in the account. Taxes are only paid once you withdraw money, which you can do penalty-free once you reach age 59½.
• Roth IRAs:You make contributions using after-tax dollars (money that has already been taxed). The money is allowed to grow tax-free in the account. You can withdraw contributions tax- and penalty-free at any time, and you can withdraw earnings tax- and penalty-free once you reach age 59½, as well as under certain special circumstances.

Also, traditional IRAs are subject to something called “required minimum distributions,” or RMDs. RMDs are a required amount of money you must pull from various retirement accounts each year. Currently, people must begin taking RMDs once they reach age 73; however, starting in 2033, RMDs won’t be required until age 75.

Roth IRAs, however, do not have RMDs.

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What are the contribution limits for a Roth IRA?

For the 2026 tax year, the annual contribution limit for a traditional or Roth IRA is $7,500 for people under age 50 (up from $7,000 for 2025).

If you’re 50 or older, you can contribute an additional $1,100 for the 2026 tax year (up from $1,000 in 2025). That means you can kick in a total of $8,600 for 2025 (up from $8,000 for 2025). The extra $1,100 (or $1,000) is called a “catch-up” contribution.

The annual limits are combined limits that apply to all your traditional and Roth IRAs. So, for example, if you’re under age 50 and put $5,000 in a traditional IRA in 2026, then you can’t put more than $2,500 in a Roth IRA (or any other IRA) for the 2026 tax year.

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What are the Roth IRA income limits?

For the 2026 tax year, the maximum amount you can contribute to a Roth IRA is gradually reduced to zero if your 2026 modified AGI is:

• $153,000 to $168,000 for single and head-of-household filers ($150,000 to $165,000 for 2025)
• $242,000 to $252,000 for joint filers ($236,000 to $246,000 for 2025)

That also means you can’t contribute to a Roth IRA at all for 2026 if your modified AGI for the year is:

• $168,001 or more if you use the single or head of household filing status on your tax return ($165,001 for 2025)
• $252,001 or more if you’re married and file a joint return ($246,001 for 2025)

If you’re married but file a separate tax return, your annual maximum contribution is gradually reduced to zero if your modified AGI is between $0 and $10,000.

Should I invest in a traditional or Roth IRA?

The decision to invest in a traditional or Roth IRA account typically boils down to taxes.

• If you expect your income (and therefore tax rates) to be lower in retirement than they are now, a traditional IRA is a better fit.
• If you expect your income (and therefore tax rates) to be higher in retirement than they are now, a Roth IRA is a better fit.

It’s possible you’ll save a fortune and have extravagantly high tax rates in retirement. But typically, your retirement tax rates will be much lower than what you face during your prime earning years. So Roth IRAs tend to make sense for people in their early careers.

There are other reasons to open a Roth IRA, too. For instance, maybe you don’t want to be forced to take RMDs. Or maybe you simply don’t want to have to plan around taxes in retirement, regardless of whether the math favors a traditional IRA.

What is a spousal Roth IRA?

You’re typically only allowed to contribute to any type of IRA if you have earned income. But in some households, only one family member earns income. A spousal IRA is the solution—it allows a working spouse to contribute on behalf of a non-working spouse. In this case, the working spouse could contribute up to the annual limit of their own IRA, as well as up to the annual limit of the spousal IRA.