Quando contratar um consultor financeiro:6 momentos importantes da vida

Seu mundo financeiro é tudo menos estático. Praticamente todos os anos, algo muda em sua vida, seja receber um aumento, entrar em uma nova faixa de impostos, pagar mais aluguel ou cancelar uma assinatura de streaming.

E nada disso considera as enormes implicações financeiras dos grandes acontecimentos da vida.

Cada novo capítulo da sua vida é muitas vezes acompanhado de novas decisões financeiras, quer seja conciliar as suas finanças com as do seu cônjuge ou preparar-se para entrar na reforma. E você pode ou não se sentir preparado para lidar com essas decisões sozinho. Felizmente, se precisar de ajuda, a ajuda está aí – na forma de consultores financeiros, que são educados em todas as questões financeiras que a vida nos apresenta.

Como saber quando é hora de falar com um consultor? Bem, a resposta não é a mesma para todos, mas existem vários pontos desencadeantes comuns que muitas vezes justificam aconselhamento profissional. Se você estiver se aproximando de um desses marcos, talvez seja hora de agendar uma consulta.

Momentos populares para contratar um consultor

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“O melhor momento para contratar um consultor financeiro é ontem; o segundo melhor momento é hoje”, ou assim diz o clichê.

Mas na verdade? Não consigo listar uma época ou idade específica em que faça todo o sentido que cada pessoa comece a trabalhar com um profissional financeiro. As pessoas simplesmente têm cronogramas diferentes.

Mesmo a idade média em que uma pessoa começa a trabalhar com um consultor financeiro é um alvo móvel. De acordo com o Estudo de Planejamento e Progresso de 2024 da Northwestern Mutual, a idade média para começar a trabalhar com um consultor financeiro é 38 anos… mas a geração do milênio média que trabalha com um consultor financeiro começou aos 29 anos. 

Em alguns casos, as pessoas começam a procurar aconselhamento financeiro porque simplesmente pensam que agora têm dinheiro suficiente para o garantir. No entanto, muitos outros finalmente tomam a decisão em resposta a uma série de acontecimentos importantes na vida – incluindo os seguintes marcos.

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1. Quando você atingir a idade de 59 anos e meio

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“Essa é uma idade muito específica.”

É! E por um bom motivo!

A idade de 59 anos e meio é uma idade importante no que se refere aos planos de aposentadoria. Mais notavelmente, essa é a idade em que você pode começar a fazer saques sem penalidades de suas contas 401 (k), IRA e uma série de outras contas.

Mas é também a idade em que muitos planos de reforma patrocinados pelo empregador (401(k)s, 403(b)s, etc.) permitem que os seus empregados executem “promessas de serviço”. Tradicionalmente, pensamos que as prorrogações só acontecem quando você deixa o emprego – você pega seus ativos do antigo 401(k) e os transfere para o 401(k) de um novo empregador ou para um IRA. No entanto, quando você atingir a idade de 59 anos e meio, alguns empregadores permitirão que você realize “transferências em serviço”, nas quais você transfere seu dinheiro de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador para um IRA enquanto ainda trabalha na empresa.

Tal como acontece com uma rolagem tradicional, você realizaria uma “rolagem em serviço” para transferir seu dinheiro de um plano de aposentadoria no local de trabalho com opções de investimento muito limitadas para um IRA com uma ampla variedade delas, dando-lhe mais opções na forma como você gerencia seus fundos de aposentadoria.

E se você está pensando em fazer saques ou deseja exercer sua nova liberdade de investir na aposentadoria, um consultor financeiro pode ajudá-lo a tomar decisões informadas.

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2. Quando você está perto da aposentadoria

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A idade média de aposentadoria para os americanos é de 62 anos, mas as pessoas podem se aposentar aos 40 ou 80 anos. Eles podem se aposentar com um plano completo no qual vêm trabalhando há décadas, mas às vezes as pessoas se aposentam mais cedo do que o planejado devido a um problema de saúde repentino ou perda de emprego.

Independentemente de quando você planeja se aposentar ou de quanto tempo você acha que tem até chamar isso de carreira, se você acha que vê sua aposentadoria no horizonte e ainda não tem um consultor financeiro, então é um bom momento para começar a conversar com um, por uma série de razões:

• Você não sabe quanto dinheiro precisará ter na aposentadoria.
• Você não sabe se incluiu todos os custos necessários em seu orçamento de aposentadoria.
• Você não sabe como criar diversas estimativas com base em diferentes taxas de inflação e retornos de mercado.
• Você conhece sua meta de poupança, mas está atrasado e não sabe como recuperar o atraso antes de se aposentar.
• Você não tem certeza de qual deve ser sua estratégia de saque depois de se aposentar.

Basicamente, se você está perto da aposentadoria e tem alguma incerteza sobre o caminho a seguir, é um ótimo momento para buscar orientação.

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3. Quando você vai se casar

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Muitas pessoas pensam que os consultores financeiros são parte integrante do planejamento da aposentadoria, mas eles podem ser úteis quando você está passando por qualquer acontecimento importante na vida que possa ter impacto em suas finanças... como o casamento.

Você e seu parceiro podem unir algumas de suas finanças antes do casamento, mas isso normalmente atinge um novo nível no casamento – as contas são compartilhadas, a situação fiscal muda e as metas financeiras mudam de individuais para compartilhadas. E administrar isso pode ser difícil quando os cônjuges têm ideologias conflitantes, como se um preferisse focar mais no presente enquanto o outro priorizasse o futuro.

Além disso, não existem dois casamentos idênticos. Alguns casais terão apenas um parceiro de trabalho, enquanto outros constituirão uma família com rendimentos duplos. Aqueles que planejam ter filhos podem querer obter uma vantagem inicial nos fundos da faculdade e em outros preparativos monetários. 

Assim, o planejamento personalizado é fundamental.

Um consultor financeiro pode ajudá-lo com uma série de questões, incluindo contratação de apólices de seguro de vida, definição de beneficiários, compreensão de quaisquer consequências fiscais, combinação e gerenciamento de ativos de aposentadoria, planejamento patrimonial e muito mais.

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4. Quando você está se divorciando

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Bem, nem todas podem ser circunstâncias felizes.

A complexidade financeira do divórcio varia de casal para casal. Freqüentemente, os ativos precisam ser divididos, o que pode ser simples se não houver propriedade conjunta e houver poucas contas mescladas. Mas existem muitos fatores complicadores, como…

• Muitos ativos de propriedade conjunta
• Interesse compartilhado em uma empresa ou imóvel
• Um ou ambos os indivíduos recebem uma grande herança enquanto casados
• Apoio infantil

E após o divórcio, os ex-cônjuges recém-solteiros precisam reconfigurar os seus objectivos e planos financeiros com base no seu rendimento individual. 

O divórcio é um processo emocionalmente desgastante, por isso pode valer a pena ter uma parte neutra que possa ajudar no planejamento financeiro durante um período turbulento.

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5. Quando seu cônjuge falece

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Outro acontecimento difícil na vida que muitas vezes vem acompanhado de muitos transtornos financeiros é a morte do cônjuge.

Em nome do seu cônjuge, você precisará iniciar o processo de inventário, entrar em contato com as seguradoras, informar as agências de relatórios de crédito e preparar as declarações fiscais finais. Você mesmo precisará reconfigurar seu orçamento, ajustar sua estratégia de investimento e atualizar seu testamento. Você também precisará ajustar seu seguro saúde (a menos que seja separado) e declarar adequadamente seus impostos como cônjuge sobrevivente. Você também pode se tornar elegível para benefícios de sobrevivência da Previdência Social e precisar entrar em contato com a Administração da Previdência Social. 

Existem aparentemente infinitas maneiras pelas quais as finanças de alguém mudam depois que o cônjuge falece. Um consultor financeiro não só pode fornecer orientação adequada durante esse período, como também pode liberar horas preciosas de que você precisa para cuidar de si mesmo e de seus entes queridos.

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6. Quando você recebe uma herança

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Suas finanças podem mudar substancialmente se você receber uma herança, especialmente se for grande.

Para começar, pode haver pesadas consequências fiscais para a sua riqueza recém-adquirida. Um consultor financeiro pode determinar as melhores maneiras de minimizar qualquer impacto fiscal e otimizar seus impostos no futuro. Isso pode muito bem incluir ativos armazenados em contas de aposentadoria com vantagens fiscais, que possuem regras especiais de retirada que você precisará seguir para evitar ser penalizado. Um consultor pode ajudar uma pessoa a administrar e investir esses ativos herdados.

Muitas vezes, as heranças desaparecem rapidamente porque o beneficiário não tem conhecimentos sobre como gerir esses fundos. Um consultor financeiro pode preencher essa lacuna de conhecimento.

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Riley Adams, CPA

CPA licenciado e consultor financeiro

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