TSP militar:um guia abrangente para maximizar suas economias para a aposentadoria

O Congresso criou o Plano de Poupança de Poupança como parte da Lei do Sistema de Aposentação dos Funcionários Federais de 1986. O TSP oferece os mesmos benefícios fiscais e de poupança de reforma que os indivíduos recebem dos seus planos 401(k) através de empresas privadas. Os membros das forças uniformizadas, incluindo os da reserva de prontidão, tornaram-se elegíveis para participar no TSP militar em 2001.

O TSP é um plano de contribuição definida. Isso significa que a renda de aposentadoria que você recebe de sua conta TSP dependerá de quanto você contribui durante seus anos de trabalho, bem como dos rendimentos acumulados ao longo desse tempo.

Ao conhecer suas opções e investir de acordo com sua situação financeira pessoal, você poderá aproveitar ao máximo sua conta TSP e ajudar a se preparar para uma aposentadoria confortável.

Por que os militares precisam investir além do salário de aposentadoria

Você é responsável pela sua aposentadoria. Você pode pensar que seu pagamento de aposentadoria militar será suficiente para viver, mas menos de 20% dos militares servem o tempo suficiente para receber o pagamento de aposentadoria militar ou um pagamento adequado por meio do Sistema Misto de Aposentadoria.

E os benefícios da Segurança Social? Sim, os benefícios da Segurança Social devem ajudar. Mas considere estas questões:

De acordo com o Relatório dos Administradores da Segurança Social de 2025, prevê-se que os fundos fiduciários combinados se esgotem até 2034, altura em que o programa seria capaz de pagar aproximadamente 81% dos benefícios programados. As projecções mais recentes do Gabinete de Orçamento do Congresso sugerem que o esgotamento poderá ocorrer já em 2032. O Congresso ainda não tomou medidas para resolver o défice, tornando este um factor importante a considerar no seu planeamento de reforma.

Provavelmente, você viverá mais do que pensa. De acordo com um relatório de 2022 da Academia Americana de Atuários, muitos aposentados vivem pelo menos 20 anos depois de atingirem a idade de aposentadoria de 65 anos.

Os custos médicos na aposentadoria também são significativos. De acordo com a estimativa de custos de cuidados de saúde para reformados de 2025 da Fidelity, um indivíduo de 65 anos pode esperar gastar uma média de 172.500 dólares em cuidados de saúde e despesas médicas durante a reforma, enquanto um casal médio pode esperar pagar aproximadamente 345.000 dólares. Os reformados militares com acesso ao Tricare terão custos médicos desembolsados ​​significativamente mais baixos do que os reformados civis, mas ainda é importante ter em conta as despesas de saúde no seu planeamento de reforma.

Por que começar seu TSP cedo faz uma diferença significativa

Você provavelmente já ouviu falar que deveria começar a investir cedo. Isto pode parecer contra-intuitivo porque você pode não ganhar tanto dinheiro entre as idades de 18 e 25 anos. Mas se você começar a investir cedo na vida, os efeitos da capitalização podem ser tremendos.

Digamos que você comece a reservar cerca de US$ 19 por semana (US$ 1.000 anualmente) quando tiver 25 anos. Você coloca em uma conta de aposentadoria ganhando 8% ao ano, capitalizados mensalmente. Se você parar de investir completamente quando completar 35 anos, seu investimento total ainda poderá crescer para cerca de US$ 165.000 quando você completar 65 anos e estiver pronto para se aposentar.

É aqui que fica interessante.

Digamos que você faça a mesma coisa, mas em vez de começar aos 25 anos, você não começa a investir US$ 19 semanalmente (US$ 1.000 por ano) até completar 35 anos. Mas você continua investindo esse valor todos os anos até completar 65 anos (aproximadamente 30 anos).

Supondo um retorno de 8%, capitalizado mensalmente, quanto você teria quando tivesse 65 anos?

Apenas cerca de US$ 123.000.

Embora você tenha contribuído três vezes mais dinheiro, acabou com menos porque começou a investir mais tarde na vida e não conseguiu aproveitar os juros compostos por tanto tempo. É por isso que começar cedo é tão importante e que os militares que começam a contribuir para o seu TSP a partir do primeiro salário têm uma vantagem significativa.

Você está aproveitando ao máximo sua conta TSP?

Os funcionários federais que participam do TSP são automaticamente elegíveis para contribuições equivalentes da agência de até 5% de seu salário. Os militares que se alistaram após 1º de janeiro de 2018 e aqueles que optaram pelo Sistema Misto de Aposentadoria (BRS) também são elegíveis para a mesma partida que seus colegas civis. No mínimo, você deve contribuir o suficiente para capturar a partida completa; qualquer coisa menos é deixar dinheiro grátis na mesa.

Embora o TSP permita que os participantes contraiam empréstimos contra o saldo da sua conta através de um empréstimo do TSP, isso geralmente não é recomendado. Tomar um empréstimo reduz o valor investido em sua conta, custando-lhe crescimento potencial e juros compostos sobre o valor emprestado. Na maioria dos casos, é melhor criar um fundo de emergência separado em vez de depender do seu TSP como fonte de dinheiro a curto prazo.

Conheça as preferências de investimento do plano TSP

Os planos TSP têm um número limitado de opções de investimento. Você não pode investir em ações individuais ou outros investimentos negociados publicamente. No entanto, a partir de 2022, os participantes do TSP que pagam taxas adicionais também podem investir em fundos mútuos disponíveis através da Janela de Fundos Mútuos do TSP.

Os fundos de índice TSP ainda oferecem aos investidores uma carteira de investimentos suficientemente diversificada porque são compostos por um grande número de ações e títulos. Além dos fundos de índice, o TSP também oferece um grupo de Fundos de Ciclo de Vida, ou Fundos L, que compreende partes dos cinco fundos principais alocados de acordo com a data prevista de aposentadoria. Essas opções cobrem a maioria dos principais índices e têm baixas despesas administrativas e taxas de administração, uma das características mais atraentes do TSP, uma vez que as taxas prejudicam seus retornos ao longo do tempo.

Economize uma porcentagem em vez de um valor em dólares

Se o seu salário for baixo, você pode sentir que não pode contribuir para o seu TSP de uma forma que faça alguma diferença. No entanto, cada pedaço salvo ajuda.

Considere contribuir com a mesma porcentagem do seu salário por período de pagamento, em vez de uma quantia específica em dólares. Dessa forma, se a sua remuneração aumentar, o valor que você contribui aumentará na mesma proporção. Esta estratégia funciona especialmente bem para militares. Se você receber pagamento de incentivo, pagamento especial ou bônus, suas contribuições serão ajustadas automaticamente junto com seu salário.

Maximize suas contribuições quando possível

A cada ano, o IRS estabelece novas contribuições máximas, conhecidas como limite de diferimento eletivo do IRS. Para 2026, o limite de diferimento eletivo do IRS é de US$ 23.500 em contribuições regulares e US$ 7.500 em contribuições de recuperação se você tiver mais de 50 anos. Para participantes de serviços uniformizados, isso inclui pagamento de incentivo e pagamento especial, incluindo bônus.

Se você deseja maximizar suas contribuições, mas não tem certeza de quanto depositar por período de pagamento, use a seção “Com quanto posso contribuir?” calculadora no site do Thrift Savings Plan para determinar o valor específico em dólares que você deve deduzir de cada período de pagamento para maximizar suas contribuições para o ano.

Faça contribuições do TSP durante a implantação

Se puder, faça contribuições ao Roth TSP enquanto estiver em uma zona de combate. Ao contribuir para um Roth TSP enquanto estiver implantado, você não pagará impostos quando contribuir ou quando retirar seus ganhos na aposentadoria, tornando suas contribuições e retiradas totalmente isentas de impostos. Este é um dos melhores benefícios de investimento disponíveis para militares.

Outro grande benefício de contribuição do TSP de implantação é a capacidade de exceder o limite de contribuição anual de US$ 23.500. Se você maximizar seu Roth TSP, suas contribuições adicionais irão para sua conta TSP tradicional. O IRS classificará essas contribuições tradicionais como contribuições isentas de impostos. Isso significa que você só pagará impostos sobre os rendimentos quando se aposentar. Você não terá que pagar impostos sobre suas contribuições originais.

Você deve escolher a opção Roth TSP?

Você está usando o plano TSP certo? A opção Roth TSP foi disponibilizada em 7 de maio de 2012. Esta opção permite que os participantes do TSP contribuam com dinheiro para seu plano após o pagamento dos impostos sobre a folha de pagamento, e não antes.

Os jovens militares podem beneficiar da opção Roth TSP, pagando impostos quando se encontram num escalão de impostos mais baixo, desfrutando então de um crescimento isento de impostos mais longo e de uma maior diversificação fiscal. Observe sua situação fiscal para ver se o plano Roth TSP faz sentido para suas metas de aposentadoria. Se a sua taxa de imposto for mais alta agora do que você acredita que será durante a aposentadoria, a opção Roth pode não ser adequada para você.

No entanto, você pode querer escolher a opção Roth se acreditar que terá uma alíquota de imposto mais alta durante a aposentadoria. Em caso de dúvida, considere dividir suas contribuições entre contas tradicionais e contas Roth TSP.

Também vale a pena entender como funcionam os saques do TSP na aposentadoria. As retiradas tradicionais do TSP são tributadas como renda ordinária e estão sujeitas a Distribuições Mínimas Exigidas (RM

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