Como Investir Dinheiro de Herança

O que é herança?

Herança é simplesmente o ato de tomar posse de uma propriedade, ou então a propriedade que é dada a você. Quando a maioria das pessoas pensa em herança, vêm à mente questões com maior carga emocional - o que nossos pais nos deixam quando morrem.

As práticas de herança mudaram ao longo dos tempos. Por volta do ano 1000, os normandos introduziram o sistema de primogenitura, em que o filho mais velho herda tudo, uma tradição que dominou a sociedade ocidental por quase um milênio, até os dias das revoluções francesa e americana. Felizmente para a grande maioria de nós, a primogenitura deu lugar a uma tradição mais justa, na qual os pais geralmente dividem seus bens igualmente entre irmãos homens e mulheres, com ameaças ocasionais de deserdar vários, caso façam tatuagens ou piercings nos lábios.

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O que fazer com o dinheiro da herança

As melhores coisas que você pode fazer com o dinheiro da herança são exatamente as mesmas que você deve fazer com qualquer grande quantia de dinheiro que vier em sua direção. Você primeiro deve pagar suas dívidas, especialmente dívidas de cartão de crédito. Financeiramente, a dívida do cartão de crédito é como carregar uma carcaça de albatroz podre em volta do pescoço; a APR de 14% ou mais que você provavelmente está pagando sobre essa dívida ultrapassará qualquer investimento que você possa imaginar. Liberte-se daquele pássaro morto fedorento!

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É importante conhecer seus objetivos antes de investir, pois eles determinam onde você deve investir seu dinheiro. Se pagar dívidas não é um desses objetivos, você tem um monte de ótimas opções:

Compre uma casa: Embora você possa encontrar um banco que lhe emprestará mais, não é aconselhável tomar um empréstimo hipotecário de mais de 80% do preço de venda da casa. Para muitos, uma herança pode ser a única maneira de conseguir os 20% de entrada necessários. Existem alguns pregadores do tipo "rent-não-compre" por aí que juram que a casa própria não é o melhor investimento que uma pessoa poderia fazer porque os preços das casas no último quarto de século não foram tão robustos quanto os ganhos do mercado de ações, mas outras pessoas inteligentes vêem isso como uma maneira bastante eficaz de pessoas comuns acumularem um milhão de dólares. Se você não for um poupador particularmente disciplinado ou um investidor regular, uma hipoteca pode representar um plano de poupança forçada para você, e é difícil quantificar o valor sentimental de uma casa própria se você planeja criar uma família.

Coloque seus filhos na faculdade: As mensalidades universitárias estão aumentando em todos os lugares, e muitos pais preferem descartar seus filhotes do ninho sem dívidas de empréstimos estudantis, então, financiar a educação é um grande presente que muitos não seriam capazes de fazer sem uma herança.

Se você planeja financiar a educação de seu filho ou filhos com uma herança, você deve absolutamente abrir um RESP, caso ainda não o tenha feito, faça as contribuições anuais máximas. Não só o dinheiro crescerá dentro dos RESPs isentos de impostos, graças ao Canadian Education Savings Grant (CESG), o governo vai igualar 20% de suas contribuições, até um limite vitalício de $ 7, 200 por criança.

Invista: A melhor maneira de transformar uma pequena herança em algo que irá apoiá-lo quando você for velho - e até mesmo fornecer uma herança para seus filhos ou um amado maltês - é por meio de investimentos. Muitas coisas podem acontecer e perturbar a economia global no futuro, e os resultados anteriores nunca devem ser entendidos como qualquer tipo de garantia, mas sim preditores imperfeitos de desempenho futuro. Dito isto, se você abrir qualquer livro de história, você veria que entre os anos de 1950-2009, o mercado de ações cresceu 7% ao ano. Então, usando uma calculadora de juros compostos como esta, você verá que se tivesse investido $ 50, Herança 000 durante um período de crescimento médio, o milagre da composição teria girado aqueles US $ 50, 000 em cerca de $ 71, 000 em cinco anos, $ 100, 000 em dez anos, e cerca de $ 202, 000 em vinte.

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Como investir uma herança

Você sabe o que é ótimo em investir? Você só precisa aprender a fazer isso uma vez, e depois disso, qualquer dinheiro que vier em sua direção, seja herança, bônus, ou os $ 200 dólares mensais destinados à sua aposentadoria, todos podem ser investidos de maneira semelhante. Se você está procurando um mergulho mais profundo nas complexidades de uma estratégia de investimento inteligente, você ficaria bem se passasse alguns minutos aqui, mas em poucas palavras, abra uma conta de investimento pessoal e tenha em mente o seguinte.

Aproveite todos os incentivos fiscais disponíveis

Pense na sua herança como uma daquelas fabulosas torres de champanhe que você nunca viu em nenhum casamento ao qual participou pessoalmente. Finja que dinheiro é champanhe. Os copos de cima sempre são enchidos primeiro, antes que qualquer coisa abaixo receba até mesmo uma gota de champanhe. Para qualquer investidor inteligente, os melhores copos que são enchidos primeiro são contas com vantagens fiscais, que incluirá uma pensão de trabalho, um RRSP, um TFSA e um RESP para economias universitárias. O governo criou contas especiais de poupança de impostos para encorajar seus cidadãos a economizar para a aposentadoria e outras despesas importantes da vida e você deve absolutamente enchê-las até a borda antes de considerar investir dinheiro em outro lugar. De outra forma, você está se afastando do dinheiro grátis do governo.

Mantenha as taxas baixas

As taxas são como vampiros de investimento; deixado desmarcado, eles vão sugar cada gota de ganhos em uma conta. As taxas de gestão de fundos mútuos (MERs) podem parecer pequenos números insignificantes, mas um consultor de investimentos baseado em Toronto mostrou que uma taxa de apenas 2% poderia diminuir os ganhos de investimento pela metade ao longo de 25 anos. Sua missão? Torne-se o Van Helsing das taxas. Encontre um provedor de taxas baixas, que oferece consultoria financeira, caso você precise.

Diversifique seus investimentos

Já ouviu a expressão sobre colocar todos os ovos na mesma cesta? É tão verdadeiro para investimentos quanto para frágeis, proteínas de pequeno-almoço de postura. Você deve investir diversamente em vários setores, principalmente ações, e títulos, mas também dentro de cada setor você deve investir diversamente em várias ações e vários títulos. O mais simples absoluto, maneira mais barata de obter ampla exposição em ações, títulos, imobiliária, até mesmo o crescente mercado de maconha, é por meio de fundos negociados em bolsa, ou imps. Um preço pode te comprar, por exemplo, uma pequena fatia das 500 empresas mais valiosas do mercado de ações. Uma taxa baixa, serviço de investimento automatizado de qualidade como o Wealthsimple oferece uma ampla variedade de carteiras diversificadas para investimentos de qualquer tamanho de investidores de todas as tolerâncias de risco.

Invista em um portfólio passivo

Pessoas que ganham uma fortuna escolhendo ações que vão para fundos mútuos vão jurar que sua experiência vale a pena qualquer taxa que você pagar por ela. A ciência implora para divergir em suas conclusões; a maioria dos estudos mostra que quase todos os fundos gerenciados ativamente não conseguirão superar o desempenho do mercado geral no longo prazo. Um portfólio passivo de ETFs, ou seja, investimentos programados com um algoritmo que simplesmente rastreia todo um setor econômico ou índice, como o S&P 500 - é particularmente inteligente, maneira barata de investir sua herança. Até Warren Buffett, que se tornou um dos homens mais ricos do mundo escolhendo empresas e ações específicas para investir, passou as últimas décadas desencorajando praticamente todo mundo não chamado Warren Buffet de tentar ganhar dinheiro escolhendo ações individuais. Na verdade, Buffett encorajou seus herdeiros a investirem a maior parte de sua herança em taxas baixas, fundos de ações altamente diversificados.

Agora que você sabe como investir sua herança, você deve fazer tudo de uma vez ou investir sua herança ao longo do tempo?

Quando investir herança

O mercado de ações é por natureza volátil. Embora tenha aumentado historicamente com o tempo, Ocasionalmente, ocorrem quedas profundas do mercado que podem causar muito estresse aos investidores. Então, se você está investindo uma grande quantidade de dinheiro de uma herança, é mais inteligente ir all-in de uma vez, ou investir um pouco de cada vez? O nome técnico da estratégia pouco por vez é média de custo em dólares, a esperança é que, ao investir em intervalos regulares, você esteja comprando a um preço médio, e evitar pagar a mais por um investimento que está prestes a cair. Estudos demonstram que investir de uma vez é a estratégia superior; historicamente, o retorno médio de um ano para o investidor all-in renderia 12,2% contra 8,1% para a média de custo em dólares. Porque? Porque você pode perder mais em retornos por ter seu dinheiro de lado, escorrendo para o mercado do que o risco de uma queda momentânea no valor do seu investimento. Mas quanto vale a paz de espírito? A média do custo em dólar é uma estratégia totalmente válida, e não há problema em sacrificar alguns dólares hipotéticos se entrar nas pontas dos pés em um investimento permitirá que você durma melhor à noite.

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Como planejar uma herança futura

Antes de começarmos a planejar uma herança, algumas palavras de advertência:o valor exato das heranças costuma ser um mistério total até a morte de um ente querido. Naturalmente, a mortalidade iminente não é exatamente algo que você gostaria de discutir com seus pais durante o jantar de Natal, mas é um tópico tão importante que vale a pena encontrar um momento de silêncio para discuti-lo. Muitas pessoas superestimam seriamente o tamanho das propriedades de seus pais. E é melhor não fazer muitos planos para o dinheiro que ainda não é seu; um estudo recente mostrou que um terço das pessoas que receberam uma herança a sobreviveu em dois anos.

Em comparação com nossos vizinhos norte-americanos, As leis tributárias do Canadá são bastante favoráveis ​​tanto para os mortos quanto para seus herdeiros, uma vez que não há imposto sobre a morte ou imposto sobre herança de bens. Mas isso não significa que não seja uma boa ideia financeira repassar parte da riqueza enquanto eles estão vivos. Além do fato de que é muito gratificante assistir alguém desfrutar de um presente antes de fixar residência no subsolo em uma caixa, existem algumas vantagens fiscais também. Se um pai é consideravelmente mais rico que seu filho, e a criança investe um presente, a criança vai pagar uma taxa de imposto marginal mais baixa sobre qualquer crescimento de investimento, como neste caso em que um presente de $ 100, 000 resultados em $ 1, 500 por ano de economia de impostos. Mais, doar dinheiro antes da morte reduzirá as taxas de inventário, que variam por província, mas são avaliados com base no valor bruto da propriedade.

Se os pais esperam ajudar com as despesas com a educação de seus filhos, pode fazer sentido para eles depositar dinheiro em um RESP, uma conta educacional com vantagens fiscais em nome de seus filhos. Os pais jovens podem estar tão sobrecarregados por contribuir para um RRSP que não têm o suficiente para contribuir com os $ 2 completos, 500 por criança anualmente para obter o máximo de 500 dólares em dinheiro do governo do Canadian Educational Savings Grant. Se os avós têm mais do que precisam para sobreviver à aposentadoria, eles podem financiar totalmente um RESP que terá uma sala de contribuições disponível a partir de todos os anos da vida da criança quando nenhuma contribuição foi feita.

Se seus pais são realmente muito ricos - como se seu pai fosse Bill Gates - ou eles não confiam em seus herdeiros para gastar seu dinheiro com sabedoria, eles podem considerar colocar seus bens em confiança, que oferece algumas vantagens fiscais e também faz arranjos para que a propriedade seja administrada por um terceiro independente, chamado de administrador.

O cônjuge tem direito ao dinheiro da herança?

Imagine, você se divorcia. Tristemente, isso acontece com o melhor de nós. Seu ex terá direito a metade da herança que seus pais deixaram para você? A resposta simples:não, seu ex não conseguirá ganhar dinheiro porque, de acordo com as leis de divórcio, uma herança é legalmente considerada um ativo "separado", em oposição a um "conjugal", que precisariam ser divididos de acordo com as leis estaduais ou provinciais. Dito isso, há um grande asterisco nesta declaração:embora o dinheiro possa começar como um ativo separado, ele permanece separado apenas se for realmente mantido separado e segregado de outros ativos conjuntos. Se uma herança é, por exemplo, depositado em uma conta conjunta de corretagem, agora é considerado "misturado, ”O que significa que não pode mais ser considerada propriedade separada. E se uma herança for usada para pagar uma casa de férias? Está misturado, e a casa será dividida de acordo com as leis estaduais ou provinciais. E se a herança fosse usada para pagar por um trio de adoráveis ​​pugs? Esses pugs estão misturados, misturado, misturados e cada cônjuge pode muito bem ter direito a um pug e meio.

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Quanto tempo leva para liquidar uma propriedade?

Não se sinta culpado. É natural que você queira saber quando vai realmente receber sua herança. Então, quanto tempo leva para liquidar uma propriedade? A resposta da piada do pai:muito tempo. Más notícias:o envio de cheques é a última coisa em uma longa lista de coisas que são feitas. O tempo que isso levará dependerá de vários fatores. O pai deixou um testamento? O pai deixou dez testamentos diferentes pelos quais dez irmãos diferentes lutarão no tribunal de sucessões? O executor está cuidando das questões patrimoniais com a velocidade e a urgência de uma preguiça de árvore? Em outras palavras, quanto tempo levará para liquidar uma propriedade é uma questão muito específica. Um mês? Provavelmente vai demorar mais do que isso. Um ano? Certamente poderia levar tanto tempo. Cinco anos? Não, provavelmente não vai demorar tanto.

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Tenho que pagar impostos sobre uma herança?

Não, Felizmente, O Canadá não tem imposto de herança. Espera-se que todas as contas pendentes sejam pagas pela propriedade e não pelo beneficiário. Qualquer quantia que o falecido morreu devido em impostos deve ser liquidada no que é chamado de declaração de imposto do falecido. Então, embora o Canadá não receba impostos sobre os beneficiários, o CRA irá segui-lo até o seu túmulo.

Certamente somos tendenciosos, mas achamos que o melhor lugar para investir sua herança é na Wealthsimple. Não só oferecemos tecnologia de ponta e taxas baixas, mas todos os clientes também recebem aconselhamento individual ilimitado de nossos concierges de fortunas, que podem aconselhá-lo sobre todos os assuntos de investimento. E por um tempo limitado ganhe $ 10, 000 gerenciados gratuitamente por um ano quando você se inscreve em uma nova conta do Wealthsimple.