Certificado de depósito explicado

A frase “certificado de depósito, ”Também conhecido como CD, pode parecer complicado, mas é um dos mais simples, ferramentas financeiras mais mal compreendidas e subutilizadas.

O que é um certificado de depósito?

Um certificado de depósito ou CD é uma conta de poupança de alto rendimento que você pode abrir com muitas instituições financeiras - de bancos a cooperativas de crédito. Em troca de um relativamente maior, taxa fixa de juros, você deve manter seu dinheiro “bloqueado” nesta conta de poupança por um determinado período de tempo. (CDs de taxa variável também estão disponíveis, mas não tão comuns quanto CDs de taxa fixa.)

Este período específico de tempo é conhecido como "prazo". Um mandato pode ser de apenas três meses e ir até cinco anos. Quando o semestre terminar, isso significa que o CD está maduro e você pode sacar seu dinheiro, ou seja, o valor principal mais os juros que você ganhou durante o período.

Tipicamente, quanto mais tempo você mantém seu dinheiro no CD, quanto maior será sua taxa de juros. Também, se você depositar quantias mais altas, ou seja, $ 25, 000 contra $ 1, 000, então você também pode obter uma taxa de juros mais elevada.

Um certificado de depósito é como uma conta bancária normal, pois você pode depositar e sacar dinheiro, mas deve estar de acordo com os termos do CD específico que você possui. Você terá que cumprir as regras que cobrem os valores dos depósitos, termos, e outras atividades da conta.

Os certificados de depósito também são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Isso significa que se o banco onde você depositou seus fundos de CD falhar por qualquer motivo, você receberá seu dinheiro de volta, junto com quaisquer juros acumulados, até $ 250, 000

Por causa deste seguro, a U.S. Securities and Exchange Commission refere-se aos CDs como um investimento de baixo risco. De acordo com a comissão, não existe outro investimento que ofereça este tipo de segurança que o torne ideal para muitos poupadores e investidores.

Como funciona um certificado de depósito?

Por que os bancos oferecem CDs?

Para que os bancos ganhem dinheiro, eles precisam emprestar dinheiro. De onde eles conseguem esse dinheiro? A maior parte de seu dinheiro vem de depositantes, como clientes individuais e comerciais (negócios).

Quando os bancos têm dinheiro suficiente em seus livros para emprestar, eles ganharão dinheiro fazendo empréstimos na forma de ofertas de cartão de crédito, hipotecas, empréstimos para pequenas empresas, e outros produtos semelhantes.

Para atrair mais depositantes, os bancos oferecerão produtos de poupança para obrigar os clientes a manter seu dinheiro depositado com eles. Eles podem ser na forma de produtos de poupança de alto rendimento, como contas de poupança e CDs.

Um banco pode oferecer uma taxa de juros APY de 2,5% aos titulares de contas de CD e, em seguida, cobrar APR de 22% em um produto de cartão de crédito. A diferença nessas taxas de juros é conhecida como “spread” e é uma das formas pelas quais os bancos ganham dinheiro com suas operações de crédito.

A anatomia de uma oferta de CD

Quando você está olhando para ofertas de CD de diferentes bancos, você deve considerar o seguinte:

• Taxa de juros:quanto vou receber de juros no meu depósito?

• Prazo:Quanto tempo meu dinheiro tem para ficar no banco?

• Depósito mínimo:Qual é o valor mínimo que preciso para abrir um CD?

• Penalidade de retirada antecipada:O que acontece se eu retirar meu dinheiro antecipadamente?

• Tipos de CD:existem outras características especiais do CD?

• Implicações fiscais:como o IRS trata os juros ganhos em CDs?

Taxa de juro

Os CDs ganham uma taxa de juros garantida. A taxa de juros é expressa como uma porcentagem que representa o que é chamado de rendimento percentual anual (APYs). O APY informa o que você vai ganhar em um determinado ano e leva em consideração seu depósito original mais os juros que você ganha além de outros rendimentos de juros.

Diferentes instituições bancárias lidam com juros de maneira diferente para seus CDs. Alguns bancos podem capitalizar juros diariamente, enquanto outros podem apenas capitalizar juros mensalmente. Alguns bancos darão a você a escolha, Contudo, ter seus juros de CD pagos mensalmente, trimestral, semestral, anualmente, ou na maturidade.

Se você quiser saber quanto dinheiro pode ganhar em seu depósito inicial, você pode usar calculadoras de CD gratuitas oferecidas por alguns bancos e outros recursos gratuitos na web. Basta inserir os termos que você está considerando para o seu CD e a calculadora mostrará o saldo que você deve obter quando o CD amadurecer.

Prazo

Dependendo da sua situação financeira, certos termos serão os melhores para suas necessidades. Se você tiver necessidades imediatas de dinheiro, um CD de longo prazo pode não funcionar para você. Se você não tem certeza de quanto tempo pode manter seu dinheiro “trancado” em um CD, pode ser melhor escolher um prazo mais curto.

Depósito mínimo

Com a maioria dos CDs, você terá que depositar uma quantia mínima de dinheiro para receber uma taxa de juros mais alta. Você pode abrir uma conta de CD com apenas $ 0 e pode depositar até $ 100, 000 ou mais.

Penalidade de retirada antecipada

Se você abrir uma conta de CD e não conseguir manter o dinheiro em sua conta por todo o período, você pode dever uma penalidade de retirada antecipada. Antes de abrir sua conta de CD com o banco, você deve verificar a divulgação da conta de depósito e / ou acordo para saber como você será cobrado em caso de retirada antecipada. Na maioria dos casos, você simplesmente perderá os juros que ganhou em seu depósito até agora.

Tipos de CDs

A boa notícia é que há alguma flexibilidade nas contas de CD que pode tornar essa ferramenta de economia uma opção melhor para você. Por exemplo, existem alguns CDs que não têm penalidade de retirada antecipada.

Outros oferecem taxas variáveis ​​ou mesmo a opção de adicionar dinheiro depois de abrir a conta. Pergunte ao seu banqueiro sobre todas as opções de CD que eles oferecem.

Implicações fiscais

Dependendo de como você opta por receber os pagamentos de juros do seu CD, o IRS pode reconhecer receitas de juros que você ainda não recebeu em seu CD. Você receberá um 1099-INT do banco referente ao valor dos juros que ganhou. Você incluirá isso como parte de sua receita tributável quando for hora de arquivar seus impostos.

Certificado de depósito prós e contras

Os certificados de depósito são excelentes produtos de poupança - se fizerem sentido para as suas necessidades. Antes de investir, você deve examinar os prós e os contras de investir em um CD:

Prós:

• Os depósitos são segurados até $ 250, 000 pelo FDIC

• Investimento de baixo risco

• Retorno garantido do depósito original mais juros

• Pode render mais juros do que uma conta poupança normal

• Existem muitos “sabores” diferentes de CDs que podem lhe dar alguma flexibilidade

• Você pode receber termos de conta mais favoráveis ​​se já for cliente do banco

Contras:

• Você não poderá acessar seu dinheiro por um período de tempo, a menos que você pague uma "penalidade de saque antecipado"

• Você pode perder seus ganhos “líquidos” para a inflação - especialmente com CDs de longo prazo

• As taxas de juros podem ser menores em relação a outros investimentos, como ações, imobiliária, ou participações de negócios

• Você pode dever impostos sobre rendimentos de juros que o banco ainda não pagou

Alternativas para um certificado de depósito

Se você não acha que um CD é adequado para suas necessidades financeiras no momento, existem muitos outros veículos de poupança que você pode escolher.

Conta poupança de alto rendimento

Esta é uma conta de poupança típica, mas oferece uma taxa de juros mais competitiva. Normalmente não há valores mínimos para abrir essa conta. Como CDs, as contas de poupança são seguradas pelo FDIC. Ao contrário dos CDs, você pode retirar seu dinheiro a qualquer momento. Contudo, As leis federais dos EUA limitam os saques de contas de poupança a seis por mês.

Conta do mercado monetário

Esse é outro tipo de conta poupança que pode oferecer aos depositantes uma taxa de juros mais alta - embora seja variável e não fixa. As vezes, contas do mercado monetário exigem um saldo mínimo mais alto. Como uma conta poupança, você não pode fazer mais de seis retiradas por mês. Observe que essas contas não são seguradas pelo FDIC.

Títulos

Você pode investir em títulos como títulos, estoque, fundos mútuos, fundos baseados em índices, etc. Este tipo de investimento tende a ter rendimentos mais elevados do que os CDs.

A ressalva é que você pode perder dinheiro com títulos, porque eles não são segurados pelo FDIC. Seu investimento original não é garantido, e o valor é ditado pelas condições de mercado. Essas condições podem ser voláteis e fazer com que seus retornos variem.

Vários investimentos alternativos

Existem muitos outros tipos de investimentos que você pode explorar se um CD não render o tipo de retorno que você está procurando. Em troca de retornos potencialmente maiores, você deve estar pronto para aceitar um nível mais alto de risco que pode incluir a perda de parte (ou todos) ou de seu investimento original:

• Investimento imobiliário

• Empréstimos ponto a ponto

• Começar e administrar uma empresa

O takeaway

Quando se trata de aumentar seu dinheiro, você tem muitas opções para escolher. Faça sua pesquisa em CDs ou qualquer outro produto de investimento, em seguida, tome uma decisão informada que apóie suas metas de economia.

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