Pagar empréstimos estudantis ou investir? Estas 7 perguntas o ajudarão a decidir

Tem um pouco de margem de manobra em seu orçamento, mas não tem certeza de onde obterá o máximo de retorno para atingir seu objetivo financeiro? Investir o suficiente para aproveitar as vantagens do par do seu empregador pode fazer suas economias para a aposentadoria irem mais longe, mas gastar dinheiro extra em sua dívida de empréstimo estudantil pode diminuir os juros gerais que você vai pagar.

Existem regras matemáticas sobre se você deve pagar o saldo do seu empréstimo estudantil ou no máximo o seu 401 (k), mas quando se trata disso, também existem razões psicológicas para cada escolha. Qualquer uma das opções pode aumentar seu patrimônio líquido - você simplesmente seguirá um caminho diferente para chegar lá.

Não sabe como decidir? Vejamos os principais fatores de tomada de decisão que você provavelmente enfrentará.

7 perguntas para ajudá-lo a decidir:investir ou pagar empréstimos estudantis?

Antes de alocar qualquer fluxo de caixa excedente, certifique-se de ter coberto o básico. Sua primeira prioridade deve ser criar um fundo de emergência e pagar cartões de crédito com juros altos ou outras dívidas com juros altos. Depois de cumprir esses marcos financeiros obrigatórios, você está pronto para começar a canalizar fundos para sua próxima meta. Veja como decidir o que enfrentar.

Seu empregador oferece uma correspondência 401 (k)?

Quando se trata de vantagens para empregadores, muitas vezes você tem que agarrá-los quando puder. “Você não pode voltar um ano ou dois para obter uma correspondência da empresa, ”Diz Katie Brewer, planejador baseado no Texas e proprietário da empresa de planejamento virtual Your Richest Life, que sugere pelo menos a contribuição 401 (k) mínima que permitirá que você capture o dinheiro doado pelo empregador. Isso pressupõe, claro, que “você não está lutando com dívidas de cartão de crédito ou economias de emergência, " Ela adiciona.

Mesmo assim, Armazenar dinheiro suficiente para tirar proveito do par do seu empregador nem sempre é uma decisão fácil. Alguns tomadores avessos ao endividamento podem preferir abrir mão desse dinheiro grátis em troca de um caminho mais rápido para a liberdade do endividamento. No fim, só você pode decidir se são os benefícios financeiros ou psicológicos que têm mais peso para você.

Você se qualifica para o perdão do empréstimo estudantil?

Em média, o recém-formado na faculdade deixou a escola com espantosos US $ 30, 000 em empréstimos estudantis. Contudo, alguns estudantes, particularmente aqueles com diplomas profissionais avançados recém-formados, podem ter dívidas de seis dígitos ao iniciarem novas carreiras. Esse é um fardo que poderia ser aliviado por um dos muitos programas de perdão de empréstimos estudantis disponíveis, contanto que você se qualifique.

Se você se qualificar para o perdão do empréstimo em um programa como o programa de perdão do empréstimo de serviço público (PSLF), financiado pelo governo federal, pode fazer sentido manter o pagamento mínimo exigido e, ao mesmo tempo, canalizar o dinheiro excedente para economizar para a aposentadoria.

Existem muitas opções para o perdão do empréstimo estudantil, com base em quando você pediu seus empréstimos, onde você trabalha, e quanto você recebeu. Em geral, Os programas de perdão se aplicam apenas a empréstimos federais a estudantes qualificados (cujos empréstimos se qualificam de acordo com o programa) e limitam seus pagamentos de empréstimo (em quanto também difere por programa, mas normalmente em 10%, 15%, ou 20% da renda discricionária) por um período específico de tempo (novamente, o período varia de acordo com o programa, mas pode ser entre 10 e 25 anos de pagamentos mensais dentro do prazo). Os especialistas costumam alertar os participantes do programa de perdão de empréstimos estudantis para que acompanhem cuidadosamente seus passos para não escorregar e anular involuntariamente anos de progresso do programa conquistados com dificuldade. Se precisar de ajuda, um consultor financeiro pode ajudá-lo a desvendar os detalhes e desenvolver um plano de reembolso que funcione para sua situação financeira.

Você poderia se beneficiar de um refinanciamento de empréstimos estudantis?

O refinanciamento de um empréstimo estudantil pode reduzir sua taxa de juros, encurte seu prazo, ou simplifique suas opções de reembolso juntando vários empréstimos estudantis em um. “Uma taxa mais baixa normalmente reduzirá suas despesas com juros, o que pode permitir que você pague seu principal mais rapidamente, ”Diz Jamie Ebersole, Analista financeiro licenciado baseado em Massachusetts e fundador da Ebersole Financial.

Se você for por esse caminho, procure um empréstimo de refinanciamento que é oferecido a uma taxa fixa para que permaneça o mesmo durante a vida do seu empréstimo. Uma taxa ajustável pode flutuar ao longo do tempo, o que pode fazer com que seu pagamento aumente.

Os benefícios de refinanciar para um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa são duplos:você provavelmente vai liquidar o saldo do empréstimo mais rápido e pagar menos os juros gerais também. Depois de pagar seu empréstimo estudantil, você pode canalizar esses pagamentos para seu portfólio de investimentos - e, potencialmente, aumentar seu patrimônio líquido ainda mais.

Não tem certeza se o refinanciamento de empréstimos estudantis seria o melhor para você? Conecte suas informações em um rápido, Mercado de empréstimos on-line fácil, como o Credible, para obter taxas personalizadas e opções de refinanciamento dos credores. Credible torna mais fácil comparar empréstimos e encontrar a melhor opção para você. (Dica:as melhores taxas de juros de empréstimos estudantis são frequentemente concedidas aos mutuários com a pontuação de crédito mais atraente. Veja como você pode melhorar a sua em apenas 30 dias.)

Qual é a taxa de juros de seus empréstimos estudantis?

Alguns investidores optam por usar o excesso de caixa para acessar os mercados, principalmente se eles esperam que sua taxa de retorno ultrapasse os juros que pagam sobre suas dívidas. Por exemplo, Digamos que seus empréstimos estudantis sejam fixados a uma taxa de juros de 3% e você espera que o mercado cresça 8% nos próximos anos. Você pode decidir começar a investir dinheiro em fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs) - por meio de seu 401 (k) ou em uma conta tributável - para aproveitar esse spread potencial de 5%.

Ainda, os mercados são impossíveis de prever; os investimentos podem e perdem valor. Uma estratégia eficaz pode ser dividir a diferença - considere usar metade de seu excesso de caixa para pagar dívidas e a outra para tirar vantagem de quaisquer ganhos potenciais do mercado de ações.

Quando os mercados estão em alta, Ebersole sugere que os clientes utilizem seus ganhos de contas tributáveis ​​para pagar dívidas. É melhor evitar entrar em contato com sua conta de aposentadoria, que está sujeito ao imposto de renda e à multa de 10% em caso de retirada antecipada.

Quer dar passos ainda maiores? A mesma estratégia pode ser usada com qualquer lucro inesperado, como o produto de uma restituição de impostos, um bônus do trabalho, ou uma herança.

E quanto à dedução do imposto de renda do empréstimo estudantil?

Os tomadores de empréstimos estudantis podem deduzir até $ 2, 500 por ano em pagamentos de empréstimos a estudantes qualificados, contanto que sua renda caia abaixo de um certo limite. Isso pode ser um benefício financeiro substancial para alguns mutuários, particularmente aqueles com empréstimos de maior saldo. “Se um mutuário calcula a dedução, e é significativo, eles podem decidir pagar menos para seus empréstimos a cada ano para que possam permitir que os empréstimos estudantis se prolonguem por mais tempo, Brewer diz.

Mesmo assim, é raro o cliente que cria uma estratégia de reembolso de empréstimo estudantil com base apenas na dedução de impostos. Em vez de, são seus objetivos de longo prazo que geralmente determinam a agressividade com que o mutuário visa o reembolso desses empréstimos.

Também é importante notar que os juros sobre empréstimos estudantis financiados pelo governo federal foram suspensos até 31 de dezembro, 2020, devido à crise do coronavírus (uma vantagem financeira melhor do que uma dedução de impostos, com certeza!) Isso significa que essa dedução se aplicará apenas a tomadores de empréstimos estudantis privados - por enquanto, qualquer forma.

Quanto você está economizando para a aposentadoria?

Se você já está atingindo o limite de 401 (k) - as contribuições dos funcionários chegam a US $ 19, 500 para aqueles com menos de 50 em 2020 - muitas vezes faz sentido começar a pensar sobre suas metas financeiras de próximo nível.

“Pagar empréstimos estudantis é uma ótima ideia” nesta situação, Ebersole diz, que acrescenta que uma carga de dívida reduzida pode criar maior flexibilidade financeira futura, principalmente quando você está pronto para comprar uma primeira casa ou comprar outro item caro.

Quais são seus objetivos financeiros?

No fim, não existe uma solução única para todos os objetivos de finanças pessoais concorrentes - esses objetivos são pessoais, por uma razão. Muitas vezes é eficaz classificar a dívida do cartão de crédito, economia de emergência, e economias para a aposentadoria de primeiro nível (consiga o par do empregador!) como metas de nível superior.

Depois disso, é hora de reavaliar a importância de seus próximos objetivos de nível, como comprar uma casa, Tendo um bebê, ou economizar para a educação de uma criança. Priorizar cada um pode ajudá-lo a decidir como alocar seus fundos.

O resultado final

Quando se trata de investir e colocar dinheiro extra em seus empréstimos estudantis, você não precisa escolher apenas um ou outro. Reserve algum tempo para pensar sobre o que é mais importante para você - o potencial de ganho de investimento ou a segurança emocional que pode vir com um balanço patrimonial limpo. Então, desenvolva um plano para ajudá-lo a priorizar suas ambições financeiras mais significativas.

Ainda não sabe por onde começar? Entre em contato com um planejador financeiro que possa ajudá-lo a entender quais movimentações de dinheiro fazem mais sentido para você.