Resenha do livro All Your Worth:um guia abrangente para o planejamento financeiro vitalício

Há três anos, decidi me livrar das dívidas. Procurei nos livros, lendo um título de finanças pessoais após o outro, em busca de respostas. Dois livros — Seu dinheiro ou sua vida e A transformação total do dinheiro - eram perfeitos para a minha situação. Eles me deram as ferramentas que eu precisava para resolver meus problemas. Agora encontrei um terceiro livro que teria sido útil no início da minha jornada rumo à liberdade financeira.

Todo o seu valor:o plano financeiro definitivo para toda a vida , publicado em 2005, foi escrito pela equipe mãe e filha de Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi. Essas mulheres não se prendem aos detalhes da frugalidade e dos investimentos. Eles estão mais interessados ​​em mudar o comportamento, em consertar as coisas importantes. Eles oferecem uma estrutura em torno da qual o leitor pode construir um sucesso financeiro duradouro.

Um orçamento equilibrado

Embora Warren e Tyagi quisessem que você acreditasse que o sistema deles é diferente de tudo que já foi publicado, não é. Às vezes, isso dá um toque diferente às coisas, mas, em última análise, seus conselhos são semelhantes aos encontrados na maioria dos outros livros sólidos de finanças pessoais. Todo o seu valor trata-se de criar um orçamento.

Então, qual é o segredo da riqueza? Por que algumas pessoas progridem, enquanto outras lutam constantemente? Nossa pesquisa nos levou a um princípio financeiro muito simples e incrivelmente poderoso que você não ouvirá em nenhum outro lugar – equilíbrio… Quando seu dinheiro está equilibrado, você sempre tem o suficiente para pagar suas contas, se divertir e economizar para seus sonhos.

Quando os autores escrevem sobre equilíbrio, estão escrevendo sobre orçamentos. Para ter sucesso financeiro, Warren e Tyagi acreditam que você precisa manter três grandes áreas de suas finanças “em equilíbrio”. Eles dizem para:

• Aloque 50% para necessidades (que os autores chamam de Must-Haves). As necessidades incluem moradia, transporte, mantimentos, seguro e roupas que você realmente precisa.
• Gaste 30% em desejos . As necessidades incluem televisão a cabo, roupas além do básico, refeições em restaurantes, ingressos para shows, histórias em quadrinhos, materiais de tricô, etc.
• Reserve 20% para economizar , incluindo o pagamento da dívida.

Warren e Tyagi querem que você economize muito e divirta-se. Para conseguir isso, eles o incentivam a reduzir suas necessidades. Na verdade, esta é a pedra angular do seu conselho.

Necessidades:conte os dólares, não os centavos

Ao contrário de muitos autores de finanças pessoais, Warren e Tyagi tendem a ser antifrugalistas. Eles não acreditam que vale a pena economizar nas coisas que lhe trazem prazer. Eles defendem economizar dinheiro nas coisas mais caras para que você ainda possa pagar pelo seu café da manhã.

Aqui está um pequeno segredo que outros livros financeiros não lhe contam:gestores de dinheiro experientes não gastam muito tempo procurando maneiras de economizar alguns centavos. Eles avançam direto para os itens mais caros, procurando fazer mudanças de alto impacto no menor período de tempo. Eles não se preocupam com as pequenas coisas. E nós também não.

Warren e Tyagi acreditam que a maioria das pessoas entende errado as coisas importantes e que, se isso puder ser corrigido, melhorias rápidas e drásticas poderão ser feitas. Eles não acham que você deve comprar pasta de dente genérica, enxaguar seus sacos plásticos ou fazer seu próprio sabão em pó - eles acham que você deve concentrar suas atenções em obter a hipoteca mais favorável possível (em uma casa que você realmente pode pagar), abandonar contratos de longo prazo e procurar maneiras de economizar em outros itens caros.

Se você conseguir acertar as coisas grandes, se puder cortar os custos de suas necessidades, então deverá ser capaz de reduzir os gastos nesta área para menos de 50% do seu salário líquido. Porém, se você estourar seu orçamento aqui, tudo ficará mais difícil. De repente, você não tem dinheiro suficiente para economizar ou comprar as coisas que deseja.

Deseja:se você não tem dinheiro para se divertir, não tem dinheiro para sua vida

Se você está praticando gastos equilibrados para suas necessidades, o All Your Worth O plano permite que você gaste 30% do seu salário líquido no que quiser. Você quer comer fora todas as noites? Você quer comprar histórias em quadrinhos? Você gosta de ter um armário cheio de sapatos? Você estava querendo fazer uma viagem para a Itália? Você deseja uma televisão de plasma widescreen de alta definição de luxo com 250 canais? Tudo o que você quiser, você pode ter, desde que não gaste mais do que 30% do seu dinheiro nisso.

Warren e Tyagi dizem que você não deve se preocupar com o que você compra com o dinheiro do seu Wants – você deve se preocupar em como você gasta. As pessoas enfrentam problemas quando perseguem seus desejos sem levar em conta os outros aspectos de uma vida financeira equilibrada. Para evitar o perigo, os autores sugerem:

• Estabeleça limites claros. Atenha-se ao seu orçamento. Saiba quanto você pode gastar com seus desejos e não exceda esse valor.
• Use dinheiro. O dinheiro evitará que você gaste demais e protegerá contra problemas com cartões de crédito. Uma maneira de fazer isso funcionar é sacar seu orçamento de 30% de desejos em dinheiro no início de cada mês. Quando o dinheiro acabar, você estará satisfeito com seus desejos.
• Cuidado com os gastos emocionais. Escrevi sobre gastos compulsivos há algumas semanas. Warren e Tyagi alertam que esse tipo de comportamento pode desequilibrar as coisas.

Em muitos aspectos, alocar 30% para Desejos é revolucionário. Ultimamente, analisei uma série de orçamentos sugeridos e nenhum deles aloca tanto para diversão. Contanto que você mantenha outros aspectos do Todo o Seu Valor planeje com equilíbrio, você realmente pode ter esse valor para gastar como quiser.

Economia:construa seus sonhos aos poucos

A etapa final do Todo o seu valor O plano é economizar e investir 20% do dinheiro que você ganha. Apesar da afirmação dos autores de que não conseguiram encontrar nenhum outro bom livro sobre finanças pessoais, eles parecem ter copiado esta parte de seu plano diretamente de Dave Ramsey. Eles recomendam as seguintes etapas para seu orçamento de poupança e investimento:

1. Economize um fundo de emergência de US$ 1.000.
2. Pague sua dívida, começando pela dívida que mais te incomoda .
3. Reforce seu fundo de emergência para cobrir seis meses de necessidades.
4. Comece a economizar e a investir para obter riqueza.

Depois que sua dívida for paga e você reservar dinheiro para emergências, você deverá começar a investir no seu futuro. Os autores dividem o orçamento de poupança de 20% da seguinte forma:

• Economize para a aposentadoria investindo em fundos de índice. (10%)
• Pague sua hipoteca (ou economize para comprar uma casa). (5%)
• Economize para outras metas, como comprar um carro ou tirar férias. (5%)

Gosto dessa ideia e pretendo usá-la sozinho, mas com algumas modificações. Por exemplo, em 2008, os limites de contribuição do Roth IRA aumentaram para US$ 5.000. Isso será mais de 10% do meu salário líquido mensal, então minha porcentagem de contribuição para a aposentadoria será maior do que All Your Worth plano.

Conclusão

O livro desenvolve cada uma dessas ideias com mais detalhes e inclui capítulos sobre como comprar uma casa, relacionamentos e dinheiro, e “RCP financeira” – como lidar com as coisas quando os tempos ficam difíceis.

Eu gosto de Todo o seu valor . Seu conselho é sólido. Ele faz um ótimo trabalho ao analisar o panorama geral, permitindo que cada leitor preencha os detalhes. Mas o livro tem algumas falhas:

• Não gosto da condenação repetida da frugalidade e da parcimônia. Acho que eles são importantes.
• Os autores afirmam que seus conselhos são diferentes de outros livros sobre finanças pessoais, mas não são. O conselho deles é excelente, mas não é novo.
• Warren e Tyagi às vezes fazem suposições malucas, como um retorno anual do mercado de ações de 12%.

Esses problemas não são graves – apenas irritantes.

Se você está lutando contra dívidas e procurando um plano para acertar as coisas, peça emprestado este livro em sua biblioteca pública. Para aqueles que reclamam que a maior parte dos conselhos financeiros - incluindo o do Get Rich Slowly - é muito voltado para a classe média e não é apropriado para aqueles que ganham menos e estão passando por dificuldades, All Your Worth pode oferecer algumas respostas.