Construa segurança financeira:como usar várias contas para seus objetivos

Minha esposa sempre manteve uma conta poupança considerável, mas ter dinheiro extra é novidade para mim. Até recentemente, eu sempre vivia de salário em salário, muitas vezes chegando perto de zero dólares em meu talão de cheques durante meses seguidos. Agora, porém, não apenas estabeleci uma conta de emergência, mas também configurei algumas contas direcionadas. (Um é para férias e o outro é para um carro novo.)

Meu método funciona para mim, mas outros têm abordagens diferentes. Em seu livro Vida à Prova de Dívida , a autora Mary Hunt sugere uma espécie de “fundo de emergência mais “. Muitas vezes, quando as pessoas lutam com dinheiro, diz ela, o problema não são as contas mensais previsíveis. As pessoas não conseguem lidar com coisas inesperadas – não apenas emergências (como uma doença grave), mas despesas irregulares como manutenção de automóveis, presentes de casamento e aniversário ou um novo par de sapatos.

Para lidar com todas as surpresas da vida, Hunt recomenda uma Freedom Account. Veja como funciona:

1. Determine suas despesas irregulares, inesperadas e intermitentes

Como o passado indica o futuro, observe seus registros dos últimos dois anos. Faça uma lista de suas despesas que não ocorrem mensalmente. Divida-os em categorias amplas e calcule nossos gastos mensais aproximados em cada uma.

2. Abra uma segunda conta corrente

A maioria das táticas que discutimos em Get Rich Slowly envolve múltiplas contas de poupança. Hunt defende a abertura de uma segunda conta corrente para atuar como uma Freedom Account. Ela alerta ainda que “sob nenhuma circunstância você deve aceitar cheque especial, privilégios de caixa eletrônico ou cartão de débito para sua conta Freedom”. Esta conta não é para uso diário.

3. Autorizar um depósito automático

Ao abrir sua conta Freedom, instrua o banco a agendar um depósito automático de uma conta existente com base no total médio mensal de suas despesas irregulares. Escolha um dia do mês que funcione com base no seu fluxo de caixa. Para mim, é melhor que as transações automáticas ocorram logo após receber o pagamento.

4. Iniciar um diário de bordo

“No que diz respeito ao banco, você tem uma segunda conta corrente”, escreve Hunt. “Mas você tratará sua nova conta Freedom como uma coleção de subcontas.” Para isso, pegue a lista de gastos irregulares que você criou anteriormente e inicie uma página para cada categoria. Por exemplo, você pode ter páginas sobre roupas, férias, impostos sobre a propriedade e manutenção de automóveis. Cada mês, quando o depósito automático for feito em sua conta Freedom, você o dividirá entre as subcontas de seu diário de bordo. Por exemplo, se você transferir $ 200/mês para sua conta Freedom, poderá adicionar manualmente $ 25 para férias, $ 25 para roupas, $ 100 para impostos sobre a propriedade e $ 50 para manutenção de automóveis.

5. Faça um depósito todo mês

“Isso vai parecer estranho no começo”, diz Hunt. Ela está certa. Pareceu-me estranho quando comecei a manter subcontas na minha cooperativa de crédito, mas agora é uma segunda natureza. Gosto de ter meu dinheiro dividido com base no uso pretendido. Com sua conta Freedom, você transferirá de sua conta corrente primária para uma conta corrente secundária em uma data específica de cada mês. Em seguida, você dividirá ainda mais seu dinheiro manualmente em seu diário de bordo. Parece muito trabalho, mas na verdade não é.

Hunt observa que as Freedom Accounts podem ser uma grande ajuda conjugal. Ao dar a cada parceiro uma Freedom Account, ambos os cônjuges podem ter o seu próprio conjunto de dinheiro para orçamentar de forma independente.

Isto parece uma alternativa viável a um fundo de emergência padrão. Não pretendo implementar uma Freedom Account para mim mesmo – gosto do meu sistema atual – mas é algo que eu teria considerado durante os três anos em que trabalhei para saldar minha dívida.

Adendo: Vários leitores notaram que o método de Hunt está um pouco desatualizado. Uma maneira moderna de fazer isso seria abrir uma conta no ING Direct . Como o ING Direct permite que você crie várias contas sem nenhum custo, você pode ter uma para cada categoria.

JD Roth

Em 2006, J.D. fundou o Get Rich Slowly para documentar sua busca para se livrar das dívidas. Com o tempo, ele aprendeu a economizar e a investir. Hoje, ele conseguiu se aposentar antecipadamente! Ele quer ajudá-lo a controlar seu dinheiro – e sua vida. Sem fraudes. Sem truques. Apenas conselhos sobre dinheiro inteligente para ajudá-lo a alcançar seus objetivos.

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