Orçamento para despesas inesperadas:como contas direcionadas podem ajudar

Pouco antes de nossa viagem de Ação de Graças, o ar-condicionado do nosso veículo quebrou. US$ 600 depois, tínhamos um AC funcionando. Que maneira de começar uma viagem de acampamento.

A boa notícia é que tínhamos os fundos reservados para esse motivo específico:consertos de automóveis. Nunca usamos uma de nossas contas direcionadas antes e, agora que usamos, posso atestar que são uma ideia fantástica.

Obviamente, a reparação custaria o mesmo, quer viesse de uma grande conta denominada “fundo de emergência” ou de uma conta específica chamada “reparação de automóveis”. De qualquer forma, perdemos US$ 600, então por que se preocupar com contas separadas e direcionadas?

Duas razões:

1. Ao pagar com uma conta específica, o fundo de emergência de três a seis meses (fundo EF) não é utilizado. Vemos o EF como dinheiro apenas para despesas importantes ou imprevisíveis.
2. Pagar por reparos nunca é uma alegria, mas é mais fácil quando há dinheiro para esse fim.

É extremamente fácil configurar EFs direcionados e eles vão lhe poupar muita frustração e dores de cabeça quando você se deparar com despesas irregulares.

Etapa um:calcular uma reserva para EFs direcionados
Quando você estiver livre das dívidas do consumidor e tiver um FE confortável, comece a criar FEs direcionados para despesas que são inevitáveis, mas irregulares. Por exemplo, temos uma conta poupança para impostos sobre a propriedade. Essa é uma despesa anual regular que podemos contar que teremos de pagar. Também temos uma boa ideia de quanto pagaremos exatamente.  Um EF direcionado é diferente porque se destina a despesas que ocorrerão em algum momento, mas você não sabe exatamente quando ou quanto terá que pagar.

Veja como começar a criar seus EFs direcionados:

1. Reúna seu histórico de despesas dos últimos 12 meses.
2. Calcule quanto você gastou em despesas irregulares, como manutenção do carro, contas médicas e manutenção da casa. Você está procurando despesas que sabe que terá em algum momento, é só uma questão de quando.
3. Divida a soma de cada categoria por 12.
4. Economize esses valores todos os meses para acumular economias suficientes para lidar com as despesas. Ou, se você não tiver muito espaço em seu orçamento, economize o que puder em cada categoria até atingir sua meta de reserva.

Certifique-se de não confundir o propósito de suas contas. Economizar para comprar um carro não é o mesmo que economizar para consertar um veículo que você possui atualmente. Dito isto, tente não criar muitos EFs direcionados. Amplie as categorias, se necessário. No momento, temos apenas dois EF direcionados e adicionaremos um terceiro para manutenção residencial no próximo ano.

Etapa dois:criar subcontas
Meu método favorito para contas poupança direcionadas é criar várias contas no ING Direct, sobre o qual aprendi aqui no GRS. Outros bancos provavelmente oferecem configurações semelhantes. Ao configurar cada conta, rotule-a de acordo com sua finalidade específica.

Pontos bônus:automatize
Coloque suas economias no piloto automático para evitar a tentação de gastar o dinheiro em outro lugar. Iniciamos nossa conta poupança para conserto de automóveis configurando depósitos automáticos de US$ 100 por mês. Em pouco tempo a conta era grande o suficiente para cobrir nosso reparo recente.

Este não é um método perfeito. Só porque gastamos apenas US$ 600 em reparos de automóveis este ano não significa que não teremos um conserto de US$ 1.000 no próximo ano, mas pelo menos algum dinheiro será economizado para ajudar a cobrir as despesas.

Tranquilidade

Um último benefício que quero mencionar é que quando você já previu e aceitou que terá essas despesas irregulares e reservou dinheiro para elas, é menos agravante quando elas ocorrem. Se tivéssemos que retirar dinheiro do nosso fundo de emergência de três a seis meses, eu teria começado a nossa viagem pensando em quão rapidamente poderíamos repor os fundos e onde poderíamos cortar para fazê-lo o mais rápido possível. Ou pior, se não tivéssemos nenhum economizando para cobrir os reparos, estaríamos lutando para descobrir como pagar por isso. Talvez não pudéssemos viajar. Em vez disso, saí aliviado porque o dinheiro estava lá e o conserto do carro não estourou nosso orçamento.

A paz de espírito não é um benefício tangível, mas para mim foi o melhor de todos.

Você tem contas separadas para despesas irregulares ou tem um grande fundo de emergência?

Nota de J.D.: Enquanto escrevo O Livro, fico impressionado com a frequência com que me refiro à ideia de fundos de emergência direcionados. Também os considero úteis na vida real. É muito menos estressante sacar do seu fundo de reparos residenciais para consertar um telhado com goteiras do que drenar seu principal fundo de emergência…

Abril Dykman

Como redatora, editora e blogueira freelance, April Dykman se especializou em tópicos de finanças pessoais, imóveis e empreendedorismo. Seu trabalho foi apresentado na MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! Finanças, Lifehacker e O Consumista. Agora ela escreve copywriting de resposta direta, mas, em seu tempo livre, April é uma aspirante a chef, uma italófila obstinada e uma iogue em recuperação.

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